Применение it в банковском праве (бюро кредитных историй)

Скачать 395.27 Kb.

Название	Применение it в банковском праве (бюро кредитных историй)
страница	3/4
Дата публикации	26.04.2015
Размер	395.27 Kb.
Тип	Реферат

100-bal.ru > Банк > Реферат

1 2 3 4

Глава 2 (основные результаты).

Программное обеспечение банковских IT

В банковской информационных системах используются следующие программные продукты, которые выдержали достаточно жесткую конкуренцию.

SQL Server 2000 – хранение, извлечение и анализ структурированных XML данных;

Application Center 2000 – развёртывание и управление веб-приложениями;

Exchange Server 2000 – обмен электронными сообщениями и организация совместной работы;

Host Integration Server 2000 – доступ к данным и приложениям устаревших систем (например мейнфреймов);

IS and Acceleration Server 2000 – предоставление быстрой и безопасной связи через Интернет;

Content Management Server 2001 – эффективное управление информационными ресурсами динамически меняющихся веб-узлов;

Mobile Information Server 2001 – поддержка приложений для мобильных устройств, таких как телефоны или карманные интеллектуальные устройства;

BizTalk Server 2002 – обмен данными на основе языка XML, важнейший элемент корпоративной инфраструктуры;

Commerce Server 2002 – создание масштабируемых решений для электронной коммерции;

SharePoint Portal Server 2003 – поиск и совместное использование бизнес-информации. Эти элементы являются основными модулями, строительными элементами корпоративного решения, связующими элементами для которых являются службы net.Passport и net.My Services.

В качестве завершающего примера приведем проект модернизации информационной системы Казначейства РФ – крупнейший проект всероссийского масштаба. Компанией «Ай-Теко» установлены высоконадёжные кластерные конфигурации и развёрнуты сети хранения данных в 89 регионах России. Этот сложнейший проект выполнен полностью на стандартных технологиях Microsoft и стандартном оборудовании архитектуры IA-32 производства HP. Реализация такого масштабного проекта стала возможной только благодаря зрелости и надёжности использованных технологий.

Использование DeviceLock в корпоративной среде позволяет обеспечить соответствие двум ключевым положениям Basel II:

DeviceLock позволяет взять под контроль угрозы внутренней информационной безопасности, составляющие существенную часть операционного риска.

DeviceLock позволяет собирать и анализировать информацию, покинувшую корпоративную сеть через рабочую станцию. Эти сведения являются ключевыми для отчетности по рискам и нанесенным убыткам, которая должна быть реализована в соответствии с методиками Basel II

Использование DeviceLock позволяет также обеспечить соответствие двум основным требованиям Стандарта Банка России, которые являются частью парадигмы обеспечения ИТ-безопасности:

Главная угроза – инсайдеры. Стандарт ставит во главу угла модели угроз именно внутренних нарушителей, так как они наиболее опасны с точки зрения ИТ-безопасности. Продукт DeviceLock позволяет взять под контроль доступ к внешним устройствам на рабочей станции и, тем самым, минимизировать существенную часть инсайдерских рисков.

Все точки, где персонал взаимодействует с ИТ-системой, должны тщательно контролироваться. DeviceLock является необходимой частью системы внутреннего контроля, без которой невозможно обеспечить полноценный контроль над доступом к внешним устройствам, сменным носителям и беспроводным сетям на уровне рабочей станции.

Стандарты совершенно справедливо обращает внимание на проблему инсайдеров. Многие банки пытаются не замечать угрозы со стороны внутренних нарушителей. Однако игнорирование риска утечки персональных или финансовых сведений клиентов или злоупотребление ими вряд ли можно считать рациональным шагом. Например, утечка частной информации клиентов обходится компании в сотни тысяч долларов прямого убытка, многомиллионные штрафы со стороны регулятора и приводит к навсегда испорченной репутации.

DeviceLock помогает решить эту проблему: внутренние нарушители не смогут получить несанкционированный доступ к рабочим станциям через их локальные интерфейсы, чтобы выкрасть данные клиентов через сменные носители и портативные устройства, а система теневого копирования сможет доказать и документировать факт неудачных и успешных попыток доступа, а также копирования конкретных данных. DeviceLock позволяет собирать и анализировать информацию, покинувшую корпоративную сеть через локальные порты рабочей станции. Помимо этого DeviceLock включает в себя защиту от аппаратных клавиатурных шпионов, использующихся для кражи ценной информации с рабочих станций сотрудника.

