Реферат На тему: «Договор страхования»
Скачать 308.58 Kb.
|
Государственный Молдавский университет Факультет Право Реферат На тему: «Договор страхования» Выполнила: студентка IV (1-5) курса, группа 318 Научный руководитель: Чекан Диана Михайловна Кишинёв 2011 г. План Введение
Заключение Введение Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в Республике Молдова привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества. Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхового) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий. Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).1 Ликвидация монополии государства на организацию и проведение страхования, сложившиеся экономические условия хозяйствования, а так же введения в действия нового Закона РМ «О страховании» от 21 декабря 2006 года2 создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития молдавского рынка страховых услуг. Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения. Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности. 1.Понятие и юридические особенности договора страхования Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм ГК РМ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл.XXVI «Страхование» , а также Закона «О страховании» (ст.13-19). В данном договоре появляются понятия , которые свойственны правовой природе договора страхования. Данные понятия указаны в Законе «О страховании» от 21 декабря 2006 года.3 страховой случай - страховой риск, предусмотренный договором страхования, с наступлением которого возникает право страхователя на получение возмещения или страховой выплаты от страховщика; риск - будущее вероятное событие, которое может причинить ущерб имуществу, трудоспособности, жизни или здоровью лица; страховой риск - феномен, событие или группа феноменов или событий, предусмотренных в договоре страхования, которые, наступив, могут причинить ущерб застрахованным имуществу или лицу. (В страховании жизни феномен дожития и феномен смерти подходят под определение страхового риска.); Согласно ст. 1301 ГК РМ по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику) страховой взнос (страховую премию), а страховщик берет на себя обязанность при наступлении страхового риска выплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю страхования) страховую сумму или страховое возмещение в размере и в сроки, обусловленные договором. Из этого вытекает, что договорстрахования является синаллагматическим, возмездным и консенсуальным. Синаллагматический характер договора страхования заключается в том , что обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь-сообщить сведения об изменении страхового риска, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора , уведомить страховщика о наступлении страхового случия, а страховщик- произвести страховую выплату. Договор страхования является возмездным, поскольку страховантель уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления срахового случия и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда , когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты. Так же я могу выделить то ,что особенностью возмездных договорных страховых обязательств состоит в том, что оплачивая страховую услугу , страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи это означает право владение, пользованиеи распоряжение своими деньгами. Все эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Но и тут существует исключение доказательством этого является страхование на дожитие (Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни. Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока. Выплату при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. При страховании на дожитие важное значение имеют актуарные расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития), которое является составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы.(ч.6 ст 14 закона). Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право деженых вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.4 По моему мнению, договор страхования является консенсуальным так , как возникновение прав и обязанностей сторон уже в момент достижения ими соглашения по всем существенным его условиям. Природе страховых отношений, порядку и условиям заключения договора страхования более свойственна консенсуальная форма. С присутствием таких тенденций связано более частое проявление именно консенсуального характера договорных отношений. Договор страхования является рисковым (алеаторным) договором. Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права и французского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая и швейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определении европейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Мы же понимаем алеаторность договоров в таких случиях , в которых возникновение , изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления обективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Так страховщик в одних случиях получает доход на неэквивалентной основе, а в других- должен произвести выплату, размеры которой существеноо превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый хоарактер договора страхования 5 ,следует отместить, что кроме рисковых договоров страхования имеются и договоры накопительного страхования. 2.Элементы договора страхования К элементам договора страхования относится стороны, обьект, срок и форма. Стороны договора страхования- страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком; страховщик (перестраховщик) - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом имеет право осуществлять страховую (перестраховочную) деятельность;6 В отличии от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре , страхователем может стать любой субьект гражданского права. Ограничение возможности участияв договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. К примеру, договор имущественного страхования может быть заключен не только с собственником, но и с лицом, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, а так же с лицом, осуществлюящим владение и\или пользование имуществом в силу договора, или имеющим иной, основанный на договоре найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. титул.7 По признаку заключения договоров страховния в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:
