Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг
Скачать 0.53 Mb.
|
Вторая глава диссертации «Реформирование экономики России как институциональная макросреда развития розничного банковского сервиса для населения» посвящена анализу роли и специфики розничных банковских услуг в реализации рыночных принципов хозяйствования в Российской Федерации, на примере обобщенной историко-экономической практики сделан ретро-прогнозный анализ институциональной траектории и перспектив развития российского розничного банковского сервиса для населения и вывод о том, что формирование и реализация эффективной взвешенной кредитной политики продолжают оставаться ключевым направлением развития розничного сегмента рынка банковских услуг. Выбор потребителя в удовлетворении потребностей с учетом их реального обеспечения деньгами формирует платежеспособный спрос на услуги банков с учетом надежности и безопасности банка, что подразумевает надежность предоставляемых услуг и минимизацию рисков для клиента, обусловленных неопределенностью рыночной экономики и ее циклическим характером развития; имидж банка, компетенция персонала – т.е. общественное мнение о нем, наличие необходимой квалификации, знаний, профессионализма и уровня культуры для предоставления услуг с высоким качеством обслуживания, экономии времени клиентов на их получение. Специфика рынка банковских услуг прослеживается, прежде всего, через механизм спроса и предложения и детерминирующих составляющих. Они специфичны по отношению к детерминантам спроса на товарных рынках, имеют свой вектор движения и развития. На стороне предложения выступают не только количество банковских субъектов, предлагающих услуги, но и их классификация по целевой направленности в реализации банковских продуктов. Объем предложения при этом находится под воздействием не только процентной ставки, но и количества и качества предлагаемых банком услуг, условиями их получения и обеспечением снижения рисков для потребителя на основе снижения асимметричной информации, которая ему доступна, имиджа банка, его политики в области реструктуризации обязательств клиента и других условий. Для обеспечения непрерывного процесса совершенствования предлагаемых банковских услуг посредством выявления потребностей у потребителей в диссертации обоснована возможность их предоставления в специализированных зонах, т.е. «банковских центрах» (схема 1). Такие центры будут специализироваться на предоставлении комплексных банковских и финансовых услуг, консультировании клиентов, продвижении государственных программ в области жилищного кредитования, развития сельского хозяйства (личных подсобных хозяйств) и других, которые строятся на принципах торговых центров. Предполагается размещение представителей всех банковских структур (представленных на региональном рынке), которые будут презентовать свои продукты и услуги в специально организованных точках продаж. Эти банковские центры могут быть расположены в крупных торговых центрах, в деловых центрах городов, в местах массовых скоплений людей, в том числе в спальных районах. Уже в настоящее время возникает необходимость создания таких банковских структур, прежде всего, в системе многофункциональных муниципальных и региональных центров услуг. Развитие данного направления будет способствовать совершенствованию банковских услуг, расширению охвата территории обслуживания, повышению качества их предоставления и разработке новых услуг и продуктов, востребованных рынком в настоящее время. Схема 1 Баланс институциональных потенциалов банковских центров как игроков рынка банковских услуг7.
В диссертационной работе обосновано, что при привлечении клиентов банки уже не смогут конкурировать друг с другом с помощью повышения или снижения процентной ставки, потому что в последнее время на первое место выходят дополнительные услуги и опции, повышение уровня и качества сервиса, призы и подарки, бонусы. Какой банк выберет клиент, зависит от степени надёжности банка, а, значит, и от уровня доверия к нему, территориальной близости точек продаж, разнообразия продуктов, уровня сервиса. Но и сами банки стремятся получить не столько деньги, сколько комплексного клиента, которого начинают обучать и консультировать, с которым формируют устойчивые экономические взаимовыгодные связи. В условиях жесткой конкуренции на розничном банковском рынке успешной будет та кредитная организация, которая сможет предоставить услуги и продукты, отвечающие запросам целевых групп клиентов, оказывать им высококачественное обслуживание, отвечающее всем критериям первоклассного сервиса, уметь быстро реагировать на колебания на финансовых рынках и на изменения потребностей клиентов. Локомотивом банковского ритейла становятся жилищные и потребительские кредиты, а качество этого кредитного портфеля становится определяющим. Прекрасно осознавая степень высокой социальной значимости всемерного развития потребительского кредитования населения в процессе социально-экономического развития регионов, автор позволил себе сконцентрироваться на участии института банковской розницы в решении важнейшей и самой сложной социальной проблемы – жилищной. Именно значительная неудовлетворенная потребность россиян в жилье выступает ключевым мезофактором формирования феномена, в результате которого локомотивом роста на розничном рынке банковских услуг населению во всех регионах опять становится жилищное кредитование. Таблица 4 Объем жилищных кредитов, предоставленных банками физическим лицам, в ведущих субъектах ЮФО, в млн. руб.8
Построение внутри банка эффективной системы продаж и качественного обслуживания клиентов невозможно без создания маркетинговой службы банка, которая осуществляла бы задачи по сегментированию групп клиентов, определению и разработке оптимальных пакетов услуг внутри каждого сегмента с учетом территориальных признаков, обязательного учета показателей дохода населения, развития инфраструктуры региона и финансовой грамотности потенциальных клиентов, разработке системы активных продаж и проведение их практической апробации. Таблица 5 Динамика позиционирования ведущих игроков рынка банковской розницы услуг в сегменте краткосрочных вкладов сроком до 1 года9.
