Развитие системы банковского кредитования реального сектора экономики россии

Купор Сергей Владимирович

АВТОРЕФЕРАТ

Диссертация выполнена на кафедре «Финансы и кредит»

Южного федерального университета

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

кандидат экономических наук, доцент Л.П. Малейко

• 
  исследование концептуальных основ системы банковского кредитования реального сектора отечественной экономики;
  
• 
  анализ современной ситуации в сфере банковского кредитования хозяйствующих субъектов реальной экономики России, выявление макроэкономических проблем в данной области, определение причин их существования;
  
• 
  выявление особенностей взаимодействия банков с первичными звеньями хозяйствования в области кредитных отношений и связанных с ним проблем;
  
• 
  детальное исследование системы государственного регулирования и стимулирования банковского кредитования хозяйствующих субъектов реального сектора экономики России, ее основных недостатков и разработка рекомендаций по их устранению;
  
• 
  определение основных направлений решения базовых проблем банковского кредитования хозяйствующих субъектов на микроэкономическом уровне.
  

1. 
   Базовыми макроэкономическими проблемами банковского кредитования реального сектора экономики являются:
   

• 
  недостаточность объемов кредитования предприятий реального сектора, вследствие дефицита ресурсной базы у многих коммерческих банков, отсутствия действенной системы государственного регулирования и стимулирования банковского кредитования заемщиков – хозяйствующих субъектов реального сектора экономики;
  
• 
  нехватка предложения долгосрочных кредитных ресурсов со стороны банковской системы, обусловленная краткосрочным характером ресурсной базы отечественных банков;
  
• 
  отраслевые диспропорции при осуществлении банками кредитных операций, порожденные особенностями производственно-коммерческого цикла предприятий отдельных отраслей;
  
• 
  диспропорции в кредитовании отдельных групп хозяйствующих субъектов, вызванные высокими рисками и значительными трансакционными издержками при проведении кредитных операций (относится, прежде всего, к представителям малого и среднего бизнеса).
  

2. 
   Кредитование приоритетных инвестиционных проектов за счет государственных средств должно производиться Банком развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанком) не только напрямую, но и при участии в этом процессе уполномоченных коммерческих банков, которые способны продуктивно работать с государственными ресурсами. Оценить потенциал данных кредиторов можно путем анализа абсолютных и относительных показателей их деятельности с учетом исключения возможности монополизации отечественной банковской системы.
   
3. 
   Реформирование государственной системы регулирования и стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики России должно способствовать её позитивному влиянию на процесс распределения ресурсов государства и коммерческих банков в пользу приоритетных отраслей реального сектора экономики. Одним из направлений такого реформирования могло бы стать построение системы взаимодействия Внешэкономбанка с другими специализированными банками с государственным участием (РосБР, Росэксимбанк, Россельхозбанк), предполагающей распределение между ними функций по кредитованию уполномоченных банков и представителей приоритетных отраслей реального сектора отечественной экономики. Внешэкономбанк, играя в данной системе центральную роль, должен определять приоритеты развития экономики, размещая имеющиеся в его распоряжении ресурсы в пользу специализированных банков, которые кредитуют непосредственно предприятия реального сектора (Росэксимбанк, Россельхозбанк), либо, как РосБР, уполномоченные банки, осуществляющие кредитование малого и среднего бизнеса.
   
4. 
   В рамках существенного изменения порядка функционирования такой формы государственной поддержки реального сектора, как субсидирование процентных ставок по кредитам, целесообразно отказаться от ставки рефинансирования как исходного показателя, определяющего размер субсидии по кредиту, в пользу средневзвешенных ставок удорожания по предоставляемым хозяйствующим субъектам кредитным ресурсам, которые должны рассчитываться отдельно для каждого региона России. Соответствующие показатели можно группировать согласно статусу заемщика (отдельно по кредитам малому, среднему бизнесу; по кредитам представителям корпоративного бизнеса). При этом каждая из двух групп будет включать в себя средневзвешенные ставки удорожания, рассчитанные в зависимости от срока кредитования. Субсидирование должно осуществляться дифференцированно с учетом статуса заемщика и срока предоставления ему кредитных ресурсов.
   
5. 
   Эффективному банковскому кредитованию реального сектора экономики препятствуют проблемы, связанные с двойственным характером кредитного процесса, определяемым субъектами кредитной сделки. Данные проблемы целесообразно представлять как с позиции кредитора, так и с позиции заемщика. К проблемам кредитора относятся: информационные, обусловленные сложностью сбора информации для анализа качественных и количественных параметров деятельности заемщика; инструментарно-методические, существующие ввиду отсутствия эффективных инструментов и методик для оценки кредитоспособности хозяйствующего субъекта, ориентированных на специфику его деятельности; правовые, имеющие место в процессе управления предоставленным кредитом, связанные с недостаточной правовой защищенностью кредитора в случае нарушения заемщиком условий кредитной сделки. Для заемщика характерны трансакционные проблемы, возникающие вследствие необходимости поиска и получения кредитного продукта; и репрезентативные, обусловленные высокими требованиями к качеству бизнес-проектов кредитуемых сделок.
   
