Страховой надзор : способ защиты интересов России ? Экономический анализ российского права страхового надзора Маркус Вайер, местный руководитель проекта Comité Européen des Assurances -ttf tacis «Страховое образование ii»
Скачать 107.38 Kb.
|
| Страховой надзор : способ защиты интересов России ? - Экономический анализ российского права страхового надзора - Маркус Вайер, местный руководитель проекта Comité Européen des Assurances -TTF TACIS «Страховое образование II», Адвокат 1 ВведениеВ своем статей я хотел бы представить основной вопрос о перспективах России в области надзорного законодательства в свете Соглашения о Партнёрстве и Сотрудничестве. Мы уже слушали много доклад, состоялись много конференции , где давался детальный анализ механизма Соглашения о Партнёрстве и Сотрудничестве сам. Настоящей статей хотел бы задать особой вопрос : «Может ли Российская Федерация использовать эти механизмы в области страхового законодательства в своих интересах ?». Этот вопрос имеет большое значение по двум причинам. Во – первых, Россия должна продолжать своё активное сотрудничество с Западом на основе тех международных договоров, которые были заключены и вступили в силу давно. Во – вторых, Россия может принимать стратегические решение в области страхования, имея собственны выбор. Сознание для такого выбора у России, с моей точки зрения, недостаточно развито. Сегодня на улицах Москвы множество плакатов, распространенных Госналогслужбой, где написано : «России никто не поможет, кроме нас самих.» Я абсолютно согласен с этим. Допустим, Российская Федерация примет федеральный закон «О страховом надзоре». Это, несомненно, перекликается с тем, что написано на плакатах. Таким образом я считаю, что принятие этого закона необходимо и необходимо именно сейчас. Он нужен для защиты стратегических интересов Российского государства. Если это так, то возникают два вопроса, касающиеся самого закона. Во – первых, почему нужен ли России такой закон ? Во – вторых, каковы правила регулирования страховой деятельности должен предусматривать такой закон ? 2Механизмы Соглашения о Партнёрстве и Сотрудничествеa) Национальный режимВ пункте 3 статьи 28 Соглашения о Партнёрстве и Сотрудничестве (в дальнейшем: СПС) устанавливается принцип «национального режима» для дочерних компаний сторон, в соответствии с которым таким дочерним компаниям предоставляется режим не менее благоприятный, чем режим, предоставляется другим российским компаниям или режим, предоставляемый дочерним компаниям любой третьей страны, в зависимости от того, какой из них лучше.1 Изъятия, предусмотренные в Приложении 4, не содержат положений о том, что это базовое правило не распространяется на финансовые услуги. b) Режим наиболее благоприятствованьеВ пункте 4 статьи 28 СПС подтверждается идея режима наибольшего благоприятствования филиалам компаний сторон, в соответствии с которым предоставляемый режим является не менее благоприятным, чем тот режим, который предоставляется филиалам любой третьей страны. c) Обязательство упущенияСПС со пунктом 3 статьей 29 на стороны СПС налагается обязательство упустить принятии любых новых правил или мер, которые создают или усиливают дискриминацию по сравнению с ситуацией, существующей на дату подписания СПС. Пункт 1 статьи 34 СПС содержит призыв избегать принятия любых мер или действий, которые ухудшают условия для учреждения и деятельности компаний по сравнению с ситуацией, существующей на день, предшествующий дню подписания СПС. d) Принцип консультацийВ статьи 90 СПС учреждается Совет Сотрудничества, который осуществляет наблюдение за применением СПС. Он заседают на уровне министров раз в год, а также когда этого требуют обстоятельства. Этот Совет состоит из членов Правительства Российской Федераций, с одной стороны, и членов Совета Европейского Союза и членов Комиссии Европейских Сообществ, с другой стороны. Статья 33 СПС подтверждается важность предоставления национального режима в отношении учреждения и предусмотрена возможность и необходимость консультаций и дискуссий в раках Совета Сотрудничества с целью рекомендаций для достижения взаимоприемлемого успеха в продвижения к вышеупомянутой. e) Трансграничных услугСтатьёй 38 разрешает принимать любой законодательный акт в области трансграничных услуг и страхового права, если этот закон соответствует режиму наиболее благоприятствуемой нации, предусмотренной статьёй 36. Поскольку такой закон является актом общего применения, он должен исполняться обоснованно, объективно и беспристрастным образом. Кроме того, никаких принципиальных ограничений нет. 3Метод экономического анализ праваЯ отвечу на эти вопросы, используя теорию «Экономического анализа права». Место этого научного метода находится в области экономики, там в рамке «экономикса». Вспомним принципы этой теории. Существует два подхода к этой теории : a) Позитивный анализ праваС одной