Стратегия дифференциации продуктово-розничной линейки коммерческого банка как инструмент обеспечения его надежности (на примере зао «Банк Русский Стандарт»)
Скачать 331.99 Kb.
|
Научная новизна диссертационного исследования заключается в концептуальном обосновании фокусированной стратегии дифференциации розничной продуктовой линейки финансового института, обеспечивающей поддержание его надежности и устойчивости, формировании предпочтений при разработке стратегии дифференциации продуктового ряда, основанной на развитии базовых направлений розничного кредитования, обладающих наибольшим потенциалом и реализуемостью, в кризисных условиях дефицита ликвидности кредитной организации, а также в разработке алгоритма использования скоринговых систем, оптимизирующих процесс отбора кредитозаемщиков. К числу положений, содержащих элементы реального приращения научного знания, можно отнести следующие: - выявлено влияние дифференциации продуктово-розничного портфеля коммерческого банка на состояние его надежности и финансовой устойчивости, базирующееся на учете эффекта системоформирующего взаимодополнения индивидуально-функциональных возможностей отличительных составляющих розничного продуктового ряда финансового института, присущих угроз комбинируемых направлений кредитования в условиях мирового финансового кризиса; - сформулированы тенденции становления и развития розничного сектора банковской системы Российской Федерации до мирового финансового кризиса на фоне интеграции российского банковского сектора в систему мирохозяйственных связей и глобализации экономики, в числе которых: активное развитие наиболее востребованных направлений розничной деятельности банка, обусловленное достаточно высокой доходностью предлагаемых продуктов, растущее привлечение средств международных финансовых структур, региональная экспансия; - раскрыты особенности развития методов кредитования и форм его инфраструктурного обеспечения в период мирового экономического кризиса, показано разнонаправленное воздействие на финансовые институты в России кризиса ликвидности на мировых рынках капитала, что объясняется наличием у ряда коммерческих банков поддержки со стороны государства или крупных международных акционеров; - обоснована целесообразность развития такого направления, как кредитование населения для приобретения подержанных автомобилей с учетом изменений институциональной инфраструктуры кредитных отношений в данном секторе в части угроз для финансового института в связи с прогнозируемым выходом на данный рынок банков автопроизводителей, оценены программы поддержки государством российской автомобильной промышленности посредством субсидирования процентных ставок при кредитовании через банки с государственным участием; - идентифицированы следующие проблемы становления и развития ипотечного кредитования в Российской Федерации с обозначением рисков выхода финансового института на данный рынок в условиях недостаточной ликвидности, обусловленной финансовым кризисом: ограниченность ресурсов финансовых институтов, снижение стоимости залога, вследствие понижения цен на жилую недвижимость, повышение рисков невозвратов и т.д.; - выявлены факторы, предопределяющие перспективность для коммерческого банка такого направления розничного обслуживания клиентов, как распространение кредитных карт, среди которых: смещение акцентов кредитных организаций с предоставления экспресс-кредитов на оформление револьверных банковских карт с возобновляемой кредитной линией; возможность использования большего (в сравнении с другими направлениями) количества каналов продаж; относительно быстрая оборачиваемость предоставляемых заемщикам средств, что крайне важно в условиях недостаточной ликвидности, так как в случае ухудшения показателей ликвидности, банк может стабилизировать свое положение путем ограничения лимитов на снятие по кредитным картам или выставления требований о полной оплате задолженности, что не вызовет значительной волны недовольства клиентов ввиду незначительных, в сравнении с ипотекой, размеров ссужаемых средств; - исследована продуктовая линейка ЗАО «Банк Русский Стандарт», сформировавшаяся в условиях мирового финансового кризиса, с использованием таких инструментов анализа, как матрицы Бостонской Консалтинговой Группы и General Electric/McKinsey; результаты анализа выявили необходимость изменения стратегии развития рассматриваемого финансового института с агрессивной на умеренную и сфокусированную, в контексте чего разработаны рекомендации по дифференциации его продуктовой линейки с целью поддержания финансовой устойчивости: уход с рынка ипотечного кредитования, развитие автокредитования на вторичном рынке, приоритетное развитие направления кредитования населения с использованием кредитных карт, в том числе револьверных; - подтверждена целесообразность использования скоринговых систем в розничных финансовых институтах, как инструмента повышения надежности банка, раскрыта целесообразность их использования с целью рационализации отбора кредитозаемщиков в условиях дефицита ликвидности, которая основывается на эффекте снижения уровня невозвратов, ускорения процедуры оценки