Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг
Скачать 0.82 Mb.
|
| АССОЦИАЦИЯ БАНКОВ СЕВЕРО-ЗАПАДА _____________________________________________________________________________ 191023, Садовая ул., д. 21.
ОТЧЕТ по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг. Исследование регионального рынка розничных банковских услуг разработка рекомендаций по его регулированию Руководитель канд. экон. наук, доцент ______________ Разумова И.А. Научный консультант докт. экон. наук, профессор ______________ Белоглазова Г.Н. Санкт-Петербург 2010 Исполнители: д.э.н., профессор ____________ Г.Н. Белоглазова к.э.н., доцент ____________ И.А. Разумова магистрант ____________ Речевская Д.В. магистрант ____________ Бершев Д.С. магистрант ____________ Макухина М.А. магистрант ____________ Медкова О.В. магистрант ____________ Чешуина М.Ю. магистрант ____________ Васильев М.О. магистрант ____________ Давыдкин К.С. студент 5 курса ____________ Скобелев А.В. студентка 5 курса ____________ Ястребова Н.В. студентка 4 курса ____________ Шатунова Е.В. РЕФЕРАТ Отчет с. 39, кн. 1, рис. 10, табл. 12, источников 17. КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: рынок розничных банковских услуг, кредитные бюро, кредитные истории, коллекторские агентства, ипотечное кредитование, взаимосвязь рынка недвижимости и ипотечного кредитования, пакетирование банковских услуг Объект исследования Рынок розничных банковских услуг Северо-запада Цель исследования Выявление основных тенденций развития розничного банковского кредитования в Северо-западном регионе и разработка рекомендаций регулирующим органам для стимулирования его развития и снижения рисков Наиболее существенные результаты исследования:
Эффективность проведенного исследования Разработанные рекомендации будут способствовать повышению доступности банковских услуг для населения, что даст возможность банкам привлечь дополнительных клиентов и увеличить доходы от своих операций. Область применения Результаты исследования используются в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Банковские системы зарубежных стран». «Ипотечное кредитование» в Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов, Международном банковском институте и других вузах города. СОДЕРЖАНИЕ
Вывод
в Северо-Западном регионе Развитие потребительского кредитования стало в 2005-2010 гг. фактором, изменившим финансовое и потребительское поведение населения. С 2004 по 2009г. объем банковской задолженности (рублевой и валютной в совокупности) населения, по данным Банка России, увеличился почти в 12 раз, составив к концу осени 2009 г. свыше 3 трлн руб. За тот же период объем банковских депозитов вырос в 3,4 раза, составив 4,7 трлн руб. До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. Наилучшую динамику прироста, среди банков, выдавших в первом полугодии 2007 года не менее 30 млн руб., показал банк «Финсервис», который за год увеличил свои объёмы на 2186,12%, до 789,1 млн руб. Столь впечатляющие результаты роста вполне объяснимы, так как банк активно занимается продвижением своих розничных продуктов через торговые центры и сети. Второе место занял «Русфинанс Банк», прирост которого составил 985.63%, а сумма выданных кредитов достигла 5,3 млрд руб. Третье место - за банком «Легион» (859.52% и 876,3 млн. руб.). Но в 2008 г., еще до кризиса, темпы роста кредитования уже начали снижаться: за год, с сентября 2007 по сентябрь 2008 г., объем банковской задолженности вырос в 1,5 раза, достигнув пика в октябре 2008 г. - 4,4 трлн руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 года наблюдалось сокращение портфеля кредитования, в среднем на 2% ежемесячно. На начало декабря 2009 года портфель потребительских кредитов сократился на 18% относительно января, составив при этом 2,33 трлн. руб. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 58% и составил на 01 ноября 2009 года 241 050,7 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,27% до 3,70%, а к концу 2009 года достиг 6,75%. Изменения на рынке потребительского кредитования, произошедшие с начала кризиса, в первую очередь отразились на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20,8% при кредите до 1 года и 15,2% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. В начале 2008 года средневзвешенная процентная ставка по кредиту в долларах составляла 14,1% при кредите до 1 года и 11,1% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентная ставка по потребительским кредитам в долларах выросла до 14,5% при кредите до 1 года и до 15,3% при кредите свыше 1 года. Кризис отразился и на структуре рынка. Объем беззалоговых кредитов в 2009 году