НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ Региональные СМИ Псковская правда (pravdapskov.ru); 17.03.2010, Вложение в сохранность Банки остаются самым надежным хранителем средств псковичей
Вклады для населения – это один из самых надежных финансовых продуктов.
Банковские вклады и все, что с ними связано, стали темой очередного круглого стола, который прошел в "Псковской правде". Его участники – директор операционного офиса 1009 Санкт-Петербургского ОАО КБ "Восточный" Роман Горкунов, управляющий филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Пскове Олег Богословский, управляющий филиала №5 ООО "Мособлбанк" Александр Моисеенко, управляющая Псковским филиалом ОАО "Промсвязьбанк" Валентина Нефедова, руководитель дополнительного офиса Негосударственного Пенсионного Фонда "Промагрофонд" Людмила Богуславская, управляющий региональным операционным офисом "Псковский" ЗАО "Банк ВТБ-24" Вячеслав Балыбердин.
Александр Машкарин, главный редактор газеты "Псковская правда":
- Банковская сфера является одной из основополагающих в экономике и нашего региона, и страны. От того, насколько успешно работают банки, зависит и благосостояние каждого из нас.
Темой нашего сегодняшнего круглого стола мы избрали такую актуальную тему как банковские вклады. Сейчас в России по-прежнему наблюдается некоторый экономический спад. В 2009 году наблюдалась тенденция, когда граждане сначала забирали свои вклады из банков, а потом активно стали их возвращать обратно. При этом, судя по лентам информационных агентств, специализированным банковским ресурсам, по многим банковским вкладам банки снижают процентные ставки.
То есть интерес россиян к сотрудничеству с банковскими организациями не падает.
Почему банковские вклады остаются одним из популярных мест хранения сбережений россиян? Какие особые условия банки могут предложить вкладчикам для выгодного хранения своих финансов?
Я предлагаю нашу беседу начать с вопроса, который интересует многих россиян: почему сейчас происходит падение ставок по рублевым вкладам, является ли это длительной тенденцией, которая отражает экономическую ситуацию в России, если же это тенденция временная, то когда проценты снова начнут расти?
Роман Горкунов:
– Банки работают в реальной экономической ситуации, и ставки по вкладам зависят от состояния экономики. Понятно, что когда у нас инфляция и ставка рефинансирования находятся на историческом минимуме, то и ставки по банковским вкладам будут стремиться к тем же показателям.
Какой-то прогноз дать пока невозможно, так как здесь учитывается слишком много факторов.
Олег Богословский:
– Это нормальное явление, которое укладывается в общемировую тенденцию. Но что, на мой взгляд, особенно интересно? Когда начался мировой экономический кризис, то, наверное, все работники банковской сферы почувствовали – не сразу, а где-то с середины прошлого года – что намечается тенденция прироста вкладов населения в банки.
Об этом же свидетельствует статистика. Например, за год по Псковской области объем вкладов в банках вырос примерно на четверть, а в филиале ТрансКредитБанка в Пскове даже несколько больше – на 156%, до 26,5 млн рублей на 1 января 2010 года. То есть, люди поняли, похоже, что необходимо как-то ограничить себя в потреблении и побольше задумываться о будущем.
Александр Моисеенко:
– Тенденция в перспективе сохранится, но такие скачки, как во второй половине 2009 года (тогда ставки по вкладам упали с 17% до 13,5%), маловероятны, так как стоимость привлечения средств сегодня, с учетом общеэкономической ситуации, не должна опуститься ниже докризисного уровня.
Баланс процентов
Валентина Нефедова:
– Хочу добавить, что на сегодня вклады для населения – это один из самых надежных финансовых продуктов. И относиться к ним нужно именно как к средству сохранения и приумножения своих накоплений, и конечно вкладчикам хочется, чтобы проценты были повыше. Основной же задачей банков является не только привлечь денежные средства, но и необходимость найти возможности выгодно инвестировать уже занятые под высокие ставки у вкладчиков деньги. Падение ставок означает некоторое оживление в нашей экономике, более активную выдачу банками кредитов и снижение процентных ставок по ним. Я считаю, что в этом году банки будут продолжать снижать ставки по вкладам постепенно возвращая их на докризисный уровень.