платежеспособности заемщиков, сокращения формируемых резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Теоретическая значимость исследования заключается в том, что авторская концепция ориентации на сфокусированную продуктовую стратегию банка, ее реализация на целевых сегментных рынках банковских продуктов обеспечивает углубление теории банковского дела в части формирования дифференцированного продуктово-розничного портфеля кредитной организации в условиях недостатка ликвидности, влияния рассматриваемого процесса на надежность и устойчивость финансового института. Теоретическая значимость проявляется также в том, что положения, полученные в результате исследования, могут являться составляющей методической базы для изучения вопросов деятельности банков по смежной проблематике. Практическая значимость. Выявление основных тенденций дифференциации продуктовой линейки банка, как инструмента повышения его ликвидности и надежности, изучение специфики розничных банковских продуктов, использование инструментов анализа продуктового ряда банка на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» позволили обосновать ряд рекомендаций для розничной кредитной организации в части предпочтений при формировании продуктовой линейки в условиях недостаточной ликвидности, в частности, сформировать аргументы относительно приоритетности развития направления кредитных карт, ухода с рынка ипотечного кредитования и перспективности развития автокредитования подержанных автомобилей. Данные рекомендации могут быть использованы в банковской деятельности при доведении их до практических разработок. Материалы диссертации целесообразно использовать в учебном процессе для подготовки учебно-методических материалов ряда спецкурсов, таких как «Банковские риски», «Банковские кредиты», «Ипотека и секьюритизация» и др. Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях в г.Ростов-на-Дону (2006, 2007 гг.), на аспирантских семинарах в рамках Недели науки в ГОУ ВПО «Южный федеральный университет» (2005-2008гг.), на селекторных совещаниях Управления продаж в торговых центрах Департамента Сети Отделений ЗАО «Банк Русский Стандарт», опубликованы в научных журналах, научно-методических сборниках и материалах конференций (общий объем публикаций - 2,7 п.л.), в том числе в двух статьях в периодических научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ. Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, 3 разделов, включающих 10 параграфов, заключения, списка использованных источников и 9 приложений. Работа иллюстрирована 10 рисунками и 17 таблицами. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обоснована актуальность исследования, теоретическая и практическая значимость работы, сформулирована цель и поставлены задачи, определены методический инструментарий и эмпирическая база диссертации, выделены объект и предмет, приведены гипотеза и логика исследования, обоснована научная новизна, изложены положения, выносимые на защиту. Первый раздел диссертации – «Дифференциация продуктовой линейки банка на розничном рынке: условия и факторы» посвящен раскрытию роли процесса дифференциации банковских продуктов в формировании розничного рынка их продаж, теоретическому обоснованию значения дифференциации продуктов банка при построении долгосрочной стратегии развития кредитной организации, а также выявлению положительных и отрицательных последствий внедрения новых банковских продуктов и услуг на рынок и управлению связанными с этим рисками. Проделанная работа позволяет утверждать, что существующие в экономических науках теории дифференциации продуктов, (такие как модель линейного города Хотеллинга, модель дифференциации продукта Чемберлина и др.) целесообразно применять в банковском секторе лишь частично, ввиду того, что данное направление имеет свои особенности и подвержено влиянию многих факторов: предпочтений потребителей, затрат на рекламу, качества предлагаемого сервиса и многих других. Розничное направление развития банковского бизнеса в России характеризуется значительным ростом, что подтверждается позитивным изменением большинства показателей: наращиванием активов, ростом кредитных организаций, возрастанием доли кредитов нефинансовому сектору, повышением темпов роста ссудной и просроченной задолженности. Определенный интерес к российской банковской рознице проявляют зарубежные финансовые институты, что указывает на достаточно высокий потенциал розничного направления развития банковской деятельности. Тем не менее, кризис на мировых рынках капитала, спровоцированный проблемами на ипотечном рынке США, негативно отражается на деятельности банковского сектора России. Анализ статистических данных о динамике развития банковского сектора России показывает, что по основным количественным показателям, характеризующим присутствие в розничном секторе страны, лидирует ОАО «Сбербанк России». Тем не менее, многие кредитные организации опережают Сбербанк РФ по таким показателям, как отношение выданных потребительских кредитов к собственному капиталу и активам, а также по темпам прироста предоставленных в розничном секторе кредитов в процентном соотношении (например, банки «Русский Стандарт», «Росбанк», «ВТБ-24»). Дифференциация банковских продуктов в розничном секторе крайне важна при разработке стратегии финансового института. При этом особое место отводится сегментации контингента потребителей, а также созданию и корректировке продуктов в соответствии с обозначенными сегментами. В розничном банковском секторе существуют три основные стратегии развития кредитных организаций – фокусированное развитие, умеренный вариант и стратегия удержания (см. таблицу 1). Каждой из обозначенных стратегий присущи свои черты, которые, в то же время, могут изменяться в зависимости от конъюнктуры рынка и ряда других факторов. Таблица 1. Альтернативные виды стратегий розничной деятельности, применимые для коммерческих банков в условиях финансового кризиса1
В российской банковской системе уровень рисков высок. К рискам, характерным для розничного банковского сектора, прежде всего, можно отнести кредитный, процентный риски и риск ликвидности. Каждое из вышеуказанных направлений розничной деятельности банка подвержено данным рискам в разной степени. Данное обстоятельство важно учитывать при изменении продуктовой линейки кредитной организации. Процесс дифференциации продуктовой линейки крайне важен для финансового института, поскольку именно за счет этого обеспечивается возможность достижения конкурентных преимуществ на рынке. В диссертации сделан вывод о том, что от своевременной и грамотной дифференциации продуктового портфеля во многом зависит успех кредитной организации и ее позиции на рынке. При этом необходим взвешенный подход к управлению рисками. Несмотря на то, что система такого управления в отечественном банковском секторе находится в стадии развития, для каждого из рисков существует целый комплекс мероприятий по их предупреждению и минимизации. Учитывая тот факт, что одним из наиболее значимых рисков является риск ликвидности, перспективным представляется направление сделок секьюритизации и ряд других технологий (табл.2). Таблица 2. Составляющие банковских рисков, характерных для розничного направления, и способы их предотвращения2
|
Похожие:
 | Реферат Тема предстоящей дипломной работы сформулирована как «Совершенствование... Ав, заключения, списка литературы и приложений. Первая глава работы – теоретическая. В ней рассмотрены вырезанооспособность его заемщиков.... | | Е. А. Тарханова организация деятельности коммерческого банка Тарханова Е. А. Организация деятельности коммерческого банка. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности... |
| Развитие трансграничных расчетов в валюте китайский Юань Левобережного банка – Банка Китая Нь. Обеспечивая развитие клиринговых отношений с корреспондентами других стран, Банк Китая способствует развитию международной торговли,... |  | Правительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное «Управление кредитным риском коммерческого банка с использованием VaR-модели» на примере ОАО «Сбербанк России» |
| Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Целью данного исследования является разработка экономически обоснованного механизма управления кредитным риском с целью удовлетворения... | | Исследовательская работа на тему: Опыт оплаты труда работников банка Целью научной работы является анализ действующих форм и систем оплаты труда в нф акб «Ланта-Банк» (зао), а также разработка направлений... |
| 1. Центральный банк, его правовое положение, задачи и функции Важнейшей функцией Центрального банка является выработка общей кредитной политики. Его стратегическая задача создание условий для... | | Тесты по курсу Организация деятельности коммерческого банка в Российской Федерации Островская И. Я., Соколова Е. М. Задачи и тесты по курсу "Организация деятельности коммерческого банка в Российской Федерации" |
| Реферат: Методология России подтверждают правильность выводов специалистов Всемирного банка, которые ещё в 1992-93 годах предупреждали, что коммерческие... | | Экзаменационный банк тестовых заданий крок гигиена. (подготовлено... Главы администрации муниципального образования «Чердаклинский район на заседании региональной конференции «Стратегия социально-экономического... |
| Рефератов по дисциплине «Анализ деятельности коммерческого банка» | | Курсовая работа. На тему: Управление пассивами и активами коммерческого банка Управление пассивами и активами банка – это измерение степени риска процентных ставок и управление им |
| Основные черты коммерческого банка как социального института Материалы XIV международной конференции молодых ученых «Человек в мире. Мир в человеке: актуальные проблемы философии, социологии,... | | Справочники зарубежных банков Перед тем, как представить в Банк заявление на перевод в иностранной валюте, рекомендуем Вам тщательно проверить реквизиты Вашего... |
| Рабочая программа по дисциплине Банковское дело Цель дисциплины: теоретическое и практическое ознакомление студентов с основами банковского дела в рф, получение ими совокупности... | | Реферат по теме «Центральный Банк и его роль в установлении макроэкономического равновесия» Функции Банка России в установлении макроэкономического равновесия |
