Деньги. Кредит. Банки
Скачать 1.62 Mb.
|
| Денежные реформы советского периода. Денежная система СССР была сформирована после окончания Гражданской войны в ходе проведения денежной реформы 1922–1924 гг. В законодательном порядке были определены все элементы денежной системы: – денежной единицей стал червонец (10 рублей), золотое содержание которого было установлено на уровне содержания золота в дореволюционной золотой десятирублевой монете; – для поддержания устойчивости червонцев по отношению к золоту допускался обмен червонцев на золото в монетах и слитках и на иностранную валюту; – выпуск червонцев был обеспечен на 25% их суммы драгоценными металлами и на 75% – легко реализуемыми товарами, краткосрочными векселями и другими краткосрочными обязательствами. В 1924 г. начался выпуск казначейских билетов, которые отличались от банковских билетов не только достоинством купюр, но и экономической природой. В 1925 г. эмиссия казначейских билетов была передана Госбанку СССР, и, таким образом, казначейский характер сохранился для эмиссии металлической монеты. Отметим, что образованная в 30-е гг. денежная система просуществовала вплоть до 1991 г., так как две денежные реформы (1947 г. и 1961 г.) практически не изменили ее сути. Реформа 1947 г. заключалась в обмене находившихся в обращении денег на вновь выпущенные и переоценке денежных накоплений в форме займов и вкладов в сберегательных кассах. В соответствии с условиями реформы: – наличные деньги обменивались в соотношении 10:1; – вклады в сберегательных кассах до 3 тыс. рублей не переоценивались; – вклады от 3 тыс. до 10 тыс. рублей переоценивались в соотношении 3:2; – вклады свыше 10 тыс. рублей переоценивались в соотношении 2:1. Однако реформа 1947 г. полностью сохранила структуру денежной системы СССР и механизм эмиссионного регулирования. Отличие состояло лишь в том, что банковские билеты стали выпускаться не в червонцах, а в рублях. Реформа ударила в основном по квалифицированным трудящимся, ибо их накопления в основном были представлены наличными деньгами. Только незначительное меньшинство населения держало свои деньги в сберегательных кассах. В 1947 г. на счетах в сберкассах находилось лишь 15% денежных накоплений населения. В ходе денежной реформы 1961 г. произошла фактически деноминация рубля. Находившиеся в обращении денежные знаки обменивались в отношении 10:1. Одновременно были также уменьшены в десять раз цены на товары, на все виды доходов, на платежные обязательства. Переход от административно-командной системы управления народным хозяйством к рыночной экономике в корне изменил представления о теории и практике планирования и регулирования денежного обращения. В условиях строгой централизации и плановой системы управления народным хозяйством понятие денежного обращения связывали только с обращением наличных денег. При плановой системе ценообразования именно в этой сфере быстрее и сильнее всего проявились экономические и социальные последствия нарушения закона денежного обращения. Контроль за массой наличных денег осуществлялся методом прямого планирования ее величины и темпов роста. Так, путем составления кассового плана Госбанка СССР определяли потребность народного хозяйства в наличных деньгах как в целом по стране, так и по регионам. В кассовом плане устанавливалась величина наличных денег в обращении на начало и на конец планируемого периода, что позволило определить размер эмиссии или изъятия денег из обращения. Степень обеспечения наличных денег товарами и услугами в планируемом периоде устанавливали с помощью баланса денежных доходов и расходов населения, формирование которого было связано с движением наличных денег. Данная система была несовершенной, так как в стране постоянно ощущался значительный разрыв между количеством наличных денег в обращении и их товарно-материальным покрытием, что порождало дефицит товаров и постоянный рост цен на потребительском рынке. Состояние и перспективы развития денежной системы в РФ. После распада СССР правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» от 26 апреля 1995 г.: – официальной денежной единицей в нашей стране является рубль; – введение на территории РФ других денежных единиц запрещено; – соотношение между рублем и золотом законом не установлено; – официальный курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ; – исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России; – видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России; – образцы банкнот и монет утверждаются Банком России; – на территории России функционируют наличные деньги и безналичные деньги. В целях организации наличного денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие обязательства: – прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов; – установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных учреждений; – определение признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение; – разработка и утверждение правил ведения кассовых операций в народном хозяйстве. Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 9 октября 2000 г. Правительство РФ совместно с ЦБ РФ разрабатывает основные направления экономической политики, в том числе денежной и кредитной. Осуществление денежно-кредитного регулирования экономики Центральным банком проводится путем использования общепринятых в рыночной экономике инструментов изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке. Он регулирует величину и темпы роста денежной массы. Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций, а также предприятий и организаций в главных территориальных управлениях ЦБ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет. Функции денег. Деньги – это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. В связи с тем, что сущность денег по-разному понималась и учеными прошлого, и современными теоретиками и по-разному представляется в различных теориях денег, изложение вопросов, касающихся функций денег, также неоднозначно. Большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: 1) меры стоимости; 2) средства обращения; 3) средства накопления. В марксисткой теории денег и основанной на ней традиционной трактовке функций денег в российской экономической науке в дополнение к указанным выделяются еще две функции: 4) средства платежа; 5) мировых денег. Принципиальных разногласий по поводу количества функций у экономистов разных школ нет, но последние две функции рассматриваются как производные от трех основных. Деньги как мера стоимости. Масштаб цен. Счетные деньги. Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров в терминах, известных каждому участнику товарообмена, – в национальных или интернациональных денежных единицах. В функции меры стоимости деньги измеряют стоимость, или общественную ценность товаров, а цены товаров получают свое денежное выражение. Существует два основных подхода к выполнению деньгами функции меры стоимости. Согласно первому подходу, сами деньги имеют внутреннюю стоимость и поэтому представляют ценность, стоимость других товаров. Второй подход основан на том, что внутренней стоимости у денег нет, они выступают как некий общий знаменатель, с помощью которого выражается соотношение цен различных товаров. Современные деньги не измеряют, а соизмеряют стоимость отдельных товаров и услуг, позволяя тем самым сориентироваться для принятия решений. Внутренней стоимостью обладают лишь товары, а деньги позволяют сравнивать, соизмерять их внутреннюю стоимость (сахарный песок дороже в 2 раза буханки хлеба). Данный подход является в настоящее время распространенным. Счетные деньги – атрибут достаточно устойчивых товарных отношений, когда производство для рынка и обмен становятся регулярными. С функцией меры стоимости связано свойство денег служить масштабом цен. Например, цена хлеба и цена сахарного песка могут быть выражены в более «дорогих» (12 р. за одну буханку и 24 р. за 1 кг сахарного песка) или более «дешевых» (120 р. за одну буханку и 240 р. за 1 кг сахарного песка) единицах измерения. Однако соотношение между ценами этих товаров остается неизменным. Масштаб цен не является заданной величиной, его постепенное изменение возможно в процессе инфляции, мгновенное изменение – при проведении денежных реформ, девальвации и деноминации. Постепенное изменение масштаба цен происходит при любом типе инфляции, но наиболее резко это проявляется при несбалансированной инфляции. При сбалансированной инфляции цены разных товарных групп относительно друг друга остаются неизменными. А при несбалансированной инфляции цены разных товаров постоянно меняются по отношению друг к другу, причем в неодинаковых пропорциях. Мгновенное изменение масштаба цен связано с проведением деноминации – государственного мероприятия по изменению масштаба цен в сторону укрупнения нарицательной стоимости денежных знаков и обмену старых денег на новые с пересмотром цен и тарифов. Деньги в данной функции используются для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного), финансовой и хозяйственной деятельностью организаций независимо от формы собственности. Во всех случаях, когда учитываются затраты труда, составляются, планируются стоимостные показатели, деньги выполняют функцию меры стоимости. Особенность выполнения деньгами рассматриваемой функции состоит в том, что деньги используются идеально. Формирование цен товаров происходит вследствие их приравнивания друг к другу в ходе развития обмена. Два условия обеспечивают возможность выполнения деньгами функции меры стоимости: 1) процесс ценообразования должен носить рыночный характер; 2) сами деньги должны быть достаточно устойчивыми. В России наблюдается явление, получившее название долларизации экономики, для которого характерно следующее: ряд функций денег выполняет не законное платежное средство – рубль, а иностранная денежная единица – доллар. В