Современные формы и методы кредитования малого бизнеса
Скачать 0.69 Mb.
|
| Рынок кредитования малого бизнеса находится в достаточно неоднозначных условиях. С одной стороны, малый бизнес – это один из наиболее вероятных источников роста доходов средних и малых банков в ближайшем будущем, с другой стороны, при формировании предложения банки стеснены весьма серьезными негативными тенденциями11. Буквально за последние несколько месяцев в банковской сфере произошел перелом в кредитовании малого и среднего бизнеса. Все большее количество банков выход на рынок кредитования малых предприятий и индивидульных предпринимателей, а те банки, которые изначально предоставляли такие кредиты, совершенствуют и улучшают условия кредитования, делая его более доступным и привлекательным. Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент — это малый бизнес и активно начали с ним работать. А обеспеченность этого сегмента, по мнению экспертов, в настоящее время составляет только 40%. Каждый банк предлагает «индивидуальные» программы кредитования малому и среднему бизнесу, по-разному их называя, но виды таких кредитов можно обобщить. Рассмотрим различные виды кредитования и их особенности. 1. Кредит на открытие бизнеса. Лишь некоторые банки идут на такой риск: выдать кредит на открытие бизнеса. Свой риск банк компенсирует повышенной процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и поручительством физических лиц 12. 2. Кредиты индивидуальным предпринимателям. Оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Поэтому такие кредиты также рискованны для банков. Физическое лицо, берущее потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается. Индивидуальный предприниматель планирует за счет кредита увеличить свои доходы и возвращать кредит за счет будущих доходов. Часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Поэтому практически всегда обязательным условием кредитования является поручительство супруга (супруги) индивидуального предпринимателя и их согласие на кредит. 3. Кредит на развитие бизнеса. Кредит на развитие бизнеса – этот кредит на пополнение оборотных средств. Один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, как правило, не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке). 4. Кредит на покупку основных средств. Это может быть кредит на приобретение транспортных средств, спецтехники, основных средств и недвижимости. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость 13. Залогом может быть и имущество, приобретаемое на кредитные средства. Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно требования к заемщикам – строже. 5. Коммерческая ипотека. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. Коммерческая ипотека имеет более длинные сроки кредитования по сравнению с другими кредитами, но короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц, а и процентные ставки выше, чем на жилую недвижимость. 6. Инвестиционное кредитование. Инвестиционный кредит - это кредит, предоставляемый под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей. 7. Овердрафт – это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета. Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. 8. Предоставление банковских гарантий: данная форма кредитования применяется для обеспечения надлежащего исполнения клиентом (Принципалом) своих обязательств перед контрагентом (Бенефициаром) по контрактам, договорам, по участию в тендерах и др. 14 9. Факторинг – услуга по уступке дебиторской задолженности для получения финансирования или без такового с одной из следующих целей: управление и учет дебиторской задолженностью, сбор дебиторской задолженности и покрытие риска. Уступка дебиторской задолженности только при наличии хотя бы двух из вышеуказанных элементов классифицируется как факторинг (Определение GRIF). История развития факторинга в России насчитывает лет 20, из которых лишь 9 последних лет можно по настоящему считать годами развития рынка. Первые попытки внедрить факторинг на российский экономический рынок были предприняты в 1988 году. Советские банки («Промстройбанк», «Жилсоцбанк») предлагали факторинговые операции, намного уступающие по качеству и содержанию факторинговым услугам иностранных компаний. Договор о факторинге заключался как с поставщиком, так и с покупателем и предусматривал только переуступку просроченной дебиторской задолженности факторинговому отделу. Платежи поставщику гарантировались путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок. В 1989 году Госбанк СССР опубликовал официальное письмо о порядке проведения операций, в ходе которых поставщик передавал банку право получения платежа по платежным требованиям за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги. В 1992 году факторинг получил официальный статус банковской сделки (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»). Тем не менее, в конце 90-х сами понятия факторинг, договор факторинга воспринимались в России как нечто экзотическое. Услуги по финансированию оборотных средств расценивались потенциальными потребителями лишь как