Людмила Богуславская:
– Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это некоммерческая организация социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:
деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению и деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию. НПФ "Промагрофонд" создан в 1994 году. С 2004 года Фонд получил право привлекать граждан для формирования накопительной части трудовой пенсии и работать с ней, размещая средства пенсионных накоплений граждан на финансовом рынке в целях получения инвестиционного дохода, который распределяется на лицевые счета вкладчиков фонда. Анализ доходности различных направлений инвестирования показывает, что наибольший доход гражданам обеспечил НПФ "Промагрофонд". За последние 5 лет (2005-2009 гг.) суммарная доходность НПФ "Промагрофонд" составила 70,84%, в то время как Государственная Управляющая компания "Внешэкономбанк" за этот же период заработала "молчунам" только 37,71%. Более 500 тысяч россиян доверили свои пенсионные накопления нашему Фонду. По данным Национальной Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) свыше 7 млн. 800 тысяч россиян доверили свои пенсионные накопления НПФ.
Вкладчикам Фонда, которые самостоятельно перечисляют взносы на дополнительную пенсию по договорам негосударственного пенсионного обеспечения по итогам 2009 года начислен доход по ставке 11,7% годовых. Кроме того, с 1 января 2008 года начала действовать поправка в Налоговый кодекс. На сумму, которую вы внесете в негосударственный пенсионный фонд на дополнительную пенсию в течение года, вы можете получить налоговый вычет и возвратить 13% от уплаченной годовой суммы. Вот такая льгота от государства тем, кто думает о будущем. И это лишний раз доказывает, что государство мотивирует нас самостоятельно накапливать для себя пенсионный капитал и самые выгодные условия накопления на достойную пенсию сегодня у НПФ.
Вячеслав Балыбердин:
– Скорее всего, наш регулятор – Центробанк – в марте в очередной раз понизит ставку рефинансирования. Думаю, что будут продолжать снижаться и ставки по вкладам. Но многое зависит и от экономической ситуации, и от кредитного портфеля того или иного банка. Так что сказать однозначно, что ставки будут снижаться и дальше, сейчас, наверно, все же нельзя.
Если говорить о ВТБ-24, то сегодня по основным вкладам мы находимся примерно на уровне ставки рефинансирования. Мы понизили ставки с 24 февраля, то есть с момента, когда Центробанк в очередной раз понизил ставку рефинансирования. И если какие-то банки не понизили ставки по вкладам в этот период, можно ожидать, что в скором времени они тоже отреагируют на действия Центробанка.
В чем хранить?
Александр Машкарин:
- Какие программы вкладов пользуются популярностью в ваших банках? И в чем все-таки выгоднее хранить свои сбережения, в рублях или в валюте?
Роман Горкунов:
– Многое зависит от того, на какой срок человек эти вклады размещает. При долгосрочном размещении большинство клиентов хранят часть сбережений в валюте. А в долларах или в евро – зависит от выбора клиентов. И, наоборот, при краткосрочных вкладах 90% – это рублевые вклады.
Какие программы действуют в банке? Традиционно у нас пользуется популярностью введенный в конце 2008 года мультивалютный вклад. Я знаю, он есть во многих банках. Это вклад, который открывается в трех валютах, и клиент по необходимости может переводить деньги из валюты в валюту без потери в процентах. Как правило, банк устанавливает для таких операций и более выгодный курс обмена валюты. Если судить по нашей практике, то такой вклад интересует клиентов с относительно высоким доходом, тех, кто отслеживает экономическую ситуацию, разбирается хотя бы в базовых макроэкономических параметрах. Таким людям интересен мультивалютный вклад даже более, чем процентная ставка по нему, так как они прежде всего заинтересованы в сохранении своих сбережений.
