Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг
Скачать 0.82 Mb.
|
Процентные ставки. Снижению ставок жилищного кредитования способствует, в том числе, и финансовая политика страны. Ставка рефинансирования Центрального Банка снижена до 7,75%, примерно на 1% понизились по сравнению с предыдущими годами и официально регистрируемые показатели инфляции. Примечательно, что до кризиса ставки по жилищным кредитам в рублях были на 1-2% ниже официального уровня инфляции, пока же наблюдается иная ситуация – ставки по выдаваемым жилищным кредитам на 3-4% выше официального уровня инфляции и в ближайшие годы вряд ли станут ниже уровня инфляции.Кроме фактора инфляции высокая стоимость ипотечных кредитов обусловлена следующими причинами:
Сегодня в России получить кредит на покупку недвижимости могут лишь люди с крупным официальным доходом. Таблица 1. Доходы, необходимые для получения кредита
Но он им, как правило, не нужен. Те же, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий, получить его не смогут, либо он не будет их удовлетворять, что объективно ведет к снижению спроса на ипотечный кредит. Ставка по розничным депозитам может снизиться, когда экономическая ситуация в стране стабилизируется, а инфляция снизится до 5-6%4. Однако, согласно официальному прогнозу Банка России, в 2010 году инфляция составит 7,5-9%5. Но предположим, что государству удастся обуздать инфляцию, и банки снизят процентную ставку до обещанных 10-11%. Рассчитаем, какой в этом случае потребуется доход гражданам. Таблица 2. Расчет дохода, необходимого для получения ипотечного кредита с пониженными ставками
Итак, по России в целом результаты выглядят удовлетворительно, но если учесть ситуацию в регионах, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, снижение процентной ставка до 10-11% не решит проблемы доступности. Таким образом, на первый план должен выйти вопрос низких доходов населения, не позволяющих гражданам взять ипотечный кредит, и, значит, именно увеличение доходов населения является важнейшим фактором повышения доступности ипотечного кредитования. Рассчитаем процентную ставку, которая была бы приемлема для среднестатистического российского жителя, зарплата которого составляет 20158 рублей6: Таблица 3. Приемлемая процентная ставка
Из расчетов видно, что «средний» заемщик не сможет взять кредит при указанном уровне доходов ни при каких условиях. Следовательно, уровень доходов в России не нормален. А чтобы взять ссуду на 20-30 лет, заемщика бы устроила ставка в 4-7% годовых. Именно такая ставка могла бы быть признана разумной на европейском уровне. Срок ипотечного кредита. Общеизвестно, что увеличение срока кредита снижает размер ежемесячного платежа, но при этом увеличивает общую сумму выплат по кредиту, что видно из таблицы 4. При этом с каждым годом эффект от увеличения срока уменьшается и при достижении определенной величины (в рассматриваемом случае около 20 лет), дальнейшее его увеличение становиться нецелесообразным. Таблица 4. Влияние срока кредита на его стоимость для заёмщика (условия кредита: 2500000 руб. под 15% годовых)
Кроме того, срок кредита также оказывает влияние на величину кредитного риска, причём как за счёт увеличения периода кредитования, так и за счёт повышения кредитной нагрузки на заёмщика. Комиссионные сборы. При заключении кредитного договора с гражданином многие банки включают в него условие, согласно которому при открытии кредитором ссудного счета заемщик вносит единовременный платеж за его обслуживание. По данному факту Управлением Роспотребнадзора был составлен протокол об административном правонарушении и вынесено постановление о привлечении банка к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. При рассмотрении данного дела перед судами встал вопрос, ущемляет ли права потребителя включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета нарушает права потребителя. Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции, указав на то, что право банка на взыскание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено Центральным банком: указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды7. Суд кассационной инстанции согласился с выводами суда апелляционной инстанции. Следует отметить, что в судебной практике отсутствует единообразие в толковании и применении норм гражданского законодательства, касающихся вопроса ущемления прав потребителя посредством включения в кредитный договор условия о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета. По данному вопросу существуют следующие подходы судов. Первый подход состоит в том, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя. Данный