Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке рф»
Скачать 99.64 Kb.
|
Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2010 г., Пермь УДК 336.77:338.43 ОСОБЕННОСТИ РАБОТЫ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ МИКРОКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» Немцев Николай Анатольевич ГОУ ВПО «Пермский государственный университет», 614990, г. Пермь, ул. Букирева, 15 nanemtsev@perm.ru Микрокредитные организации в Российской Федерации только делают свои первые шаги. Создаваемые, главным образом, в рамках приоритетного национального проекта «Развитие АПК», они постепенно становятся важной частью финансовой системы кредитования малого и среднего бизнеса особенно в сельской местности. Поэтому вполне естественно, что взаимоотношения микрокредитных организаций с кредитными учреждениями (банками), снабжающими их необходимыми финансовыми ресурсами, имеют свои особенности. Роль микрокредитных (микрофинансовых) организаций (далее – МФО), как показавшего свою эффективность во многих странах мира инструмента поддержки малого бизнеса, невозможно недооценить. По разным оценкам, спрос на микрофинансовые услуги в РФ составляет более 125 млрд руб. в год и покрывается существующими МФО лишь в небольшой степени. Между тем развитый сегмент микрофинансовых услуг в «линейке» финансовых услуг означает, что цепочка финансирования компании является полноценной, и начинающий или растущий бизнес на каждом этапе своего развития может получить доступ к необходимым для него финансовым продуктам. Для России развитие микрофинансового сектора дает возможность вовлечения новых слоев населения в малый бизнес, что является существенным при росте безработицы в период финансового кризиса и в посткризисный период, а также сокращения барьеров для перерастания мелкого бизнеса в малый и средний. В наиболее общей мировой классификации различают три группы МФО, или, пользуясь терминологией институциональной экономической теории, три группы общественных микрофинансовых институтов: формальные институты (formal institutes), полуформальные институты (semi-formal institutes) и неформальные институты (informal institutes). Не вдаваясь в подробности и характеристики указанной классификации, следует отметить, что наибольший интерес для развития сегмента микрофинансовых услуг представляет группа полуформальных институтов – МФО, которые являются формальными в том смысле, что, будучи зарегистрированными организациями, они подчиняются общим законам, включая гражданское и коммерческое право, однако их деятельность не регулируется банковскими регулятивными правилами. В Российской Федерации, в соответствии с действующим законодательством, такими полуформальными микрокредитными институтами являются кредитные кооперативы – небанковские кредитные организации, создаваемые как добровольные объединения физических и юридических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе. Правовой основой деятельности этих организаций является Конституция РФ: в Основном Законе законодательно закреплено право граждан на объединение в целях защиты своих интересов (п.1 ст.30). Гражданский кодекс РФ устанавливает, что одной из форм добровольного объединения граждан и юридических лиц является потребительская кооперация, кредитные кооперативы – потребительскими кооперативами. В п.1 ст.116 ГК РФ дается следующее определение: «потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов»; п.3 ст.50 ГК РФ относит потребительские кооперативы к некоммерческим организациям, не имеющим извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности; доходы, получаемые потребительским кооперативом от предпринимательской деятельности, распределяются между его членами (п.5 ст. 116 ГК РФ). В соответствии с законодательством Российской Федерации существует два вида микрокредитных (микрофинансовых) организаций, действующих на основании отдельных федеральных законов: - кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) – МФО, членами которых являются исключительно физические лица, действуют на основании Федерального закона от 18.07.2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации»; - сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) – МФО, созданные сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства (ЛПХ) гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива, при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива, в целях выдачи займов членам данного кооператива и сбережения их денежных средств, действуют на основании Федерального закона от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Основной сложностью в работе любой МФО, как и любого бизнеса, является начальный период ее работы, когда размер фонда финансовой взаимопомощи (ФФВ), учитываемый отдельно объем финансовых ресурсов, который МФО может использовать на цели предоставления займов, сформирован только из взносов ее членов, т.