значительно снизился по сравнению с 2008 годом. По данным исследования AnalyticReseachGroup, стандартные потребительские кредиты в настоящее время составляют лишь треть всего рынка потребительского кредитования. Кризис на мировых финансовых рынках привел к качественным и количественным изменениям на рынке потребительского кредитования физических лиц. Рост инфляции, дефицит и высокая стоимость долгосрочной ликвидности при наличии краткосрочной ликвидности способствовали обесценению долгосрочных инструментов с фиксированной доходностью - ипотечных кредитных продуктов и долгосрочных продуктов автокредитования. Во многих банках, являвшихся в прошлые годы лидерами потребительского кредитования, наблюдалась отрицательная динамика прироста кредитов, выданных физическим лицам за 2009г.: наибольший отрицательный прирост продемонстрировали ЮниКредит Банк, Банк Москвы и Райффайзенбанк. Более подробно динамика прироста кредитов, выданных физическим лицам, по отдельным банкам приведена в рисунке.  Рисунок - Прирост кредитов, выданных физическим лицам за 2009 год, в % В целом ситуация на рынке кредитования физических лиц в 2009 году складывалась довольно драматично. Целый ряд значимых факторов повлиял на ситуацию: значительная девальвация национальной валюты в начале года, снижение зарплат и рост безработицы, повышение ставок банками. В результате объемы роста всех видов кредитования существенно снизились. Анализ предложения программ потребительского кредитования (кредиты наличными) среди 100 крупнейших банков России за 9 месяцев 2009 года (по объемам выданных физическим лицам кредитов), проведенный специалистами AnalyticResearchGroup, показал, что к концу 2009 года ставки начали снижаться. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15,1 – 25,0%, кредитные ставки по валютным потребительским кредитам - в диапазоне 15,1 – 20,0%. В целом процесс получения кредита значительно усложнился, несмотря на то, что большинство представленных программ потребительского кредитования носят беззалоговую форму (75,4%), часто требуются дополнительные гарантии в виде поручительства одного или нескольких физических лиц или юридического лица. В 14,3% случаев залог обязателен (как правило, в качестве залога используется легковые автомобили и недвижимость заемщика). Традиционным лидером на региональном рынке потребительского кредитования является Северо-Западный банк Сбербанка России, чистая ссудная задолженность которого по этому виду кредитов за 2009год составила 89,7 млрд. руб., далее следует инвестиционный банк «КИТ Финанс» – 30,2 млрд. руб. (в основном ипотечное кредитование), Банк «Санкт-Петербург» – 17,2 млрд. руб. и РАЙФФАЙЗЕНБАНК – 10,8 млрд. руб. Что касается целевой аудитории потребительского кредитования, то в современных экономических условиях лишь около трети кредитов выдаются нецелевым клиентам, тогда как остальное предложение рассчитано на клиентов банка, имеющих положительную кредитную историю (желательно в этом банке), либо сотрудников корпоративных клиентов банка, либо участников зарплатных проектов банка. В четвертом квартале 2009года банки стали искать новые возможности для развития, и в результате попытки активизировать процесс кредитования, предпринимаемые с середины 2009 года, могут дать синергетический эффект вкупе с возобновлением активности потребителей банковских услуг. Поэтому одной из наиболее важных и тенденций 2010 года является возобновление положительной динамики роста всех сегментов рынка потребительского кредитования населения. В течение 2009 года ЦБ РФ десять раз произвел снижение ставки рефинансирования, воздействуя на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитным организациям. На сегодняшний день потребительское кредитование в России в основном регламентируется Гражданским Кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей». Но, несмотря на вносимые поправки и изменения, эти документы на сей момент охватывают далеко не все проблемы на рынке банковских услуг. В связи с этим, проблемы российского потребительского рынка кредитования касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны. Таким образом, ситуация на рынке потребительского кредитования в 2009 году характеризуется:
В рамках мировой банковской системы можно говорит о тесном плодотворном сотрудничестве бюро кредитных историй (БКИ) и кредитных организаций в процессе кредитования, преимущества которого обусловлены следующими факторами:
Но это характерно для рынка кредитных историй Европы и Америки. В России БКИ появились только в 21 веке. Первое БКИ появилось а 2002 году - Национальное бюро. Оно фактически участвовало в разработке проекта федерального закона «О кредитных историях». Толчком для бурного развития БКИ стал бум потребительского кредитования. Как раз на момент вступления в силу федерального закона пришелся разгар потребительского кредитования. Наиболее распространенным был экспресс-кредит. Такая агрессивная кредитная политика в купе с отсутствием данных о заемщике привели к росту просрочки, и, следовательно, к увеличению убытков. Массовые невозвраты в период кризиса сделали актуальным совершенствование оценки кредитоспособности заемщика и получения полных достоверных данных. Поэтому БКИ как один из источников информации о заемщике стал особенно востребован, что сказалось на увеличении их количества.  На октябрь 2009 год по данным ЦБ в ЦККИ накоплена информация о 65 млн. выданных кредитов, что соответствует 35 млн. заемщиков. Интересно, что практически 100% (99,7%) общего количества титульных частей составляют кредитные истории физических лиц, при том что доля выданных кредитов гражданам составляет 20,5 % от общего объема. Однако последнее время тенденция сменилась, и понемногу крен пошел в сторону юридических лиц. Количество кредитных историй, содержащихся в БКИ, напрямую влияют на эффективность его работы. Коэффициент HIT RATE является основным показателем эффективности для БКИ. На основании него можно сказать, сколько запросов из ста окажутся результативными. В РФ коэффициент составляет 58%. Для сравнения в США этот показатель составляет примерно 80—85%. На рынке присутствует 5 крупных БКИ, в которых по данным ЦБ на 2009 год находится примерно 95,5% всех кредитных историй страны. Остальные БКИ относятся к узкопрофильным региональным бюро, на долю которых приходится 4,5 % КИ. Небольшой объем информации объясняется спецификой деятельности: они работают только с региональными банками. В Базе данных содержатся КИ только жителей данного региона. Например, банку Ростовской обл. в принципе не нужны данные о жителе Хабаровского края, который, скорее всего, не станет его клиентом. На рисунке представлены крупнейшие БКИ по состоянию на октябрь 2009 года.  Преимуществом БКИ лидеров за исключением НБКИ стало то, что они учреждены крупнейшими банками в сфере кредитования физических лиц с огромными накопленными архивами кредитных историй. В частности Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), обладает 50 % Эквифакс Кредит Сервис, который является крупнейшим БКИ и содержит порядка 21 млн. кредитных историй. Сбербанк обладает 50 % долей акций двух БКИ: "Инфокредит" и Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс, долю в котором он приобрел в конце 2009 года. На данный момент происходит процесс объединения баз данных кредитных историй этих БКИ. Если в дальнейшем Сбербанк будет передавать информации исключительно в ЗАО "БКИ Инфокредит" и ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс", совокупная рыночная доля данных бюро может превысить рыночные доли ОАО "Национальное бюро кредитных историй" и ООО "Эквифакс кредит Сервисиз". «Русский стандарт»— единственный из трех лидеров, который организовал кредитное бюро без сторонних партнеров. Другие 50% бюро находятся в собственности физического лица. Т.о. формально он выполнил требование законодательства, согласно которому одному учредителю кредитного бюро и аффилированным с ним лицам не может принадлежать более 50% бюро. Кризис дал сильный толчок для развития БКИ. Прежде всего, это выражается в постоянном расширении спектра услуг оказываемых БКИ. Для примера рассмотрим структуру предоставляемых услуг крупнейшего БКИ Эквифакс Кредит Сервис:  Интересен его антикризисный пакет, включающий: > Триггеры Бюро, когда банк имеет возможность получать уведомления об активности заемщика в других кредитных организациях, об изменении статуса кредитной истории. > Атрибуты Бюро, когда банк сам определяет атрибуты, которые ему нужны. (Базовая информация + Расширенные атрибуты) > Стресс-тестирование предназначено для определения уровня риска портфеля заемщиков банка. > Дисциплинарные письма - оповещение клиентов обслуживаемого банка. Кроме того обратим внимание на продукт Скоринг Бюро, при котором банк получает не только кредитный отчет, но и балл, характеризующий уровень кредитоспособности заемщика (от 1 до 850-1000), т.е. осуществляет оценку возможности того, что у клиента возникнет просроченная задолженность более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. Некоторые банки ограничиваются скорингом от БКИ. Подобный продукт так же существует в « Экспириан-интерфакс» и НБКИ. Интересно, что в дальнейшем, например, «Экспириан–интерфакс» планирует также предоставлять скоринг-оценку непосредственно заемщику, чтобы он мог следить за своим скоринг-баллом. Данная практика давно применяется на западе. Как уже отмечалось, БКИ в России появились сравнительно недавно, поэтому их деятельность связано с рядом проблем, основные из которых:
В заключении хотелось бы обозначить основные тенденции рынка кредитных историй:
Российская экономика заинтересована в формировании полноценного национального рынка коллекторских услуг. Однако, несмотря на свое активное развитие, коллекторские агентства сталкиваются на практике с серьезными проблемами в своих взаимоотношениях как с банками – кредиторами, так и с должниками. Во взаимоотношениях с банками коллекторские агентства, как показал анализ, главным образом, сталкиваются со следующими проблемами: - недоверие к сторонним структурам по взысканию долгов и, как правило, при наступлении острой необходимости – передача кредитных дел коллекторам на поздней стадии, в результате чего снижается эффективность взыскания; - недостаток передаваемой банками информации коллекторам о должнике, связанное как с ограничениями, устанавливаемыми законом в отношении передачи персональной информации, так и с низким уровнем работы кредитных подразделений банка. Особенно часто эти проблемы возникают в работе с долгами банков, стремящихся максимально упростить процедуру выдачи кредита, что влечет за собой сокращение времени рассмотрения кредитной заявки, отказ от поручительства и предоставления документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика, внедрение большого количества беззалоговых кредитных продуктов и в целом малоэффективный кредитный скоринг. Во взаимоотношениях с должниками коллекторские агентства, главным образом, сталкиваются с проблемами правового и психологического характера: - достаточно частыми стали случаи обращения должников в правоохранительные органы с жалобами на действия коллекторов. Причем здесь следует отметить, что такое отношение со стороны должников наблюдается не только в отношении т.н. «черных» коллекторов, но в отношении коллекторских агентств, действующих на законных основаниях и применяющих юридически обоснованные действия. Анализ информации в сети Интернет показал, что жалобы должников (как показывает практика – злостных неплательщиков по кредитам) обращены в органы прокуратуры и Роспотребнадзора в немалой степени на коллекторские агентства, имеющие высокие показатели эффективности взыскания; - из указанной выше проблемы вытекает проблема низкой финансовой грамотности, культуры финансового поведения и менталитета заемщиков. Российские потребители не привыкли планировать собственные финансовые ресурсы хотя бы на год вперед, поэтому не всегда реально в момент получения кредита оценивают свои возможности своевременно его погасить. Так, практика показывает, что в портфелях кредитных долгов коллекторских агентств нередко встречаются кредитные дела от различных банков, связанных одним должником. При этом должник, зная, что у него есть непогашенная задолженность одному банку, обращается за следующим кредитом в другой банк (нередко – не в один). В свою очередь, банки с малоэффективной системой кредитного скоринга, не исследуют кредитную историю заемщика и выносят положительное решение о кредите. В данном случае говорить о непонимании последствий или об объективных причинах невозврата не приходится – это низкая кредитная культура. Если такое поведение должника не является мошенничеством (т.е. если должник не имел прямого умысла не возвращать долги по кредитам), то часто такое поведение объясняется надеждой на то, что от действий коллекторов найдется эффективная защита. И это еще одна серьезная проблема коллекторской деятельности; - изложенные выше проблемы стали импульсом к появлению такого явления на российском кредитном рынке, как антиколлекторы. Антиколлекторские агентства защищают должника от посягательств банка или коллекторов на его имущество, предлагая не только консультирование по уже заключенным кредитным договорам, но и давая рекомендации специалистов еще на этапе проведения предварительных переговоров о получении кредита, поскольку это поможет обойти все подводные камни кредитного предложения. Очевидно, что действия антиколлекторов создают серьезные проблемы не только деятельности банков, их структурам безопасности, коллекторским агентствам, но банковской системе в целом. В действительности добросовестный заемщик, который реально оценил свои финансовые возможности, вряд ли будет обращаться к антиколлекторам на стадии заключения кредитного договора, поскольку в его планы вовсе не входит невозврат кредита. Если же обращение к антиколлекторам поступает уже на стадии