Методические указания к практическим занятиям по дисциплинам «Деньги, кредит, банки»

Скачать 0.91 Mb.

Название	Методические указания к практическим занятиям по дисциплинам «Деньги, кредит, банки»
страница	2/9
Дата публикации	20.03.2015
Размер	0.91 Mb.
Тип	Методические указания

100-bal.ru > Банк > Методические указания

1 2 3 4 5 6 7 8 9

1.4. Балльная методика (скоринг) оценки платежеспособности физических лиц

Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу.

Методика является формализованной системой оценки платежеспособности потенциального заемщика – физического лица и универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов среднесрочных и долгосрочных кредитных продуктов, включая кредитование на приобретение автомобилей, квартиры и иные кредитные продукты. При этом уровни максимальных лимитов кредитования по различным кредитным продуктам могут различаться в силу различий в обеспечении и сроках кредитования.

Следует отметить, что каждый коммерческий банк самостоятельно подходит к разработке балльных методик, поэтому они могут существенно отличаться как по количеству критериев, так и по допустимым значениям.

В данных методических указаниях будет рассмотрена балльная методика Банка «ХХХ». Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа:

Определение соответствия клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику. В случае если клиент удовлетворяет минимальным требованиям Банка, следует переход ко второму этапу. Если клиент не соответствует хотя бы одному параметру, дальнейший анализ в рамках настоящей методики не проводится.
Расчет суммы доходов, которые возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:

расчет реального текущего дохода заемщика, со-заемщика и поручителей («текущий доход»);
определение стабильной части указанных доходов в средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов («ожидаемый доход»);
расчет части ожидаемого дохода, которую заемщик, со-заемщик и поручители будут иметь возможность направлять в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов («свободный доход»).

Определение максимального лимита кредитования на основе величины свободного дохода и ожидаемого дохода заемщика, со-заемщика и поручителей и установленных коэффициентов максимальной кредитной емкости.

В случае, когда солидарная ответственность за возврат кредита возлагается на несколько физических лиц (основного заемщика и со-заемщика и/или поручителя), расчет максимального лимита кредитования каждого лица проводится отдельно на основании их свободного/ожидаемого дохода. Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.

Настоящая методика позволяет проводить анализ дохода как подтвержденного документально так и не подтвержденного документально.

Минимальные требования к заемщикам:

Заемщик (основной заемщик и поручитель) должен соответствовать каждому из ниже перечисленных обязательных требований (Таблица 4):

Таблица 4 Обязательные требования к заемщикам

Возраст от 21 до 60 лет	Да
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра	Да
Трудовая деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области областного центра	Да
Оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта либо иного документа	Да
Наличие трудового стажа не менее 1 года	Да
Отсутствие отрицательной кредитной истории	Да
Заявленный в анкете доход – более 350 долларов США в месяц	Да
Для женщин – возраст ребенка – более 6 месяцев (при наличии ребенка)	Да
Есть проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в высшем учебном заведении, скрывается от военкомата)	Нет

Лица, не соответствующие любому из указанных минимальных требований в дальнейшем расчете максимального лимита кредитования не рассматриваются.

Минимальные требования могут быть изменены в рамках какого-либо кредитного продукта Кредитным Комитетом банка.

Расчет свободного дохода:

На основании сведений о доходах, указанных в анкете – кредитной заявке, и представленного пакета документов производится классификация дохода основного заемщика, со-заемщика и поручителя по следующей схеме.

Первый этап – Расчет реального «текущего дохода» физического лица.

Под реальным текущим доходом понимается заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентом документами. Реальный текущий доход (ТД) определяется по формуле 16:
ТД=ЗД (заявленный доход)*

min (Балл скоринга по текущему доходу (%), 100%), (16)
где Балл скоринга по текущему доходу = Базовый балл скоринга дохода +/- дополнительные баллы.

Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заемщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (Таблица 5):

Таблица 5 Базовый балл скоринга дохода

Вид дохода	Базовый Балл скоринга дохода
Вид дохода	Основной Заемщик / Поручитель	Со-заемщик
Документально подтвержденный доход	100%	100%
Документально не подтвержденный доход	60%	60%
Документально не подтвержденный доход (со-заемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход)	60%	40%

В случае, когда часть заявленного дохода является документально подтвержденной, данная сумма дохода принимается с базовым баллом 100%, а неподтвержденная часть принимается с базовым баллом 40%-60% согласно матрице.

