Форма договора страхования – только письменная, причём её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма необязательна.
Заключение договора страхования подтверждается одним из предъявленных страховых документов: страховым полисом (страховым свидетельством), документом об уплате страхового взноса или его получении либо другим документом, свидетельствующим о заключении договора. В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Это означает, что договор страхования может быть заключён как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и обменом документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В международной практике относительно формы договора страхования применяется особый документ, получивший название полис. Данное понятие нашло отражение в ст.1309 ГК РМ. Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определённую условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Систематическое страхование однородных партий имущества (товаров, грузов и т.д.) на одинаковых условиях, в соответствии с ч.4 ст.13 закона, может осуществляться на основании одного генерального договора страхования. В данном случае страховщик по просьбе страхователя выдаёт страховой полис для каждой партии имущества. В случае если содержание генерального договора страхования не соответствует содержанию страхового полиса, выданного для каждой партии имущества, преимущество имеет страховой полис.
Договор страхования, как и любой иной договор, заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявления. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.
В соответствии с ч.1 ст.1308 ГК, для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление в письменной форме, в котором указывает характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя или устно заявляет о своём намерении заключить договор страхования.
В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В процессе переговоров должна быть определена страховая сумма как в случае накопления, так и при страховании ущерба. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ её внесения (единовременная или в рассрочку). Помимо этого, страхователю, заключившему индивидуальный договор страхования жизни, должен быть предоставлен 20-дневный срок со дня подписания договора страховщиком , в течение которого он может расторгнуть договор. Данное положение не распространяется на договоры страхования жизни со сроком действия 6 месяцев и менее (ч.7 ст.14 закона).10
Важной составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору.
В соответствии с требованиями ГК РМ, договор страхования должен содержать:
имя или наименование, место жительства или место нахождения сторон договора;
объект страхования: имущество, лицо, гражданскую ответственность;
риски, которые страхуются;
момент начала и срок страхования
страховые суммы;
размер страховых взносов, место и сроки их уплаты;
другие сведения, предусмотренные законом или договором (ст.1308 ГК).
Закон о страховании, в свою очередь, предусматривает более широкий перечень сведений, подлежащих включению в договор. На основании ч.2 ст. 13 договор страхования должен содержать:
имя или наименование, государственный идентификационный номер, место жительства или место нахождения сторон договора;
объект страхования;
страхуемые риски;
начало и срок страхования;
размер страховой суммы;
размер страховой премии, место и сроки её уплаты;
порядок изменения, расторжения и прекращения действия договора;
условия выплаты страхового возмещения и/или страховой компенсации;
права и обязанности сторон;
ответственность сторон;
юрисдикцию разрешения споров, а также
другие сведения, установленные законом или соглашением сторон.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать дубликат страхового полиса и иных документов в подтверждение страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а краткое изложение).11
В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим ещё и подробного договора страхования. В случаях, предусмотренных законодательством, страховщик обязан применять стандартные формы договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключённым только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям и выразили его в требуемой законом форме.
При заключении договора страхования стороны (страховщик и страхователь) могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений условий страхования.
Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определённых категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. При остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.12
Содержание договора страхования
Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон по договору страхования. По общему правилу, как в любом синаллагматическом договоре, обязанностям одной стороны соответствуют права контрагента и наоборот.
Анализ статей ГК РМ (ст.1315-1317) и Закона «О страховании» позволяет выделить перечень основных прав и обязанностей участников договора страхования.
Страховщик обязан:
Ознакомить страхователя с условиями страхования.
В соответствии со ст.43 закона, предусматривающей ряд мер по защите прав потребителей, страховщик и его представитель обязаны предоставлять страхователю и лицу, заключающему договор страхования, сведения, связанные с договором страхования, как до заключения договора, так и в ходе его действия. Такие сведения предоставляются в письменной форме на государственном языке и/или на языке, на котором заключен договор, составляются в понятной форме и включают:
варианты условий договора страхования;
дату вступления договора в силу и дату прекращения договора, в том числе способы его прекращения;
способы и сроки уплаты страховых премий;
элементы расчета страховых компенсаций и возмещений;
порядок выплаты страховых компенсаций и возмещений;
указание на закон, под действие которого подпадает договор страхования.