подход обосновывается следующим: - ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя - взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"8, поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой; - взыскание данной комиссии противоречит Гражданскому кодексу РФ. Второй подход состоит в том, что возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита не является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей". Данный подход обосновывается следующим: - открытие и ведение ссудного счета является банковской операцией, осуществляемой в рамках исполнения кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем суммы кредита третьим лицам; - комиссия за открытие и ведение ссудного счета входит в стоимость за пользование кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей; - открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, вследствие чего оплата этих операций не обусловливает выдачу кредита, соответственно, не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и не ущемляет права потребителя-заемщика. Третий подход состоит в том, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей", если заемщик не был проинформирован о такой оплате до заключения кредитного договора. Суды исходят из того, что согласно Письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" кредитная организация вправе взимать плату за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Президиум ВАС РФ указал на то, что данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Правомерность взыскания такой комиссии не может быть обоснована ссылкой на Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Постановления судов апелляционной и кассационной инстанций Президиум ВАС РФ отменил. Во исполнение решения ВАС банки начали отказываться от взимания комиссии за ведение ссудного счета. При этом большинство банков предпочитают сохранить ежемесячные комиссии (0,1-2%), которые называются иначе. При отмене комиссий наименее формально к вопросу подошел Райффайзенбанк – при том что его комиссия называлась иначе («комиссия за обслуживание кредита наличными»), он отменил и ее. Комиссия составляла 0,39% ежемесячно от суммы кредита. Выпадающие доходы банк заложил в ставку по кредиту - она выросла с 21,9% до 24,9%. Банк Москвы отменил комиссию за ведение судного счета по кредиту наличными, по другим кредитам у него комиссий не было. Зато Балтийский банк, отменив комиссии за ведение ссудного счета, сохранил комиссии, которые называются по-другому, так как они в постановлении ВАС не указаны и взимаются за зачисление средств при погашении кредита. Подобный формальный подход применил и Альфа-банк, отказавшись отменить ежемесячную комиссию «за обслуживание текущего кредитного счета». Подобное решение демонстрируют многие банки и обосновывают это тем, что обслуживание кредита, за которое банки взимают комиссии, включает в себя различные услуги, которые банк оказывает клиенту в процессе погашения кредита, например, выдает справки, оказывает консультации по телефону и в отделениях, помогает правильно осуществить расчеты, напоминает о дате платежа. Кроме того, банки предпочитают сохранить комиссию по кредиту, а не компенсировать ее отмену повышением ставок (как это сделал Райффайзенбанк), опасаясь ухудшения конкурентных позиций. Заемщик в первую очередь обращает внимание на номинальную ставку по кредиту, и чем выше ее уровень, тем ниже конкурентные позиции, даже если номинальная ставка без комиссии окажется ниже реальной ставки с учетом комиссий9. В отличие от упомянутых выше банков консервативный Сбербанк поступил достаточно революционно – с 19 апреля Сбербанк России снизил процентные ставки по кредитам для частных лиц, а также отменил все тарифы и комиссионные сборы, в том числе «за выдачу кредита», «за обслуживание ссудного счета» и другие. Отныне единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента, является процентная ставка. Все дополнительные сборы за подготовку, оформление и сопровождение кредита отменяются. Новые ставки по жилищным кредитам — от 10,5%10. Насколько реальна выгода для клиентов, показывают расчеты: сравним переплаты по кредиту до отмены комиссий и теперь, а также рассчитаем эффективную процентную ставку. Предположим, что клиент желает взять ссуду на приобретение однокомнатной квартиры в Санкт-Петербурге, заплатив первоначальный взнос 20%, сроком на 5 лет. Исходные данные, соответствующие этим условиям, представлены в таблице: Таблица 5. Исходные данные для расчета переплаты по кредиту
