Скачать 0.5 Mb.
|
Глава 1. Теоретические и правовые основы формирования и развития рынка банковских карт1.1. Понятие и классификация банковских картБезналичные формы расчетов существуют давно и, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Люди имеют возможность получать зарплату, оплачивать услуги, не обращаясь к наличным деньгам. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.1 Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Для тех, кто часто выезжает за границу, операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не декларировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте. По сравнению с наличными деньгами, банковские карты безопасны, на них могут храниться очень крупные суммы денег и они универсальны в использовании. Рассмотрим кратко историю развития банковских карт. Первые кредитные карты были выпущены лишь в 1914 г. известной фирмой Mobil Oil - их использовали для оплаты нефтепродуктов. Сделаны они были из картона, а данные были вписаны от руки или выдавлены. Понятно, что картон материал недолговечный, и очень скоро его заменил металл, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). То есть пионером в этой области следует считать топливные карты.2 Первые "зарплатные" карты впервые появились после Второй мировой войны в Японии. Правда, они не походили на современные. В условиях глубокого финансового кризиса многие предприятия не могли выплачивать своим работникам зарплату. Попросту не было денег. И решение этой проблемы было до гениальности простым - фабрики и заводы стали выдавать своим работникам долговые расписки. Сначала в счет погашения долгов рабочим отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в своих магазинах стали продавать и различные товары. Понятно, что отовариться можно было только в магазинах того предприятия, где работники трудились. Очень быстро стало понятно, что это довольно неудобно. Поэтому японская компания Nicos создала у себя специальное подразделение, которое как раз и решало эту проблему (что-то типа платежной системы). Через некоторое время бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты. ///////// На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающая порядка 60 процентов рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 процентов рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков. В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ. Сегодня банковские пластиковые карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карте содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Помимо выдачи наличных денег, с помощью банковской карты на банкоматах возможно совершать платежи по оплате услуг операторов сотовой связи. Кроме того, что банковская карта предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ. Преимущества банковской пластиковой карты перед наличными деньгами:3
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент можно выделить следующие основные ее достоинства:
Банковская карта является видом платежного инструмента для осуществления расчетов, предназначенного для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. 4 Пунктами приема банковских карт могут быть:
Держатели банковских карт - физические и юридические лица, осуществляющие с использованием банковских карт расчетные и кассовые операции. Владельцем карты обычно считается организация - эмитент банковской карты, а не ее держатель. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять:
Под распространением платежных карт понимается выдача банковских карт, эмитентами которых являются другие кредитные организации, и платежных карт иностранных эмитентов, не являющихся иностранными банками. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с нормативными и законодательными документами Российской Федерации, а также правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт: для работы с клиентами банка - физическими лицами; для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты). Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют: - привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект; - закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке); - привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета). Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц. Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские пластиковые карты.5 По виду проводимых расчетов:
По характеру использования:
По территориальной принадлежности:
По времени использования:
По способу записи информации на карту:
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club. Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.6 Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области. |
Тарифный план «бизнес карта» 1 по обслуживанию расчетов по операциям... Данные Тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт для физических лиц (далее Тарифы) распространяются на все услуги, предоставляемые... | Конспект Класс земноводные Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | ||
Урок по предмету «Человек и мир» (2 класс) Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | Тема урока: Позвоночные животные: рыбы, земноводные Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | ||
Сформировать представление о многообразии земноводных; выяснить значение... Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | Г. Ангарск Иркутской области Урок окружающего мира 1 класс умк «Гармония» Тема: Земноводные Цель Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | ||
Конспект лекций для студентов специальности 030501 и направления... Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | Конспект лекций для студентов специальности 030501 и направления... Аспирантура спбгиэу, специальность 12. 00. 03 «гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное... | ||
1. Оценка и прогнозирование инвестиционного рынка Понятие инвестиционного... ... | Рабочая программа дисциплины «Международно-правовые основы борьбы с преступностью» Международно-правовые основы борьбы с преступностью являются уяснение основных международно-правовых актов в сфере борьбы с преступностью,... | ||
1 теоретические основы оценки банковских кредитных рисков 4 1 Сущность... Утверждено на заседании Учебно-методического совета Мурманского филиала ноу впо мосАП | Реферат по дисциплине "История таможенного дела" на тему: «Правовые... «Правовые основы создания и деятельности Евразийского экономического сообщества, перспективы развития» | ||
Методические рекомендации по изучению учебной дисциплины б 6 Теоретические... Б 6 Теоретические и экспериментальные основы психолого-педагогической деятельности: Психология развития | 1. История формирования и современная база развития мирового рынка... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования | ||
1. История формирования и современная база развития мирового рынка... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования | Рабочая программа учебной дисциплины «экономические и правовые основы... Целью изучения дисциплины «Экономические и правовые основы предпринимательской деятельности» является освоение студентами научных... |