При возникновении права страхователя или застрахованного лица на получение страховой суммы или страхового возмещения произвести выплату в срок, установленный условиями страхования.
Страховщик не имеет права отказать в выплате страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности.
В соответствии со Специальными условиями договора страхования гражданской ответственности, предусмотренными ст.16 закона, страховщик выплачивает непосредственно пострадавшему возмещение (не подлежащее взысканию кредиторами страхователя) в размере, в котором он не получил возмещение от страхователя. Страховое возмещение выплачивается страхователю при подтверждении факта выплаты им возмещения пострадавшему в случае, если страховщик не имеет права на регрессный иск к страхователю (ч.6 ст.16 закона).
Возместить страхователю расходы, произведенные им с целью предотвращения наступления страхового случая или своевременного уменьшения ущерба, подлежащего возмещению.
Сохранять в тайне сведения или какую либо информацию о страхователе и застрахованном лице, ставшие известными ему в процессе страхования.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Относительно обязанностей страховых и/или перестраховочных посредников, в ст.47 закона указано, что они обязаны предоставлять клиентам до заключения, изменения или возобновления страхового или перестраховочного договора следующую информацию:
свое наименование (имя);
свое местонахождение (адрес);
данные о лицензии, которой они владеют;
сведения о договоре, заключенном со страховщиком, в случае, если посредник является страховым агентом;
порядок разрешения возможных споров между ними и клиентами.
Исходя из общих принципов страхования, а также в соответствии с нормами Закона «О страховании», страховщик имеет право:
- При заключении договора осмотреть имущество с целью установления его наличия и реального состояния (ч.З ст.15).
- Проверять условия содержания застрахованного имущества (ч.4 ст.15), а также соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.
- Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.
- Участвовать в выяснении обстоятельств наступления страхового случая в отсутствие страхователя и независимо от его воли.
- Направлять в соответствующие организации запросы, обращения и петиции относительно обстоятельств наступления предполагаемого страхового случая (ч.7 ст.16 закона).
- После выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект - на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
- При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба.
При этом размер страхового возмещения определяется по соглашению между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком, согласно договору страхования или по решению суда (ч.5 ст.16 закона).
- При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право на регрессный иск к застрахованному лицу. К страховщику переходят в пределах выплаченного страхового возмещения все права страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенные против лиц, ответственных за нанесение ущерба. Однако страховщик может полностью или частично отказаться от реализации прав страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенных против лица, ответственного за нанесение ущерба, если это лицо пострадало существенно, или против его наследников, если виновное лицо погибло в результате наступления страхового риска, или в иных ситуациях, когда обстоятельства оправдывают отказ (ч.З ст. 17 закона).
В ряде случаев закон предоставляет право страховщику полностью или частично отказать страхователю в выплате страховой суммы или страхового возмещения. Так, в соответствии сч.1 ст. 17, в случае имущественного страхования страховщик вправе отказать в выплате возмещения, если
a) ущерб был причинен в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, направленных на провоцирование или приближение наступления страхового случая, за исключением действий, связанных с выполнением ими своего гражданского долга или с защитой жизни, здоровья, чести и достоинства;
b) ущерб явился результатом совершения страхователем или выгодоприобретателем страхования умышленного преступления, прямо связанного с наступлением страхового случая;
c) страховщику были сообщены заведомо ложные сведения либо не были сообщены известные страхователю сведения относительно страховых интересов, если сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая.
В свою очередь ст. 14 закона, содержащая Специфические условия договора страхования жизни, гласит, что если один из выгодоприобретателей существенно или умышленно содействовал наступлению смерти страхователя, что подтверждено окончательным судебным решением, страховая компенсация выплачивается другим назначенным выгодоприобретателям или наследникам.