условиях долларизации российской экономики цены в условных единицах (своеобразный псевдоним доллара) устанавливаются на товары и услуги с длительными сроками поставки, дорогостоящие товары и импортные товары. В связи с наблюдающимся падением курса доллара к евро условные единицы стали и псевдонимом евро. Подводя итог тому, что было сказано о первой функции денег, можно с уверенностью отметить следующее: – несмотря на происходящие существенные изменения в экономическом развитии стран, смену общественного строя, моделей экономического развития, модификацию форм и видов денег, функция денег как меры стоимости, несомненно, сохраняется и имеет первостепенное значение как для выполнения деньгами прочих функций, так и для функционирования экономической системы в целом; – функция денег как меры стоимости эволюционирует одновременно с эволюцией форм и видов денег, выступая сегодня, скорее, как функция счетных денег, масштаб цен; – в связи с эволюцией форм и видов денег функция денег как меры стоимости в своем первоначальном виде в большей степени отражает товарное происхождение денег, помогая раскрыть специфику денег как экономической категории; – роль денег в функции меры стоимости (масштаба цен, счетных денег) проявляется в результатах их участия в процессе установления цены товара. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции (отдельных ее видов) с издержками на ее производство, сопоставить выгодность изготовления каждого вида продукции. Тем самым деньги используются для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного), контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций независимо от формы собственности. Поэтому механизм ценообразования в условиях рынка должен давать возможность снижать издержки производства и повышать его эффективность. Деньги как средство обращения. Данная функция денег трактуется однозначно практически всеми экономическими школами. Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг. Процесс купли-продажи характеризуется одновременным и разнонаправленным движением экономических благ и денег. Эту функцию выполняют реальные деньги, но не обязательно полноценные. Деньги в функции средства обращения можно представить как деньги в цепочке Т – Д – Т′ (товар – деньги – товар). Цепочка сделок может быть достаточно длинной. При этом деньги, будучи обменены на товары, обеспечивают их обращение, делают возможным переход прав собственности на товар от одного лица к другому. И наоборот, отсутствие денег или их «выпадение» из данной цепочки прерывает нормальный процесс обращения товаров. Чтобы функционировать в качестве средства обращения, деньги должны отвечать следующим условиям: 1) пользоваться всеобщим признанием в качестве денег; 2) быть санкционированными государством на выполнение этой функции, поскольку только государство может обязать других субъектов экономики принимать определенные знаки в качестве денег. При всей важности этих двух условий основополагающим является первое, т. е. желание продавца отдать свой товар за деньги. Без этого постоянное обращение товаров невозможно – оно будет прерываться. Приведенные примеры из российской истории еще раз доказывают ошибочность номиналистической теории денег, которая рассматривает деньги как результат деятельности государственной власти. Если государство принимает решение о прекращении хождения тех или иных купюр и монет в качестве денег, они из собственно денег превращаются в фантики. В качестве средства обращения деньги: – опосредуют движение товаров и услуг; – преодолевают индивидуальные количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру; – сокращают издержки обращения. Самой ранней формой обмена одного продукта труда на другой был бартер, или непосредственный обмен одной вещи на другую, одной услуги на другую. Деньги как таковые отсутствовали, т.е. деньги не вызывают, а лишь облегчают обмен одних благ на другие. Замена товарного обмена на товарно-денежный обмен приводит к сокращению издержек обращения и к рационализации обмена. В процессе товарно-денежного обращения покупатель контролирует уровень цен и качество потребляемых товаров и услуг, что вынуждает производителей искать резервы снижения издержек и повышения качества производимой продукции. В итоге это также направлено на повышение эффективности производства. И наоборот, деформация в выполнении деньгами функции средства обращения, «натурализация» экономических отношений между хозяйствующими субъектами приводят к расширению «теневой» экономики. В свою очередь, расширение «теневой» экономики означает рост недоимок платежей в бюджет и как следствие – увеличение государственного долга по заработной плате бюджетным организациям и по социальным выплатам. В рамках макроэкономики происходит падение совокупного спроса, что сдерживает развитие национальной экономики. Деньги как средство накопления. Функция денег как средства накопления в условиях