стороны, можно определить последствие юридических правил без каких – либо рекомендаций законодателя. Это, так называемый, позитивный анализ права.2 С помощью позитивного анализа оценивается конкретный правовой проект или действующие нормы права. В данным момент не существует официальный проект закона, внесён в Госдуме.3 Правило государственного надзора страховой деятельности регулирует Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и подзаконные акты принимающий с соответствием этого закона.4 b) Нормативный анализ праваС другой стороны, экономический анализ права был бы вообще не интересен, поскольку теория не даёт конкретных рекомендаций законодателю.5 Отсюда экономический анализ права должен определить, какой правовой проект был бы нужен. Масштаб является эффективности аллокации ресурсов участниками рынка. При определением эффективности обычно применяется «парето – оптимум». Эта позиция называется нормативным экономическим анализом права. Поскольку главная цель статей касается вопроса, нужен ли России федеральный закон «О страховом надзоре» и формальный законопроект не существует, я следовательно ограничиваю статью нормативным аспектом экономического анализа права. 4 Нормативные теории регулирования страховых рынокВопрос ориентируется в экономическом анализе права на теорию регулирования. На самом деле этот вопрос представляется мне как вопрос о цели государственного регулирования страховой деятельности в целом. В теории регулирования страховых рынков существует две противоположные теории нормативного характера, которые оценивают страхование по – разному. a) Теория «коллектива риска»В теории коллектива риска каждой страховщик защищает застрахованный риск не просто для себя.6 Все страховщики связаны между собой рисками и страховыми взносами. Это серьёзно ограничивает свободную конкуренцию, потому что иначе осуществляется так называемая «негативная селекция» на страховом рынке. В результате предложения низких страховых взносов затрагивают не только других страховщиков, которые предлагают страховку дороже, но и страховой рынок в целом, а также страховщика с дешёвым страховым взносом. С точки зрения теории коллектива риска такое развитие возникает потому, что действует закон большого числа. Следовательно страхователю это не выгодно. В такой ситуации по теории коллектива риска регулирование необходима, потому что иначе страховщикам угрожает банкротство. Такое толкование разрешает доступ к страховому рынку только по лицензии государственного надзора. Подробное регулирование этих вопросах в отдельных правилах необходимо. b) Теория предприятияВ теории предприятия страховщик понимается как предприятие, которое действует на свой риск.7 Это понимание соответствует понятию Гражданского Кодекса, которые в абзаце 3 пункте 1 статей 2 гласит «...что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность...». Поэтому страховщик должен вступать в свободную конкуренцию. Следовательно по этой теории считается, что саморегулирование страхового рынка страховщиками более эффективно и государственное регулирования страховых рынок препятствуют эффективную аллокацию ресурсов. Премиями и распределениями рисков страховщик сам способно предотвратить «негативную селекцию». Свободная конкуренция является гарантом оптимального формирования всех видов страхования. Итак банкротство не желательно, но его невозможно предотвратить для того, чтобы страховой рынок получал эффективную аллокацию ресурсов. c) Оценка теорииКакая теория, с учётом общих параметров, которые мы определили выше, более подробно для России ? Мы знаем, что в России сейчас время переходной экономики. Научная литература о том довольно много8 Нельзя закраивать глаза на то, что достаточно широкое распространение и довольно глубокие корни имеют негативные проявления в отношении людей к собственности, закону, дисциплине, патриархальные пережитки, препятствующие становлению гражданского общества.9 Не считаться со всем этим при выработке и реализации экономической политики и проведении реформ означало бы совершить большую ошибку. Кроме того, мы знаем, что департамент страхового надзора буквально каждый месяц отзывает лицензию у многочисленных страховщиков.10 Многие из них не действовали в соответствии с страховым законодательством или стали банкротами. Одна из причин тому – низкий уровень профессионализма. Поэтому считаю, что с учётом особых обстоятельств на российском рынке, особых экономических параметров невозможно применять теорию предприятия. Следовательно в своей статьей я воспользуюсь теорией коллектива риска. 