взыскания (как правило, досудебного, поскольку со службой судебных приставов эти структуры не работают), то здесь их услуги только усугубляют положение должника – затягивание выплат и возврата долга только увеличивает его сумму. В целом возникающие проблемы можно разделить на следующие категории: - проблемы недостаточного уровня правового регулирования, правовой среды и отношения государства к данному виду бизнеса; - проблемы, связанные с традициями ведения бизнеса, национальной культуры и менталитета; - проблемы информационной инфраструктуры коллекторской деятельности; - проблемы отсутствия научных разработок и методологического обеспечения коллекторской деятельности. Перечисленные проблемы препятствуют эффективному взаимодействию коллекторских агентств с банками и должниками. Рассмотрим указанные проблемы подробнее. 1. Проблемы правовой среды. Проведенные теоретические исследования показали, что на данный момент отечественные коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессиональной инкассации задолженности. Для гармоничного развития коллекторской деятельности необходимо специализированное законодательство, которое не только накладывало бы ограничения на деятельность коллекторских агентств, но и предоставляло в их распоряжение ряд дополнительных полномочий, в том числе возможности проведения розыскных мероприятий и работы с информацией. Например, в США с 1977 года действует специальный нормативный акт – Fair Debt Collection Practices Act, который определяет права и ответственность не только коллекторов, но и должников1. В нашей стране основные усилия последнего времени направлены на защиту прав должников. Так, например, законопроект «О потребительском кредите», содержащий права и обязанности кредитора и заемщика, до сих пор не принят, но в то же время усиленно обсуждается перспектива принятия закона о банкротстве физических лиц, направленном, главным образом, на защиту прав несостоятельных должников. Отсутствие профессионального коллекторского законодательства дает почву для активизации «черных» коллекторов. Работа так называемых «черных» коллекторов, которые предлагают вернуть деньги незаконными методами, часто связана с применением угроз и насилия. По существующему российскому законодательству в настоящее время заниматься такой деятельностью вполне легально могут не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические и консалтинговые фирмы и просто детективные агентства и частные сыщики, что, несомненно, наносит удар по репутации добросовестных участников рынка коллекторских услуг. 2. Проблемы финансирования коллекторской деятельности и участия государства в развитии коллекторской деятельности. Коллекторские агентства возникли в России как ответ на потребности рынка. В отсутствии государственного управления в ряде случаев они формировались либо на базе юридических фирм, либо как форма вывода за штат соответствующих подразделений кредитных организаций. Какие-либо государственные проекты или программы, направленные на развитие данной отрасли, отсутствуют. Финансирование деятельности коллекторских агентств осуществляется на средства частных инвесторов, в том числе иностранных. Долгое время расширение деятельности коллекторских агентств сдерживались условиями налогообложения доходов, поступающих при реализации уступки прав требования. Средства от инкассации долгов, поставленных на баланс этим образом, попадают одновременно под действие налога на прибыль и НДС (хотя возможности возмещения НДС у специализированной коллекторской организации практически нет). Таким образом, почти половина такого дохода поглощается налоговыми платежами. Включение данных расходов в цену уступки, в свою очередь, оказывает сильный негативный эффект на развитие вторичного рынка долгов. НДС по доходам от реализации уступки прав был отменен только с 1 января 2008 года. Необходимо также предусмотреть возможность отнесения затрат кредитора на услуги коллекторов, а именно на издержки, исключив их из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Доходы в бюджет обеспечат налоговые поступления от коллекторских агентств, а их объемы могут быть компенсированы за счет рационализации налоговой схемы. Такая идея была предложена аналитиками НАПКА еще в 2008 г., но пока носит концептуальный характер и, чтобы быть подтвержденной, требует согласования с компетентными государственными органами. 