Договор страхования
Скачать 256.19 Kb.
|
1 2
Договор страхованияСодержание Введение……………………………………………….……………………….3 1. Заключение и прекращение договора страхования…………….……..5 2. Недействительность договора страхования……………..……..….….12 Заключение…………………………………………………………….……..24 Список литературы…………………………………………...……..……....25 Введение В настоящее время страховое дело в Российской Федерации развивается очень быстрыми темпами. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности вдохнуло жизнь во многие существующие компании и привлекло на рынок страховых услуг множество новых страховых компаний. Цель курсовой работы – показать, что развитие страхового рынка является важнейшей задачей для нашей страны, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет. Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, личное и страхование ответственности. В настоящее время получило развитие и страхование рисков. Страхование является особой услугой, это товар, который можно купить или продать. Результатом страховой деятельности являются доходы от страховых операций. В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны". Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования. Актуальность данного исследования, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного и имущественного страхования. Целью написания данной курсовой работы является исследование договора страхования. Задачи работы следующие: Охарактеризовать заключение и прекращение договора; Исследовать основания недействительности договора страхования; Рассмотреть условия договора страхования; Изучить правила страхования. 1. Заключение и прекращение договора страхования Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой)1. Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Способы согласования условий договора страхования Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией. Действие договора страхования Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Под этой формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора в силу. В п. 2 ст. 957 ГК РФ установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу2. Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Прекращение договора страхования Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования). В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д. Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
Таким образом, статья 940 ГК РФ устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора. 2. Недействительность договора страхования Оспоримые и ничтожные договоры Закон3 подразделяет все недействительные договоры на два общих вида - ничтожные сделки и оспоримые договоры. В данном разделе работы необходимо проанализировать отличия оспоримых и ничтожных сделок. Статья 166 ГК воспроизводит традиционное деление недействительных договоров на оспоримые и ничтожные. Главное отличие их в том, что оспоримым является договор недействительный в силу решения суда, ничтожным же признается договор, недействительный сама по себе независимо от решения суда. В случаях, когда закон признает договор страхования ничтожным, функция суда обычно состоит только в применении к нему предусмотренных в законе последствий. Вместе с тем, если в суде будет, все-таки, возбужден спор, предметом которого служит одно лишь признание сделки ничтожной (например, вследствие нарушения формы и до того, как сделка будет исполнена), суд все же, руководствуясь общими нормами гражданского или соответственно арбитражного процесса, должен принять исковое заявление и вынести решение по существу заявленного требования4. Есть и еще некоторые различия между указанными видами недействительных договоров. Одно из них состоит в том, что ничтожный договор недействителен с самого начала его совершения, в то время как оспоримый в зависимости от решения суда признается недействительным с момента его заключения либо вынесения решения суда. Различие состоит и в том, что спор о ничтожности договора и его последствиях может возбудить любое лицо, в то время как оспоримый договор признается недействительным только по заявлению заинтересованного лица, в роли которого может выступать и тот, кто совершил договор, и третье лицо. Так недействительными признаются: Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ); договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст.930 ГК РФ); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 ГК РФ); Ничтожными договоры страхования являются по следующим причинам: по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ст.932 ГК РФ); Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (ст.933 ГК РФ); Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст.951 ГК РФ); Ничтожный договор недействителен в силу нормы права в момент его совершения, поэтому судебного решения о признании его недействительной не требуется. Ничтожный договор не подлежит исполнению. На ничтожность договора вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий его недействительности любые заинтересованные лица. Суд, установив при рассмотрении дела факт совершения ничтожного договора, констатирует его недействительность и вправе применить последствия недействительности ничтожного договора по собственной инициативе5. Закон предусматривает возможность признания судом в исключительных случаях6 ничтожного договора действительным). Общие последствия недействительности