Вклад вкладу рознь
Олег Богословский:
– Есть три типа сбережений – текущие (которые хранятся у большинства людей на "зарплатных" картах, т.е. заработная плата или другие начисления от расчета до аванса), накопительные (долгосрочные накопления на приобретение машины, дачи, первоначальный взнос на квартиру, ремонт и т.п.) и сбережения на экстренный случай. Для всех этих случаев у ТрансКредитБанка есть специальные предложения. Есть у банка специально разработанный вклад для клиентов, получающих заработную плату на банковские карты. Это вклад "Экспресс", который можно открывать через банкоматы или систему дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк", что существенно экономит время клиента. Минимальная сумма вклада – 3 тысячи рублей, процентная ставка по этому вкладу несколько выше, чем у других. Также ТрансКредитБанк предлагает и мультивалютный вклад в трех валютах ведения счета – рублях РФ, долларах США и евро – вклад позволяет сохранить сбережения в условиях нестабильности на финансовом рынке. В таких условиях я советовал бы вкладчикам диверсифицировать вложения по видам валют или сохранять средства в той валюте, в которой начисляется зарплата, чтобы уменьшить расходы на операциях конвертации.
Александр Моисеенко:
– Лучше воспользоваться правилом – не класть все яйца в одну корзину. То есть хранить в разных валютах пропорционально. Тогда риск будет минимальным, а доходы максимальными. Наш банк, в свою очередь, помимо достаточно выгодных ставок по вкладам на сегодняшний день может предложить вкладчику воспользоваться дополнительными услугами банка, такими как выплата процентов на банковскую карту без взимания платы за годовое обслуживание, а также бесплатным пользованием в течение месяца одной депозитарной ячейкой. Кроме того, почти к любому вкладу может быть заключено дополнительное соглашение о мультивалютности, что позволяет клиенту держать денежные средства в разных валютах в рамках одного договора и осуществлять неограниченное количество конвертаций между счетами вклада по выгодным ставкам, условиям и без потери начисленных процентов. Если интересуют долгосрочные вложения, то хотелось бы отметить вложения в инвестиционные монеты, которые также можно приобрести в офисе нашего банка. Операции с инвестиционными монетами освобождаются от НДС, поэтому цена их продажи максимально приближена к цене содержащегося в них драгметалла.
Валентина Нефедова:
– В Промсвязьбанке вы найдете вклады с различными возможностями увеличения дохода: капитализация процентов, рост процентной ставки с увеличением размера вклада или льготная процентная ставка при досрочном снятии средств. Мы предлагает вам выбрать вклад, максимально соответствующий именно вашим потребностям. Вы можете зафиксировать срок вклада на любое количество дней (от 91 до 731 дня), пополнять вклад и расходовать средства, одновременно размещать средства в трех валютах с конвертацией без потери процентов. Все зависит от того, для каких целей и на какой срок вы собираетесь разместить средства в банке. Если на долгий срок, то не буду оригинальной, оптимальный вариант в данном случае – уже упомянутая коллегами тривалютная корзина. У нас в банке этот вклад называется "Мой мультивыбор". Выбираешь основную валюту – рубль, доллар или евро и две валюты вспомогательные. Данный вклад возможно пополнять и свободно пользоваться частью накопленных денежных средств.
А для удобства мы одновременно предлагаем всем вкладчикам бесплатно подключить систему PSB-Retail, с помощью которой клиент в любое удобное для него время может не только просматривать остатки на счетах, но и управлять денежными средствами на них и проделывать интересующие его операции дистанционно, не тратя свое "драгоценное" время на посещения офиса.
Вклад "Моя выгода" - это наилучший выбор, если вы хотите получить максимальную процентную ставку по вкладу. Если вам срочно понадобятся средства, вы можете воспользоваться специальными условиями досрочного возврата вклада.
Вклад "Мои накопления" - это вклад с растущим процентом. Копить средства стало еще удобнее благодаря этому пополняемому вкладу с прогрессивной процентной ставкой. По мере увеличения суммы вашего вклада, растет и процентная ставка по нему.
Еще один из популярных и выгодных на сегодня видов сохранения и приумножения средств – "Доходная карта" Промсвязьбанка. "Доходная карта" сочетает все преимущества надежного депозита и мобильные возможности банковской карты международных платежных систем Виза или МастерКард. Существенное различие между "доходным" и обычным "пластиком" - то, что на остаток средств по такой карте при определенных условиях начисляются приличные проценты. Сегодня Промсвязьбанк предлагает несколько категорий "Доходных карт", учитывая финансовые возможности клиента и его желание разместить средства в рублях, долларах США или евро.