золотомонетного обращения реализуется в качестве средства образования сокровищ. Однако, в настоящее время ни в одной стране нет «золотого регулятора» денежного обращения. Происходит накопление знаков стоимости, не разменных на золото. Эти денежные знаки выполняют функцию накопления или сохранения стоимости (сбережения). Средство сохранения стоимости (средство накопления) – способность денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки. Эта функция денег является следствием их абсолютной ликвидности. Абсолютная ликвидность денег означает, что с помощью денег их владелец может в любой момент выполнить любое обязательство, быстро и без потерь обменять деньги на товары и услуги, поскольку они всегда могут быть использованы в качестве средства обращения и платежа и имеют фиксированную номинальную стоимость. Когда речь идет о средстве сохранения стоимости (средстве сбережения), это означает, что покупательная способность денег станет в будущем по крайней мере не меньше сегодняшней. Существуют объективные причины роста сбережений населения и соответственно использования денег в качестве средства сохранения стоимости: – рост денежных доходов; – изменение структуры потребительского спроса в пользу увеличения потребления товаров длительного пользования; – стремление гарантировать привычный уровень жизни после выхода на пенсию, в случае потери трудоспособности; – необходимость ликвидации противоречия между уровнем потребления и доходом молодежи. Когда речь идет о средстве накопления, это означает, что покупательная способность денег станет в будущем выше сегодняшней. Экономические субъекты накапливают деньги: – для осуществления инвестиций; – для получения соответствующего дохода; – для сезонных и других закупок с фиксированными сроками проведения. Основным условием выполнения деньгами функции средства накопления является стабильность их покупательной способности, т.е. способности денег обмениваться на товары и услуги. Стабильная покупательная способность определенного количества денег означает возможность их владельца приобретать неизменный набор товаров и услуг. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их стоимость (покупательная способность) может меняться. Прежде всего, она зависит от цен на товары и услуги: D = 1 / Р, где D – покупательная способность денег; Р – цены. В условиях инфляции реальная стоимость денег (их покупательная способность) резко падает и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается погоня за менее ликвидными или вообще неликвидными, но реальными ценностями: идет скупка земельных участков, недвижимости, произведений искусства и т. д. При неполном выполнении национальной валютой функции средства накопления происходит скупка свободно конвертируемой валюты, в которой население делает свои сбережения. Эти сбережения осуществляются, скорее, не в целях роста доходности, а как гарантии сохранения сбережений. Выполнение деньгами функции средства накопления имеет свою специфику и зависит от того, в какой форме происходит это накопление: в банковской форме или в форме наличных денег (тезаврация). Банковская форма – накопление денежных средств на счетах в банках, других небанковских кредитных институтах. Кредитное накопление может быть не только на счетах, но и в виде размещения средств в ценные бумаги. При банковском методе хранения денежных средств государство имеет информацию о том, на какую сумму население временно отказалось от потребления, имеет возможность регулировать платежеспособный спрос, может использовать накопления для финансирования экономики. Тезаврация (накопление в наличной денежной форме) не имеет общественного значения, более того, ее развитие приводит к появлению негативных последствий – так называемого парадокса бережливости в экономике. При банковской форме накопления сбережения населения поступают на денежный и финансовый рынок. Институты финансового рынка аккумулируют сбережения и преобразуют их в инвестиции для бизнеса. Сохранение богатства в виде наличных денег может привести к так называемым вмененным издержкам, или издержкам упущенных возможностей. Так как сохранение богатства в виде денег не приносит их владельцу процентного дохода за период хранения (по сравнению, например, с богатством в виде недвижимости, когда владелец дома, сдав его в аренду, получает доход в виде арендной платы). Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, поскольку необходимые для покупки средства лежат у него в кармане и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Однако хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, нужно взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег удобно иметь на руках, а сколько положить в банк. Однако спрос на наличные деньги в функции средства сбережения зависит также от состояния банковской системы и доверия населения к стабильности ее состояния. Независимо от формы хранения деньги в этой функции влияют на платежеспособный спрос по следующим направлениям: – изменяется структура спроса (сначала снижается, а потом по мере накопления растет); – изменяется (растет) объем платежеспособного спроса; – изменяется размещение платежеспособного спроса (по группам населения). Деньги в форме средства накопления являются определенным стимулятором и регулятором экономики, обладая способностью расширять спрос и превращаться в деньги как средство обращения. Выполняя функцию средства накопления, деньги опосредуют формирование, распределение и перераспределение национального дохода, используются при накоплении, в том числе амортизационных отчислений предприятий, средств государственных и местных бюджетов, денежных средств личного сектора. Деньги в функции накопления влияют на объем и структуру платежеспособного спроса и его размещение по группам субъектов экономики. Деформация в выполнении деньгами данной функции связана с инфляцией, когда покупательная способность денежной единицы снижается. Функция денег как средство платежа. На базе функционирования денег как средства платежа возникают следующие виды денежных обязательств, погашение которых связано с функцией денег как средства платежа: – обязательства, возникающие в связи с использованием кредита; – обязательства по оплате труда, выплате пенсий и других пособий государством или негосударственными структурами по отношению к населению; – различные долговые финансовые обязательства (например, уплата налогов); – страховые обязательства; – обязательства, вытекающие из решений административно-судебных органов. Особенностью выполнения деньгами данной функции является то, что: или движение стоимости является самостоятельным и непосредственно не связано с одновременным движением товара, или движение денег оторвано от движения товара; при этом: – происходит несовпадение по времени и в пространстве движения денег и движения товаров; – используются наличные или безналичные деньги; – деньги должны быть реальными (исключение – идеальные деньги в случае зачета взаимных требований); – эту функцию могут выполнять знаки стоимости, т.е. неполноценные деньги. Деньги в данной функции используются для погашения разного рода денежных обязательств, контроля за распределением валового внутреннего продукта. Контроль проводят финансовые органы и кредитные организации в процессе финансирования и кредитования экономики, расчетно-кассового обслуживания предприятий. Сбои в выполнении деньгами данной функции приводят к нарастанию неплатежей в экономике, которое может вызвать так называемый платежный кризис. При несоблюдении условий выполнения деньгами функции средства обращения и производной от нее функции платежа в экономике могут появиться так называемые суррогатные деньги. Суррогатными деньгами называют заменители денег, официально обращающихся на территории данной страны. Объективно возможность появления суррогатных денег связана с тем, что деньги в функции средства обращения выступают «мимолетным посредником обмена», поэтому появляется возможность замены реальных денег их суррогатами. При отсутствии официальных денег (или их неспособности выполнять свои функции) в оборот могут поступать самые разнообразные деньги-заменители. Суррогатными деньгами могут быть ценные бумаги (прежде всего векселя), золото, иностранные валюты и даже разного рода талоны – главное, чтобы их принимали партнеры по обмену. Отдельные субъекты экономических отношений могут быть готовы принять в уплату причитающегося долга различные денежные знаки, но законные платежные средства – это денежные знаки, которые они обязаны по закону принимать в уплату. Функция мировых денег. Главная особенность мировых денег состоит в том, что свои функции они выполняют вне единого национального хозяйственного пространства и за пределами юрисдикции какого-то одного государства. При использовании полноценных денег в условиях золотомонетного обращения данную функцию могли выполнять любые национальные валюты, разменные на золото. При переходе к неполноценным деньгам функцию мировых денег выполняют отдельные свободно конвертируемые, а также коллективные валюты (международные единицы типа СДР, евро и т.п.). При использовании отдельных свободно конвертируемых валют в качестве мировых денег фактически возникает вопрос о международном признании той или иной национальной денежной единицы. Под признанием в данном случае следует понимать не какой-то международный договор, а реальную готовность субъектов мировой экономики (иностранных фирм, банков, государств) принимать эти деньги в качестве расчетного, платежного средства и официального резервного актива. С появлением евро начался процесс оттеснения доллара в международных валютных резервах, расчетах и платежах, но процесс этот будет длительным. При этом нельзя исключать вероятность появления «азиатского евро» в Евро-Азиатском экономическом союзе и международной региональной валюты в рамках СНГ. Деньги