Реферат на тему: Возможные последствия глобализации для страхового бизнеса Республики Беларусь

ВВЕДЕНИЕ
Формирование белорусского страхового рынка происходит в условиях глобализации мирового страхового пространства. Это объективно порождает необходимость поиска путей реформирования и совершенствования национального страхового законодательства с учетом международных требований и определения рациональных параметров открытости экономики для последующей интеграции в мировое экономическое пространство.

Главной целью данного реферата является определение возможных последствий глобализации для страхового рынка Республики Беларусь, исходя из современных тенденций его развития, на основе изучения опыта зарубежных стран.

В ходе написания работы решались следующие конкретные задачи: 1) выявить современные направления развития мирового рынка страхования; 2) изучить основные проблемы, стоящие на пути интеграции Республики Беларусь в мировое страховое хозяйство; 3) определить основные тенденции развития белорусского страхового рынка, исходя из которых произвести оценку дальнейших перспектив развития национальной страховой отрасли и возможности ее включения в мировые процессы глобализации и интеграции с последующим прогнозированием последствий такого включения.

Важнейшим результатом работы стала разработка конкретных предложений по реформированию национального страхового законодательства.

Специфической трудностью при написании работы стало практическое отсутствие обстоятельных монографических работ, посвященных теме исследования. Теоретическую основу работы составило исследование Турбиной К.Е. «Тенденции развития мирового рынка страхования», а также периодические издания, посвященные проблемам глобализации и либерализации страховых рынков, изучению основных тенденций развития национальных страховых рынков в условиях интернационализации мировой экономики, в частности, статьи Плешкова А.П., Зайцевой М.А., Андреевой Л. и Богатенкова А.В., Гребенщикова Э.С.

При изучении параметров развития белорусского страхового рынка использовались такие периодические издания, как «Страхование в Беларуси», «Финансы, учет, аудит», «Национальная экономическая газета», «Белорусский рынок» и др., а также сайты «СтрахЭкспертГрупп» и Белорусского страхового союза.

В ходе написания работы также были изучены как национальные, так и международные нормативные документы, включая директивы Европейского Союза в области страхования и Генеральное соглашение о торговле услугами, материалы международной конференции «Проблемы интеграции Республики Беларусь в международный страховой рынок», а также страхового форума Россия-Беларусь», 20 мая 2001 г. Большое количество информации было представлено учебно-методическим центром по страхованию при Белорусском страховом союзе.

1.ГЛОБАЛИЗАЦИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА: ПОНЯТИЕ, ФОРМЫ, ТЕНДЕНЦИИ
Общепризнанным явлением развития мировой экономической и политической систем конца XX века стала глобализация общественных отношений, затрагивающая все без исключения страны и отрасли экономики.

Глобализация мирового страхового рынка – это процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами под влиянием изменений в мировой экономике. Конечная цель данного процесса – формирование единого страхового пространства [1,с.218]. Глобализация страхового рынка отражает совокупность главных тенденций развития мирового страхового хозяйства:

1) Концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНС). В приложении А представлены примеры крупнейших слияний и поглощений в страховом бизнесе, произошедших в последние годы.

Без сомнения, результатом слияния и приобретения страховых компаний друг другом становится обострение конкуренции между ними и, как следствие, сокращение числа страховщиков. Показательно, что за 7 лет, начиная с 1990 г., общее число страховщиков в Европейском Союзе (ЕС) сократилось на 1283 компании [1,с.25].

Следует отметить, что концентрация рынка перестрахования увеличивается значительными темпами. 25 крупнейших перестраховочных обществ контролируют 77,6% мирового рынка [2,с.7].

2) Сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ) [1,с.219].

3) Концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ. Совокупная доля двух образовавшихся мегаброкеров AON и Marsh & McLennon составляет около 70% мировой страховой премии, размещаемой при участии брокеров, а доля одного Marsh & McLennon – около 40% [1,с.220].

Все большую роль брокеры играют в размещении альтернативного страхования и перестрахования, глобального управления активами клиентов. Значение этой деятельности брокеров существенно повысилась – до 50% общего объема доходов [1,с.220].

4) Концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги.

5) Изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков.

6. 
   Изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности.
   
7. 
   Изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг. Ежегодный интернет-оборот мирового страхового рынка составляет 250,0 млн.долл. В 2000 г. доля интернет-оборота в общем объеме поступлений страховых премий составляла не более 2%, но к 2005 г. она может увеличиться до 16% [1,с.220].
   
8. 
   Рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений.
   
9. 
   Повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создание Всемирной торговой организации, Международной Ассоциации страховых надзоров [1,с.19].
   

В целом влияние глобализации на страховой рынок можно отразить схематично (приложение Б).

Таким образом, глобализация страхового хозяйства стирает границы между национальными страховыми рынками и формирует единое страховое пространство, вызывая изменение участников страхового рынка, форм страховых продуктов и технологий их продажи, а также изменение структуры страховой отрасли и в целом ведет к оптимизации страхового бизнеса.

Однако для формирования единого страхового пространства необходимы определенные условия, такие, как унификация страхового законодательства и либерализация национального страхового рынка. Поэтому перед странами (в особенности странами с переходной экономикой) встает ряд проблем на пути интеграции в мировое страховое пространство, речь о которых пойдет в следующей главе.

2. ПРОБЛЕМЫ ИНТЕГРАЦИИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ В МИРОВОЕ СТРАХОВОЕ ПРОСТРАНСТВО
Формирование национальной страховой системы в рамках построения рыночных отношений в Республике Беларусь (РБ) происходит в условиях развития интеграционных процессов, формирования мирового финансового рынка, системы международной торговли товарами и услугами и единого страхового пространства, что ставит задачу учета международных требований и опыта зарубежных стран. Это необходимо для решения проблемы интеграции в мировое страховое хозяйство, вступления в ВТО и в целом для усиления роли РБ как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. Однако главным препятствием для включения страховой отрасли РБ в мировой процесс глобализации является то, что система экономических приоритетов РБ не предусматривает задачи интеграции в мировое страховое пространство, а сама постановка вопроса о необходимости такой интеграции, к сожалению, носит лишь декларативный характер. Правительство РБ пока проявляет только интерес к вступлению в ВТО, где страховые вопросы являются основным камнем преткновения, поскольку белорусское правительство заинтересовано в сохранении позиций в отношении условий допуска иностранных страховщиков.

Таким образом, о возможности интеграции в мировое страховое пространство можно будет говорить лишь при изменении подхода белорусского правительства к данному вопросу. Только в этом случае обретает смысл рассмотрение и решение остальных проблем, стоящих на пути интеграции РБ в мировое страховое пространство, связанных с неразвитостью национального страхового законодательства, существованием значительных ограничений для вступления на внутренний страховой рынок иностранных страховщиков, жестким регулированием перестраховочных операций и др. Непосредственно анализу данных проблем и посвящена настоящая глава.

2.1. Особенности страхового надзора и регулирования Республики Беларусь

Совершенствование правовых норм в области страхового надзора и регулирования является очень важным с точки зрения возможности интеграции в мировое страховое пространство и открытия национального рынка для иностранных инвесторов.

Со временем необходимо сближение положений, регулирующих действия надзора за страховой деятельностью в РБ, с требованиями, установленными директивами ЕС. Необходимо принять специальный закон о страховом надзоре. При этом, в законе должен быть четко сформулирован юридический статус контрольного органа, его структура, функции, источники финансирования, закреплены основные положения осуществления всех стадий контроля, определена система санкций и мер, применяемых к страховым организациям. Такие законы специального действия или соответствующие разделы в других общих законах приняты практически во всех странах ЕС [3,с.53].

2.1.1. Осуществление надзора за прямым страхованием

В РБ современная система надзора за страховой деятельностью опирается на Главное управление страхового надзора Министерства финансов. Оно обладает достаточно широкими полномочиями, в том числе правом на прекращение деятельности страховой организации и контролем за процедурой ликвидации и удовлетворения интересов кредиторов. В РФ, к примеру, функции государственного надзора прекращаются после принятия решения об отзыве лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Главном управлении страхового надзора РБ сосредоточено учреждение и лицензирование страховой организации, что обеспечивает необходимый уровень и степень государственного контроля за источниками капитала страховой организации и компетентностью ее руководителей.