Специалисты полагают, что наиболее удобна она будет для тех, кто получает зарплату на карты банка и готов ежемесячно откладывать с зарплаты энную сумму. Для этого будет достаточно всего лишь раз написать заявление на автоматическое перечисление средств. Или самостоятельно пополнять счет "Доходной карты", например, через систему PSB-Retail.
Людмила Богуславская:
– Мы не привыкли задумываться о будущей пенсии, традиционно рассчитываем на государственную поддержку, хотя прекрасно понимаем, что пенсии будет явно недостаточно для сохранения привычного уровня жизни. А вот для европейцев пенсия – это новые возможности, это время активно путешествовать, заниматься любимым хобби и т.п. Так, может быть, и нам пора изменить стереотипы и свое отношение к пенсии и понять, что пенсия – это начало новой жизни. А для этого всего-то нужно воспользоваться опытом зарубежных пенсионеров и начинать интересоваться своей будущей пенсией сегодня, а лучше с "юных лет" при поступлении на работу – копи, пока молодой! Ряд программ российской пенсионной системы поощряет людей ответственных за свое будущее и стимулирует процесс увеличения пенсионного капитала уже сейчас. Грамотное управление пенсионными накоплениями даст вам реальную возможность сохранить пенсионный капитал даже с учетом инфляции и приумножить его. Участие в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений в течение 10 лет позволит вам получить от 40 000 до 120 000 рублей безвозмездно от государства плюс ежегодный инвестиционный доход, а корпоративные или индивидуальные пенсионные программы помогут жить безбедно при достижении зрелого возраста.
Сегодня есть реальные пути повышения будущей пенсии, воспользуйтесь вашими возможностями. Сегодня лучше копить не на "чёрный день", а на "светлый день".
Вячеслав Балыбердин:
– Кроме ставки по вкладу важна возможность его пополнения, снятия. А также то, что будет, если произойдет досрочное расторжение договора. Важно здесь и налогообложение, если ставка слишком большая. На совокупности всех этих условий и строится линейка вкладов в ВТБ-24.
"Комфортный" – это вклад, который можно пополнять, снимать, а при досрочном расторжении (по достижении определенного срока) начисленные проценты остаются у вкладчика. Но и ставки здесь минимальные из всей линейки.
"Целевой" вклад предназначен для того, кто хочет накопить на какую-то покупку и т.п. Он пополняется, но снимать досрочно его не слишком выгодно. Хотя есть возможность сохранить проценты и при досрочном расторжении.
Вклад "Доходный" – с разными вариантами. Но суть одна: его нельзя ни пополнять, ни снимать, проценты же начисляются к концу действия срока по максимальной ставке.
Мультивалютный вклад у нас тоже есть в составе пакета "Привилегия". Этот пакет интересен главным образом весьма состоятельным клиентам, на долю которых приходится примерно 15% наших вкладов (в том числе и по пенсионным программам).
Если же рассматривать специальные вклады, которые привязаны к каким-то продуктам, то у нас появился новый вклад – "Вклад в ипотеку". Он позволяет сэкономить расходы потенциального заемщика по ипотечному кредиту при условии размещения данного вклада в нашем банке за два месяца до получения такого кредита.
Специально для пенсионеров
Александр Машкарин:
- Есть ли у вас специальные программы для пенсионеров и какие? И что нужно предоставить в банк, чтобы унаследовать вклад бабушки или дедушки?
Александр Моисеенко:
– Мы работаем непосредственно с пенсионером. Наша специальная программа – это вклад "Пенсионер". Минимальная сумма вклада – 1000 рублей, сумма дополнительного взноса не ограничена, максимальная ставка 12%. По данному вкладу предусмотрена возможность зачисления на депозитный счет пенсионных выплат и выплат социального характера. Для удобства вкладчика предусмотрены расходные операции по вкладу без потери процентов при условии сохранения минимального остатка на счете – 1 единицы валюты вклада. Процедура наследования, как уже отмечалось коллегами, стандартная, как и во всех банках. Единственное, можно добавить, что завещание может быть оформлено не только у нотариуса, но и в офисе банка, непосредственно при открытии вклада, что тем самым экономит время и материальные затраты наших клиентов.
