Стратегия дифференциации продуктово-розничной линейки коммерческого банка как инструмент обеспечения его надежности (на примере зао «Банк Русский Стандарт»)
Скачать 331.99 Kb.
|
На правах рукописиГОРОБЕЦ ДМИТРИЙ АНАТОЛЬЕВИЧ Стратегия дифференциации продуктово-розничной линейки коммерческого банка как инструмент обеспечения его надежности (на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт») Специальность 08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Ростов-на-Дону – 2009 Диссертация выполнена на кафедре теории рынка ФГОУ ВПО «Южный федеральный университет» Научный руководитель: Заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор Кетова Наталья Петровна Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Калтырин Александр Владимирович кандидат экономических наук Просандеев Владимир Александрович Ведущая организация: ГОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)» Защита состоится «02» июня 2009 г. в 15:00 на заседании диссертационного совета Д 212.208.02 по экономическим наукам в Южном федеральном университете по адресу: г. Ростов-на-Дону, ул. Горького, 88, ауд._____. С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке Южного федерального университета по адресу: 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148., с авторефератом - на официальном сайте университета: www.sfedu.ru. Автореферат разослан « » апреля 2009 г. Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344007, г. Ростов-на-Дону, ул. Горького 88, экономический факультет ЮФУ, диссертационный совет Д. 212.208.02 по экономическим наукам, ауд. 209. Ученому секретарю. Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент Малейко Л.П. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Институт розничного кредитования в России относительно молод, но он обладает значительным потенциалом роста. Основными характерными особенностями розничного рынка банковских услуг в России являются большая, в сравнении со странами с развитой рыночной экономикой, маржа, относительно низкий уровень конкуренции розничных финансовых институтов, значительный спрос на розничные банковские продукты со стороны населения. При этом влияние таких факторов как глобализация финансовых потоков и бурное развитие коммуникационных и информационных технологий обусловили снятие ограничений на перемещение капитала. В сочетании с разразившимся на мировых рынках кризисом это предопределяет необходимость дифференциации розничного портфеля кредитной организации, потребность в обосновании стратегии формирования ее розничной линейки, обеспечивающей диверсификацию предлагаемых клиентам банковских продуктов и услуг. Актуальность выбранной темы исследования обусловлена наличием ряда проблем, наиболее важными из которых представляются следующие. Во-первых, основным направлениям розничного кредитования, таким как ипотека, автокредитование и распространение кредитных карт, присущи видовые особенности: сроки кредитования, уровень доходности, период оборачиваемости предоставленных средств, повышенные риски и т.д. Таким образом, от выбора приоритетных направлений развития рознично-продуктовой линейки кредитной организации во многом будет зависеть успех ее деятельности. Во-вторых, дефицит ликвидности, обостренный мировым финансовым кризисом, в значительной степени затронул отечественные финансовые институты, негативно повлиял на их устойчивость. В наибольшей степени это относится к банкам, активно привлекавшим зарубежный капитал. Данное обстоятельство вынуждает кредитные организации коренным образом менять стратегии развития для поддержания необходимого уровня ликвидности. В-третьих, в условиях кризиса, затронувшего всю мировую финансовую систему, особенно востребованы инструменты поддержания необходимого уровня ликвидности и, при этом, необходимы ограничения выделяемых средств на кредитование, что обусловливает неудовлетворенность спроса населения на розничные банковские продукты. В-четвертых, существующая практика формирования продуктового ряда кредитной организации зачастую не учитывает рыночных тенденций, исходит из соображений перспективности того или иного направления деятельности, что, вследствие их несбалансированности, может негативно сказаться на экономических показателях работы финансового института. Наличие вышеперечисленных проблем усиливает значимость поддержания необходимого уровня ликвидности кредитной организации и обеспечения ее надежности через стратегию дифференциации розничных банковских продуктов. Степень научной разработанности проблемы. Вопросу продуктовой дифференциации посвящено множество научных трудов как зарубежных, так и отечественных ученых. Тем не менее, проблема дифференциации продуктового ряда в банковском секторе изучена недостаточно. Теоретико-методологическое значение для исследования системы институционального проектирования и моделирования финансовых институтов имеют работы О.Богомолова, В.Вольчика, О.Иншакова, Е. Ясина. Изменения институциональных условий, влияющих на параметры трансакций финансово-кредитных операторов на российском рынке, характер управляющих воздействий и систему контрактных отношений системно рассматриваются в работах А.Архипова, Л.Андреевой, В.Белолипецкого, Г.Бурякова, Р.Нуреева, А.Олейника, В.Радаева, Б.