Когда речь заходит о контроле над карманными компьютерами, смартфонами и различными коммуникаторами, то DeviceLock не просто поддерживает теневое копирование всех данных, передаваемых на мобильное устройство, но позволяет также реализовать гибкие политики безопасности и проследить за их исполнением. Например, продукт может разрешить синхронизировать контакты и календарь, но запретить копирование файлов или синхронизацию электронной почты с вложениями.

Кроме того, естественным и слабо контролируемым на сегодня каналом утечки информации являются повсеместно используемые принтеры. Грядущая версия DeviceLock предоставит банкам контроль доступа к принтерам – как локальным, таки сетевым, а также аудит и теневое копирование документов, печатаемых пользователями на принтерах.

Будучи единожды внедренным в корпоративную среду, DeviceLock защищает банки от утечки персональных и финансовых сведений, попадания во внутреннюю сеть нежелательных типов данных, предоставляет инструментарий для ретроспективного анализа всей информации, которую сотрудники компании скопировали на внешние носители и забрали с собой, а также обеспечивает необходимую банку гибкость политики ИТ-безопасности при работе с мобильными устройствами. Этот же инструментарий обеспечивает соответствие требованиям ФЗ «О персональных данных», согласно которому организация обязана обнаруживать факты «несанкционированного доступа к персональным данным».

С помощью DeviceLock компания может одним служащим разрешить доступ к внешним устройствам, которые локально подключаются к рабочим станциям, а другим запретить. Такие внешние устройства, безусловно, являются средствами и системами автоматизации, а потому должны тщательно контролироваться в соответствии со Стандартом Банка России по ИТ-безопасности. С точки зрения ФЗ «О персональных данных», безопасность персональных данных должна включать «организационные меры и средства защиты информации (в том числе шифровальные средства, средства предотвращения несанкционированного доступа, утечки информации по техническим каналам…)». Очевидно, здесь подразумевается и защита от утечки персональных данных по каналам связи и через локальные коммуникации рабочих станций. DeviceLock позволяет минимизировать риски утечки через сменные носители, мобильные устройства и беспроводные сети, что является неотъемлемым требованием при обеспечении безопасности персональных данных. Благодаря DeviceLock все полномочия по работе с внешними носителями распределяются в соответствии с политикой ИТ-безопасности, принципом минимальных привилегий и здравым смыслом. При этом у компании создается необходимая документальная база для подтверждения достаточности внедренных процедур.

Таким образом, использование DeviceLock помогает удовлетворить основным требованиям парадигмы обеспечения ИТ-безопасности, изложенным в Стандарте Банка России, нормативе Basel II и ФЗ «О Персональных данных», а также других нормативных актах.

Кредитные бюро

Кредитное бюро в Беларуси было создано в начале 2007 года на основании постановления Правления Национального банка.

Он отметил, что институт кредитного бюро существует в большинстве стран мира. Определяющим направлением его деятельности является предоставление кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов. Организационные формы кредитных бюро различны. Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999 - 2001 годах, на тот момент в мире насчитывалось более 40 государственных кредитных бюро. Частные кредитные бюро еще более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными.

Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

В Беларуси эксперты пришли к выводу, что функции кредитного бюро должна выполнять государственная организация. На первоначальном этапе было решено возложить их на Национальный банк, поскольку в настоящее время только он обладает необходимой для этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.

Кредитное бюро в Беларуси было создано как автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений о кредитных договорах на сумму не менее $10 тыс. в эквиваленте. Данный "порог" основан на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209. В настоящее время Национальным банком внесено предложение об отмене данного ограничения, после чего в кредитное бюро будут поступать сведения обо всех заключенных кредитных договорах.

В ноябре 2007 года Нацбанк на основании поступивших от банков предложений принял меры по совершенствованию работы кредитного бюро. В частности, были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из кредитного бюро (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора). Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров. Кроме того, с 1 апреля 2008 года предоставление кредитных отчетов гражданам и юрлицам организовано главными управлениями Национального банка по областям и их отделениями в городах.

