Современные формы и методы кредитования малого бизнеса
Скачать 0.69 Mb.
|
Глава 2. Современные формы и методы кредитования малого бизнеса
В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий был в значительной степени ограничен. Ситуация с финансами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 года 1. Так, согласно данным Общероссийской общественной организации «Опора России» 2, в ноябре 2009 года для 15% предпринимателей привлечь заемные средства стало относительно просто (в январе 2009 года – для 8%). Количество предпринимателей, для которых привлечь финансовые средства было сложно или невозможно, сократилось (56% в ноябре против 75% в январе 2009 года). Однако проблема с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему остается очень острой и привлекает к себе немалое внимание государства. Для удовлетворения кредитных потребностей малых предприятий необходима стройная система государственной поддержки финансовых институтов, готовых работать с малым бизнесом. С учетом эффекта «низкой базы», а также острой и неудовлетворенной потребности малых предприятий в финансовых ресурсах, рост мог бы быть выше, чем мы наблюдаем в настоящее время. На наш взгляд, существуют два типа барьеров: первые преодолимы силами самих банков, вторые - только с помощью государства. Барьеры первого типа связаны с большой ресурсоемкостью кредитования малого бизнеса, необходимостью инвестировать большие средства в разработку и внедрение специальных технологий работы с предприятиями этого типа, в создание филиальной сети. Вторые обусловлены несовершенством законодательной базы, проблемами в функционировании государственных институтов, отсутствием системы государственной поддержки всех участников процесса кредитования малого бизнеса. Вход в нишу КМБ для большинства банков неразрывно связан с инвестированием значительных средств в разработку и внедрение технологий быстрой обработки заявок от предприятий малого бизнеса, основанных на специальной оценке заемщиков. Очевидно, что это приводит к высоким операционным издержкам. Стоит отметить, что причина, набравшая большинство голосов, - отсутствие надежных заемщиков, - тесно связана и с недостаточностью залогового обеспечения, и с высокими операционными издержками. Банки только учатся работать с малым бизнесом, и пока не у всех и не всегда получается правильно оценивать свои кредитные риски. Именно поэтому сейчас большинство участников рынка КМБ вынуждены тратить значительные средства на разработку специальных технологий оценки потенциальных заемщиков и выдачи кредитных продуктов. Малый бизнес в большинстве своем также не имеет полноценной отчетности, на основе которой банки могли бы адекватно оценить реальное состояние бизнеса. Отчасти это связано с тем, что значительное число малых предпринимателей работает с использованием упрощенной системы бухгалтерского учета и налогообложения, не требующей составления бухгалтерского баланса, с большой долей «теневого» оборота. Предприниматель, работающий по ЕНВД, при обращении за кредитом может предоставить только декларацию, которая фактически ничего не отражает, за исключением лишь того, что он занимает определенные площади и чем-то торгует или владеет несколькими единицами автотранспорта. Однако из этой декларации не видно ни расходов, ни прибыли. Поэтому для оценки кредитоспособности малого предприятия обычно кредитные менеджеры банка выезжают на место ведения бизнеса и на основании увиденного, а также на основании существующих на предприятии документов вместе с владельцем бизнеса составляют управленческий баланс. При этом, поскольку бизнесмены не всегда обладают достаточными объемами знаний в области финансов, кредитным менеджерам порой приходится выступать в роли консультантов. Помимо оценки финансовой устойчивости заемщика, его способности генерировать достаточные денежные потоки для погашения основной суммы долга и процентов по нему они должны рассчитать оптимальную долговую нагрузку, ежемесячные платежи и многое другое. Кроме того, серьезным барьером входа на рынок КМБ для большинства банков, кроме, пожалуй, Сбербанка, является недостаточное число филиалов и представительств на территории России. По некоторым расчетам, для открытия полноценного отделения вложения банка должны составить порядка 1 млн. долл. Несмотря на активную экспансию кредитных организаций в регионы, охваченность банковскими услугами населения (и, соответственно, предприятий) остается крайне низкой. В среднем, по некоторым оценкам, доступность банковских филиалов и отделений на 100 тыс. населения в России в 10 раз меньше, чем в Европе, и в 8 раз меньше, чем в Америке. В среднесрочной перспективе банки вряд ли покроют отделениями всю территорию страны. Поэтому все менее фантастичными представляются идеи о дистанционном доступе к банковским услугам. Пока это в основном касается физических лиц, но все более вероятным становится использование интернет-банкинга и различных форм дистанционного обслуживания и в работе с малым бизнесом. Существуют и другие варианты решения проблемы доступа к банковским услугам. Например, банковские продукты могли бы предлагать компании, не являющиеся прямыми конкурентами кредитных организаций, но обладающие разветвленными сетями продаж, скажем, страховщики и почтовые отделения. Очевидно, что преодолеть вышеописанные барьеры входа сейчас могут только крупные банки, готовые инвестировать значительные средства в разработку специальных технологий оценки заемщиков - малых предпринимателей, в развитие филиальной сети и в специальные продукты. По нашим оценкам, доля федеральных банков уже сейчас составляет порядка 70 % от общего объема рынка кредитования малого бизнеса (см. Приложение). Вес средних и небольших региональных участников рынка, несмотря на географическую близость к потенциальным заемщикам и зачастую более глубокое понимание и знание специфики бизнеса обращающегося в банк предпринимателя, постепенно будет сокращаться. Хотя для многих из них работа с малым бизнесом является сейчас единственной стратегией выживания. Во-первых, в других сегментах банковского бизнеса конкурировать с «крупняком» гораздо труднее. А во-вторых, те, кто сейчас приобретет опыт работы с малым бизнесом, имеет все шансы в перспективе удачно «продаться» большому российскому или зарубежному брату. Так, в 2006 году Импэксбанк был приобретен Райффайзенбанком главным образом благодаря хорошим позициям российского банка в сегменте среднего и малого бизнеса, особенно в регионах. Несовершенство институциональной среды и отсутствие стройной системы государственной поддержки финансовых институтов, готовых работать с малым бизнесом - наиболее серьезное препятствие для развития этого сектора. Современное законодательство и текущее функционирование государственных органов не только не стимулируют банки к активному взаимодействию с малым бизнесом, но чаще препятствуют развитию их взаимоотношений. Как, например, это происходит при получении кредита, залогом по которому выступает недвижимость. По административному регламенту срок регистрации недвижимости установлен в зависимости от вида залога от 7 до 30 дней. В действительности на оформление документов уходит в среднем более 30 дней, процедура регистрации недвижимости в государственном органе занимает порядка 60 % от времени, которое проходит с момента подачи заявки на кредит до его выдачи. Работа же банка по оценке бизнеса заемщика составляет около 40 %. Проблемы существуют не только в функционировании государственных институтов. Много препятствий заключено в законодательной сфере. Уже несколько лет принимаются законы «О залоге», «О кредитной кооперации», «О потребительском кредитовании». Принятые законы требуют дальнейшей доработки, поскольку зачастую они слабо инкорпорированы в общую систему законодательства. Как, например, закон «О бюро кредитных историй», обязывающий исключительно банки предоставлять информацию о заемщиках. Все другие участники рынка, в том числе близкие к банкам кредитные кооперативы, лишены такой возможности. Подобных примеров очень много, поэтому очевидно, что работа над совершенствованием законодательства должна быть продолжена. Однако, как показывает опыт развитых стран, наиболее действенным механизмом обеспечения доступа предпринимателей к кредитным ресурсам является распределение кредитных рисков между банками и государством: специальными институтами развития, гарантийными фондами, банками поручительств и другими. Ведь совершенно очевидно, что банки, как того требует и здравый смысл, и нормы регулятора, обязаны брать залоговое обеспечение под выдаваемые кредиты. Для малого же бизнеса найти достаточное залоговое покрытие под необходимую сумму займа зачастую становится неразрешимой задачей. За эту не имеющую рыночного механизма решения проблему и должно взяться государство, создав нечто подобное тому, что существует на Западе. Государство быстро расширяет объемы финансовой помощи сектору малого предпринимательства (МП), направляемой в том числе на поддержку кредитования, однако только экстенсивными мерами здесь не обойтись 3. На рынке кредитования два участника – кредитор и заемщик. Поэтому и любые проблемы развития рынка нужно рассматривать с двух сторон – со стороны предпринимателей и со стороны банков. Поэтому в данном исследовании мы последовательно проанализируем последние тенденции в секторе МП, особенности современного состояния спроса и предложения кредитных услуг для МП, а затем постараемся сделать некоторые заключения относительно перспектив и факторов развития рынка. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Номинация «Оператор года» В отделе кредитования малого бизнеса я занималась формированием кредитных досье, подготовкой финансовых документов и предложением... | | Рабочая программа дисциплины в. Од. 3 Управление материальными активами... Научить применять методы оценки и методики расчетов материальных активов для организаций малого бизнеса |
 | «экономика малого бизнеса» Классификация субъектов малого предпринимательства, их место в экономике страны. Основные организационно-правовые формы малых предприятий... | | 1. экономическая сущность малого бизнеса в условиях рыночных отношений 5 Критерии отнесения предприятий к предприятиям малого бизнеса и их правовое обеспечение 5 |
| 1. Теоретические основы аудита предприятий малого бизнеса 4 Методические указания по выполнению контрольных работ студентами по учебной дисциплине «Учет на предприятиях малого бизнеса» | | Рабочая программа дисциплины (модуля) Учет на предприятиях малого бизнеса Целью освоения дисциплины «Учет на предприятиях малого бизнеса» является углубленное изучение особенностей методологии бухгалтерского... |
| Темы курсовых работ по курсу вмииП (рефератЫ) Современные тенденции построения малого бизнеса на базе информационных технологий | | Менеджмент среднего и малого бизнеса Темы рефератов Государственная инновационная политика и ее воздействие на деятельность малого предпринимательства |
| Реферат Значение малого бизнеса в рыночной экономике, очень велико.... Внп. Активный рост доли малых предприятий в структуре экономики западных стран начал происходить с середины 70-х, начала 90-х годов.... | | Методические рекомендации по проведению практических занятий по учебной... Методические указания по выполнению контрольных работ студентами по учебной дисциплине «Учет на предприятиях малого бизнеса» |
| Семинар для малого бизнеса прошел в Кутулике Региональные новости в области развития малого предпринимательства за период с 08. 10. 2012 по 12. 10. 2012 | | Рабочая программа по дисциплине «Учет и анализ на предприятиях малого бизнеса» Рабочая программа по дисциплине «Учет и анализ на предприятиях малого бизнеса» для студентов экономического факультета по специальности... |
| Совершенствование процесса управления развитием малого бизнеса на... Диссертация выполнена на кафедре менеджмента и государственного и муниципального управления Таганрогского института управления и... | | Гульнара венчурное финансирование высоких технологий: опыт зарубежных... Охватывают как фундаментальные исследования, так и инновации, бизнес-аналитику и инвестиционные оценки. Компания сотрудничает со... |
| Рабочая программа дисциплины Цель освоения дисциплины «Основы фермерского дела» формирование представлений, умений и практических навыков по основам организации... | | Пояснительная записка 3 Цели и задачи освоения дисциплины «Экономика... Цели и задачи освоения дисциплины «Экономика и управление организациями малого бизнеса» 3 |