Смитиенко, В. Тамбовцева и др. Разноплановые аспекты управляющих воздействий, обеспечивающих повышение конкурентоспособности и эффективность функционирования крупных финансовых операторов национального рынка финансово-кредитных услуг, в том числе организационного и маркетингового характера, раскрыты в трудах А. Ачкасова, Н. Барковского, Р.Евстигнеева, Е.Евстигнеевой, Н.Кетовой, В.Комисарова, О.Лаврушина, Е.Уткина. Проблемы обоснования методов управления финансово-кредитными институтами, особенностей формирования и развития российских банков в условиях финансовой глобализации, изменений основных тенденций развития финансово-кредитных институтов представлены в работах Игониной Л., Калтырина А., Львова Д., Семенюты О., Шенаева В. и т.д. Вопросы дифференциации продукта получили дальнейшее развитие в исследованиях зарубежных ученых XIX-XX вв.: Ансоффа И., Брандербургера А., Друкера П., Котлера Ф., Ланкастера К., Минцберга Г., Нейлбуффа Б., Портера М., Салопа С., Траута Д., Хотеллинга Г., Чемберлин Э. и трудах отечественных экономистов: Виханского О., Ивантера А., Крыкова А., Наумова А., Савченко И., Селянина С., Ротвельдта Д.. Концептуально важными представляются статьи и мнения по изучаемой проблеме банковских экспертов: Бернштама Е., Вечканова Д., Дертнига Ш., Докучаевой Н., Кима И., Мехтиева Э., Пероду К., Погудина А., Речкаловой Е., Розинского И., Топольской Ю., Франко А., Черкай С., Черновецкого С. и многих других. Их работы позволяют частично раскрыть вопрос дифференциации банковских продуктов с практической точки зрения. Таким образом, рассматриваемая проблема не обделена вниманием ученых, аналитиков и экспертов. Тем не менее, стоит отметить, что в экономической теории основное внимание уделялось продуктовой линейке как таковой, без учета специфики банковских продуктов. В то же время, в публикациях современных ученых и банковских практиков изучению дифференциации банковских продуктов в нынешних рыночных реалиях уделялось недостаточно внимания. Среди защищенных диссертационных работ тема дифференциации банковских продуктов как инструмента обеспечения ее надежности практически не поднималась. Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования заключается в выявлении влияния дифференциации продуктовой линейки банка на уровень ликвидности и платежеспособности розничного финансового института, как индикаторов его надежности, и в разработке, с учетом сделанных выводов, научно обоснованных рекомендаций по формированию рознично-продуктового портфеля банка. Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач, отражающих логическую последовательность предпринятого исследования: - раскрыть значимость дифференциации розничных банковских продуктов для обеспечения надежности финансового института, рассмотреть возможные преимущества и присущие данному процессу риски; - определить основные тенденции и предпочтения при формировании розничной продуктовой линейки финансового института, рассмотреть такие направления деятельности розничных кредитных организаций, как ипотека, автокредитование и кредитные карты; - представить наиболее функционально-действенные инструменты анализа банковских продуктов, на основе которых разработать рекомендации по дифференциации продуктовой линейки розничного банка как средства повышения его надежности в современных кризисных условиях. Решение вышеуказанных задач проводилось в соответствии с особенностями объекта и предмета исследования. Объектом исследования являются коммерческие финансовые институты, профильная деятельность которых включает основные направления розничного кредитования – кредитные карты, автокредитование и ипотеку в условиях обостренного кризисом дефицита ликвидности. Предметом исследования выступают тенденции развития розничного кредитования в России, предпочтения при управлении дифференциацией банковских продуктов, экономический механизм управления розничным портфелем финансового института, ориентированный на обеспечение его надежности в кризисных условиях. Теоретико-методологическую основу диссертационной работы составляют концептуальные обоснования процесса продуктовой дифференциации с позиций институционализма, представленные в отечественной и зарубежной литературе. При разработке рекомендаций по дифференциации розничного продуктового ряда финансового института использовались положения теории банковского дела, кредита, конкуренции. Инструментарно-методический аппарат диссертационной работы базируется на применении, в рамках функционально-системного подхода, общенаучных и специальных методов исследования: логического и статистического анализа, динамических рядов, экспертных оценок, анкетирования, наблюдения, группировок, сравнения. Обозначенные методы использовались на различных этапах проведения исследования, в различных комбинациях, что определялось поставленными задачами и общей целью исследования. Информационно-эмпирическая база исследования сформирована на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики, статистических и информационно-аналитических данных Банка России, статистических данных ЗАО «Банк Русский Стандарт», материалов и публикаций отечественных и зарубежных авторов по проблематике изучаемых процессов, авторских расчетов, а также Интернет-ресурсов. Нормативно-правовую базу диссертационного исследования составляют Федеральные законы, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации и Министерства финансов Российской Федерации, а также постановления и инструкции государственных органов, регулирующие