Таким образом, если раньше переплата по кредиту составляла 1117127,96 рублей, или 48% от суммы кредита, то теперь она равна 838183,83 рублей, или 36% от суммы кредита. Иными словами, кредит стал на 278945,13 рублей дешевле. Это значит, что если раньше клиент мог позволить себе взять кредит в сумме 2324534,40 рублей, то теперь ему по силам взять почти на 300000 рублей больше. Таким образом, отмена комиссий – реальный шаг, направленный на привлечение большего количества клиентов, конечно, если он не сопровождается повышением ставок. Решение Сбербанка об отмене комиссионных сборов по кредитам частным лицам и снижении ставок по ним делает работу банка абсолютно прозрачной, так как теперь эффективная процентная ставка приближена к номинальной кредитной ставке. К сожалению, эти правила касаются только новых заемщиков. Остальным уплаченные комиссии вернуть уже не удастся. Хотя сами процентные ставки могут быть пересмотрены по усмотрению банка в ходе "переговорного процесса". На самом деле, комиссии никуда не делись - Сбербанк просто стал считать их "внутри" процентной ставки. Герман Греф даже специально пояснил по просьбе премьера, что теперь проценты включают "все ранее взимаемые комиссии". Но все равно процентная ставка по кредитам стала меньше на 0,5-1%. Так, по ипотечным кредитам процентные ставки теперь лежат в пределах от 10,5 до 13% годовых, для потребительских - от 17% в год и выше. Конечно, снижение ставок по кредитам неизбежно во всех банках, но что касается Сбербанка, то у него есть недорогие ресурсы в виде вкладов населения, что делает это снижение более возможным, по сравнению с другими банками.11 Плюсы и минусы рефинансирования кредитов. Доступности ипотеки способствует появление на рынке новых продуктов и услуг. Сравнительно недавно (в 2007 году) на рынке банковских услуг появилась услуга рефинансирования ипотечных кредитов, эту услугу так же называют перекредитованием. Заемщикам, ранее взявшим ипотечный кредит, предлагается погасить его, взяв кредит на более выгодных для заемщика условиях в другом банке. Заемщику удается сэкономить до 30% от суммы кредита за счет существенного уменьшения процентных выплат и увеличения срока кредитования. Кроме того, можно увеличить размер кредита до 80%12 от стоимости залога, поскольку цена заложенной недвижимости возросла. Большинство из тех, кто имеет ипотечные кредиты, заинтересованы в перекредитовании. В странах, где ипотека имеет более долгую историю, чем в России, перекредитование широко практикуется. И эта операция становится выгодной уже при разнице процентных ставок старого и нового кредита в десятые доли процента. В нашей стране перекредитование становится эффективным при разнице кредитных ставок в 2-3%, так как получение нового ипотечного кредита сопряжено со значительными дополнительными расходами. Можно избежать существенной части расходов, если осуществлять перекредитование в том же банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит. Но банки очень неохотно идут на снижение процентных ставок по заключенным ранее договорам ипотеки, так как это уменьшает их доход от операции ипотечного кредитования. Можно попробовать получить в другом банке решение о выдаче ипотечного кредита по более низкой ставке и предъявить его своему банку-кредитору в качестве аргумента для изменения условий кредитования13. В случае смены кредитора в процессе перекредитования, заемщики сталкиваются с целым рядом проблем. Во-первых, могут возникнуть дополнительные расходы в виде банковских сборов (за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и пр.). Во-вторых, придется повторно пройти процедуру оценки ипотечного жилья и его страхования, так как каждый ипотечный банк работает со своими партнерами-оценщиками и страховщиками. В-третьих, следует учитывать, что требования к ипотечному жилью у разных банков различны, и то жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком, может быть отклонено другим. И, в-четвертых, надо помнить, что кредитная история заемщика должна быть безупречной. Независимо от того, изменится ли при перекредитовании банк-кредитор или нет, заемщику придется нести расходы, связанные с перерегистрацией ипотеки и нотариальным удостоверением сделки. Представим на наглядном примере, насколько механизм рефинансирования кредитов может быть выгоден. Все расчеты произведем в Excel, воспользовавшись возможностями программы. Предположим, что заемщик взял ипотечный кредит в банке N, который предлагал жилищные ссуды под 15,5% годовых, сроком на 15 лет для покупки квартиры стоимостью 4358502 рублей. Таким образом, сумма кредита составила 3486801,6 рублей (20 % первоначальный взнос). Каждый месяц он должен погашать его аннуитетными платежами в 50000,40 рублей. Спустя два года финансовое положение заемщика ухудшилось, и