Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг
Скачать 0.53 Mb.
|
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в концептуальном осмыслении участия банков в реализации социальной политики развития экономического пространства региона посредством совершенствования сферы розничных банковских услуг. Практическая значимость определяется актуальностью исследуемых проблем и значимостью российского рынка банковских услуг, как элемента финансового обеспечения потребностей экономики, имманентных тенденциям развития постиндустриального развития общества в направлении повышения уровня информационно-инновационной составляющей. Она также заключается в определении и использовании в этих условиях новых детерминант, влияющих на формирование спроса и предложения на продукты и услуги розничного банковского рынка в условиях обострения конкуренции, в предложенных методах и способах повышения розничных продаж в коммерческом банке посредством управления и совершенствования маркетинговой системы кредитной организации. Практическая значимость исследования прослеживается в определении подходов к управлению лояльностью клиентов с помощью использования пакетных и перекрестных продаж, а также предложенных рекомендациях по эффективному внедрению и развитию новых услуг коммерческого банка, методики по отслеживанию их качественных и потребительских характеристик. Результаты диссертационного исследования могут применяться в образовательных учреждениях ВПО и СПО при изучении таких дисциплин, как «Финансы», «Банковское дело», «Банковский маркетинг», а также в системе дополнительного профессионального и бизнес-образования и повышения квалификации работников профильных ведомств. Апробация и внедрение результатов исследования. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях автора и получили положительную оценку научной общественности на: Международной научно-практической конференции «Социально-политические аспекты реформирования экономической системы современного общества» (Саратов, 2009), Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные социально-экономические и правовые аспекты реформирования современного государства и общества» (Ессентуки, 2011), межвузовской научно-практической конференции (Шахты, 2008), обсуждались на методологических семинарах преподавателей и аспирантов ФГБОУ ВПО «Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса» в 2008-2012 гг. Разработанные в диссертации положения и рекомендации апробированы, внедрены и нашли применение в учебных программах и в методическом оснащении учебного процесса в ФГБОУ ВПО «Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса» при проведении лекций и семинарских занятий по дисциплинам «Экономика сервисной деятельности», «Банковское дело». Предложенные в диссертации методические подходы к совершенствованию клиенто-ориентированных стратегий рыночного поведения подразделений крупного многофилиального банка в регионе присутствия доведены до уровня конкретных предложений, представлены в форме, пригодной для внедрения в практику, и используются в деятельности подразделений Юго-Западного банка Сбербанка России (далее – ЮЗБ СБ РФ). Апробация научных результатов диссертационного исследования подтверждается справками о внедрении. Публикации и структура работы. По теме исследования автором опубликовано 13 работ общим объемом 7,88 п.л. (из них авт. – 7,31 п.л.), в том числе в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК РФ – 5 работ. Тема работы и логика исследования определили структуру диссертации. Содержание диссертации включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обоснованы актуальность проблемы, степень научной разработанности темы, сформулированы цель и задачи исследования, определены предмет и объект исследования, методологические, теоретические, информационные основы исследования, его научная новизна, теоретическая и практическая значимость, отражена апробация научных результатов. В первой главе диссертации «Сервисная природа феномена банковской услуги: содержание, факторы генезиса и развития» исследованы методологические подходы к институциональному анализу розничной банковской услуги в контексте постиндустриальной диверсификации и социализации экономической деятельности на уровне банков. Институционализация экономики, ее функционирование в условиях общественного выбора, инновационное направление развития обусловливают ее трансформацию из экономики товаров в экономику услуг. Являясь особым товаром, услуга выражает организационные отношения, способствующие устранению несовершенства рынка, которое обусловлено высокими трансакционными издержками экономических агентов. Все преобразования, происходящие в современной экономике, обусловливают объективную необходимость масштабных качественных изменений, которые выполняют функцию финансового обеспечения посредством предоставления специфических услуг в форме банковских. Необходимость такого подхода объективно обусловлена выделением банковских услуг как услуг особого рода, как институциональных элементов сложного динамично развивающегося механизма обеспечения удовлетворения возрастающих потребностей личности. Банковская деятельность и банковские услуги давно являются объектом тщательного изучения в теории банковского дела, но, как правило, по умолчанию речь идет о тех банковских услугах, которые предоставляются юридическим лицам и, что называется, оптом. Термин «розничные банковские услуги» вошел в деловой оборот не так давно, еще не имеет однозначного толкования и поэтому нуждается в уточнении содержания. Сам процесс финансового обеспечения функционирования капитала обусловливает необходимость развития специфического рынка – розничных банковских услуг как сегмента рынка банковских услуг.  