функционирование банковской системы и взаимодействие ее субъектов с органами власти и населением. Логика исследования заключается в движении процесса разработки рассматриваемой проблемы от определения значения процесса дифференциации банковских продуктов для построения стратегии кредитной организации и выявления положительных и отрицательных последствий расширения продуктовой линейки к рассмотрению основных особенностей формирования совокупности розничных банковских продуктов в условиях недостатка ликвидности с выделением наиболее значимых направлений деятельности розничного финансового института: кредитных карт, ипотеки и автокредитования, и далее - к построению концептуальной модели экономического механизма управления дифференциацией предоставляемых розничных продуктов и выработке рекомендаций по выбору приоритетных направлений розничной деятельности коммерческих банков в условиях недостаточной ликвидности. Рабочая гипотеза диссертационного исследования основывается на выдвижении положения о том, что для поддержания надежности коммерческого розничного финансового института в России необходимо, в первую очередь, развивать направление кредитных карт. Следует отметить, что такие направления как ипотечное и автокредитование также обладают значительным потенциалом роста, однако активное развитие в обозначенных секторах банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса смогут обеспечить преимущественно общероссийские банки, в субъектной структуре собственности которых представлено государство, а также дочерние коммерческие организации международных финансовых институтов. Положения диссертации, выносимые на защиту 1. Ранжирование наиболее востребованных в розничном банковском секторе направлений деятельности финансовых институтов, с учетом анализа результатов характерных особенностей, присущих каждому из них, позволяет сделать вывод о существенном влиянии дифференциации розничной продуктовой линейки банковского учреждения на его надежность, определяемую как интегральный индикатор, комплексно характеризующий состояние ликвидности, кредито- и платежеспособности. 2. В условиях глобализации мировой экономики финансовый кризис оказал существенное негативное влияние на российскую банковскую систему, снижая устойчивость финансово-кредитных институтов. Дефицит ликвидности на мировых рынках капитала, замедление темпов роста экономики и увеличение просроченной задолженности привели к уходу ряда коммерческих банков с рынка ипотеки и автокредитования, что во многом повлияло на повышение процентных ставок по всем предоставляемым кредитам. В сложившихся условиях в лучшем положении оказались кредитные организации, поддерживаемые со стороны государства или крупных международных финансовых институтов, а также банки с дифференцированной структурой привлечения ресурсов. 3. Необходимость повышения надежности розничного финансового института в условиях финансового кризиса, с учетом тенденций и ограничений розничного банковского кредитования населения, диктует необходимость приоритетного развития его форм и технологий с использованием кредитных карт, что во многом обусловлено спецификой и такими преимуществами данного направления, как наличие возобновляемой кредитной линии, значительное разнообразие каналов продаж, более быстрая, в сравнении с другими направлениями розничного кредитования, оборачиваемость ссужаемых средств, возможность использования сектора кредитных карт с их постоянно обновляемыми инструментами для повышения надежности банка. 4. Перспективность ипотечного кредитования в России обусловлена высокой социальной значимостью улучшения жилищных условий населения, ценовой малодоступностью жилой недвижимости, готовностью государства поддерживать развитие ипотеки. При выходе финансового института на рынок ипотечных кредитов необходим учет высоких рисков, присущих данному направлению кредитования (как известно, именно долги по ипотечным кредитам в США во многом послужили катализатором мирового финансового кризиса, что привело к недостатку ликвидности в банковском секторе и снижению стоимости недвижимости, ужесточению требований к заемщикам и повышению размера первоначального взноса и процентной ставки). В нашей стране развивать данное направление в период мирового финансового кризиса смогут преимущественно банки, поддерживаемые государством, а также дочерние структуры международных финансовых институтов. 5. Кредитование приобретения автомобилей населением широко распространено во всех странах с развитой рыночной экономикой. В России данное направление появилось относительно недавно, но оно развивается достаточно быстрыми темпами и представляется перспективным вследствие высокого спроса на данный продукт со стороны населения, наличия сети региональных автосалонов, запуска производственных мощностей по сборке автомобилей иностранных концернов в России. Среди угроз для финансового института, ориентированного на развитие данного направления кредитования, можно выделить: повышение конкуренции на рынке автокредитования со стороны банков автопроизводителей, которые заявили о своих намерениях выхода на российский рынок (реально их доля может составить более 50 %), снижение доходов населения, понижение активности покупателей на рынке новых автомобилей из-за кризиса. Поскольку меры правительства, направленные на поддержание уровня продаж автомобилей, собранных в России, в части субсидирования процентных ставок, предусматривают кредитование населения банками, доля государства в которых превышает 50% (т.