Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: функции и способы институционализации
Скачать 361.79 Kb.
|
Таблица 2 - Крупнейшие электронные платежные системы России6
Несмотря на то, что средний платеж с использованием электронных платежных систем колеблется в переделах от 92 до 3000 рублей, в совокупности оборот электронной платежной системы составляет значительные суммы (от 9 до 216 миллиардов рублей). В России ежегодно наблюдается прирост оборота электронных платежных систем, который увеличивается большими темпами, чем рост ВВП в расчете на душу населения (табл. 3). Таблица 3 - Оборот рынка российских электронных платежных систем в сравнении с показателем ВВП РФ в расчете на душу населения7
Даже после кризиса, когда прирост ВВП РФ значительно сократился по сравнению с предшествующими периодами, в сфере оборота электронных платежных систем наблюдается прямо противоположная ситуация. Электронные деньги можно считать новой формой денег, поскольку их выпуск, обращение и взаиморасчет, а также функциональные характеристики отличают их от других денежных форм. Электронные деньги - форма денег, выступающая средством осуществления расчетов и отражающая социально-экономические отношения, складывающиеся в рамках виртуальной экономики. Происходит модификация имеющихся функций денег и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений и принцип историзма. С экономической точки зрения электронным деньгам присущи те же функции, что и другим формам денег, но с определенными особенностями. В наиболее полном объеме электронным деньгам присуща функция меры стоимости, выполняя которую электронные деньги выступают знаком меновой стоимости (знаком цены). Однако при использовании электронных денег в глобальной сети исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Но выражение стоимости товара или услуги в деньгах (в том числе электронных) - это его цена. Так как электронные деньги требуют тоже определенных затрат для их увеличения (например, время, трафик). Соответственно, электронные деньги выполняют функцию и меры стоимости, и масштаба цен. Электронные деньги выполняют функцию средства обращения, поскольку обращаются между эмитентами, получателями и плательщиками. Возможность приема электронных денег при осуществлении расчетов зависит от технической оснащенности субъектов экономики. Для постоянных пользователей Интернет необходимо такое платежное средство, которое было бы удобнее, быстрее, дешевле и безопаснее использовать именно в Интернете. Электронные деньги выполняют функцию универсального средства платежа. Данная универсальность заключается в том, что электронные деньги могут быть использованы в сети Интернет, в отличие от наличных денег. Также они являются одним из более надежных, безопасных и удобных средств платежа в сети. Ограничена у электронных денег традиционная функция денег как средства сохранения стоимости, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Вернее, они способны выполнять данную функцию только на краткосрочном временном интервале, поскольку должны свободно обмениваться на обычные деньги. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления и сбережения означает, что они сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем. Выпуск и обращение электронных денег подразумевают использование глобальной сети, без ограничения для каких-либо стран, что также не препятствует выполнению электронными деньгами функции мировых денег. Говоря о новых функциях электронных денег, мы опираемся на то, что в современных условиях выделяются также ролевые функции денег. Меняется не сущность денег, а их роль в виртуальной экономике. С появлением электронных денег происходит постепенная интернационализация денежного обращения, поскольку электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных операций, расширяя границы пространства совершения платежей и ускоряя процессы совершения сделок. Незнакомые и не имеющие ничего общего между собой субъекты экономики могут вступать в контакт посредством электронных денег. Создаются условия для интеграции индивида в общество. С другой стороны, деньги являются важнейшим средством самоидентификации. Таким образом, с одной стороны в электронной форме денег все более проявляется глобальная (интегрирующая) функция денег, с другой стороны наблюдается формирование социально-сегментирующей функции. Помимо интеграции в одно единое целое государств и территорий, следствием все большего распространения расчетов с использованием электронных денег стала существенно возросшая степень интеграции сегментов финансового рынка - валютного, фондового и срочного. С развитием новой виртуальной экономики деньги выходят на новый уровень универсализации, окончательно становясь пустым знаком, никак не связанным с хозяйственной жизнью, производством, обменом реальных ценностей. Парадокс современной стадии развития денег состоит в том, что они, сами, будучи продуктом и механизмом экономического развития, отчуждаются от реальной экономики. Отчуждается большинство личностных социальных связей и деньги актуализируют доверие - основу отношения человека с ними как абстрактной категорией. Это доверие не к субъектам конкретных отношений или к определенной денежной единице, а к деньгам вообще, которые повсеместно