в данной функции используются для определения выгодности операций по экспорту и импорту товаров, денежных расчетов по таким операциям, расчетов по кредитным и иным нетоварным операциям. Для характеристики роли денег во внешнеэкономических отношениях важно также то, что в торговом балансе операции по экспорту и импорту сопоставляются в денежном выражении. На роль денег во внешнеэкономических взаимоотношениях страны влияет курс национальной валюты к валютам других стран. Взаимосвязь функций денег наиболее наглядно проявляется в интегральных функциях денег как средства платежа и мировых денег. Так, функционирование денег как средства платежа предполагает: – выполнение деньгами функции меры стоимости, масштаба цен, счетных денег – до вступления товара в оборот должна быть определена его цена; – выполнение деньгами функции средства накопления (сбережения), например первоначальное накопление средств у кредитора; – использование денег как средства обращения, например, в случае расходования денег страховой компанией после получения страхового платежа. Функция денег как мировых денег предполагает также тесное переплетение всех остальных функций денег: – мировые деньги используются в качестве меры стоимости, масштаба цен, счетных денег при определении цен товаров и проведении сделок на международных товарных и валютных рынках. Здесь используются понятия «валюта цены (сделки)» и «валюта платежа» – наименования денежной единицы, в которой должно быть погашено обязательство импортера по внешнеторговому контракту или заемщика по международному кредиту. Валюта сделки и валюта платежа могут быть согласованы между субъектами платежных отношений и зафиксированы в виде международной денежной единицы. Функцию меры стоимости мировые деньги выполняют и при определении пропорции обмена одной валюты на другую или цены валюты, выраженной в другой валюте (валютного курса); – в качестве официального резервного актива мировые деньги выполняют функцию средства накопления; – в качестве средства платежа мировые деньги выступают в международной торговле и при обмене на валютных рынках, в рамках международного кредита, на рынке международных долговых обязательств. Подводя итог сказанному о роли денег в воспроизводственном процессе с точки зрения функционального подхода, можно отметить, что: – деньги – это не просто технический инструмент счета и обмена, а воспроизводственная категория. Выполняя свои функции, деньги влияют на деятельность экономических субъектов на всех стадиях воспроизводственного процесса: на производство, распределение, обмен и потребление; – объективно роль денег в экономике всегда позитивна: их использование способствует повышению эффективности развития экономики, и наоборот, деформация в выполнении деньгами их функций сопровождается усилением негативных процессов; – с целью повышения эффективности развития экономики необходимо в рамках государственной экономической политики проводить мероприятия по усилению роли денег. Для этого особое значение имеют уменьшение уровня инфляции, расширение сферы применения денег, совершенствование организации их обращения, последовательная увязка объема денежной массы с потребностями оборота, достижение устойчивости национальной валюты. Деньги как важнейшая экономическая категория связывают всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс. Разностороннее использование денег и их влияние на развитие общества основываются во многом на том, что продукция производится субъектами рынка не для собственного потребления, а для других потребителей, которым она продается за деньги. Иными словами, выпускаемая продукция принимает форму товара, а между участниками процессов производства и реализации товаров складываются товарно-денежные отношения. На основе денежных потоков в форме финансовых и денежно-кредитных отношений происходит перелив ресурсов, капиталов, достигается в целом макроэкономическое равновесие. Виды денег. Деньги в своем развитии существовали в двух видах. 1. Действительные деньги – деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты, лицевую сторону которой назвали аверс, оборотную – реверс, а обрез – гурт. За период с 1816 г. по 1900 г. большинство стран перешло к золотому или золотомонетному стандарту, при котором главная денежная единица чеканилась в полноценной, имеющей хождение золотой монете. Серебряные и медные монеты выполняли роль разменных монет. Для действительных денег была характерна устойчивость, что обеспечивалось: – свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты; – свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизмененном золотом содержании денежной единицы; – свободным перемещением золота между странами. 2. Заместители действительных денег (знаки стоимости) – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: – металлические знаки стоимости – стершаяся монета из драгоценных металлов, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов; – бумажные знаки стоимости, которые по своему экономическому содержанию подразделяются на бумажные и кредитные. Бумажные деньги – представители действительных денег. Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита. Обычно они не размениваются на золото и наделены государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство, либо центральный банк. Кредитные деньги. Следующие факторы обусловили появление кредитных денег. – дороговизна использования золотых денег; – золотодобыча не удовлетворяла полную потребность в деньгах; – золотое обращение не могло быстро расширяться и сжиматься; – золотой стандарт в целом не стимулировал производство в товарооборот. Кредитные деньги характерны для более развитой, высшей сферы общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему измененную и специфическую форму. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. Вексель – письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя, т. е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Финансовый вексель – долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Дружеские векселя – безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках. Особенности векселя: абстрактность, бесспорность, обращаемость. Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. Они являются национальными деньгами на всей территории государства. Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитной организации о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом банка и этим банком об открытии на сумму внесенных средств или представленного кредита чекового счета. Клиент на эту сумму выставляет чек, банк его оплачивает. Чек служит средством получения наличных денег в банке, а также является орудием безналичных расчетов. Электронные деньги. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С помощью электронных денег в настоящее время происходит большая часть межбанковских операции. Пластиковые карточки. Внедрение ЭВМ в кредитных организациях создало условия для замены чеков пластиковыми карточками. Выпускаются они на базе счета, открытого клиентом в банке, в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней магнитным способом информацией. |
Похожие:
 | Учебное пособие по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» Дисциплина «Деньги, кредит, банки» является теоретическим курсом, продолжающим анализ экономических отношений общества в процессе... |  | Примерная программа дисциплины «Деньги. Кредит. Банки» Дисциплина “Деньги. Кредит. Банки” является теоретическим курсом, продолжающим анализ экономических отношений общества в процессе... |
| Учебно-методический комплекс наименование дисциплины Деньги, кредит,... Деньги, кредит, банки: умк для заочной формы обучения в филиале в г. Калининграде / авт сост. Дроковский Н. Б. – Ивэсэп, 2012 | | Методические указания к практическим занятиям по дисциплинам «Деньги, кредит, банки» «Деньги, кредит, банки», «Основы банковского кредитования», «Основы банковской деятельности» |
| Учебной дисциплины «Деньги, кредит, банки» для студентов специальностей... Деньги и кредит как элементы товарно-денежных отношений и предмет изучения. Взаимодействие денег и кредита с процессом воспроизводства.... | | Дисциплина «Деньги, кредит, банки» Методические указания по изучению... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Методические указания по выполнению курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Методические указания для выполнения курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» / Уфимск гос авиац техн ун-т; сост.: Л.... | | «Деньги. Кредит. Банки» Составитель Хамзин Кумарбек Ерсултанович, старший преподаватель кафедры «финансы и кредит» |
| Методические указания по изучению модуля «Деньги» курса «Деньги,... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования | | Учебно-методический комплекс по дисциплине деньги, кредит, банки Гос впо по специальности подготовки 080105. 65 Финансы и кредит, утвержденный Министерством образования РФ «17» марта 2000 г., 180... |
| Рабочая программа По дисциплине «Деньги, кредит, банки» | | Рабочая программа учебной дисциплины «деньги, кредит, банки» |
| И. А. Ромахина декан факультета Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки.» является теоретическим курсом, продолжающим изучение экономических отношений общества в условиях... | | Учебно-методический комплекс дисциплины (СД. Ф 02) Деньги, кредит, банки Для специальностей Для специальностей: (080105) «Финансы и кредит»,(080102) Мировая экономика, (080109) Бухгалтерский учет, анализ и аудит |
| Учебно-методический комплекс деньги, кредит, банки Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего пРофессионального образования | | Методические рекомендации по выполнению курсовой работы по дисциплине «деньги, кредит, банки» Фгбоу впо «ульяновская государственная сельскохозяйственная академия им. П. А. Столыпина» |
