Компания, 15.07.2013, Метр страховки
Рынок страхования недвижимости пока отстает от темпов сборов по ОСАГО
Динамика рынка страхования недвижимости определяется в первую очередь темпами ввода в эксплуатацию нового жилья. "После периода 2009-2010 гг., когда экономика страны находилась под воздействием кризиса, сейчас мы вновь наблюдаем бурное развитие строительства, - рассказывает исполнительный вице-президент ОАО "СГ "МСК" Сергей Ефремов. - Большой спрос по-прежнему в сфере загородной недвижимости, в частности благодаря развитию коттеджного строительства. Ипотека также способствует приобретению страховых полисов на недвижимость". В последние годы рынок страхования недвижимости находится в постоянном росте, увеличиваясь на 10-15% ежегодно, подтверждают другие эксперты, опрошенные "Ко". "По итогам 2012 г. объем рынка страхования жилья составил около 25 млрд руб.", - отмечает директор департамента продаж САО "Гефест" Наталья Кузьмина. Заместитель генерального директора страховой группы "Уралсиб" по развитию бизнеса Наталия Артемьева приводит статистику за последние три года: если в 2010 г. объем собранных премий на этом рынке составлял 21,4 млрд руб., то уже в 2011 г. поступления выросли до 23,9 млрд руб., а в прошлом году эта сумма достигла 25,7 млрд руб.
Причем структура рынка страхования имущества частных лиц уже около трех лет значительно не меняется. Страхование загородной недвижимости остается более популярным, нежели страхование городской. "По итогам 2012 г. на рынке страхования имущества частных лиц около 27% приходится на страхование квартир и 61% - на страхование загородных строений, - приводит данные руководитель отдела департамента розничных продаж группы "Ренессанс Страхование" Елена Родюкова. - При этом около 12% приходится на страхование домашнего имущества".
Культура и страховка
В России страхование жилой недвижимости, как городской, так и загородной, развивается пока медленными темпами. В то время как в государствах Европы застраховано порядка 90-95% недвижимости, а в США - 85-90%, в нашей стране застрахованных квартир и домов примерно в десять раз меньше. По данным Национального агентства финансовых исследований, в 2011 г. этот показатель составлял 8%. "Страхование недвижимости за рубежом осуществляется исключительно на добровольных началах. Но там работает несколько механизмов, которые обеспечивают массовую вовлеченность населения в страховую защиту имущества", - подчеркивает директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Альянс" Артем Искра.
Во-первых, в Европе и США более половины недвижимости покупается с помощью ипотеки и страхуется на весь период ее выплаты, а это могут быть десятилетия. Во-вторых, арендодатель не сдаст свою недвижимость, если она не будет застрахована. Договор со страховой компанией заключает арендатор. Причем это требование не определено законодательно, но существует на уровне сложившихся отношений между двумя сторонами. Просто собственник дорожит своей недвижимостью и не хочет ее потерять. Эта же причина - бережное отношение к частной собственности - лежит в основе того факта, что большинство владельцев, выплатив ипотеку, продолжают страховать свои квартиры и коттеджи. "У них человек, владеющий недвижимостью, воспринимается как богатый и стабильный, и рисковать имуществом, которое выкупал полжизни, никто не хочет. Просто там такой менталитет", - поясняет Артем Искра.
Что касается России, то здесь основным механизмом внедрения практики страхования является ипотечное кредитование. Однако мы находимся в самом начале пути. Ипотека в нашей стране начала активно развиваться только лет шесть назад, потом она замерла на полтора года в связи с кризисом. При этом с привлечением банковских средств покупается лишь каждая десятая квартира. Сейчас банки активизировали этот вид деятельности, скорректировали кредитные программы, и премии, собранные в страховании недвижимости физических лиц, с 2010 г. пошли в рост. Тенденция к развитию этого вида страхования есть: граждане, купившие недвижимость за собственные деньги, а не получившие ее по наследству или в результате приватизации, беспокоятся за сохранность вложенных средств и все чаще приобретают страховку. Однако в целом проникновение страхования жилой недвижимости в стране находится на очень низком уровне.
