Скачать 0.82 Mb.
|
Рассмотрим теперь влияние на развитие ипотечного кредитования платежеспособного спроса населения.Покупательную способность населения оценивают через коэффициент – affordability – отношение общей цены жилья к совокупному доходу семьи. В развитых странах данное соотношение обычно составляет 3-4 к 1, однако в России коэффициент составляет примерно 12-15 к 1. Необходимо также отметить, что в 2008 году данный коэффициент повысился и составил 7 к 134. Выявить полную картину социальной структуры населения по реальным доходам достаточно сложно из-за возможности получения «теневых» доходов, а также различия населения по региональному признаку, социальным слоям и т.д. Согласно Федеральной целевой программе «Жилище»35 потребность в улучшении жилищных условий испытывают около 67% населения, каждая четвертая семья имеет жилье, которое находится в плохом или очень плохом состоянии. В данной программе раскрываются два основных показателя, характеризующих доступность жилья, распространенные в России. Первый показатель – коэффициент доступности жилья, рассчитываемый как соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры площадью 54 кв. м и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из трех человек. И второй показатель – доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств. Согласно данной программе, первый показатель к 2010 г. должен иметь коэффициент 3, соответственно стоимость стандартной квартиры будет равна среднему годовому денежному доходу семьи за три года. Коэффициент доступности жилья по состоянию на начало 2010 года составляет 4,536. Второй – 30%, т.е. для 30% семей будет доступно приобретение стандартного жилья с помощью собственных и кредитных средств. Следует подчеркнуть, что это теоретический, не реализуемый в российской реальности расчет, т.к. подразумевается, что семья из двух работающих все свои деньги сберегает, а не тратит на текущие нужды. Однако, тенденции прямо противоположны планируемым. Рис.6 Показатели коэффициента доступности жилья целевые значения ФЦП «Жилище»37 Стоит отметить, что применение ипотечного кредитования снижает коэффициент доступности жилья, увеличивая возможность его приобретения. Однако стимулирование платежеспособного спроса населения через ипотечное кредитование и предоставление безвозмездных субсидий, без принятия мер по усилению предложения жилья, неминуемо ведет к дальнейшему спекулятивному росту цен на недвижимость.
Пакетирование – это маркетинговая стратегия, заключающаяся в продаже нескольких продуктов в рамках единого пакета так, чтобы ценность пакета продуктов для клиента была выше суммарной ценности входящих в него продуктов. Пакет – это объединение продуктов, продуктов и услуг с такими свойствами, что оно реализуется покупателю только в комплекте. Из 234 кредитных организаций Северо-Запада только 10 банков предоставляют пакеты услуг. Из них 6 иностранных: Barclays, BNP Paribas, Bank Societe General Vostok, Citibank, Home Credit и HSBC; и 4 отечественных: Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Русский Стандарт. Данная маркетинговая стратегия (пакетирование) нова для российского рынка розничных банковских услуг, т.к. в среднем банки начали предлагать пакеты несколько лет назад, а большинство только в 2009 году. Пакеты, предоставляемые данными банками, можно отнести к такому виду пакетирования как бандлинг (bundling) – статическое пакетирование, когда затраты на приобретение пакета для клиента ниже, чем суммарные затраты на приобретение отдельных, входящих в пакет продуктов и услуг, т.е. стратегия направлена на предоставление единовременной скидки на покупку пакета или по единой цене. Основная цель банковских пакетов услуг данных 10 банков – увеличение лояльности вновь привлекаемых клиентов, т.е. цель краткосрочная. Долгосрочная цель как таковая если и ставится, то не выполняется. Здесь не идет речь об удержании клиента, о снижении издержек и увеличении маржи. Пакетирование можно разделить на чистое и смешанное. Чистое пакетирование – когда клиент может покупать продукты только в виде пакетов (Citibank, HSBC). Смешанное пакетирование – когда клиент может покупать как пакеты, так и отдельные их составляющие (Barclays, BNP Paribas, BSGV, Home Credit, Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Русский Стандарт). В рамках бандлинга многие банки используют социальное пакетирование, когда в пакет добавляется продукт от сторонних организаций. Обычно это страховые компании (Пакет услуг «Престиж» от Barclays банка со страховым полисом Voyager от РОСНО) и частные, привилегированные клубы (Пакет премиальных услуг «Привилегия» от ВТБ 24 с дисконтом в Eqvilibria Club и группе компания Аркадия Новикова). Еще одно деление пакетов банки осуществляют в рамках пакетирования ориентированного на сообщества – физические лица (все банки), VIP – клиенты (Citibank, Home Credit, HSBC, ВТБ 24), юридические лица (малый, средний, крупный бизнес, корпоративные клиенты – BSGV, Альфа-Банк, ВТБ 24). В основном пакеты для физических лиц состоят из лидирующего продукта, который является либо текущим счетом, либо вкладом, либо дебетовой картой, либо кредитной картой (иногда лидирующих продуктов несколько), сопутствующих услуг для обслуживания данного продукта: Internet – банк, SMS – банк, льготные условия погашения кредита и лимита овердрафта, начисление процентов на положительный остаток по счету, переводы и платежи, выписки, дополнительные карты, различные скидки (например, на пользование банковским сейфом) и т.д., и дополнительных услуг: страхование, привилегированные услуги и т.п. Например, пакет услуг "Легко" банка BNP Paribas включает:
Пакетирование услуг для VIP-клиентов включает все продукты и услуги присущие Private Banking, но в рамках пакета, делая, тем самым, VIP-пакеты более узкими и ограниченными, направленными на прослойку состоятельных клиентов. Для бизнеса предоставляется пакетное рассчетно-кассовое обслуживание, отличающееся от обычного РКО наличием скидок, отсрочек, экономией расходов и времени. Вид и состав пакетов различается в зависимости, например, от интенсивности платежей (Пакет РКО «Активный» от Альфа-Банка для клиентов, которые проводят большое количество платежей — более 150 в месяц) или от вида деятельность организации (Пакет РКО «Торговый» от ВТБ 24 для клиентов, чей бизнес связан с торговлей и сдачей крупных сумм наличными). Также некоторые банки выделяют в отдельную группу пакет услуг для молодежи. Это пакет «Молодежный» от BSGV и пакеты «Смарт» и «Смарт +» от BNP Paribas. Основное отличие от обычных пакетов в том, что предоставляются скидки от молодежных организаций (ISIC) и льготные условия образовательного кредита. В 2009 году компаниями PricewaterhouseCoopers и Senteo было проведено третье ежегодное исследование среди 38 ведущих розничных банков России - «Индекс впечатления клиента – 2009». В рамках исследования изучались такие категории как: бренд банка, коммуникации (рекламные кампании и маркетинговая стратегия), окружение («пункты взаимодействия» с клиентами), предложение (продуктов и услуг) и культура (внутрикорпоративная культура, ориентированная на клиента). В нашей ситуации нас интересует такой аспект как «предложение». Из 10 исследуемых нами банков места по уровню «индекса» распределились так: 1 – Альфа-Банк (-0,11), 2 – BSGV (+0,29), 5 – ВТБ 24 (+0,53), 9 – Citibank (-0,33), 12 – Банк Москвы (+0,24), 18 – Банк Русский стандарт, 23 – Банк Home Credit (+0,06). Результаты банков, участвовавших в исследовании, несколько улучшились в категории «предложение» по сравнению с 2008 годом. Средний балл в данной категории вырос с 3,30 в 2008 году до 3,35 в 2009 году. Что касается пакетирования, то лишь треть банков успешно использует подход на основе «комплексного обслуживания», когда клиенты имеют возможность совершить покупку за один раз через отделение или другие альтернативные каналы, такие как Интернет или центр дистанционного обслуживания. По результатам проведенного исследования считаем целесообразным обосновать следующие рекомендации относительно «предложения».
При формировании и совершенствовании концепции пакетных продаж банковских услуг банкам следует познакомиться с ключевыми выводами и рекомендациями диагностического обзора защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг от Всемирного Банка по пакетированию финансовых услуг (июль 2009 года):
«…Клиент определяет сущность бизнеса» П. Дракер Магистрантами Санкт-Петербургского Государственного Университета Экономики и Финансов было проведено исследование розничного бизнеса банков Санкт-Петербурга с целью оценки и выявления проблем сервиса и обслуживания физических лиц в банках, работающих на территории города Санкт-Петербурга. Актуальность заявленной темы обуславливается тем, что CRM – система (Customer Relationship Management System – система управления взаимоотношениями с клиентом), получает в настоящее время широкое развитие и банку, как и любой другой бизнес-единице, необходимо уделять ей достаточное внимание. Исследование проводилось методом полевых работ в виде скрытого анкетирования. Схема обследования была одинаковой во всех банках: магистранты заходили в банк как потенциальные вкладчики или заемщики и просили проконсультировать их, подобрать наиболее удобные и выгодные программы и, наконец, разъяснить, какие плюсы и минусы у тех или иных программ. Затем, дискутируя и сравнивая обслуживание в различных банках, эксперты выставляли баллы каждому исследованному банку. Выборка банков была случайной. Оценка их сервиса проводилась по двадцати шести показателям, которые, в свою очередь, можно объединить в девять групп (они представлены ниже). Каждому показателю присваивалось значение от 0 до 5 баллов на основе экспертных оценок. Результаты проведенного исследования (без учета весов) представлены в Таблице 1. Кроме того, в зависимости от степени влияния показателя на оценку сервиса банка потенциальным клиентом, все показатели были взвешены в диапазоне от 1 до 1,5. Веса, присвоенные каждому показателю, отражены в скобках.