возможность получить «легкие» деньги без залогового обеспечения. Коммерческие банки, обладающие необходимыми ресурсами, не стремились в свою очередь предлагать факторинг для малого и среднего бизнеса как из-за трудо- и капиталоемкости его внедрения, так и из-за своей консервативности. Виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход, размером процентной ставки. О некоторых аспектах уже было упомянуто ранее, поэтому здесь мы сосредоточимся на тех, которые имеют преобладающее значение для разработки кредитного продукта. Кредитная политика отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, а также стоимость ресурсной базы банка. С точки зрения клиента, это формирует условия кредитования, а именно – стоимость кредита и характер требований к обеспечению 15. Если накануне кризиса многие банки начинали активно работать с малыми предприятиями именно из-за возможности получения более высокой маржи, то сейчас такие возможности призрачны. Рентабельность операций предпринимателей резко упала, так как малый бизнес в основном работает на высококонкурентных рынках. Лишь отдельные предприятия могут позволить себе кредитоваться под 25-30%. Банкам приходится либо снижать ставки, либо отказываться от активной работы в данном сегменте. Тенденции к снижению ставок были зафиксированы ЦБ РФ в исследовании «Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2009 года», в третьем и четвертом кварталах 2009 года. В частности, в четвертом квартале доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и МСБ, превысила 25%, около 10% банков снизили комиссии. По данным мониторинга «Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса», проводимого совместно Финист и НИСИПП16, поддаваясь общей тенденции снижения ставок, банки сохраняют достаточно жесткие требования к заемщикам. В банках с наиболее жесткими требованиями к заемщикам по критерию длительности хозяйственной деятельности заемщиков рассматривают заявки лишь от компаний, проработавших более полутора-двух лет. Развитие кредитования тормозится и неопределенной ситуацией с залоговым обеспечением. Если накануне кризиса в качестве залога банки достаточно легко рассматривали даже товар в обороте, то сейчас, когда риск остаться с огромной партией товара на арендованной территории довольно велик, банки становятся более осторожными. Кредитование под приобретение основных средств, которые сразу же оформлялись в залог (а также лизинговые сделки), представлялось доступным накануне кризиса даже для малого бизнеса. Теперь банки обременены оборудованием, транспортом, которые они не могут ни продать, ни заставить работать. Недвижимость является не менее сложной темой, хотя большинство банков по-прежнему называют ее среди первоочередных предметов залога (в отдельных банках вообще невозможно получить кредит без обеспечения недвижимостью). Однако, как и до кризиса, банки не слишком внимательны при анализе залоговой недвижимости. Поверхностный подход к работе с объектами недвижимости, пренебрежение как тщательной камеральной, так и полевой проверкой, чреваты аккумулированием портфеля малоликвидной недвижимости. Чтобы застраховаться, банки даже к бывшим «первоклассным» залогам применяют большие дисконты, с которыми соглашаются только те, кто исчерпал прочие альтернативы получить средства для развития бизнеса. Такая политика игнорирует не только накопленный опыт работы с клиентом, но и долгосрочные интересы самого банка. Очевидно, что риски тех компаний, которые, находясь в критической ситуации, соглашаются на жесткие условия банка, слишком высоки. В этих условиях снова оказываются востребованными поручительства собственников и третьих лиц, которые позволяют банку уменьшить риски кредитования и получить пространство для ценового маневра 17. Вместе с тем очевидно, что полное преодоление этого барьера возможно только при адекватной государственной поддержке, в частности, через предоставление гарантий субъектам малого предпринимательства. Несмотря на значительные риски, большинство банков не снижает максимальные декларируемые сроки кредитования, которые достигают 10 лет. Вместе с тем отдельные банки, наоборот, сокращают сроки кредитования, фокусируя свою работу на кратко- и среднесрочном кредитовании оборотного капитала малых предприятий 18. Маркетинговая политика характеризует усилия, предпринимаемые банками для привлечения к сотрудничеству малых предприятий (работа в Интернете, маркетинговые и рекламные акции, разработка и продвижение новых кредитных программ). Необходимо отметить, что маркетинговая активность является наиболее доступным участком для изменений в деятельности банка, направленных на привлечение малого бизнеса. Маркетинговая работа является, по сути, первым шагом банка на рынке кредитования малого бизнеса. Поэтому заметны тенденции к расширению спектра предлагаемых программ кредитования малого бизнеса, а также мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности предпринимателей, привлечения их интереса к кредитованию как возможности развития бизнеса. Анализ кредитной и маркетинговой политики банков позволяет