Рис. 1. Модель кругооборота нематериальных благ на розничном сегменте рынка банковских услуг1. Банки, выступая в роли производителя характерных для их деятельности услуг с целью получения собственных доходов, постоянно расширяют количественный уровень и качественные характеристики. Именно этим можно объяснить выделение ряда характеристик стандартных банковских продуктов, на основе которых современная продуктовая линейка коммерческих банков имеет широкий набор розничных услуг. Характерные особенности розничных банковских услуг следующие: ярко выраженная направленность на удовлетворение личных социальных потребностей; потребителями розничных банковских услуг в том числе являются наиболее институционально уязвимые физические лица; эти услуги – более мелкие и незначительные по объёмам, как следствие, имеют более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности; по степени унификации – это высокостандартизированные продукты со сходными тарифами и стратегиями; их отличает высокая мобильность клиентов; оказание этих услуг предполагает высокий уровень автоматизации и активную дистрибьюцию. Из всех показателей розничных банковских услуг наиболее развита статистика выданных потребительских кредитов и существует ряд факторов, влияющих на них. Итак, розничные банковские услуги – это услуги, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, которые не связаны с предпринимательством и основаны на стандартизированных банковских продуктах. Среди факторов, влияющих на развитие розничных банковских услуг, автор работы назвал: экономическую ситуацию, уровень доходов населения, социально-демографические тенденции, степень развития и внедрения информационных технологий, социокультурные факторы, зрелость правового регулирования, банковскую инфраструктуру, уровень конкуренции, уровень экономической культуры населения. Основываясь на взаимосвязи динамики отдельных факторов, можно дать оценку качества предоставляемых населению розничных банковских услуг. При этом порядок взаимосвязи факторов может меняться в зависимости от целей изучения и анализа. Система факторов может быть использована для оценки деятельности банков. Результативным признаком в условиях рыночной экономики наиболее оправданно принять стоимость банковского кредита (как для населения, так и для самого банка, т.е. формирование рыночной цены кредита). Таблица 1 Депозиты и кредиты в банковских организациях РФ (млрд руб.)2
Основными показателями (факторами) являются: насыщенность банковскими (кредитными) учреждениями населенных пунктов (наличие банковских филиалов (филиалов кредитных учреждений) в городах, поселках городского типа и сельской местности); доступность банковских филиалов для населения (численность населения, приходящаяся на один филиал, число филиалов, приходящихся на 10000 человек населения); наличие кредитных ресурсов у банков (способность банков обеспечивать спрос населения в максимально сжатые сроки); численность населения потребителей услуг; число услуг, оказываемых банкам населению (число выданных кредитов одному клиенту, включая повторную выдачу, ставку рефинансирования); число кредитных организаций, оказывающих услуги населению и их размеры; другие показатели деятельности банков. При качественном банковском обслуживании населения оправданным является следующее соотношение в изменении показателей в динамике или социально-экономическая нормаль, усовершенствованная автором на материалах современного рынка банковских услуг в России3.  I предложение банковских кредитных I число банковских ( кредитных) учреждений где I – индекс, получаемый как отношение отчетного (текущего) значения соответствующего показателя к базисному (прошлому). На основе такой зависимости можно построить мультипликативную зависимость результата (стоимости банковских услуг) от факторов. В полном виде эта зависимость имеет вид:  В соответствии с имеющейся в настоящее время информацией в государственной статистике данная зависимость может быть несколько «свернута»: В= Б х К х Ч х Н , где: В – сумма выданных кредитов; Б – число банков (кредитных организаций); К – средняя величина суммы кредита, приходящегося на один банк; Ч – численность клиентов; Н – число выданных кредитов на одного клиента. Динамику результативного показателя «выданных кредитов» можно разложить по факторам, используя аналитические индексы:  Аналитические индексы могут быть построены по-разному: 1. Методом изолированного изменения факторов, когда один фактор изменяется, а все остальные закрепляются на базисном уровне, например: IВ(Б) =  (значением «1» обозначены данные отчетного периода, знаком «0» - базисного периода). 2. Метод взаимосвязанного изменения факторов. При этом возможны два варианта системы индексов:
Произведение аналитических индексов, составляющих как первый, так и второй варианты системы, дает индекс результативного признака: IВ =  Второй вариант системы в большей степени соответствует традициям отечественной статистики. Она исходит из первоочередного изменения первичного признака – фактора (в данном случае по числу банков, кредитных учреждений), на фоне которого происходят изменения всех последующих факторов. Таблица 2 Обслуживание населения РФ банками в 2007-2010 гг4.
