Обязанности страховщика и страхователя
Обязанности страховщика.
Согласно ст. 17 Закона РФ "О страховании" (далее – Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертификатом) к последнему страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.
Следующей обязанностью страховщика Закон называет перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.
Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона).
В некоторых договорах устанавливается страховая франшиза условная и безусловная. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы, составляющей франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью. При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза - 100000 руб., а сумма ущерба 70000 руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 руб., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 150000 руб. вычитается размер франшизы (в нашем примере 100 тыс. руб.) и на руки страхователь получает 50 тыс. руб. Страховая франшиза – как неоплачиваемая часть ущерба вводится с двойной целью:
освободить страховщика от оплаты незначительных ущербов (в пределах затрат на определение суммы ущерба);
снизить тарифные ставки (франшиза определяется в процентах от страховой суммы или в денежной сумме со 100 единиц).
Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая, т. е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата) страховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20 Закона).
Страховщик при страховом случае обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.
Обязанностью страховщика является возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.
Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, т. е. названные сведения страховщик обязан предъявлять лишь следственным и судебным органам в отношении страхователя - физического лица, привлеченного к уголовной ответственности за преступления, предусмотренные УК РФ.
В договоре страхования могут быть оговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика. Обязанности страхователя.
1) Основная обязанность страхователя согласно ст. 18 ' Закона - своевременно вносить страховые взносы.
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховыми тарифами. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (п. 2 ст. 11 Закона). Расчеты страховых тарифов производятся путем расчета брутто- и нетто-ставки. Брутто-ставка (страусовой тариф) - это полная стоимость страховой услуги, а нетто-ставка - это часть (или части) брутто-ставки по видам страхования без накладных и других расходов.
Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законе об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется по соглашению Сторон. Установленный страховой тариф в договоре остается неизменным до тех пор, пока не изменится вероятность наступления риска. Обязанность страхователя платить страховой взнос является безусловной, так как страховой договор есть двухсторонняя сделка.
Страхователь обязан уплачивать страховые платежи полностью (единовременно или в несколько сроков) в соответствии с договором или законом. Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство, либо порождает право на принудительное взыскание страхового взноса, что предусмотрено в обязательном страховании.
В обязанность страхователя входит необходимость при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае. Страхователь может иметь и другие обязанности, если это предусмотрено договором страхования. Действующее законодательство определяет основные права и обязанности Сторон.
Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому целесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условия страхования.
|