договоров По общему правилу, ничтожный договор, исполнение которой не начато ни одной из сторон, не порождает никаких юридических последствий. Вместе с тем, если стороны намерены начать исполнять ничтожный договор, любое заинтересованное лицо, правам которого исполнение этого договора может создать угрозу, вправе на основании ст. 12 ГК предъявить иск о запрещении исполнения договора как действия, создающего угрозу нарушения права. Необходимо рассмотреть последствия ничтожных договоров. Во-первых, последствием недействительности ничтожного договора, не соответствующего требованиям закона или иных правовых актов в данном случае является двусторонняя реституция7. Во-вторых, последствиями договора, совершенного с целью, противной основам правопорядка и нравственности в зависимости от наличия умысла у обеих или только у одной из сторон являются соответственно недопущение реституции или односторонняя реституция. При наличии умысла у обеих сторон в случае исполнения договора обеими сторонами в доход государства взыскивается все полученное ими по договору, а в случае исполнения договора одной стороной с другой стороны взыскивается в доход государства все полученное ею и все причитавшееся с нее первой стороне в возмещение полученного (недопущение реституции). При наличии умысла лишь у одной из сторон такого договора всё полученное ею по договору должно быть возвращено другой стороне, а полученное последней или причитавшееся ей в возмещение исполненного взыскивается в доход государства (односторонняя реституция). Если при наличии умысла у одной из сторон договор исполнен только виновной стороной, то с невиновной стороны взыскивается в доход государства всё полученное ею по договору. В-третьих, последствием мнимого договора является двусторонняя реституция8. Наличие при совершении мнимого договора цели, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, превращает его в договор, предусмотренный ст. 169 ГК, с соответствующими последствиями. В случае совершения притворного договора воля сторон направлена на установление между сторонами договора гражданско-правовых отношений, но иных по сравнению с выраженными в волеизъявлении сторон (например, заключение договора купли-продажи недвижимого имущества с обязательством обратной продажи через определенный срок, прикрывающего договор о залоге в обеспечение возврата займа, с целью избежать судебной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество)9. Ничтожность притворного договора не вызывает правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 167 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 170 ГК к договору, который стороны действительно имели в виду, применяются относящиеся к ней правила. Совершение прикрываемого договора имеет, как правило, незаконную цель, что, однако, не означает его обязательной недействительности. В-четвертых, ничтожность договоров, совершенных лицом, признанным недееспособным10, и договоров, совершенных малолетним11 влечет одинаковые правовые последствия, предусмотренные п. 1 ст. 171 и ст. 1107 ГК. Основным последствием этих договоров является двусторонняя реституция. Дополнительным последствием является обязанность дееспособной стороны возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности или малолетстве другой стороны. В соответствии с общим правилом действует презумпция вины причинителя вреда12, поэтому на дееспособную сторону ложится бремя доказывания отсутствия своей вины. Статьи 171, 172 ГК предусматривают возможность судебного признания рассматриваемых договоров недействительными по иску законных представителей недееспособного и малолетнего в случае, если она совершена к выгоде недееспособного или малолетнего. Договор должен признаваться совершенным к выгоде недееспособного или малолетнего, если суд придёт к выводу, что добросовестно действующий опекун, родитель или усыновитель при тех же обстоятельствах совершил бы этот договор от имени недееспособного или малолетнего. В-пятых, необходимо рассмотреть последствия недействительности договоров, совершенных с нарушением формы, установленной для них законом. При заключении договора в простой письменной форме стороны могут в качестве последствий несоблюдения этой формы предусмотреть недействительность такого договора. Такие последствия стороны вправе предусмотреть в своем соглашении относительно любого договора. Как отмечалось ранее, в законе, иных правовых актах, соглашении сторон могут быть установлены правовые последствия невыполнения дополнительных требований к форме договора. Если ни в нормативных актах, ни в соглашении сторон такие последствия не оговорены, то в случае несоблюдения дополнительных требований и при наличии спора не допускаются свидетельские показания. Но в соответствующих актах или в соглашении сторон может быть установлено, что несоблюдение дополнительных требований влечет за собой недействительность договора. В случае совершения договора, требующего нотариального удостоверения закон говорит лишь об обязательности такого удостоверения договора, не предусматривая конкретных последствий нарушения этого требования. Следовательно, последствия такого нарушения в виде ничтожности договора определены в общей норме - п. 1 ст. 165 ГК. Эти последствия наступают и тогда, когда нотариальное удостоверение договора предусмотрено соглашением сторон, хотя бы закон и не требовал ее