платить такую сумму стало для него затруднительно. Поэтому заемщик обратился в Сбербанк, желая перекредитоваться. Поскольку часть основного долга (а именно 138588,06 рублей) заемщик уже выплатил банку N, Сбербанк кредитует его на сумму 3348213,54 рублей. Ситуация 1. Заёмщик рефинансирует кредит на оставшийся срок (13 лет), но под ставку 13,1% годовых, теперь заемщик платит 44783,69 рублей. Это позволит ему сохранить 2165065,52 рублей собственных средств. Однако при этом заемщик теряет налоговый вычет в отношении сумм, направленных на погашение процентов, в размере 578740,31 рублей (с учетом того, что за первые 2 года он получал налоговый вычет). Таким образом, экономия (без рассмотрения других затрат) снизится на эту сумму и составит 1586325,21 рублей. Ситуация 2. Сбербанк предоставляет возможность не только снизить процентную ставку, но и увеличить срок кредитования, например, до 30 лет. В таком случае заемщик получит ссуду в размере 3348213,54 рублей сроком на 28 лет под 13,5% годовых. Ежемесячный платеж заемщика будет еще меньше и составит 38566,37 рублей. Данный вариант может быть выгодным только с точки зрения снижения ежемесячного платежа, но выгода эта является весьма сомнительной, поскольку переплаты по такому кредиту увеличиваются на 4096814,62 рублей и составляют 9610084,68 рублей (за 30 лет кредитного периода). Ситуация 3. Финансовое положение заемщика остается стабильным, и он решает сократить срок кредита, перекредитовавшись опять же в Сбербанке. С помощью инструмента «Поиск решения» найдем, что срок, на который предоставит кредит Сбербанк, с учетом того, что ежемесячный платеж равен 35524,82 рублей, составляет 11 лет. Такой вариант позволит заемщику сэкономить 142099,28 рублей, что является значительной суммой. Простые и удобные механизмы ипотечного перекредитования только начинают складываться в России. Но в скором времени перекредитование станет нормальной практикой, к услугам заемщика будет множество вариантов перекредитования и он не однажды ими воспользуется за долгий период ипотечного кредитования.14 Негативным моментом является возможная потеря права на имущественный налоговый вычет. Наличие налоговых льгот, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, является действенным экономическим фактором, стимулирующим со стороны государства развитие ипотечного рынка. Они позволяют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения. Но имущественный налоговый вычет, связанный с приобретением жилья, предоставляется гражданам только однажды в жизни, поэтому в случае перекредитования заемщик теряет право на вычет с процентов по новому кредиту, так как он оформляется не на покупку жилья, а на погашение ранее взятого кредита.15 Это подтверждается письмом федеральной налоговой службы от 25 декабря 2006 года «Об имущественном налоговом вычете». Хотя этот документ и не носит нормативный характер и является внутриведомственным, возможен отказ в предоставлении вычета. Представляется возможным пересмотреть это положение. Предоставление налогового вычета даже в случае перекредитования стало бы эффективной мерой по повышению доступности ипотечного жилищного кредитования. В настоящий момент рефинансирование ипотечных кредитов сравнительно новая услуга на рынке индивидуального кредитования, однако спрос на нее набирает постепенно обороты. При постоянном обострении конкуренции между банками стоит рассчитывать на широкие возможности рефинансирования в дальнейшем. Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Федеральный закон, на основании которого предоставляется материнский капитал, официально называется «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»16. Согласно Закону, право на «материнский капитал» возникает при рождении (усыновлении) ребёнка, имеющего гражданство Российской Федерации. Это должен быть второй, третий и последующий ребёнок, и родиться (или быть усыновленным) он должен после 1 января 2007 года17. С 1 января 2009 года средства материнского капитала стало можно направить на погашение ипотеки независимо от возраста родившегося ребенка. До тех пор предполагалось, что этими средствами можно воспользоваться только по достижении ребенком трехлетнего возраста. Таким образом, женщины, которые первыми получили сертификат на материнский капитал, могли это сделать только с 2010 года. Но в связи с возникшими экономическими проблемами люди в большей, чем когда-либо, степени стали нуждаться в социальной защите и поддержке. И чтобы поддержать в это время семьи с детьми, принято решение предоставить возможность распоряжаться средствами материнского капитала не с 2010 года, как это планировалось