3. Проблемы невысокого уровня доверия со стороны кредитных организаций. Невысокий уровень доверия кредитных организаций к коллекторским агентствам обусловлен в основном отсутствием опыта подобного сотрудничества у тех и у других. С одной стороны, банк испытывает обоснованные опасения за собственную репутацию, поскольку, как и любой стихийно сформировавший рынок, коллекторский бизнес внёс массу стереотипов в образ коллекторского агентства и его сотрудников. С другой стороны, банки, не задумываясь о том, какие объёмы расходов они несут, формируя собственные службы по возврату долгов, и какие потери они несут от неэффективного сопровождения собственного кредитного портфеля при высоком объёме сформированных резервов, считают предлагаемые агентствами тарифы чрезмерно завышенными. 4. Проблемы низкой кредитной культуры, финансовой грамотности и менталитета должников. Отношение российских должников к профессиональным сборщикам долгов и к передаче собственной задолженности на инкассацию в стороннюю организацию ярко выражается в форме активизации в России названных выше специфических организаций – «антиколлекторских» агентств. В целом, практика показывает, что и сам рост совокупного объёма просроченной задолженности в стране во многом обусловлен отсутствием у населения финансовой и правовой грамотности и низкой платёжной дисциплиной. В этом отношении интересен опыт ООО «Первое коллекторское бюро», специалисты которого в ходе переговоров с должниками постоянно выясняют причины возникновения просроченной задолженности. Опросы говорят о том, что на текущий момент население не относит розничные банки к числу строгих и бескомпромиссных кредиторов. Более половины должников не считают вопрос своевременного погашения задолженности важным, и относятся к своим обязательствам весьма легкомысленно. Структура причин неплатежей должников – физических лиц, имеющих просроченную задолженность по кредиту, при этом складывается следующим образом.  Рис. Структура должников по причинам невозврата банковских кредитов2 Весьма характерной причиной «выхода на просрочку» у российского населения является неисполнение обязательств со стороны третьих лиц. Более 10% кредитных дел связано с тем, что должники взяли кредит по просьбе родственников либо знакомых, при этом обещание погашать задолженность за заёмщика в подавляющем большинстве случаев оформляется устной договорённостью и изредка подкрепляется договором поручительства. Особенность модели поведения населения России также отражает отношение к процедуре банкротства. В глазах типичного проблемного должника банкротства для российского должника представляется в виде универсального средства для решения всех его финансовых проблем, тогда как в развитых западных странах признание человека банкротом подразумевает непоправимый урон его деловой и светской репутации. Лишение российского заёмщика будущей возможности получить кредит из-за испорченной кредитной истории также не считается ощутимой потерей по сравнению с прощением задолженности по всем имеющимся кредитам. 5. Проблемы информационной инфраструктуры коллекторской деятельности. Коллекторский бизнес в России функционирует в условиях повышенного информационного дефицита, который подразумевает не только отсутствие части существенных данных, но и их потерю, либо искажение. На стадии анализа портфеля, принимаемого на инкассацию, это обусловлено недостаточными мощностями для максимально прозрачного управленческого учёта в области управления риском у российских банков, а также отсутствием единых национальных стандартов такового учёта. Позитивной тенденцией в решении данной проблемы является институт бюро кредитных историй (БКИ), но и они способны предоставить лишь часть необходимой информации. В процессе работы по непосредственной инкассации задолженности коллекторские агентства сталкиваются с проблемой неактуальности персональных данных о должниках, в особенности о месте фактического жительства и работы. Эта часть информации наиболее важна для эффективного процесса инкассации, поскольку большинство случаев длительных неплатежей возникает именно по причине отсутствия возможности установить контакт с должником. Еще одной сложной проблемой в области информационной инфраструктуры для России являются каналы доведения информации до должников. Для успешного взаимодействия с должником необходим хотя бы единичный контакт, а его вероятность напрямую зависит от имеющихся в распоряжении коллектора инструментов коммуникации. Наиболее популярными на сегодня по прежнему остаются телефонная связь, почта и очные переговоры в офисе коллекторского агентства или по месту жительства должника. В значительно меньшем объёме используются рассылка электронных и SMS-сообщений. Непопулярность данных каналов как раз обусловлена низким уровнем информатизации российского общества, особенно в регионах, значительно удаленных от центра. 