"В первую очередь низкая степень проникновения услуги страхования имущества в России - она не превышает 5% - связана с недостаточным уровнем развития страховой культуры в стране в целом. Но во многом это связано и с чисто практическим аспектом", - констатирует Наталия Артемьева. В отличие, например, от автострахования, где частота инцидентов и, следовательно, выплат довольно высока, страховые случаи по имуществу происходят значительно реже. И многие просто не хотят платить в течение, скажем, десяти лет без видимой отдачи. Но следует понимать, что сгоревшая квартира - это далеко не то же самое, что поцарапанный бампер автомобиля.
От залива и пожара
Существует два варианта страхования квартир - "коробочный" и индивидуальная программа страхования. "Коробочные" полисы представляют собой сформированный пакет рисков, и их отличие заключается в простоте оформления, отсутствии требования описи имущества и небольшой стоимости", - рассказывает Елена Родюкова. Их можно оформить всего за пять минут. В случае индивидуального подбора условий подход к страхованию квартиры будет более качественным: потребуются осмотр и оценка недвижимости, опись имущества. В этом случае на оформление всех документов может потребоваться до трех дней. Клиент может сам определить "комплектацию" полиса, наиболее ему подходящую. Выбирая только те риски, которые считает наиболее необходимыми, человек не переплачивает за остальные. При этом каждый вариант страховки "Формула комфорта" включает страхование внутренней отделки и оборудования квартиры (сделанный ремонт), а также страхование имущества (мебель, бытовая техника, музыкальные инструменты, одежда). Минимальная стоимость "коробочного" полиса в компании "Ренессанс Страхование" по гражданской ответственности при эксплуатации квартиры составляет 990 руб., страхование отделки и оборудования - 750 руб., а страхование домашнего имущества - 960 руб.
"Как правило, при страховании квартир клиенты выбираправных действий третьих лиц, залива и стихийных бедствий", - перечисляет Артем Искра. По статистике страховщика, квартиры чаще всего подвержены заливам, а самым разрушительным риском является пожар. Поэтому в первую очередь собственники жилья предпочитают страховать свои квартиры именно от огня и залива - наиболее вероятных и высокоущербных рисков.
"В нашей компании данный набор можно дополнить такими рисками, как: хищение ключей к дверным замкам от застрахованной квартиры; неосторожные действия третьих лиц при проведении ремонтностроительных работ; перепад напряжения в электросети; залив в результате поломок стиральных, посудомоечных машин или водонагревателей, залив в результате повреждения аквариума, расходы по аренде альтернативного жилья на время восстановления поврежденного и др.", - добавляет Артем Искра.
Тариф индивидуальный
"Страховая премия зависит от стоимости объекта и перечня рисков, козначение для стоимости имеет возраст и состояние объекта", - уточняет Сергей Ефремов. Как правило, страховщики разделяют объекты недвижимости на располагающиеся в зоне города и вне ее. Также есть деление на деревянные объекты и каменные. Понятно, что деревянные строения в более значительной степени подвержены пожару, а значит, и стоимость страхования таких объектов будет выше. "Размер страховой премии в первую очередь зависит от вида имущества, принимаемого на страхование, и объема страховой защиты, - говорит начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования СК "Согласие" Любовь Кононенко. - Наименьшую сумму придется потратить на страхование конструктивных элементов квартиры (в среднем 0,09-0,13% от страховой суммы). Страхование внутренней отделки и домашнего имущества будет дороже - 0,4-0,6% от страховой суммы, страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации квартиры - 0,5-0,75% от страховой суммы". Естественно, на окончательную стоимость страхования оказывают влияние факторы риска, присущие конкретной квартире. В частности, наличие охранной сигнализации снизит стоимость страхования на 5-10%, расположение квартиры на первом или последнем этаже при отсутствии защиты на окнах и сигнализации повысит стоимость страхования домашнего имущества на ; 5-15% и т.п. Если потребуется застраховать гражданскую ответственность перед соседями на период проведения в квартире ремонтных работ, то, в зависимости от их объема и сложности, стоимость страхования может возрасти на 20-50%.