Кредитное бюро Национального банка предоставляет как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.

Договоры с кредитным бюро на получение кредитных отчетов заключили к настоящему времени все белорусские банки. На 1 апреля 2008 года в кредитном бюро хранились сведения (кредитные истории) о 128 892 физических лицах и о 18 987 юридических лицах - всего 147 879. На их основании кредитным бюро предоставлено около 1200 кредитных отчетов.

Однако работа кредитного бюро требует дальнейшего совершенствования, принятия соответствующего закона. Национальный банк совместно с другими госорганами подготовил проект закона "О кредитных историях". Это уже не первая попытка принятия такого закона. В 2004 году Палатой представителей Национального собрания рассматривался и был отклонен законопроект, который предусматривал создание в Беларуси частных кредитных бюро.

Более чем годовой опыт работы кредитного бюро позволил подготовить новый законопроект, который основан на реальной практике, а также учитывает предложения белорусских банков. Документ неоднократно обсуждался на встречах и консультациях специалистов Национального банка с миссиями Международного валютного фонда, Всемирного банка и Международной финансовой корпорации, изучался опыт других стран. Полученные рекомендации по организации деятельности кредитного бюро были использованы при работе над законопроектом. Он уже прошел согласование и направлен на рассмотрение президенту Беларуси для внесения в парламент.

Новый законопроект расширяет перечень кредитных договоров, сведения об исполнении обязательств по которым будут направляться в кредитное бюро, с одного вида обязательств (кредитный договор) до шести. Так, перечень пополнится договорами, содержащими условия овердрафтного кредитования, договорами займа, залога, гарантии и поручительства.

Определено также, что источниками формирования кредитных историй будут являться только банки. При этом они должны будут представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.

Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.

Планируемые изменения должны повысить эффективность использования кредитного бюро. Банки получат дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси.

Проведенные международными финансовыми организациями исследования показывают, что наличие института кредитного бюро, с одной стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками.

Программное обеспечение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА»

В связи с ростом проблемной кредитной задолженности банки Республики Беларусь все больше внимания уделяют вопросу управления кредитными рисками.

Немаловажную роль в решении этой задачи играет взаимодействие с автоматизированной информационной системой «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь.

Для организации эффективного взаимодействия с АИС КБ в части поиска, получения и обработки кредитных отчетов компания СофтКлуб предлагает использовать функциональность программного продукта «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА».

Заказчики уже успели по достоинству оценить высокотехнологичный способ организации взаимодействия с АИС КБ в многопользовательском режиме через единую точку подключения, с использованием классической трехуровневой архитектуры приложения и бесшовной интеграции с транспортной подсистемой АИС КБ.

Взаимодействие с АИС КБ через единую точку подключения позволяет сократить административные расходы на организацию новых рабочих мест для сотрудников службы экономической безопасности.

Дополнительно стоит отметить особый интерес заказчиков к возможностям реализации экспресс-оценки кредитных отчетов. СофтКлуб предлагает реализовать и встроить в приложение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА» методику банка по определению потенциального заемщика как «хорошего» или «неблагонадежного» на основе информации, содержащейся в кредитных отчетах АИС КБ.

Автоматизированная экспресс-оценка потенциального заемщика позволяет сократить нагрузку на сотрудников службы экономической безопасности банка за счет отказа от кропотливого изучения кредитных отчетов.

Правовые вопросы кредитного бюро

Национальное кредитное бюро в Беларуси будет создано в четвертом квартале 2006 года. Об этом 28 июля на заседании круглого стола в Минске сообщил журналистам начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Сергей Кисель.