6. Проблемы отсутствия научных разработок и методологического обеспечения коллекторской деятельности. В связи с признанием важности вопроса организованного сбора долгов, в отечественной науке практически отсутствуют труды и изыскания по проблематике коллекторского бизнеса, а это во многом определяет общую эффективность деятельности коллекторских организаций. Обобщение национального и зарубежного опыта, формирование специальной теоретической базы в области банковского дела позволило не только сформировать упорядоченную систему государственного надзора, но и обеспечить банковский сектор качественными кадрами и эффективными технологиями. Надо полагать, что и коллекторский бизнес, став обособленным объектом исследования со стороны российских учённых, со временем утратит черты стихийности и приобретёт характер системного развития. Ипотечное кредитование
Одной из важнейших задач социально-экономической политики государства является обеспечение населения доступным жильем. Значительную роль при этом призвано играть ипотечное кредитование. Однако действительно полезным инструментом решения жилищной проблемы ипотечное кредитование станет только при условии его доступности широким слоям населения. В данном исследовании рассматривается, насколько изменения отдельных условий кредитования оказывают влияние на повышение доступности ипотечных кредитов. В качестве наиболее значимых условий кредитования выделены: процентные ставки, сроки, размер комиссионных, возможности рефинансирования и использования материнского капитала, наличие государственной поддержки. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Итоги студенческой научно-исследовательской деятельности за 2009-2010 учебный год Мая 2010 г в техникуме состоялась студенческая научно-практическая конференция «Шаг в будущее». Были подведены итоги научно-исследовательской... |  | Отчет о научной исследовательской работе студентов (магистрантов) Института Организация научно-исследовательской деятельности студентов и их участие в научных исследованиях и разработках в 2012 году |
| Отчет по научно-исследовательской работе студентов экономического факультета за 2012-2013 г Научно-исследовательская работа студентов является действенным средством повышения качества подготовки специалистов и проводится... | | На конференцию могут быть представлены оригинальные научные и учебно-методические... В целях расширения сферы учебно-исследовательской, научно-исследовательской и инновационной деятельности студентов (уирс, нирс) |
| План организации научно-исследовательской работы студентов медицинского... Обсуждение стратегии выбора темы нирс зав кафедрами совместно с главными специалистами мз рб и разработка исследовательской деятельности... | | Общие положения отчет Отчет о научно-исследовательской работе (нир) документ, который содержит систематизированные данные о научно-исследовательской работе,... |
| Самостоятельная работа студента. Оформление текста рукописи сто 0493582-004-2009... Уирс; отчета по научно- исследовательской работе студента нирс; отчета по учебной практике; отчета по производственной практике;... | | Отчет о научно-исследовательской работе Гост 32-2001. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской... |
| Отчет о научно-исследовательской работе Межгосударственный стандарт (гост 32-2001). Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления (редакция 2005... | | Реферат Отчет о научно-исследовательской работе состоит Отчет о научно-исследовательской работе состоит из 33 рисунков, 8 разделов, 12 подразделов, 9 формул, 31 источника. Общий объем 48... |
| Отчет по научно-исследовательской работе студентов за 2013 г Участие студентов в научных конференциях, конкурсах, олимпиадах и т п. 3 | | Отчет гоу сош 1279 за 2009-2010 учебный год «Личностно-ориентированный подход в процессе обучения и воспитания учащихся, в научно-исследовательской деятельности, как современная... |
| Отчет о научно-исследовательской работе «определение доступности... Ключевые слова: отчет, научно-исследовательская работа, заключительный отчет, кинопоказ, доступность, качество, цифровые технологии,... | | Отчет по научно-исследовательской деятельности мгту за 2010 год Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Уо «Витебский государственный университет им. П. М. Машерова» методические... Министерства образования Республики Беларусь от 27 июня 1997 г. №356, гост 32–2001 «Отчет о научно-исследовательской работе», гост... | | Отчет по научно-исследовательской работе нижневартовского государственного... Средневековый город. Межвуз науч сб-к. Вып. 19. Саратов: Изд-во Сарат ун-та, 2008. 27 |