е. достаточно небольшой. В данной ситуации у руководителя МФО есть только две возможности обеспечения рентабельной работы: увеличить доходность выдаваемых займов (иными словами, выдавать займы под очень высокий процент), либо попытаться увеличить размер ФФВ за счет внешних заемных источников (включая кредиты коммерческих банков). Поскольку настоящая статья касается взаимодействия микрокредитных организаций и банков, рассмотрим принципиальные проблемы, встающие перед МФО при обращении за кредитом. На практике таких проблем всего две: отсутствие подтвержденного опыта работы не менее одного года и отсутствие приемлемого для банка обеспечения по кредиту. Многие начинающие руководители МФО ошибочно уделяют свое основное внимание вопросу наличия обеспечения по своей кредитной заявке. Однако, вообще говоря, наличие обеспечения, с точки зрения кредитной организации (банка), относится уже к технической части оформления кредитной заявки (как мера, позволяющая снять риски, связанные с недобросовестным поведением заемщика). Основное внимание кредитного инспектора любого коммерческого банка при рассмотрении кредитной заявки уделяется, прежде всего, двум моментам: наличию источников погашения кредитной заявки и наличию опыта работы заявителя. И, к огромному сожалению, практика показывает, что при обращении начинающих МФО в коммерческий банк до вопроса об обеспечении дело просто не доходит. Каков бы ни был размер обеспечения, отсутствие годового опыта работы МФО является «стоп-фактором» при рассмотрении кредитной заявки, таким же «стоп-фактором» является и небольшой оборот МФО (малая валюта баланса). В качестве примера можно вспомнить ограничение по сумме кредита ОАО Сбербанка РФ – не более 30% от валюты баланса (при одновременном наличии опыта работы МФО, т.е. наличии сопоставимых кредитовых оборотов по счету, не менее 1 года). Таким образом, даже не вдаваясь в подробности того, где взять очень немаленькое обеспечение по кредиту, для вновь созданных МФО существует замкнутый круг: для того чтобы МФО мог иметь большой оборот (валюту баланса) необходим большой размер ФФВ, и, наоборот, для получения кредита на пополнение ФФВ необходим большой оборот. С практической точки зрения, это тупик, из которого каждый руководитель МФО (как в свое время и автор настоящей статьи) выходит по-своему. В 2009 г. в Пермском крае появился Пермский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», который позволяет начинающим МФО частично решить проблемы, связанные с первичным обращением за кредитом. Рассмотрим требования к МФО (точнее, к СКПК, поскольку ОАО «Россельхозбанк» не работает с КПКГ), предъявляемые банком (см. табл. 1). Как можно отметить, принципиально важным является отсутствие требования к обязательному опыту работы для вновь созданных СКПК. Кредитование СКПК в ОАО «Россельхозбанк» осуществляется на производственные цели (пополнение ФФВ) и потребительские цели (техническое оснащение самого СКПК). Кредиты на производственные цели предоставляются на срок 1, 5 и 8 лет, в зависимости от направления использования сумм ФФВ заемщиками СКПК. Таблица 1 Общие условия рассмотрения заявок СКПК на получение кредита в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК»
Приведем размер и цели (для обзора) предоставляемых кредитов для СКПК 1 уровня (все кредиты предоставляются в пределах наличия ликвидного залога или соответствующего поручительства или гарантии): - потребительские кредиты (на аренду (приобретение) и техническое оснащение помещения офиса, приобретение офисной техники, программного обеспечения, средств связи, транспортных средств): для вновь созданных СКПК предоставляются в размере до 250 тыс. руб., для действующих СКПК в размере до 10% портфеля займов СКПК – на срок до 5 лет. - производственные кредиты предоставляются (в целях выдачи займов членам СКПК: сельскохозяйственным обслуживающим кооперативам (СПоК), крестьянским (фермерским) хозяйствам, гражданам, ведущим ЛПХ – на производственные цели, физическим лицам – на потребительские цели): на срок 1 год – на закупку отечественного сельхозсырья для промпереработки, ГСМ, материалов для ремонта сельхозтехники и оборудования, удобрений, средств защиты растений, кормов, ветпрепаратов, семян, топлива, на покупку молодняка скота и птицы и другие краткосрочные цели; на срок 5 лет – на приобретение отечественных машин и оборудования, а также импортных машин и оборудования (при отсутствии отечественных аналогов), приобретение племенных животных, строительство, реконструкцию и модернизацию объектов животноводства и кормопроизводства, строительство, реконструкцию предприятий по переработке льна, закладку многолетних насаждений и виноградников и другие инвестиционные цели; на срок 8 лет – на строительство, модернизацию животноводческих комплексов и комплексов по осуществлению промышленного рыбоводства. Учитывая тот факт, что запрашиваемая СКПК сумма кредита может составлять до 5 размеров валюты баланса, можно отметить, что ОАО «Россельхозбанк» предоставляет реальную возможность для динамичного развития вновь создаваемых МФО как для быстрого увеличения размера ФФВ, так и для получения первичной положительной кредитной истории в кредитных учреждениях. Список литературы 1. Федеральный закон от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (Собрание законодательства РФ, 1995, №50, ст. 4870). 