Наиболее высокие веса были присвоены следующим показателям – затраты времени, квалификация сотрудников, а также удобство и дизайн сайта. Причина заключается в том, что зачастую клиенты банка просматривают сайт в интернете, ищут те продукты, которые являются для них наиболее интересными перед непосредственным обращением в банк, поэтому удобство сайта, а также оперативный ответ сотрудников банка на интерактивные запросы клиентов является одним из важнейших показателей качества обслуживания. Кроме того, для клиента очень важно, при непосредственном обращении в банковскую структуру оценивать скорость обслуживания, которая зависит от того, насколько квалифицирован и осведомлен об основных продуктах сотрудник банка, а также время, проведенное в банке, то есть отсутствие очередей. Именно эти три показателя были выбраны для разработки рекомендаций по улучшению качества обслуживания банка и повышению лояльности и удовлетворенности клиентов. Рекомендации будут раскрыты далее в работе. Итак, покажем полученные результаты исследования по 13 рассмотренным банкам без учета весовых коэффициентов в таблице. |
Итоги студенческой научно-исследовательской деятельности за 2009-2010 учебный год Мая 2010 г в техникуме состоялась студенческая научно-практическая конференция «Шаг в будущее». Были подведены итоги научно-исследовательской... | Отчет о научной исследовательской работе студентов (магистрантов) Института Организация научно-исследовательской деятельности студентов и их участие в научных исследованиях и разработках в 2012 году | ||
Отчет по научно-исследовательской работе студентов экономического факультета за 2012-2013 г Научно-исследовательская работа студентов является действенным средством повышения качества подготовки специалистов и проводится... | На конференцию могут быть представлены оригинальные научные и учебно-методические... В целях расширения сферы учебно-исследовательской, научно-исследовательской и инновационной деятельности студентов (уирс, нирс) | ||
План организации научно-исследовательской работы студентов медицинского... Обсуждение стратегии выбора темы нирс зав кафедрами совместно с главными специалистами мз рб и разработка исследовательской деятельности... | Общие положения отчет Отчет о научно-исследовательской работе (нир) документ, который содержит систематизированные данные о научно-исследовательской работе,... | ||
Самостоятельная работа студента. Оформление текста рукописи сто 0493582-004-2009... Уирс; отчета по научно- исследовательской работе студента нирс; отчета по учебной практике; отчета по производственной практике;... | Отчет о научно-исследовательской работе Гост 32-2001. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской... | ||
Отчет о научно-исследовательской работе Межгосударственный стандарт (гост 32-2001). Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления (редакция 2005... | Реферат Отчет о научно-исследовательской работе состоит Отчет о научно-исследовательской работе состоит из 33 рисунков, 8 разделов, 12 подразделов, 9 формул, 31 источника. Общий объем 48... | ||
Отчет по научно-исследовательской работе студентов за 2013 г Участие студентов в научных конференциях, конкурсах, олимпиадах и т п. 3 | Отчет гоу сош 1279 за 2009-2010 учебный год «Личностно-ориентированный подход в процессе обучения и воспитания учащихся, в научно-исследовательской деятельности, как современная... | ||
Отчет о научно-исследовательской работе «определение доступности... Ключевые слова: отчет, научно-исследовательская работа, заключительный отчет, кинопоказ, доступность, качество, цифровые технологии,... | Отчет по научно-исследовательской деятельности мгту за 2010 год Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования | ||
Уо «Витебский государственный университет им. П. М. Машерова» методические... Министерства образования Республики Беларусь от 27 июня 1997 г. №356, гост 32–2001 «Отчет о научно-исследовательской работе», гост... | Отчет по научно-исследовательской работе нижневартовского государственного... Средневековый город. Межвуз науч сб-к. Вып. 19. Саратов: Изд-во Сарат ун-та, 2008. 27 |