изначально, а уже с 2009. При этом семьи получали возможность реализовать капитал только на решение жилищного вопроса, и касалось это только тех случаев, когда деньги нужны для погашения основного долга или уплаты процентов по кредитам, взятым на приобретение или строительство жилья. При этом кредитный договор должен был быть заключен до 31 декабря 2010 года. Таким образом, если женщина хочет направить средства материнского капитала на ипотеку, то она, имея на руках сертификат на материнский капитал, может с 2009 года в любое удобное время независимо от того, сколько времени прошло с рождения ребенка, подать в соответствующее заявление Пенсионный фонд18. В 2010 году АИЖК разработало специальный ипотечный продукт для заемщиков–распорядителей материнским (семейным) капиталом19. Условия кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала. Материнский (семейный капитал) также теперь дает возможность получить кредит с низким первоначальным взносом, который должен быть не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком. Максимальный срок кредита 30 лет. Для каждого заемщика максимальный срок кредита рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата кредита должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких созаемщиков срок кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков. Максимальная сумма кредита 4 млн. рублей без учета средств материнского (семейного капитала). Процентные ставки зависят от некоторых факторов20: Таблица 6. Процентная ставка по кредиту на приобретение квартир на первичном рынке
Таблица 7. Процентная ставка по кредиту на приобретение квартир на вторичном рынке
Но необходимо учитывать, что сертификат на материнский капитал - не деньги, а право на использование денежных средств, в частности, при получении кредита, и владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи, то есть через 1-2 месяца. Получение кредита при этом осуществляется по следующей схеме. Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 7,75% годовых в рублях21). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита. Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:
Учитывая эти данные, проанализируем, насколько кредит с материнским капиталом в качестве первоначального взноса дешевле, чем кредит с такими же параметрами, но на обычных условиях. Предположим, что и в том и другом случае семья желает приобрести квартиру 3-х комнатную квартиру в Санкт-Петербурге, и учтем, что сумма материнского капитала с 1 января 2010 года составляет 343 378,80 рублей23. Таблица 8. Параметры кредита
Переплата по кредиту с материнским капиталом в качестве первоначального взноса на 215222,40 рублей меньше, чем по кредиту на общих условиях. Если учесть, что срок данного кредита практически минимален 5 лет, то можно с уверенностью предположить, что переплаты по кредитам с более длинными сроками будут гораздо больше. Подобные экономии могут стать решающими для многих семей, поэтому появление возможности зачесть материнский капитал в качестве платежа по кредиту, не дожидаясь исполнения ребенку 3-х лет, является, несомненно, важным условием повышения доступности ипотечного кредитования. По прогнозам в 2010 году с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала на указанные цели в размере свыше 10 млрд. руб. намерено обратиться около 350 тыс. граждан РФ24. Государственная программа поддержки ипотеки. Для того чтобы банки могли предложить ипотечные кредиты на выгодных условиях, они должны в первую очередь решить проблему денежных ресурсов. И правительство предпринимает шаги для стимулирования новых программ жилищного кредитования: ради снижения ипотечных ставок из бюджета выделено 250 млрд. руб.: 50 млрд. рублей - из средств Внешэкономбанка, 160 млрд. рублей - из средств пенсионных накоплений и еще 40 млрд. рублей - из Фонда национального благосостояния. Банки рассчитывают получить эти деньги под 6–8%, что позволит снизить ставку для ипотечных заемщиков до 11% годовых25. Снижение стоимости кредитов для заемщика и недавнее уменьшение размера первоначального взноса, без сомнения, призвано стать главным условием увеличения популярности ипотеки. Но это пока еще не совсем рыночное решение, и объем кредитов, выданных по этой программе, будет ограничен размером государственной поддержки. Программа стартовала в мае 2010 года. Итак, банки, которые будут выдавать ипотеку по этой программе, должны делать это по ставке не выше 11% и с первым взносом не выше 20%. Максимальный срок кредита – 30 лет. У жилья обязательно должно быть оформлено право собственности. Максимальная сумма ипотечного кредита для покупателей жилья в Москве и Санкт-Петербурге составляет 8 млн. рублей, в то время как в остальных регионах кредитный лимит – 3 млн. рублей26. При большом плюсе в виде самого низкого процента по кредиту много ограничений. Во-первых, эти ипотечные кредиты идут исключительно на покупку квартир в новостройках сроком сдачи 2008-2010 годы; во-вторых, большая часть квартир в новостройках (даже если они построены и сданы госкомиссии) продается с неоформленными документами. Такого готового жилья по всей России не так много, кроме того эти цифры не сопоставимы с реальной потребностью в жилье. При сравнении учтем, что норма жилплощади на человека согласно ГК РФ 12 кв.