2. Федеральный закон от 18.07.2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (Собрание законодательства РФ, 2009, №29, ст. 3627). 3. Временные Правила кредитования сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) №136-П (утверждены решением Правления ОАО «Россельхозбанк», протокол №76 от 29.12.2005 г.) (в редакции приказов Банка от 22.03.2006 № 68-ОД, от 13.06.2006 № 148-ОД; от 09.07.2007 № 184-ОД, от 30.10.2007 № 344-ОД, от 03.12.2007 № 383-ОД). 4. Положение об участии ОАО «Россельхозбанк» в деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в качестве ассоциированного члена №138-П (в редакции приказа Банка №224-ОД от 28.08.2006 г.). 5. Доклад «Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России» // Под ред. О.М.Шестоперова.. М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2004. MICRO-CREDIT ORGANIZATIONS IN RF: DISTINCTION FEATURES OF APPLICATION FOR A LOAN AT JSC RUSSIAN AGRICULTURAL BANK (“ROSSELKHOZBANK”) Nikolai A. Nemtsev Perm, Perm State University, nanemtsev@perm.ru Head of ACCC «Coop-Doverie» Abstract Micro-credit organizations only make its first steps in Russian Federation. Being formed mainly as a result of Russian priority national project “Development of the agro-industrial complex”, they eventually become an important part of a financial system for crediting small- and medium-scale enterprises, especially in rural area. That is why it is naturally that micro-credit organizations have special relationships with banks, who supply them with necessary financial resources. Рекомендация специалиста Автором дана краткая характеристика микрокредитных (микрофинансовых) организаций (МФО), действующих в РФ, а также освещены проблемы, которые встают перед этими организациями на начальном этапе их деятельности при обращении в кредитные учреждения. Приведен анализ основных требований, предъявляемых ОАО «Россельхозбанк» к сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (СКПК) при рассмотрении заявки на получение кредита. Особое внимание автора уделено основным видам, целям и базовым условиям кредитования СКПК в ОАО «Россельхозбанк». В качестве основных источников информации для написания статьи использованы внутренние правила и положения банка. Профессор, д.э.н., зав. кафедрой экономической теории и отраслевых рынков Пермского государственного университета Малышев Юрий Авенирович | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые... | | Статья публикуется в рамках заочной Международной научно-практической... Статья публикуется в рамках заочной Международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые... |
| Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Сравнительная оценка лизинга и кредита как источников долгосрочного финансирования | | Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Гибридные ценные бумаги как инструмент привлечения средств: возможности развития в РФ |
 | Статья публикуется в рамках Международной, заочной научно-практической... Студент гоу впо «Пермский государственный университет», экономический факультет, 4 курс, специальность «Финансы и кредит» | | Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... ... |
| Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Целью данного исследования является анализ негативных последствий увеличения страховых взносов в государственные внебюджетные фонды... | | Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Пермский институт (филиал) Российского государственного торгово-экономического университета |
| Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Студентка гоувпо «Пермский государственный университет», экономический факультет, 5 курс, специальность «Финансы и кредит» | | Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Студентка гоувпо «Пермский государственный университет», экономический факультет, 5 курс, специальность «Экономическая теория» |
| Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической... Студентка гоу впо «Пермский государственный университет», экономический факультет, 5 курс, специальность «Экономическая теория» | | Программа 62-ой научно-практической конференции Совет нттсм, Совет молодых ученых, ректорат, профком студентов Мичуринского государственного аграрного университета приглашает Вас... |
| Молодая наука – 2013 16 апреля 2013 года программа региональной межвузовской... Концепция школьной научно-практической конференции учащихся «Наука и творчество» | | I международная заочная научно-практическая конференция юриспруденция:... Приглашаем Вас принять участие в международной научно-практической конференции ученых, аспирантов и студентов |
| Xх І международная научно-практическая конференция для студентов,... Хі международная научно-практическая конференция для студентов, аспирантов и молодых ученых | | Положение о Всероссийской научно-практической конференции студентов... Нференции студентов и молодых ученых «Научные исследования студентов и молодых ученых для целей становления и развития инновационных... |