Анализ динамики на основе сравнения с нормалью позволяет сделать заключение относительно качества обслуживания населения. Соответственно, изменяются задачи социально-экономического управления, ориентированного на создание необходимых условий для более качественного обслуживания населения. В приведенных периодах наблюдается снижение темпов роста всех показателей, влияющих на сумму выдаваемых кредитов физическим лицам. В 2010 г. наблюдалось снижение спроса на кредиты, т.е. рынок перенасыщен кредитными ресурсами и спрос на потребительские кредиты упал, и только в 2010 г. фактически началось снижение стоимости кредитов не только со стороны Центрального банка РФ, но и коммерческих банков. Это подтверждается отклонением от социально-экономической нормали. Для определения факторов, влияющих на спрос и в дальнейшем на равновесие на рынке кредитов, воспользуемся методикой и соотношением изменений показателей в динамике, т.е. социально-экономической нормали для спроса на кредиты. Предположим, что:  I размер начисленных пенсий I среднемесячная начисленная заработная плата I численность клиентов Рассчитаем данные индексы и сведем их в таблицу (см. табл. 3). Таблица 3 Расчет социально-экономических индексов влияния на спрос кредитов в банковской сфере5
Как видно из таблицы 3, а также после анализа социально-экономических закономерностей можно сделать вывод, что неравномерный, но стабильный рост доходов населения напрямую не связан с ростом количества кредитов и уменьшением ставки рефинансирования. Таким образом, тезис о социально-экономической нормали для спроса на кредиты, а именно о влиянии доходов населения, на сегодняшний момент является не основным и причины резерва роста количества операций по кредитованию лежат в области клиенто-ориентированных стратегий управления и снижения транзакционных издержек в банковских кредитных учреждениях.  Рис. 2. Институциональная структура трансакционных издержек процесса оказания розничных банковских услуг6. Именно повышение спроса на банковские продукты, по мнению соискателя, является основным фактором развития розничного рынка банковских продуктов и услуг, толчком к быстрому развитию инновационной деятельности кредитных организаций, целью которых является разработка новых продуктов и финансовых услуг для физических лиц, совершенствование качественной составляющей уже востребованных продуктов. Разработка и развитие банковских услуг, которые будут приносить кредитным организациям стабильный комиссионный доход, практически не зависящий от макроэкономической ситуации на финансовых рынках – наиболее конкурентная сфера, за которую в ближайшее время будут бороться коммерческие банки, претендующие на высокие позиции в банковской рознице. |
Похожие:
 | Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг Исследование регионального рынка розничных банковских услуг разработка рекомендаций по его регулированию | | Формирование конкурентной стратегии на предприятиях сферы услуг (на... Охватывает в совокупности финансовые и нефинансовые показатели деятельности предприятий сферы услуг (на примере розничных торговых... |
| Методические рекомендации по самостоятельной работе 25 образовательные технологии 28 Учебно-методический комплекс предназначен для организации процесса получения знаний по разделам и темам курса «Электронные и дистанционные... | | Организационно экономическая и финансовая характеристика Сбербанка РФ Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей... |
| Компетентностные императивы клиентоориентированного развития сферы банковских услуг ... | | Разработка и развитие пакета услуг на розничных торговых предприятиях г. Рязани Ведущая организация – Московская Академия предпринимательства при Правительстве Москвы |
| Реферат На тему: Экономические основы государственного регулирования... Тенденции развития сферы услуг в экономике России, ее место на мировом рынке услуг 6 |  | Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное... Современные политологические школы. Гражданское общество, его происхождение и особенности. Особенности становления гражданского общества... |
| Программа дисциплины «Сравнительный анализ банковских систем» («Comparative... Задача, которая ставится перед курсом «Сравнительный анализ банковских систем», – создать представление о структуре и особенностях... | | Реферат на тему: Проблема выхода сферы услуг в РФ на уровень мировых стандартов. Работу Одной из важнейших закономерностей развития экономики во всем мире является взаимосвязь экономического роста и повышения роли услуг... |
| Приложение №1 к Приказу № от 20 г. Номенклатура платных дополнительных... С++; стимулируя интерес учащихся к предмету, показать применение полученных знаний в жизнедеятельности человека, в частности, в банковской... | | Н. Н. Юманова защита банковских операций Юманова Н. Н. Защита банковских операций. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 080105. 65... |
| Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «разработка и реализация... Банковская система белгородской области, коммерческие банки, корпоративное обслуживание клиентов, новые продукты и услуги представителям... | | Тенденции развития системы таможенных услуг и организационно-экономические... ... |
| Разработаны экспертами Общества специалистов по неотложной кардиологии... Диагностика и лечение больных острым инфарктом миокарда с подъемом сегмента st электрокардиограммы | | Захид Мамедов Доктор банковских наук Государственного Университета... Это вызвало волну кризисных явлений. Именно с этой целью 24 июня 1997 года Президентом ар был издан специальный Указ «О мерах по... |