Первая группа включает страхование предпринимательских рисков, вторая группа включает договоры ответственности за причинение вреда. Третья группа, включающая договоры страхования имущества и различные договоры личного страхования- страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон. Таким образом, страхователь вправе по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре. Согласно ст. 14 Закона « О страховании» выгодоприобретатель назначается страхователем при заключении договора страхования или в ходе его исполнения посредством письменного заявления страховщику или завещания. Замена выгодоприобретателя или отказ от него разрешается в любое время в ходе исполнения договора в порядке, предусмотренном настоящим законом. При этом в случае назначения нескольких выгодоприобретателей они имеют одинаковые права на страховую компенсацию, если страхователем не было указано иное (ч.4 ст.14 закона).9 В качестве выгодоприобретателя может выступать лицо, которое не известно в момент заключения договора страхования. Примером может служить случай страхования гражданской ответственности, где вгодоприобретатель станет известен только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст.712 ГК), с той лишь особенностью, что лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Объекты страхования. Предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ст.3 закона «О страховании» объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с: a) личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособностью (личное страхование); b) имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование); c) ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности). При этом в имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой (ст.15 закона). То же относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу (ст 16. закона). В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована на любую сумму, котору. Может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии, поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Гражданский кодекс ( ч.2 ст.1307)запрещает страхование: a) противоправных интересов; b) убытков, понесенных в результате участия в лотереях, играх и пари; c) возможных расходов, которые могут быть понесены лицом с целью освобождения заложников. Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом. Срок договора страхования является существенным условием договора и представляет собой период времени, в течение которого действует договор. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора страхования и относится к его существенным условиям. Чем больше срок договора тем выше вероятность наступления страхового случая, по этому продолжительность срока влияет размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. В зависимости от формы, вида страхования, желания сторон, возраста страхователя, срок страхования может быть самым различным. К примеру, срок обязательного страхования составляет обычно один год. Ежегодно это страховое правоотношение возобновляется в силу закона. При обязательном страховании пассажиров срок страхового правоотношения будет определяться продолжительностью нахождения пассажира в пути. Срок договора страхования определяется общими правилами, установленными ст.1313 ГК РМ, где указывается, что страхование начинается с моменты уплаты страхового взноса или внесения первого платежа и прекращается в 24 часа последнего дня, установленного для страхования срока, если законом или договором не предусмотрено иное. По общему правилу договор заключается на один год. Молчаливое продление договора, заключённого на один год, является недействительным. При добровольном страховании срок договора определяется по соглашению сторон и может составлять от 3 до 30 лет. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Диплома по гражданскому праву на тему «договор страхования» Тем не менее, зарождение и возникновение института страхования связано именно с предпринимательской деятельностью и предпринимательскими... | | Договор страхования В настоящее время страховое дело в Российской Федерации развивается очень быстрыми темпами. Введение обязательного страхования автогражданской... |
| Реферат Данная дипломная работа посвящена вопросам страхования во... ... | | Научная работа по дисциплине «Гражданское право» На тему: «Актуальные... С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного... |
| Учебно-методический комплекс по дисциплине хозяйственное право Правовой статус юридических лиц. Вещные и обязательственные права в хозяйственных отношениях. Право собственности. Хозяйственный... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине хозяйственное право Правовой статус юридических лиц. Вещные и обязательственные права в хозяйственных отношениях. Право собственности. Хозяйственный... |
 | Реферат Договор мены С появлением денег как формы взаиморасчетов между сторонами сделки и развитием товарно-денежного обмена она была вытеснена куплей-продажей.... | | Правила страхования транспортных средств Последствия увеличения страхового риска в течение срока действия договора страхования 11 |
| История страхования Существует предположение, что первичные формы страхования встречались еще в законах вавилонского царя Хаммурапи и в Кодификациях... | | Перечень тем рефератов по дисциплине социально-правовые основы медицинского страхования Обязательное медицинское страхование как составная часть государственного социального страхования |
| Реферат по праву. Тема Трудовой договор | | Реферат На тему: „ Глобализация страховой отрасли: возможные последствия... Это явление выражается в концентрации страхового и перестрахового капитала; сращении банковского и страхового капитала; увеличении... |
| Пояснительная записка Дисциплина «Страхование» Целью изучения дисциплины является формирование у будущих специалистов современных фундаментальных знаний в области теории страхования... | | Коллективный договор памятка работодателю коллективный договор и его значение для организации Трудового Кодекса РФ. Так как коллективный договор является важнейшим внутренним локальным нормативным актом, содержащим обязательства... |
| Уважаемые страхователи! Государственным учреждением Приморским региональным отделением Фонда социального страхования Российской Федерации проводится онлайн-семинар... | | Отчет о научно-исследовательской работе план ниокр фонда социального... «Разработка актуарной модели страхования утраты заработка при реализации профессиональных рисков» |