Роман Горкунов:
– - В конце прошлого года мы подписали договор с Пенсионным фондом Псковской области, и теперь пенсионеры имеют возможность получать пенсии через наш банк. Есть специальный вклад для пенсионеров "Суперсберкнижка" – фактически, он работает как текущий счет, но с несколько более высокими процентами, чем по другим вкладам.
Во-вторых, с 1 марта на территории города Пскова мы запустили услугу "В банк на такси". Каждый пенсионер при открытии вклада "Сберкнижка" получает подарок – бесплатную поездку на такси в любое отделение банка или до фактического места жительства. Мы рассчитываем, что эта услуга поможет нашим клиентам.
Олег Богословский:
– С середины прошлого года ТрансКредитБанк заключил договор с Пенсионным фондом по Пскову и Псковской области о выплате пенсий через банковскую карту ТрансКредитБанка. Пенсионеру выдается карта международной платежной системы Visa. Обслуживание карты осуществляется банком бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных ТрансКредитБанка не взимается.
К тому же на остаток по карточному счету начисляется дополнительный доход – 4% годовых в рублях. Также ТрансКредитБанк предлагает специальный пенсионный вклад, который открывается гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), либо при предъявлении пенсионного удостоверения.
Вклад "Пенсионный" – пополняемый депозит с возможностью осуществления расходных операций. Минимальная сумма вклада – 500 рублей РФ, процентная ставка – 8,55% годовых. Условия вклада позволяют ежеквартально получать дополнительный доход в виде процентов. Таким образом, возможно либо снимать накопленные проценты и получать прибавку к пенсии, либо проценты будут причисляться к сумме вклада, постоянно увеличивая накопления.
Людмила Богуславская:
– Весь комплекс услуг НПФ направлен для решения задачи по достойному обеспечению граждан в старости. Для этого нужно в рамках обязательного пенсионного страхования грамотно управлять пенсионными накоплениями, уплачивать взносы на дополнительную пенсию, как это делают на Западе, а в России сегодня это делают 6,5 млн. человек. И с 2009 года появилась возможность копить на пенсию с помощью государства в рамках программы софинансирования пенсионных накоплений. 2 миллиона человек, вступив в программу софинансирования в 2009 году внесли 2,5 млрд. рублей. За 2 месяца текущего года уже 200 тысяч человек внесли 400 миллионов рублей себе на старость. О порядке наследования средств пенсионных накоплений в НПФ. В случае смерти застрахованного лица его пенсионные накопления подлежат выплате правопреемникам. Пенсионная реформа в России началась в 2002 году, однако Правила выплаты правопреемникам накопительной части пенсий умерших были утверждены правительством России только в ноябре 2007 года. Процедура оформления выплаты правопреемникам средств пенсионных накоплений умершего родственника простая и занимает в негосударственном пенсионном фонде не больше 20 минут. Правопреемникам не нужно обращаться к нотариусу. За время нашей работы около 20 наследников обратились с заявлениями о выплате им средств умерших родственников. Далеко не все правопреемники обращаются с заявлениями о выплате. Во многом потому, что большинство людей мало информированы о своих правах. К тому же наследники не всегда знают куда обращаться, где же их умерший родственник формировал накопительную часть своей пенсии? При заключении договора об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом гражданин имеет возможность в договоре указать правопреемника. В случае смерти застрахованного лица фонд выплачивает всю сумму указанному в договоре правопреемнику. С 1 января 2010 года пенсионные выплаты наследникам и другим правопреемникам не будут облагаться подоходным налогом
Валентина Нефедова:
– Для пенсионеров мы предлагаем специальный вклад "Моя пенсия", благодаря которому предоставляется отличная возможность приумножать свои накопления, находясь на заслуженном отдыхе. Для этого вклада высокие проценты предусмотрены даже при размещении относительно небольших сумм. Такой вклад открывается только при предъявлении пенсионного удостоверения. Условиями данного вклада предусмотрена возможность пополнения, вы решаете сами, хотите ли вы, чтобы проценты по вкладу ежемесячно добавлялись к сумме вклада и на них также начислялся доход, или вам удобнее получать проценты за каждый месяц на другой счет в банке с возможностью их последующего перечисления или снятия.