нам выделить различия в позиционировании отдельных игроков (естественно, речь идет о воспринимаемом позиционировании по внешним признакам, а не о том, как банк сам видит свою стратегию на рынке кредитования малого предпринимательства). Можно выделить 4 группы игроков: Группа 1 - банки, характеризующиеся высокой маркетинговой активностью и жесткой кредитной политикой. Промсвязьбанк, «Траст», МДМ-Банк, Абсолют Банк, Национальный Торговый Банк, «Интеза». Можно предположить, что они получают максимальную маржу на рынке, фокусируясь на прибыльных клиентах, привлекаемых высокой маркетинговой активностью. Группа 2 - банки, характеризующиеся высокой маркетинговой активностью, умеренной или мягкой кредитной политикой. Банк Москвы, Номос-банк, Росбанк, Сбербанк. В отличие от первой группы, эти банки работают на увеличение доли рынка, реализуя активную маркетинговую и рекламную работу, но при этом применяя к клиентам менее жесткую кредитную политику. Группа 3 - банки, характеризующиеся умеренной или низкой маркетинговой активностью и мягкой кредитной политикой. «Возрождение», АК Барс, Инвестторгбанк, Локо-банк, «Уралсиб», ВТБ 24, БСЖВ, Росевробанк. Группа 4 - банки, характеризующиеся умеренной или низкой маркетинговой активностью и жесткой кредитной политикой. Альфа-банк, Юниаструм банк. Какой-то ресурс позволяет банкам не вступая в маркетинговую и рекламную конкуренцию с прочими игроками, работать на рынке с высокими требованиями к клиентам. Таблица Карта рынка кредитования малого предпринимательства
Дальнейший анализ показывает, что стоимость кредитов у банков с высокой маркетинговой активностью в среднем на 3,5% выше, чем у банков с маркетинговой активностью ниже среднего. А у банков Группы 1 ставки превышают среднерыночные более, чем на 4%. Разрабатываемые программы не всегда отражают потребности бизнеса. Прежде всего, отмечается отсутствие продуктов, имеющих отраслевые специфики. Преобладание универсальных программ, слабо учитывающих ограничения малых предприятий по залогам, ритмичности финансовых потоков, качеству учета и планирования, сдерживает развитие рынка. Одним из принципиальных отличий малого бизнеса от крупных корпоративных клиентов является его подвижность, при этом с точки зрения банка это может являться «недостатком»19. Если крупный корпоративный клиент работает в определенном сегменте и в определенной отрасли и занимается своей деятельностью достаточно давно, имеет устойчивый ряд контрагентов, партнеров и сложившуюся репутацию, все время находится в понятном месте и в любой момент его можно там найти, то для малого предпринимательства характерны небольшие сроки существования на рынке, возможность изменения профиля деятельности, отсутствие подтвержденной деловой репутации, отсутствие привязки к конкретному местоположению. Это делает кредитование малого бизнеса еще более рискованным. Однако именно специальные программы кредитования могли бы «привязать» такого клиента к банку, сделать его более прозрачным. Заслуживает также внимания опыт отдельных банков, которые пытаются учитывать современные требования рынка при разработке программ кредитования. Так, расширяя спектр продуктов, доступных для собственников бизнеса, банки допускают возможность оформления кредита и приобретаемых активов на физическое лицо 20. Это обосновано тем, что снижение рентабельности бизнеса приводит к увеличению доли теневых операций, и клиентами банка во многих случаях становятся уже не компании, а предприниматели как частные лица. Высокие рыночные риски (нарушения договоров, рост дебиторской задолженности) ограничивают стремление предпринимателей к развитию бизнеса. В этих условиях банк может выступить партнером, повышающим надежность в цепочках движения товара или услуги к потребителю. Вероятно, инструменты прямого финансирования будут уступать место таким инструментам, как страховки и гарантии, факторинговые операции, хотя сегодня эти виды услуг освоены банками в недостаточной степени. Подводя итог, хотелось бы зафиксировать основные, на наш взгляд, негативные тенденции, ограничивающие развитие кредитования:
Таким образом, мы видим, что банкам и заемщикам достаточно сложно устранить целый ряд противоречий. В частности, банки, страхуясь от повышенных рисков кредитования МП, сохраняют жесткую кредитную политику. Предприятия, не имея достаточных ресурсов (как финансовых и имущественных, так и административных) на выполнение требований банков, отказываются от дальнейшего развития и стагнируют либо ищут неформальные источники инвестиций. Преобладание универсальных краткосрочных кредитных программ отчасти обуславливается отраслевой структурой МП, где доминируют торговые компании, пользующиеся в основном именно короткими кредитами на пополнение оборотного капитала. Другие отрасли сталкиваются с серьезными проблемами при подборе кредитных программ. Высокий уровень издержек банков не позволяет им предлагать привлекательные ставки кредитования МП. Этот перечень можно продолжать. Естественно, что банки способны за счет более активных маркетинговых действий помочь клиентам с