и безусловно признаются в качестве средства реализации любых целей. Деньги отныне могут самовоспроизводиться и умножаться независимо от хозяйственной реальности, а финансовые потоки становятся виртуальной экономикой, за которой не стоят процессы в реальных секторах. Причем данный процесс является формой скрытого перераспределения денежных средств в пользу богатейшего слоя населения. Виртуальная экономика оказывается наиболее прибыльной сферой бизнеса, позволяя, в силу специфики электронных денег, освобождаться от любых социальных обязательств. Присущие глобальной экономике финансов свобода от локальной привязанности и беспрецедентное освобождение от социальных обязательств приводит к постепенному превращению денежной формы богатства в доминирующую и формированию индивидуалистической предрасположенности не принимать во внимание других, а завершается он дезинтеграцией богатых и бедных социальных групп. Таким образом, можно определить следующие новые функции денег в виртуальной экономике: глобальную (всеобщую интегрирующую) и социально-сегментирующую, а также на основе преломления теории Дж. Кейнса к условиям современных экономических отношений выделяется спекулятивная функция электронных денег. Третья группа проблем сопряжена с анализом институциональной среды выпуска и обращения электронных денег; определением институциональных барьеров на пути эффективной эмиссии и обращения электронных денег; определением способов институционализации электронных денег. Дальнейшее развитие электронных денег зависит от направления институциональных изменений, происходящих в рамках современной экономической системы. В данном контексте важным является определение понятия «законное средство платежа», который имеет непосредственную связь с появлением государственной монополии на денежную эмиссию. Понятие «деньги» шире, чем понятие «законное платёжное средство» и государственные органы в лице Центральных банков стран обеспечивают надёжность только законных платёжных средств, а не всех денег, находящихся в обращении. Возникает проблема недоверия хозяйствующих субъектов к электронным деньгам, не относящимся к законным средствам платежа. Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов. Существуют два варианта выхода из данной ситуации. Возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства. С другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство. С развитием телекоммуникационных технологий новшества всегда идут впереди регулирования, поэтому начинать работу после того, как будут приняты все законы, не является возможным. Определяющим направлением, по нашему мнению, является адаптация существующего законодательства к изменяющимся условиям. Банку России стоит признать заслуги корпоративного сектора в развитии электронных денег. Частные эмитенты и провайдеры электронных денег стремятся создать не только технологическую базу, но и неформальные правила, нормы, законы функционирования денег в виртуальной экономике. В данной ситуации важным является вопрос развития института доверия к электронным деньгам. В условиях, когда государством еще не сформирована институциональная среда эмиссии и обращения электронных денег, эту миссию на себя берут неформальные организации, стремящиеся максимизировать свою прибыль и снизить свои транзакционные издержки. Впервые за многие десятилетия экономические агенты получили возможность легально претендовать на прибыль от изготовления денег, которая была привилегией государства, и ради этого источника доходов они наверняка постараются решить любые технические и институциональные проблемы. Таким образом, основой эффективной институциональной среды является доверие между субъектами экономики (рис. 5).  Рисунок 5 - Доверие как основополагающий институт эффективной институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег8 Однако в стремлении эмитентов электронных денег к максимизации собственной прибыли возникает проблема: отсутствие договоренности, невозможность институциональной контрактации между ними и как следствие отсутствие свободной конвертации электронных денег. Правовой проблемой первостепенной важности для обеспечения широкого использования в деловой сфере телекоммуникационных сетей, и в первую очередь, сети Интернет, следует признать проблему придания юридической силы документам, которыми обмениваются пользователи телекоммуникационных сетей. Техническим решением этой проблемы является использование электронной цифровой подписи. Несмотря на существование законодательной базы относительно использования электронной цифровой подписи, механизмы ответственности за его нарушения не проработаны. В результате если заинтересованное лицо захочет доказать, что им электронный документ не подписывался, то сделать это будет крайне сложно. Удостоверяющие центры сертификатов существуют только на бумаге, поэтому на практике невозможно использовать универсальную электронную цифровую подпись. Электронные деньги, как всё новое и прогрессивное, в первую очередь привлекает молодёжь и активных пользователей сети Интернет. Пользователи электронных денег в отличие от прочих пользователей сети Интернет моложе, образованнее, обеспеченнее и живут в более крупных городах. Компетентность среднестатистического российского пользователя