Наследование денежных средств, находящиеся на счете по вкладу, происходит в соответствии с завещательным распоряжением, завещанием или законом. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним.
Для получения свидетельства о праве на наследство Вам необходимо обратиться к нотариусу, у которого открыто наследственное дело (если не открыто, то обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела), чтобы тот направил в банк запрос о наличии счетов, открытых на имя умершего. После того как банк даст ответ, нотариус на основании данных указанных в ответе банка, выдает обратившимся наследникам свидетельство о праве на наследство на денежные средства, с которым наследники вправе обратиться в банк за получением денежных средств.
Вячеслав Балыбердин:
– Вклад для пенсионеров "Поддержка" – пополняемый вклад. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 тысяч рублей, минимальная сумма пополнения – 1 тысяча, начисление процентов ежемесячное, возможна капитализация и перечисление на любой счет. Ставка – 8,5%, то есть, в настоящее время она соответствует ставке рефинансирования. Каковы преимущества этого вклада? При досрочном расторжении ежемесячное начисление процентов остается у вкладчика, если прошел полный месяц.
Денежные средства, находящиеся на банковских счетах, составляют наследственную массу. Для их получения на условиях наследования, в том числе и по завещательному распоряжению, необходимо обратиться к нотариусу. Нотариус, открывая наследственное дело, собирает информацию обо всех счетах клиента, после чего составляется свидетельство о праве наследования с указанием долей наследников (в случае если их несколько). При соблюдении всех требований у наследников не возникнет проблем с получением средств, размещенных на депозитах в банке.
Военная ипотека
Александр Моисеенко:
– Одним из главных направлений деятельности Мособлбанка является реализация программы "Военная ипотека". Данная программа разработана государственным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ФГУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГУ "Росвоенжилье"). Цель программы – предоставить военнослужащим возможность приобрести собственное жилье уже в начале службы с помощью ипотечного кредита. Программа рассчитана на молодых офицеров, военнослужащих, заключивших первый или второй контракт после 2005 года, выпускников военных вузов. Приобретать жилье можно в любом регионе независимо от места прохождения службы.
В основе программы лежит следующий принцип: ипотечный кредит погашается не самим военнослужащим, а Министерством обороны РФ в размере средств, зачисляемых на именной накопительный счет. Первоначальный взнос формируется за счет средств, накопленных за время участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Кроме того, если у военнослужащего есть собственные накопления, он может использовать их в качестве дополнительного первоначального взноса для приобретения более дорогого жилья. Условия получения кредита по программе "Военная ипотека" детально описаны и закреплены нормативными документами России, ФГУ "Росвоенжилье" и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
Сегодня участниками программы являются почти 100 тысяч военнослужащих. Уже после трех лет участия в НИС военнослужащий получает право на целевой жилищный заем для приобретения собственного жилья, в том числе с привлечением ипотечного кредита.
Реализация программы оживила рынок недвижимости в Пскове, за период с июля 2009 года по март 2010-го выдано более 50 кредитов.
Мнение независимого эксперта
Максим Голиков, к.э.н., аналитик Института регионального развития Псковской области:
- Доход большинства людей, и жители Псковской области здесь не являются исключением, распределяется на две части: потребление и сбережение. В какой именно пропорции, каждый решает сам, единого рецепта, как именно должно быть, не существует. Более высокую склонность к сбережению демонстрируют бедные и богатые. Когда денег совсем мало, сберегают из-за боязни, что несет завтрашний день. Когда денег становится больше, чем нужно, также приходит желание сберечь, правда, уже с другой целью, а именно приумножения денег. Исходя из цели и стоит выбирать банковский продукт.