е. Сбербанк и ВТБ), для коммерческих банков открываются перспективы кредитования населения на приобретение подержанных автомобилей, вторичный рынок которых уже сформировался. 6. При разработке и корректировке продуктовой линейки финансовых институтов правомерно использование таких инструментов анализа банковских продуктов, как матрица Бостонской Консалтинговой Группы или матрица General Electric/McKinsey. Данные модели не позволяют в полной степени выявить потребности по модернизации структуры бизнес-портфеля банка, тем не менее, в большинстве случаев с помощью данных матриц можно определить стратегические путеводители в форме рекомендаций. 7. Стратегия дифференциации розничного продуктового портфеля финансового института, ориентированная на поддержание его устойчивости и надежности, в условиях недостаточной ликвидности будет зависеть от структуры фондирования банка, наличия внешней поддержки обеспечения ликвидности и ряда других факторов. Весьма существенную роль играет готовность банка оперативно реагировать на рыночные сигналы, оценивать потребности клиентов и ориентироваться на стратегию фокусирования, обеспечивающую концентрацию на целевых сегментах рынка посредством ограничения продуктовых линеек и придания им целенаправленного характера, поскольку универсальность линеек банковских продуктов в условиях финансового кризиса смогут обеспечивать только крупнейшие кредитные организации. 8. В деятельности коммерческих банков, при наличии большого числа угроз, понижающих их надежность, целесообразно использование скоринговых систем как инструмента, способствующего снижению уровня невозвратов, ускорению процедуры оценки платежеспособности заемщиков и, как следствие, сокращению формируемых резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Учитывая то, что использование скоринга в розничном банковском секторе в современных условиях является необходимостью, рациональным представляется внедрение в ЗАО «Банк Русский Стандарт» действенной скоринговой системы, позволяющей в кратчайшие сроки вносить изменения параметров оценки заемщиков, повышать безопасность деятельности банка и его надежность в условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Реферат Тема предстоящей дипломной работы сформулирована как «Совершенствование... Ав, заключения, списка литературы и приложений. Первая глава работы – теоретическая. В ней рассмотрены вырезанооспособность его заемщиков.... | | Е. А. Тарханова организация деятельности коммерческого банка Тарханова Е. А. Организация деятельности коммерческого банка. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности... |
| Развитие трансграничных расчетов в валюте китайский Юань Левобережного банка – Банка Китая Нь. Обеспечивая развитие клиринговых отношений с корреспондентами других стран, Банк Китая способствует развитию международной торговли,... |  | Правительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное «Управление кредитным риском коммерческого банка с использованием VaR-модели» на примере ОАО «Сбербанк России» |
| Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Целью данного исследования является разработка экономически обоснованного механизма управления кредитным риском с целью удовлетворения... | | Исследовательская работа на тему: Опыт оплаты труда работников банка Целью научной работы является анализ действующих форм и систем оплаты труда в нф акб «Ланта-Банк» (зао), а также разработка направлений... |
| 1. Центральный банк, его правовое положение, задачи и функции Важнейшей функцией Центрального банка является выработка общей кредитной политики. Его стратегическая задача создание условий для... | | Тесты по курсу Организация деятельности коммерческого банка в Российской Федерации Островская И. Я., Соколова Е. М. Задачи и тесты по курсу "Организация деятельности коммерческого банка в Российской Федерации" |
| Реферат: Методология России подтверждают правильность выводов специалистов Всемирного банка, которые ещё в 1992-93 годах предупреждали, что коммерческие... | | Экзаменационный банк тестовых заданий крок гигиена. (подготовлено... Главы администрации муниципального образования «Чердаклинский район на заседании региональной конференции «Стратегия социально-экономического... |
| Рефератов по дисциплине «Анализ деятельности коммерческого банка» | | Курсовая работа. На тему: Управление пассивами и активами коммерческого банка Управление пассивами и активами банка – это измерение степени риска процентных ставок и управление им |
| Основные черты коммерческого банка как социального института Материалы XIV международной конференции молодых ученых «Человек в мире. Мир в человеке: актуальные проблемы философии, социологии,... | | Справочники зарубежных банков Перед тем, как представить в Банк заявление на перевод в иностранной валюте, рекомендуем Вам тщательно проверить реквизиты Вашего... |
| Рабочая программа по дисциплине Банковское дело Цель дисциплины: теоретическое и практическое ознакомление студентов с основами банковского дела в рф, получение ими совокупности... | | Реферат по теме «Центральный Банк и его роль в установлении макроэкономического равновесия» Функции Банка России в установлении макроэкономического равновесия |