Степень соответствия надзора за прямым страхованием в РБ принципам стран ЕС показана в таблице 1.

Таблица 1. Степень соответствия надзора за прямым страхованием в РБ принципам стран ЕС

Процедуры страхового надзора	Степень соответствия принципам стран ЕС
Лицензирование	Частично соответствует
Требования к минимальному размеру уставного капитала	Не соответствуют
Классификация видов страховой деятельности	Частично соответствует
Формирование страховых резервов	Полностью соответствует
Порядок размещения средств страховых резервов	Полностью соответствует
Определение платежеспособности	Полностью соответствует

Примечание. Источник: собственная разработка

Что касается процедуры лицензирования, предусмотренной белорусским законодательством, то она также включает контроль за условиями страхования и обоснованностью страховых тарифов. В подавляющем большинстве стран ЕС предварительный контроль за условиями страхования и страховыми тарифами отменен, а основным элементом в системе контроля является контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщика. Однако в условиях переходной экономики предварительное утверждение страховых тарифов и условий страхования вполне обосновано, поскольку на начальном этапе нужна более строгая, превентивная форма страхового надзора. Так, в Германии предварительное утверждение тарифов и условий практиковалось длительное время, до ослабления регулирования по инициативе ЕС в 1994 г. и показало себя как эффективный инструмент для защиты интересов страхователей и развития надежного страхового рынка [4].

В отношении требований к минимальному размеру уставного капитала, в Беларуси они значительно ниже, чем принятые не только в странах ЕС, но в России и Украине:

• 
  для страховой организации, осуществляющей страхование жизни – 400 тыс. евро;
  
• 
  для страховой организации, осуществляющей страхование иное, чем страхование жизни – 200 тыс.евро [ 5].
  

Для сравнения в России:

• 
  для страховой организации, занимающейся накопительным личным или накопительным и рисковым личным страхованием – 60 млн.руб. или 1,7 млн.евро;
  
• 
  для страховой организации, занимающейся личным рисковым страхованием или имущественным страхованием или при сочетании этих видов страхования - 30 млн.руб. или 870,0 тыс.евро [6,с.8].
  

В Украине:

• 
  для страховой организации, занимающейся страхованием жизни – 1,5 млн.евро;
  
• 
  для страховой организации, занимающейся страхованием иным, чем страхование жизни – 1,0 млн.евро [7,с.17].
  

Это говорит о том, что, с одной стороны, в РБ необходимо повышать требования к минимальному размеру уставного капитала для расширения емкости внутреннего страхового рынка и интеграции его с международными страховыми системами. Однако, с другой стороны, существенное повышение этих требований может привести к значительному сокращению количества страховых компаний.

В целях упрощения процедур учета и согласования условий перестрахования и страхования, необходимо разработать типовые правила по основным видам страхования, составленные в общепринятом европейском «формате» [8].

В отношении порядка размещения средств страховых резервов необходимо отметить крайнюю неразвитость инвестирования в корпоративные ценные бумаги по причине слабого развития фондового рынка и стагнации процессов разгосударствления в стране. Инвестиционные возможности национальных страховщиков несколько расширились в связи с вступлением в силу нового Положения о порядке инвестирования средств страховых резервов (Постановление Совета Министров РБ от 16.06.2003 г. №800) [9].

В целом, организация страхового надзора в РБ соответствует основным принципам, принятым ОЭСР и Международной ассоциацией органов страхового надзора (к сожалению, РБ не состоит в данной организации ввиду невозможности уплаты членского взноса). В условиях формирующегося и нестабильного страхового рынка, надзор за страховыми организациями в РБ осуществляется достаточно качественно и жестко, что подтверждается отсутствием каких бы то ни было банкротств на страховом рынке за последние 10 лет, и позволяет констатировать высокую степень защищенности страхователей. По мере стабилизации национальной экономики, развития эффективной и надежной системы регулирования страхового рынка, становления полноценных страховых компаний можно будет осуществлять постепенное ослабление страхового надзора с целью повышения маневренности деятельности страховых компаний.