Он отметил, что участвовать в работе кредитного бюро банки будут на добровольной основе. По мнению специалистов Нацбанка, создание такого бюро позволит банкам снизить риски при кредитовании клиентов. Проект закона о кредитных бюро в Республике Беларусь был одобрен правлением Нацбанка еще в начале 2004 года. Документом предусматривалось осуществление функций кредитных бюро юридическими лицами - коммерческими организациями. Однако законопроект был отложен. Как уже сообщалось, новая концепция создания кредитного бюро предполагает, что оно будет работать при Национальном банке и станет единственным в республике. Банки получат доступ к необходимой информации на общих условиях. Предполагается, что пользование этой базой для банков частично будет бесплатным, частично - платным. Действующие во многих странах бюро кредитных историй - это специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. Мировая практика свидетельствует о применении различных организационных форм деятельности кредитных бюро. В мире насчитывается несколько десятков государственных кредитных бюро. В еще большем количестве стран существуют частные кредитные бюро. (Источник: БелаПАН)

В настоящее время отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках. Это говорит о формальном подходе отдельных банков к использованию рекомендаций Национального банка по управлению кредитным риском. В Нацбанке считают это опасной тенденцией в сложившейся ситуации. Конкретные банки и банковский сектор страны в целом подвергаются повышенному кредитному риску.

Нацбанк уже направил в банки соответствующее письмо. В нем сказано, что игнорирование рекомендаций Национального банка в части получения и использования сведений из системы "Кредитное бюро" будет рассматриваться Нацбанком в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом. Указанная оценка будет учитываться Национальным банком при принятии решений в рамках осуществления надзора за деятельностью банка, в том числе решений о применении к банку мер надзорного реагирования в соответствии с законодательством.

В целом Нацбанк Беларуси рассматривает организацию эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь (убытков) в банковском секторе Республики Беларусь, как одну из первостепенных задач каждого банка, решение которой приобретает особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках.

В связи с этим Национальный банк принимает широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая установление требований к соблюдению нормативов ограничения кредитного риска, направление банкам рекомендаций по управлению данным риском, основанных на лучшей международной практике и документах Базельского комитета по банковскому надзору, а также создание системы "Кредитное бюро", предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Так, письмом Национального банка "О совершенствовании управления кредитным риском в банках" от 17.10.2007 № 23-14/114 банкам рекомендовано формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. Сведения, получаемые из системы "Кредитное бюро", рассматриваются Национальным банком в качестве действенного инструмента для адекватной оценки финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге, поэтому такие сведения следует использовать для выявления и оценки кредитного риска, а также его мониторинга в целях недопущения роста проблемной задолженности.

К настоящему времени все действующие банки заключили с Национальным банком договоры оказания информационных услуг на получение доступа к сведениям, содержащимся в кредитных историях в системе "Кредитное бюро", путем предоставления им кредитных отчетов Национальным банком. В главном банковском учреждении страны отмечают увеличение заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки получили более 11 тыс. кредитных отчетов, в первом квартале 2009 года - около 19 тыс.

Количество кредитных историй на 1 апреля 2009 года составляло 1,8 млн., количество кредитных договоров - более 3,1 млн.

Как сообщили сегодня в Национальном банке Беларуси в нашей стране создано кредитное бюро. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 года.

Не удивляйтесь, если при выдаче кредита сотрудник банка поинтересуется вашей кредитной историей. Такие истории «пишутся» в базе данных Кредитного бюро Нацбанка. В них – размеры кредитов, проценты и своевременность их уплаты. С недавних пор все банки обязаны передавать эти данные в кредитное бюро, а вот получать – с согласия клиента. Но отказ – не в его пользу. Для банков появление бюро, конечно, кстати. Особенно если ставка на скорость.

Без залога, поручителей и очень быстро не значит без проверки. За 20 минут клиента пропускают даже через базу данных ЖКХ на предмет задолженности. Ее наличие – тоже повод для сомнения. А вот доступ через бюро к сведениям о просроченных выплатах в других банках – еще надежнее. Случаи «отлова» неплательщиков со шлейфом долгов уже не единичны.

Теперь банки смогут вычислять и «закредитованных» клиентов. Порой наиболее предприимчивые из них брали кредиты сразу в нескольких местах. Дело доходило до мошенничества. Совсем недавно в поле зрения правоохранительных органов попала чрезмерно активная минчанка. Общая сумма взятых ею кредитов превысила 70 миллионов рублей.

Александр Ластовский, сотрудник Минского ГУВД: «Не являясь платежеспособной и зная об этом, она взяла кредит у пяти крупнейших столичных банков. До настоящего времени службы безопасности банков не имели возможности обмениваться между собой информацией, в том числе и о клиентах. Знала она об этом или нет – предстоит установить следствию».