привлечением кредитных средств, настроив свои продукты в соответствии с возможностями МП, однако проведенный анализ дает основания полагать, что дальнейшие перспективы развития рынка кредитования МП как в количественном отношении, так и в качественном, во многом будут определяться действиями государства. Представляется, что государственные институты способны «распутать» те узлы противоречий между заемщиками и кредиторами, которые мы зафиксировали. На банки с государственным участием уже сегодня приходится крупнейшая доля кредитования сектора МП, однако кредитование в основном происходит в рамках универсальных программ, а политика этих банков не согласована. Другое важное направление – реализация специальных программ поддержки кредитования, в частности программ субсидирования процентных ставок по кредитам 21. Расширение присутствия государства через специальные программы позволяет решить сразу две задачи. Во-первых, подобные программы создают почву для долгосрочного планирования предпринимателей, ведь программы, по сути, являются инструментом для достижения долгосрочных целей самого государства (в лице федеральных или региональных органов власти, муниципалитетов). Во-вторых, они создают серьезный стимул для коммерческих банков развиваться в этом направлении. Вместе с тем потенциал программ кредитования может быть реализован только при одновременном развитии системы гарантирования, которая должна помочь решить проблему недостаточного обеспечения по кредитам для МП 22. Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, направленные на повышение конкурентоспособности самих предприятий, стимулирование их к развитию и повышению спроса на инвестиции. Сюда можно отнести создание стимулов (финансовых, налоговых, имущественных) для развития малого предпринимательства в приоритетных сферах деятельности (не связанных с торговлей), разработку и внедрение кластерных инициатив на муниципальном и региональном уровне с привлечением местных инвесторов и предпринимателей, включая проведение мероприятий по развитию кооперации предпринимателей в рамках производственно-сбытовых цепочек. | |||||||||||||
Похожие:
 | Номинация «Оператор года» В отделе кредитования малого бизнеса я занималась формированием кредитных досье, подготовкой финансовых документов и предложением... | | Рабочая программа дисциплины в. Од. 3 Управление материальными активами... Научить применять методы оценки и методики расчетов материальных активов для организаций малого бизнеса |
 | «экономика малого бизнеса» Классификация субъектов малого предпринимательства, их место в экономике страны. Основные организационно-правовые формы малых предприятий... | | 1. экономическая сущность малого бизнеса в условиях рыночных отношений 5 Критерии отнесения предприятий к предприятиям малого бизнеса и их правовое обеспечение 5 |
| 1. Теоретические основы аудита предприятий малого бизнеса 4 Методические указания по выполнению контрольных работ студентами по учебной дисциплине «Учет на предприятиях малого бизнеса» | | Рабочая программа дисциплины (модуля) Учет на предприятиях малого бизнеса Целью освоения дисциплины «Учет на предприятиях малого бизнеса» является углубленное изучение особенностей методологии бухгалтерского... |
| Темы курсовых работ по курсу вмииП (рефератЫ) Современные тенденции построения малого бизнеса на базе информационных технологий | | Менеджмент среднего и малого бизнеса Темы рефератов Государственная инновационная политика и ее воздействие на деятельность малого предпринимательства |
| Реферат Значение малого бизнеса в рыночной экономике, очень велико.... Внп. Активный рост доли малых предприятий в структуре экономики западных стран начал происходить с середины 70-х, начала 90-х годов.... | | Методические рекомендации по проведению практических занятий по учебной... Методические указания по выполнению контрольных работ студентами по учебной дисциплине «Учет на предприятиях малого бизнеса» |
| Семинар для малого бизнеса прошел в Кутулике Региональные новости в области развития малого предпринимательства за период с 08. 10. 2012 по 12. 10. 2012 | | Рабочая программа по дисциплине «Учет и анализ на предприятиях малого бизнеса» Рабочая программа по дисциплине «Учет и анализ на предприятиях малого бизнеса» для студентов экономического факультета по специальности... |
| Совершенствование процесса управления развитием малого бизнеса на... Диссертация выполнена на кафедре менеджмента и государственного и муниципального управления Таганрогского института управления и... | | Гульнара венчурное финансирование высоких технологий: опыт зарубежных... Охватывают как фундаментальные исследования, так и инновации, бизнес-аналитику и инвестиционные оценки. Компания сотрудничает со... |
| Рабочая программа дисциплины Цель освоения дисциплины «Основы фермерского дела» формирование представлений, умений и практических навыков по основам организации... | | Пояснительная записка 3 Цели и задачи освоения дисциплины «Экономика... Цели и задачи освоения дисциплины «Экономика и управление организациями малого бизнеса» 3 |