м27: Таблица 9. Анализ соответствия ввода жилья потребности в нем
К программе с первых дней ее действия присоединились АИЖК, ВТБ 24, Уралсиб, ГПБ-ипотека. Известно, что за первые десять рабочих дней с момента запуска программы "Ипотека с государственной поддержкой" ВТБ24 выдал 17 ипотечных кредитов. В 65 городах страны подано 345 кредитных заявок на общую сумму более 40,7 млн рублей, по 105 заявкам уже принято положительное решение. Общая заявка АИЖК, Газпромбанка и Уралсиб составляет 75 млрд руб., то есть почти половину лимита программы (160 млрд руб.)28. Банкиры нарисовали портрет потенциального участника новой программы: семейный человек 36-38 лет, имеющий постоянную работу, прописку РФ, у которого отсутствует негативная кредитная история, имеющий доход в 25 тыс. рублей29. Планы по присоединению к программе есть и у крупнейшего игрока на рынке ипотеки Сбербанка, но в данный момент этот вопрос прорабатывается специалистами банка.
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | Итоги студенческой научно-исследовательской деятельности за 2009-2010 учебный год Мая 2010 г в техникуме состоялась студенческая научно-практическая конференция «Шаг в будущее». Были подведены итоги научно-исследовательской... |  | Отчет о научной исследовательской работе студентов (магистрантов) Института Организация научно-исследовательской деятельности студентов и их участие в научных исследованиях и разработках в 2012 году |
| Отчет по научно-исследовательской работе студентов экономического факультета за 2012-2013 г Научно-исследовательская работа студентов является действенным средством повышения качества подготовки специалистов и проводится... | | На конференцию могут быть представлены оригинальные научные и учебно-методические... В целях расширения сферы учебно-исследовательской, научно-исследовательской и инновационной деятельности студентов (уирс, нирс) |
| План организации научно-исследовательской работы студентов медицинского... Обсуждение стратегии выбора темы нирс зав кафедрами совместно с главными специалистами мз рб и разработка исследовательской деятельности... | | Общие положения отчет Отчет о научно-исследовательской работе (нир) документ, который содержит систематизированные данные о научно-исследовательской работе,... |
| Самостоятельная работа студента. Оформление текста рукописи сто 0493582-004-2009... Уирс; отчета по научно- исследовательской работе студента нирс; отчета по учебной практике; отчета по производственной практике;... | | Отчет о научно-исследовательской работе Гост 32-2001. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской... |
| Отчет о научно-исследовательской работе Межгосударственный стандарт (гост 32-2001). Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления (редакция 2005... | | Реферат Отчет о научно-исследовательской работе состоит Отчет о научно-исследовательской работе состоит из 33 рисунков, 8 разделов, 12 подразделов, 9 формул, 31 источника. Общий объем 48... |
| Отчет по научно-исследовательской работе студентов за 2013 г Участие студентов в научных конференциях, конкурсах, олимпиадах и т п. 3 | | Отчет гоу сош 1279 за 2009-2010 учебный год «Личностно-ориентированный подход в процессе обучения и воспитания учащихся, в научно-исследовательской деятельности, как современная... |
| Отчет о научно-исследовательской работе «определение доступности... Ключевые слова: отчет, научно-исследовательская работа, заключительный отчет, кинопоказ, доступность, качество, цифровые технологии,... | | Отчет по научно-исследовательской деятельности мгту за 2010 год Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Уо «Витебский государственный университет им. П. М. Машерова» методические... Министерства образования Республики Беларусь от 27 июня 1997 г. №356, гост 32–2001 «Отчет о научно-исследовательской работе», гост... | | Отчет по научно-исследовательской работе нижневартовского государственного... Средневековый город. Межвуз науч сб-к. Вып. 19. Саратов: Изд-во Сарат ун-та, 2008. 27 |