Такой случай – это крупная рыба, но в ближайшее время дело дойдет и до мелких неплательщиков.

Получите вы кредит или нет, теперь зависит не только от уровня доходов, но и от вашей кредитной истории. Сейчас в кредитные бюро поступают данные о получивших суммы не менее 10 тысяч долларов, но уже в ближайшее время контрольная планка снизится до нуля и в истории попадут даже самые незначительные кредиты.

Среди махинаций с кредитами – фиктивные справки о доходах, попытки подкупа банковских работников и получения кредитов по чужим паспортам. В прошлом году по таким фактам было возбуждено 80 уголовных дел. И попасть за такие дела можно не только в черный список кредитного бюро, но и базу данных лиц, которым запрещен выезд за рубеж.

На 1 апреля 2009 года в кредитном бюро Нацбанка Беларуси хранились 1767013 кредитных истории (1791055 на физлиц, 24042 на юрлиц), а также сведения о 3127074 кредитных договорах, заключенных банками со своими клиентами. На 1 июля 2007 года база Нацбанка насчитывала всего 95014 кредитных историй.

Кредитное бюро не только аккумулирует сведения о выданных кредитах и клиентах, но и позволяет банкам пользоваться данной информацией для адекватной оценки банком финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге.

Вместе с тем, сегодня Нацбанк разослал комбанкам письмо, в котором с одной стороны отметил рост заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки запросили более 11 тысяч кредитных отчетов, а в первом квартале 2009 года – уже порядка 19 тысяч.

С другой стороны Нацбанк недоволен «формализмом», который проявляют отдельные банки к использованию рекомендаций НБ РБ по управлению кредитным риском.

«Это представляется опасной тенденцией в сложившейся ситуации и подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом» - говорится в письме.

При этом в письме подчеркивается, отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя «именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках».

В этой связи Нацбанк предупреждает банки, что «игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы ”Кредитное бюро“ будет рассматриваться… в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом».

Нацбанк не исключает, что в таких случаях к банку могут быть применены меры надзорного реагирования в соответствии с действующим законодательством.

Сегодня в бюро кредитных историй Нацбанка скопилось уже порядка 2 млн. досье на белорусских кредитополучателей. Независимо от того, сколько вы одолжили денег у банка, специалисты тут же оформляют ваше персональное дело и передают его в единую базу данных. Ну и конечно, прежде чем выдать вам новый кредит, любой банк поинтересуется, сколько долгов за вами накопилось и как вы по ним рассчитываетесь.

-Интерес к кредитному бюро со стороны банков растет. Особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты.Такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро. Так что кредитная история позволяет получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе.

Сами банкиры тоже признают, что в кризис кредитное досье дает возможность лучше оценить риски.

Вот, например, недавно была запрошена кредитная историю на одного из возможных клиентов. Оказалось, что у него уже есть долги по 19 кредитам! - рассказал сотрудник одного из банков. - Понятно, что мы решили не рисковать и отказали ему в выдаче кредита в нашем банке.

Сейчас банки предоставляют в бюро сведения только о тех, кто берет кредит. Но скоро список расширится. на поручителей по кредиту

С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях. Согласно этому документу в бюро должна будет также поступать информация также и о поручителях по кредитам, - рассказал нам начальник отдела кредитных историй Национального банка Сергей Дубовик. - Если вы сегодня являетесь поручителем по кредиту и на момент вступления в силу закона договор поручительства будет действовать, то банк внесет вас в базу данных. Там будет информация о самом поручителе, о том, на какую сумму он поручился, о том, какие требования к нему банк выставлял (например, погасить долг вместо кредитополучателя. - Ред.), и то, как он эти требования выполнял. Передается также информация о просрочках по овердрафтам Кстати, если вы пользуетесь возобновляемой кредиткой (то есть оформили кредит на карточку и снимаете деньги по мере необходимости, потом возвращаете долг и снова снимаете деньги), сведения о вас также поступят в бюро. И даже если вы заведете кредитку на 10 млн., а снимете с нее только пять, в истории ваш долг будет проходить в размере 10 млн.

Но, чтобы банки видели, насколько аккуратен тот или иной кредитополучатель