5 Нормативная анализа права страхового надзораКаковы правила регулирования страховой деятельности должен предусматривать такой закон ? Я могу, конечно, коснутся только нескольких аспектов регулирования страховой деятельности, потому что в такой статей невозможна дать все аспекты регулирование страховой деятельности. a) Проблема структуры ведомстваПервый вопрос касается позиции надзора в структуре федеральных ведомств Российской Федерации. В соответствии со статьёй 112 пункт 1 Конституции Российской Федерации Президент Российской Федерации уполномочен определить структуру федеральных органов исполнительной власти нормативными Указами. Результат такого Указа Президента - действующие положения департамента надзора.11 Отсюда возникает вопрос о том, если такой орган, как страховой надзор, может надёжно защищать коллектив риска от негативной селекции на страховом рынке, когда орган надзора неограниченно подчинён политическому влиянию Президента. Этот факт чрезвычайно важен, так как оптимальное регулирование страхового рынка потребует освобождения управления от политического вмешательства различных группировок. В действующем законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» такого регулирования нет. Поскольку Указы Президента не должны противоречить федеральным законам, предлагается определить позицию федерального органа страхового надзора федеральным законом «О страховом надзоре». Остаётся вопрос о характере страхового надзора в структуре федеральных органов исполнительной власти. В мировой практике существуют разные модели структур страхового надзора. Правило такое : чем выше самостоятельный орган страхового надзора стоит в иерархии органов исполнительной власти, тем эффективнее этот орган регулирует страховой рынок. Поэтому в структуре органов исполнительной власти в России желательно создать орган страхового надзора в качестве федерального органа исполнительной власти снова – но этот раз в силу закона. b)Проблема несостоятельности страховщиковХочу коснуться ещё одного аспекта деятельности страхового надзора. Мы видели, что с точки зрения теории коллектива риска последствия банкротство необходимо предотвратить. В правилах действующего законодательства о российского надзора в этой области только два способа предотвратить последствия банкротства. Первый – приостановка, ограничение действия и применение решения об отзыве лицензий.12 Второй – обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика. С помощью этих способов предотвратить последствия банкротство страховщика на самом деле нельзя. В любом случае у страхового надзора есть только полномочия прекратить или ограничить доступ к рынку. Самое мощный инструмент надзора – иск о ликвидации страховщика (подпункт г) пункта 4 ст. 30 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").13 Но это не затрагивает вопрос о банкротстве. Здесь вопрос только в том : Или страховщик существует, или нет. Здесь речь не идёт о предотвращении последствия банкротства. В центре этих проблем стоит спасение и защита страховых договоров, чтобы у страхователя осталось доверие к страхованию. Для этой цели требуется превентивный инструмент регулирования. Из точки зрения теории коллектива риска было бы желательно, что сам надзор определяет и решает судьбу страховых договоров. При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом (статья 144 закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Но страховой надзор уже не имеет такое полномочие. Поэтому статья 145 закона «О несостоятельности (банкротстве)» не помогает, так как в этом случае суд в ходе конкурсного производства решает этот вопрос без надзора.14 Следовательно предлагаю дополнительный инструмент регулирования : Право страхового надзора передать портфель одного ненадежного страховщика к другому, надёжному страховщику в целом. Соответствующие правило существует в других странах следующие теории коллектива риска, как на пример § 14 немецкого VAG (закон о страховом надзоре).15 6 ЗаключениеВ заключение я хочу представить следующие тезисы которые коротко излагают преимуществ, принимающей федеральный закон «О страховом надзоре» :
1 Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.). СПС был подписано 24 июня 1994 на Корфу. Соглашение ратифицировано федеральным законом от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ. Текст соглашения опубликован в Собрании законодательства Российской Федерации от 20 апреля 1998 г., № 16, ст. 1802 и в Бюллетене международных договоров, август 1998 г., № 8. Соглашение вступило в силу 1 декабря 1997 года. 2 См. на пример H. Eidenmüller „Effizienz als Rechtsprinzip“ Studien in den Grenzbereichen der Wirtschafts- und Sozialwissenschaften том 90, 2. издание Tübingen 1998, ст. 58. 3 Департамент страхового надзора разработал неофициальный проект. Перспективный план законотворческой работы Экспертного Совета по Страхованию при Комитете по Бюджету, налогам, банкам и Финансам предусматривает разработки такого проекта. 4 Текст Закона опубликован в "Российской газете" от 12 января 1993 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2, ст. 56. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в настоящий Закон внесены изменения. 