Первое, что делает сам страховщик, - определяет стоимость квартиры и то, какие ее элементы хочет страховать клиент (конструктивные элементы, инженерные коммуникации, внутреннюю отделку, движимое имущество, ценное имущество). Следующий шаг - определение базового тарифа. "Тариф свой по каждой группе имущества. И к базовому тарифу уже применяются поправочные коэффициенты по определенным критериям. Среди них: год постройки дома, в котором расположена страхуемая квартира; наличие деревянных перекрытий; наличие пожарной и охранной сигнализации; необходимость рассрочки и т.д.", - рассказывает директор департамента страхования имущества ОАО "САК "Энергогарант" Марина Шальнева. Тариф может быть увеличен, если в квартире идут строительно-ремонтные работы или в прошлый страховой период по данному объекту была произведена страховая выплата (имел место страховой случай). Цена за страхование зависит и от количества покрываемых рисков, а также от общего лимита ответственности страховщика.
Страховка - дело добровольное
Рынок страхования недвижимости обладает большим потенциалом роста, признают все опрошенные "Ко" эксперты. Причин этому несколько.
"Во-первых, большое количество природных катаклизмов и пожаров, число которых ежегодно растет, способствует тому, что люди начинают задумываться о сохранности своего имущества, в том числе и за счет такого финансового инструмента, как страхование", - подчеркивает Сергей Ефремов. Во-вторых, с ростом материального благосостояния растут инвестиции в недвижимость, приобретаются коттеджи в поселках, для отделки жилых помещений используются дорогие материалы, и люди готовы передавать риски, связанные с управлением своей недвижимостью, страховым компаниям. "Мы прогнозируем дальнейший рост этого сегмента. В 2013 г. ожидаем, что объем премий, собранных страховыми компаниями в сегменте, превысит 27 млрд руб., - говорит Наталия Артемьева. - Число вводимых объектов жилой недвижимости постоянно увеличивается. Причем активная застройка ведется и в регионах, где нет столичных "золотых квадратов". Кроме того, природные катаклизмы, в последнее время случающиеся все чаще, также пробуждают интерес граждан к страхованию своего имущества. В то же время сдерживающим фактором для развития сегмента может оказаться снижение объемов ипотечного кредитования. "Без введения обязательного страхования жилья рынок будет достаточно стабилен с точки зрения технологий и станет демонстрировать постепенный рост сборов в связи с ростом жилого фонда, - резюмирует директор департамента развития страхования имущества, ответственности и финансовых рисков СК "Транснефть" Александр Шайкин. - Это обусловлено тем, что придумать что-то новое на этом рынке достаточно сложно, и процент людей, вовлеченных в добровольное страхование, в нашей стране растет незначительно".
Алгоритм покупки полиса
1. Определиться, какое имущество, от каких рисков и на какие страховые суммы вы хотите застраховать.
2. Выбрать 3-4 страховые компании, ознакомиться с их программами страхования, сравнить их как по объему страховой защиты, так и по стоимости. Особое внимание следует уделить перечню исключений из страхования - какой ущерб и при каких обстоятельствах страховая компания не возмещает. Если квартира расположена на последнем этаже и вас регулярно заливает через крышу - обязательно уточните, покрывается ли данное событие страхованием по выбранной вами программе, попросите представителя страховой компании указать конкретный пункт договора (или правил страхования), в котором об этом говорится.
3. Позвоните в страховые компании и попросите рассчитать стоимость страхования по выбранным вами условиям применительно к вашей квартире.
4. Оценив все плюсы и минусы разных программ, выбирайте оптимальный для вас вариант.
Максим ЛОГВИНОВ
|