Например, мы опасаемся, что завтра, вдруг, понадобятся средства. Разумно иметь на текущем счету какую-то небольшую сумму денег и сумму несколько большую на краткосрочном счете.
По текущему счету или счету до востребования идет самый низкий процент, но и смысл его в том, чтобы иметь нужную сумму денег прямо сейчас. Краткосрочные вклады имеют заметно больший процент. Соответственно, удобно использовать текущий счет для непредвиденных расходов, скажем, для визита к стоматологу. А краткосрочный понадобится для расходов, с которыми можно повременить пару-тройку месяцев, скажем, для покупки новой стиральной машины.
Вклады на более длительный период времени (год и более), как правило, используются для накопления на какую-то дорогую вещь, если дешевле копить, чем купить ее в кредит. Когда вы опасаетесь, что вам придется забрать деньги раньше, выбирается вклад, когда вы теряете процент не за весь период, а лишь часть его.
Почему удобно иметь банковский вклад? Когда у человека есть какая-то сумма денег, не важно, на черный день или для иных целей, он чувствует себя более уверенно.
Если говорить о процентах, важно внимательно ознакомиться с линейкой вкладов, обратить внимание на то, как начисляются проценты. Например, есть вклады, в которые вы можете докладывать средства, и на них также будут начисляться проценты. Обратите внимание на условия досрочного расторжения вкладов.
Что касается подоходного налога, читаем налоговый кодекс, там написано следующее: "В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой". Кстати, налоговая ставка составляет 35%, но не со всей сумму дохода, а лишь с превышения, т.е., если вы положили деньги в рублях под 14% годовых, а ставка рефинансирования с 24 февраля 2010 года составляет 8,5%, то 35% уплачивается лишь с превышения 14% над 13,5% (8,5+5).
Что касается меня, я предпочитаю комбинировать разные по срокам и условиям вклады, так удобнее. Но должен подчеркнуть один важный нюанс, банковский вклад – это, прежде всего, вопрос безопасности, т.е. безопаснее иметь вклад, чем держать деньги дома. Во-вторых, это защита от инфляции, когда нужно накопить на что-то. Именно так и стоит воспринимать вклады. Если вы будете считать их средством для зарабатывания денег, скорее всего, разочаруетесь, для этого существуют другие, в том числе банковские, продукты, но чтобы их грамотно использовать, необходимо иметь экономические знания.
Поэтому перед открытием вклада стоит поставить перед собой вопрос, для чего именно мне нужен вклад. Ответив на него, будет проще выбрать сам вклад.
Доверяет ли житель области банкам? Думаю, да. Вклады населения Псковской области растут, положительная динамика прослеживается, начиная с марта 2009 года. На начало 2010 года рублевые вклады населения в банках составили более 12 млрд. руб., сюда стоит еще добавить вклады в иностранной валюте, это порядка 1,59 млрд. руб. Итого, около 13,6 млрд. руб. или около 20 тыс. руб. на человека. Понятно, что у кого-то в банке сто рублей, а у другого - сто тысяч, тем не менее, и среднее значение показательно.
Есть мнение, что рост вкладов, говорит о неуверенности в завтрашнем дне и потому возникает желание сберечь, а не потратить. Я придерживаюсь иной точки зрения, в условиях кризиса, банки предложили более высокие процентные ставки, что сделало сами вклады более привлекательными, по сравнению с другими способами хранения денег. Сейчас, в условиях понижения ставки рефинансирования, вероятно, произойдет и снижение процентных ставок по новым вкладам. Чтобы положительная динамика продолжилась, банки должны будут заинтересовать потенциального вкладчика чем-то еще, не обязательно высоким процентом.
С другой стороны, удешевление денег приводит к понижению ставок по кредитам, а это направление также очень важно для банков, учитывая, что привлеченные ранее для поддержания ликвидности средства сейчас необходимо кому-то выдавать. Поэтому кредитные продукты в ближайшем будущем станут не менее актуальными для банков, чем сейчас вклады. Кстати, эту тему можно бы затронуть в рамках очередного круглого стола в "Псковской правде".
|