нотариального оформления13. Судам приходится сталкиваться и с такими фактами, когда договор оказывается нотариально не удостоверенным вследствие смерти одной из сторон. Если наследники отказываются облечь договор в нотариальную форму, то предъявление иска в соответствии с п. 2 ст. 165 ГК представляется вполне правомерным. Такой иск может быть предъявлен к наследникам умершего. Рассмотрение исков о признании договора действительным представляет особую сложность тогда, когда предмет договора неоднократно отчуждался и в каждом из этих случаев договор не был нотариально оформлен. Если при заключении первого договора одна из сторон уклонилась от соблюдения установленной формы догвора, последний владелец того или иного имущества, вправе согласно п. 2 ст. 165 ГК требовать признания действительными как первого, так и последующих договоров. В качестве соответчиков по такому делу должны быть привлечены сторона по первоначальной сделке, юридически являющаяся собственником имущества, и стороны по последующим договорам. В случае признания судом действительным договора, не оформленного нотариально, его последующее нотариальное удостоверение не требуется14. В пункте 3 ст. 165 ГК предусмотрена возможность «исцеления» пороков договора, вызванных несоблюдением требования о его государственной регистрации, т.е. недействительности (ничтожности) такого договора, отказа в признании его заключенным до момента регистрации, недопустимости влияния на отношения с третьими лицами или ссылки на договор в отношениях с третьими лицами. При наличии определенных условий суд вправе вынести решение о регистрации этого договора. К таким условиям относятся: 1)совершение договора в надлежащей форме, т.е. соблюдение требуемой законом простой письменной или нотариально удостоверенной форме; 2) уклонение одной из сторон от регистрации договора; 3) предъявление в суд требования другой стороны о регистрации договора. В отличие от признания судом действительным договора, не требующей её последующего нотариального удостоверения, после вынесения решения о регистрации договора он должен быть в соответствии с решением суда зарегистрирован в надлежащем порядке. Уклонение стороны от нотариального удостоверения или государственной регистрации договора может причинить убытки другой стороне. При необоснованности такого уклонения, т.е. наличии вины уклоняющейся стороны, она должна возместить другой стороне убытки, вызванные задержкой в совершении или регистрации договора15. |
1 2
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Реферат На тему: «Договор страхования» Порядок изменения, прекращение договора страхования и признание его недействительным | | Диплома по гражданскому праву на тему «договор страхования» Тем не менее, зарождение и возникновение института страхования связано именно с предпринимательской деятельностью и предпринимательскими... |
| Учебно-методический комплекс по дисциплине хозяйственное право Правовой статус юридических лиц. Вещные и обязательственные права в хозяйственных отношениях. Право собственности. Хозяйственный... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине хозяйственное право Правовой статус юридических лиц. Вещные и обязательственные права в хозяйственных отношениях. Право собственности. Хозяйственный... |
 | Правила страхования транспортных средств Последствия увеличения страхового риска в течение срока действия договора страхования 11 | | Перечень тем рефератов по дисциплине социально-правовые основы медицинского страхования Обязательное медицинское страхование как составная часть государственного социального страхования |
| История страхования Существует предположение, что первичные формы страхования встречались еще в законах вавилонского царя Хаммурапи и в Кодификациях... | | Реферат Данная дипломная работа посвящена вопросам страхования во... ... |
| Пояснительная записка Дисциплина «Страхование» Целью изучения дисциплины является формирование у будущих специалистов современных фундаментальных знаний в области теории страхования... | | Коллективный договор памятка работодателю коллективный договор и его значение для организации Трудового Кодекса РФ. Так как коллективный договор является важнейшим внутренним локальным нормативным актом, содержащим обязательства... |
| Отчет о научно-исследовательской работе план ниокр фонда социального... «Разработка актуарной модели страхования утраты заработка при реализации профессиональных рисков» | | Реферата Тема: «Особенности страхования интеллектуальной собственности... Законодательные предпосылки и возможности создания механизма страхования интеллектуальной собственности |
| Министерство здравоохранения фонд обязательного медицинского страхования В целях реализации Тарифного Соглашения в системе обязательного медицинского страхования в Ростовской области на 2014 год | | 2. цена и порядок расчетов «Стороны», а в отдельности – «Сторона», заключили между собой настоящий договор (далее по тексту – «Договор») о нижеследующем |
| На оказание платных образовательных услуг в сфере профессионального образования Заказчик), с другой стороны, заключили настоящий договор (далее Договор) о нижеследующем | | 1 Настоящий коллективный договор (далее Договор) заключается между работниками Настоящий коллективный договор (далее – Договор) заключается между работниками муниципального общеобразовательного учреждения |