6. 
   Создание единого реестра регистрации залогов движимого имущества по банковским кредитам представляет собой один из способов решения микроэкономических проблем информационного характера, связанных с банковским кредитованием экономики. Формировать указанный реестр необходимо на основе единой электронной базы данных, которая включала бы в себя информацию об операциях, касающихся обременения движимого имущества в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке. Данная информация в электронном виде должна за максимально короткий срок поступать от банков-кредиторов в указанную базу, ресурсы которой должны быть доступны в режиме on-line коммерческим банкам-пользователями. Размещение в базе соответствующей информации возможно только с согласия залогодателя и заемщика. В роли координатора представленной деятельности может выступить Федеральная служба по финансовым рынкам.
   

1. 
   На основе проведенного анализа показателей динамики развития процессов взаимодействия банков и реального сектора выявлены и систематизированы базовые макроэкономические проблемы банковского кредитования, связанные с недостаточными его объемами и короткими сроками; отраслевыми диспропорциями кредитных операций коммерческих банков; диспропорциями в кредитовании отдельных групп хозяйствующих субъектов. Исследованы основные причины их возникновения, что должно способствовать продуктивному поиску путей решения указанных проблем.
   
2. 
   Разработан порядок взаимодействия коммерческих банков и государственного финансового института – Внешэкономбанка. Предложен алгоритм их совместного участия в инвестиционном кредитовании приоритетных проектов: уполномоченный коммерческий банк проводит предварительный анализ проекта, согласовывает его с Внешкэкономбанком, при положительном решении получает от последнего (на условиях срочности, платности, возвратности) необходимый объем ресурсов для дальнейшего кредитования заемщика. Предложенный порядок инвестиционного кредитования позволит использовать опыт работы коммерческих банков с соответствующими заемщиками, осуществлять оперативный контроль со стороны уполномоченных банков за реализацией кредитуемых проектов и эффективно трансформировать накопленные государством финансовые ресурсы в инвестиции реальному сектору экономики.
   
3. 
   Предложен порядок взаимодействия специализированных банков с государственным участием и уполномоченных коммерческих банков в процессе кредитования приоритетных направлений экономики и отдельных групп хозяйствующих субъектов, в рамках которого, часть функций Внешэкономбанка, связанных с кредитованием отдельных сфер экономики, передается специализированным банкам – Росэксимбанку, Россельхозбанку, которые должны кредитовать непосредственно хозяйствующих субъектов реального сектора экономики; РосБР, предоставляющему кредиты уполномоченным коммерческим банкам. При этом Внешэкономбанк как государственный финансовый институт, определяющий приоритеты кредитования экономики, осуществляет функцию контроля над работой специализированных банков. Это будет способствовать эффективному распределению государственных ресурсов в пользу приоритетных отраслей экономики.
   
4. 
   Разработана методика расчета средневзвешенных ставок удорожания по банковским кредитам, дифференцированным по срокам предоставления кредитных ресурсов и группам заемщиков (субъекты малого и среднего предпринимательства, предприятия корпоративного бизнеса). Определен порядок их использования в процессе государственного субсидирования затрат, связанных с привлечением кредитных ресурсов соответствующей группой заемщиков. Дифференцированный подход к субсидированию указанных расходов позволит государству стимулировать развитие долгосрочного банковского кредитования предприятий реального сектора экономики.
   
5. 
   Выявлены основные проблемы процесса банковского кредитования хозяйствующих субъектов экономики, а также причины их возникновения. Представлена группировка данных проблем по отношению к кредитору (информационные, инструментарно-методические, правовые) и к заемщику (трансакционные, репрезентативные), которая будет способствовать дальнейшему исследованию банковского кредитования реального сектора на микроэкономическом уровне с целью поиска направлений его совершенствования.
   
6. 
   В качестве одного из направлений решения микроэкономических проблем информационного характера, возникающих при кредитовании хозяйствующих субъектов, предложено создание единой электронной базы данных, в которую от всех банков-кредиторов в электронном виде поступали бы сообщения об операциях, связанных с обременением движимого имущества, в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке. Сообщения должны быть установленного формата и содержать сведения о залогодержателе, залогодателе, соответствующем заемщике, о кредитуемой сделке, об основных характеристиках предмета залога. Ресурсы указанной базы должны быть доступны в режиме on-line коммерческим банкам, зарегистрированным в ней в качестве официальных пользователей. Подобная система регистрации залогов движимого имущества позволит банкам-кредиторам оперативно проверять наличие обременения в отношении соответствующего обеспечения, предлагаемого при кредитной сделке и свести к минимуму риск многократного предоставления в залог одного и того же движимого имущества.