Дополнительные баллы скоринга предназначены для более точного определения реального текущего дохода, в первую очередь, для заемщиков с неподтвержденными доходами. Расчет дополнительных баллов производится по следующей матрице (Таблица 6):

Таблица 6 Дополнительные балы скоринга

		Основной Заемщик/Поручитель	Со-заемщик
1		2	3
Наличие оборотов по счету клиента (счет банковской карты, текущие счета, срочный счет (депозитный), проч.)
Объемы оборотов		Балл	Балл
Оборот по счету составляет менее 30% заявленного дохода клиента		0%	0%
Оборот по счету составляет от 30% до 50% заявленного дохода клиента		10%	10%
Оборот по счету составляет более 50% заявленного дохода клиента		15%	15%
При предоставлении клиентом выписки по счету рассчитывается среднемесячный оборот по счету.
Потенциальный заемщик является клиентом Банка
Да		5%	5%
Нет		0%	0%
Приобретение семьей недвижимости за последние 5 лет (квартиры, дома)
Стоимость имущества в долларах США		Балл	Не анализируется
Менее 20 000		0%
От 20 000 до 38 000		5%
От 38 000 до 50 000		15%
Свыше 50 000		20%
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет
Приобретение семьей движимого имущества за последние 5 лет (автомобиль, мотоцикл, яхта, прочее дорогостоящее имущество)
Стоимость имущества в долларах США		Балл	Не анализируется
Менее 3 000		0%
От 3 000 до 10 000		5%
От 10 000 до 30 000		10%
Свыше 30 000		15%
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет
Приобретение семьей земельных участков за последние 5 лет
Стоимость имущества в долларах США		Балл	Не анализируется
Менее 3 000		0%
От 3 000 до 10 000		5%
От 10 000 до 30 000		10%
Свыше 30 000		15%

В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет. Стоимость имущества оценивается кредитным специалистом на основании данных газеты «Из рук в руки» либо аналогичного регионального издания.
Наличие страхования имущества семьи, жизни членов семьи, проч.
Размер страховой суммы в долларах США		Балл	Не анализируется
Менее 3 000		0%
От 3 000 до 10 000		5%
От 10 000 до 30 000		7%
Свыше 30 000		10%
Владение долей предприятия членами семьи.
Размер доли участия в предприятии		Балл	Не анализируется
Менее 10%		0%
От 10% до 25%		10%
От 25% до 50%		15%
Более 50%		20%
Подтверждение ежемесячных расходов семьи.
Размер расходов		Балл	Не анализируется
Расходы составляют менее 30% заявленного дохода клиента		0%
Расходы составляют от 30% до 50% заявленного дохода клиента		10%
Расходы составляют более 50% заявленного дохода клиента		15%
Анализируются документально подтвержденные расходы. Под документально подтвержденными расходами в рамках настоящей Методики понимаются расходы, по которым клиент может предоставить документы, содержащие ФИО клиента или членов его семьи, наименование расходов и суммы (например, приобретение бытовой техники)
Доля собственных средств в приобретаемом имуществе
Размер доли собственных средств	Баллы		Не анализируется
До 40%	0
От 40% до 50%	5%
От 50% до 60%	10%
Более 60%	15%

ИТОГО:

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Похожие:

	Методические указания по выполнению курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Методические указания для выполнения курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» / Уфимск гос авиац техн ун-т; сост.: Л....		Дисциплина «Деньги, кредит, банки» Методические указания по изучению... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
	Учебное пособие по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» Дисциплина «Деньги, кредит, банки» является теоретическим курсом, продолжающим анализ экономических отношений общества в процессе...		Деньги. Кредит. Банки «Деньги. Кредит. Банки». Учебное пособие для студентов специальностей «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит» и «Финансы и кредит»....
	Методические указания по изучению модуля «Деньги» курса «Деньги,... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования		Примерная программа дисциплины «Деньги. Кредит. Банки» Дисциплина “Деньги. Кредит. Банки” является теоретическим курсом, продолжающим анализ экономических отношений общества в процессе...
	Учебно-методический комплекс наименование дисциплины Деньги, кредит,... Деньги, кредит, банки: умк для заочной формы обучения в филиале в г. Калининграде / авт сост. Дроковский Н. Б. – Ивэсэп, 2012		Методические указания к практическим занятиям рпк «Политехник» Русский язык и культура речи: Методические указания к практическим занятиям / Сост. Т. В. Латкина; Волгоград гос техн ун-т. – Волгоград,...
	Методические указания к семестровым и практическим занятиям рпк «Политехник» Правоохранительные органы рф: Методические указания к семестровым и практическим занятиям / Сост. – И. И. Евтушенко; Волгоград гос...		Учебной дисциплины «Деньги, кредит, банки» для студентов специальностей... Деньги и кредит как элементы товарно-денежных отношений и предмет изучения. Взаимодействие денег и кредита с процессом воспроизводства....
	Методические указания к практическим занятиям по дисциплине «бухгалтерский учет» Методические указания к практическим занятиям по дисциплине «Бухгалтерский учет» / Сост.: Н. А. Адамов, Г. А. Амучиева; гуу. – М.,...		«Деньги, кредит, банки» Методические указания предназначены для студентов, обучающихся по специальности 080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», могут...
	Методические указания и планы к семинарским и практическим занятиям... Орлов И. И., Половинкина М. Л. Методические указания и планы к семинарским и практическим занятиям по курсу «История культуры и искусств»...		Курс лекций по дисциплине. Методические указания по подготовке к... Методические указания по подготовке к семинарским, практическим и лабораторным занятиям
	Методические указания предназначены для магистров направления подготовки... Методические указания предназначены для магистров направления подготовки 080300. 68 «Финансы и кредит» магистерская программа «Банковское...		«Деньги. Кредит. Банки» Составитель Хамзин Кумарбек Ерсултанович, старший преподаватель кафедры «финансы и кредит»

Школьные материалы