5 R. A. Posner „Economic Analysis of Law“ New York 5. издание 1998, ст. 13ю 6 Vgl. J. Prölss / A. Martin „Versicherungsvertragsgesetz : Kommentar zum VVG und EGVVG sowie Kommentierung wichtiger Versicherungsbedingungen – unter Berücksichtigung österreichischer Rechtsprechung“ München 1992, 25. издании, ст. 21 Vorbem. II 1 7 R. Eisen / W. Müller / P. Zweifel „Entrepreneurial Insurance. A New Paradigm for Deregulated Markets“ в The Geneva Papers on Risk and Insurance 1993 том 18/1, ст. 49. 8 См. на пример : Л. И. Абалкин «Курс переходной экономики» М. 1997; Ю. Осипов, М. Осьмова, Б. Медоевич, Е. Зотова «Переходные процессы и экономическая теория» М. 1998; И. И. Герасименко «Теория переходной экономики» в двух томов, М. 1997 и 1998. 9 Л. И. Абалкин «Курс переходной экономики», ст. 16. 10 11 Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти". Текст Указа опубликован в "Российской газете" от 16 августа 1996 г., газете "Российские вести" от 15 августа 1996 г., Собрании законодательства Российской Федерации от 19 августа 1996 г. № 34, ст. 4082. Указом Президента РФ от 6 сентября 1996 г. № 1326 в абзаце двадцать третьем подпункта "в" пункта 1 настоящего Указа после слов "передав ее функции" включены слова "Министерству финансов Российской Федерации и". 12 Подпункт в) пункта 4 ст. 30 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". 13 См. подробно В. А. Сухов «Государаственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков» М. 1995, ст. 95. 14 Текст Федерального закона опубликован в "Российской газете" от 20, 21 января 1998 г., в Собрании законодательства Российской Федерации от 12 января 1998 г., № 2, ст. 222. Федеральный закон введен в действие с 1 марта 1998 г. 15 Так называемый «Bestandsübertragung». Bundesgesetzblatt 1993 I, ст. 2. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Аннотация фундаментального исследования «Глобализация и интеграция страховых рынков» Объект исследования – экономические отношения, складывающиеся в условиях современной рыночной экономики по поводу организации страховой... | | Реферат На тему: „ Глобализация страховой отрасли: возможные последствия... Это явление выражается в концентрации страхового и перестрахового капитала; сращении банковского и страхового капитала; увеличении... |
| Конспект лекционного материала учебной дисциплины «анализ и аудит... Страховая деятельность (страховое дело) это сфера деятельности страховщиков (страховых организаций) в страховании. Финансовый анализ... | | Рефератов конкурсная работа на тему: «Интеграция страхового и банковского... На тему: «Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли» |
| Рефератов и докладов по дисциплине «страховой маркетинг» Тема Маркетинг в страховании При изучении вопросов данной темы необходимо дать определение страхового маркетинга, рассмотреть его основные функции. Объяснить,... | | Программа среднего профессионального образования по специальности... Государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования альметьевский государственный институт... |
| Государственный контроль (надзор) за деятельностью саморегулируемых... Состояние нормативно-правового регулирования в сфере государственного контроля (надзора) за деятельностью сморегулируемых организаций... | | Название Содержание Основы страхования. Страховое дело. Страхование ответственности. Мировой страховой рынок |
 | Медицинское страхование Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской... | | 19 мая 2009 г. /Иа «Новости-Молдова» Молдова разработало законопроект о Социальном доме строителей. Разработка проекта обусловлена необходимость социальной защиты и защиты... |
| Положение о Конкурсе рефератов среди студентов российских Вузов и менеджеров страховых компаний На современном этапе развития страхования в России повышенное внимание должно уделяться совершенствованию страхового дела, распространению... | | Методические указания по выполнению курсовых работ по дисциплине... «Экономический анализ хозяйственной деятельности» разработаны в соответствии с государственным стандартом по специальности 080105.... |
| Рабочей программы учебной дисциплины рабочая программа учебной дисциплины... России и на этой основе дать характеристику процессу становление и развития трудового права как самостоятельной отрасли российского... | | Рабочая программа по дисциплине Страховое дело Для реализации поставленной цели на основе полученных теоретических знаний и законодательных основ страховой деятельности необходимо... |
| Учебно-методический комплекс разработан с учетом требований Федеральной... Григорьева Мария Александровна, преподаватель кафедры административного, финансового и коммерческого права | | Рабочая программа (Проект) Наименование дисциплины Основы страховой... Степанова С. В., кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры банковского и страхового дела |