Не возмещается ущерб, причиненный в результате военных действий, введения военного или чрезвычайного положения, массовых беспорядков, воздействия ядерной энергии, химического или биологического заражения, ареста или конфискации застрахованного имущества, если законом или договором не предусмотрено иное. Кроме того, страховое возмещение не выплачивается, если действие страхового случая началось и закончилось в момент начала течения срока страхования, хотя ущерб был обнаружен в период страхования (ч.5 ст.17 закона).
Обоснованное решение страховщика об отказе выплатить частично или в полном объеме страховую компенсацию или страховое возмещение, оформленное письменно, направляется страхователю, потерпевшему и выгодоприобретателю в сроки, указанные в условиях страхования.
Отказ страховщика выплатить страховую компенсацию или страховое возмещение может быть обжалован страхователем в судебной инстанции. При этом нестабильное или кризисное финансовое положение страховщика не дает ему законного основания для отказа в выплате страховой компенсации или страхового возмещения.
В свою очередь, страхователь имеет право:
- На получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба, причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования.
- На изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования. В рамках страхования жизни, при котором формируются математические резервы, страхователь может прекратить уплату премий с правом сохранения договора с меньшей страховой суммой или же расторгнуть договор, потребовав возвращения накопленного резерва (выкупной суммы) согласно договору страхования (ч.6 ст.14 закона).
- На досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
- Требовать от страховщика выплаты аванса из страховой компенсации или страхового возмещения в размере, пропорциональном платежному обязательству, при условии, что это обязательство и его размер не вызывают сомнений, а действия по констатации страхового случая продолжаются более одного месяца.
Страхователь обязан:
- Уплатить страховую премию при получении страхового полиса в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования, в обмен на принятые страховщиком страховые риски (ч.1 ст.7 закона).
- При заключении договора сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени страхового риска.
- Извещать страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно соответствующего объекта как на момент заключения договора, так и в ходе его исполнения. При заключении нескольких договоров страхования в отношении одного и того же имущества, которые в сумме превышают реальную стоимость имущества, каждый страховщик, в соответствии с ч.8 ст. 15 закона, обязан выплатить долю возмещения, равную соотношению между страховой суммой, предусмотренной договором, и суммарной величиной страховых сумм по всем договорам, чтобы страхователь не получил возмещение большее, чем реальный ущерб, явившийся прямым следствием риска.
- Своевременно уплачивать страховые взносы.
- Содержать застрахованное имущество в надлежащих условиях и в соответствии с оговорками, установленными договором, с целью предупрежде-
ния наступления страхового случая.
- Принимать зависящие от него меры для предотвращения наступления страхового случая или уменьшения ущерба вследствие его наступления.
- Сообщить страховщику, как только станет известно, о наступлении страхового случая (ст. 1315 ГК).
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
В случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу, права и обязанности страхователя могут переходить к новому собственнику с согласия на это страхователя и страховщика. При решении продления срока действия договора страхования продавец в течение 10 дней со дня отчуждения застрахованного имущества обязан проинформировать страховщика об отчуждении, в противном случае договор страхования считается расторгнутым с момента отчуждения имущества. Страховщик, в свою очередь, должен в соответствии с требованиями ч.10 ст.15 Закона пересчитать страховую премию, подлежащую уплате новым страхователем, и соответственно уменьшить или увеличить страховую премию за неистекший период действия договора страхования.
В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицу, осуществляющему, в соответствии с действующим законодательством, обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного. В случае отказа указанных лиц от прав и обязанностей по договору страхования страховщик расторгает договор.
В случае прекращения юридического лица, заключившего договор страхования от вреда, права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику с согласия страховщика. В противном случае договор страхования прекращается. Иногда сохранение договора невозможно, например — в случаях разделения или слияния юридических лиц. |