на сегодняшний день не является достаточной, чтобы осознанно и безошибочно осуществлять сложные операции с электронными деньгами. Таким образом, можно определить следующие барьеры, препятствующие свободному обращению электронных денег: - ограниченность доступа потенциального пользователя к системе электронных денег вследствие недостаточной информационной подготовки населения; - невозможность свободной конвертации электронных денег вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка; - ограниченность возможности регистрации электронной подписи; - дефицит доверия потребителей к новому продукту. Институционализация электронных денег подразумевает изменение условий поведения людей и организаций, существование которых необходимо для функционирования выработанных формальных и неформальных «правил игры». Институциональные изменения в сфере денежных отношений являются сложным процессом. Изменению подвергаются все институты, при этом скорость их изменения различна. Формальные правила можно изменить быстро в результате принятия юридических решений. В отличие от них неформальные правила менее подвержены внешнему воздействию, они меняются постепенно. По мере накопления изменений в денежных отношениях складывается ситуация, когда их функционирование в соответствии со старыми нормами поведения становится неэффективным. Развитие современных телекоммуникационных, компьютерных технологий привело к развитию новых общественных отношений и появлению электронных денег. Для эффективного функционирования электронных денег необходима их институционализация, что возможно осуществить двумя способами: правовой институционализацией и рыночной контрактной институционализацией, которые соответственно определяют формальные и неформальные правила и условия выпуска, функционирования электронных денег. Предложенные пути совершенствования электронных денег призваны локализовать негативные аспекты, связанные с выпуском и функционированием электронных денег. Однако следует обратить внимание, что в данной ситуации необходимы как изменения в системе законодательства и практике его применения, так и трансформация деятельности экономических субъектов не только в направлении максимизации прибыли, но и осознания социальной ответственности перед обществом. В заключении работы проведены основные теоретические обобщения, выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования. |
Похожие:
 | План урока Задачи Обобщить знания, полученные ранее на уроках по теме "Деньги". Вспомнить, что такое деньги, каковы их функции и виды. Провести деловую... |  | Курсовая работа по Информационным системам на тему: «Документы виртуальной реальности» Я начала поиск заданной информации в поисковиках Яндекс и Google. Введя в поисковик "Документы Виртуальной Реальности", мне выдало... |
| Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... Дидактическая цель. Обобщить и систематизировать имеющиеся у учащихся знания о функциях. Дать определения области определения функции... | | Все электронные библиотеки интернета Здесь Вы найдете полноценные электронные учебные пособия от экономики, философии, сервиса, дизайна до права и социологии (более 420... |
| Что такое деньги и как они возникли Итак, деньги пришли на смену натуральному обмену, когда люди просто обменивались между собой товарами. Деньги оказались очень удобной... | | Физические основы … магии по книге «Элементы виртуальной физики или... Нового времени; наука в ХХ веке; структура, формы, функции и динамика науки в истории; исторические типы научной рациональности;... |
| Е. В. Анипко Никакущая ересь Ну что же, они – люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны,... | | Киосаки Р. Т., Лечтер Ш. Л В этой книге Вы узнаете, как можно достичь того, чтобы деньги стали работать на Вас, а не Вы на деньги. Вы узнаете секреты, которые... |
| Гюнай Видади кызы образ «джентльмен» как лингвокультурный феномен:... Как лингвокультурный феномен: когнитивный и коммуникативно-прагматический аспекты | | Реферат Данилюк А. И. Элементы виртуальной физики Данилюк А. И. Элементы виртуальной физики или классические решения “неклассических” задач. /Краткое обзорно-справочное пособие. Часть... |
| Учебной дисциплины «Деньги, кредит, банки» для студентов специальностей... Деньги и кредит как элементы товарно-денежных отношений и предмет изучения. Взаимодействие денег и кредита с процессом воспроизводства.... | | Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... В этой книге Вы узнаете, как можно достичь того, чтобы деньги стали работать на Вас, а не Вы на деньги. Вы узнаете секреты, которые... |
| Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... В этой книге Вы узнаете, как можно достичь того, чтобы деньги стали работать на Вас, а не Вы на деньги. Вы узнаете секреты, которые... | | Пояснительная записка главным стратегическим направлением в области... Республики Беларусь, разработки и реализации социально-экономической политики государства, раскрывает способы эффективного использования... |
| Темы вашего учебного проекта В данном проекте рассмотрены земельная рента, как составляющая рыночной экономики, рассмотрены функции земельной ренты и её суть | | 1. Функции, их свойства и графики Числовая функция. Способы задания... ... |