После провального 2009 г. банки начали восстанавливать кредитование населения. Портфель банковских кредитов, выданных жителям Ростовской области к началу 2011 г., по данным Банка России, достиг почти 70 млрд руб. За год он вырос на 18%. Рост корпоративного портфеля, для сравнения, составил 5,8%. Таким образом, банковская розница на данном этапе стремительно превращается в мощный инструмент решения социально значимых проблем региона. Здесь многофилиальным банкам, как трансрегиональным операторам рынка розничных банковских услуг, надо чутко улавливать тонкую грань, за которой может произойти ущемление интересов бизнеса и населения территорий. По данным ГУ ЦБ РФ по Ростовской области, для скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы, как основной социальной проблемы российской макроэкономики, жилищных кредитов населению в регионе в 2010 г. было выдано на сумму около 7,7 млрд руб. Для сравнения: согласно областной жилищной программе, из областного и федерального бюджетов на приобретение жилья должно было быть направлено 1,28 млрд руб. Всего, по данным ГУ ЦБ по Ростовской области, в 2010 г. банки выдали жилищных кредитов в 1,9 раза больше, чем годом ранее. Переориентация с проблем организации банковских операций внутри банка на проблемы организации продаж банковских продуктов конкретному типу покупателей приводит к необходимости создания клиенто-ориентированных стратегий и структур. Одним из наиболее актуальных инструментов конкурентной борьбы за клиента остается стоимость ипотечного кредита, особенно актуальная в период роста спроса в экономике. В третьей главе диссертации «Совершенствование сервисного обеспечения как ключевой фактор повышения институциональной зрелости розничного сегмента рынка банковских услуг Ростовской области» проведен анализ резервов повышения конкурентоспособности розничных услуг в Сбербанке России; выявлены стратегические приоритеты развития сервисного направления развития рынка банковских услуг Ростовской области и особенностей их реализации в ЮЗ Банке Сбербанка России, а повышение качества предоставления розничных банковских услуг и уровня сервиса в ЮЗ Банке Сбербанка России, с учетом трансформации ипотечного жилищного кредитования, представлены как его конкурентное преимущество на региональном рынке банковских услуг. Примером хорошего владения этим умением может служить Юго-Западный банк Сбербанка РФ, который после рыночной институциональной трансформации своего статуса сумел за два десятилетия наладить в регионах достаточно прочные и эффективные деловые отношения с органами власти, бизнес-сообществом и с населением и разработал действенный инструментарий банковской розницы. За первый квартал 2010 г. Юго-Западный банк Сбербанка РФ выдал на территории Ростовской области потребительских кредитов на общую сумму 5,1 млрд руб, что в 1,3 раза больше, чем за такой же период 2009 г. В целом же в 2010 г. ЮЗБ Сбербанка, согласно данным пресс-службы, выдал жителям области кредитов на сумму 16,2 млрд руб. При этом доля жилищных кредитов в этом объеме составляет примерно 21%, а автокредитов – 4%. Таблица 6 Количественные характеристики развития Сбербанка РФ на фоне других мегаоператоров рынка банковских услуг10.
Самым крупным кредитором на региональном рынке жилья Ростовской области является Сбербанк, который, будучи трансрегиональным мегаоператором рынка банковской розницы, в 2010 г. выдал жителям Ростовской области 4,35 тыс. кредитов на сумму 3,4 млрд руб; это – 44% от денежного объема жилищных кредитов, выданных населению всеми остальными банками региона. Наиболее существенный рост наблюдается на рынке ипотечного кредитования: только за первые 10 месяцев г. 2010 г. было выдано 3,2 тыс. жилищных кредитов на сумму 2,4 млрд руб., что в 1,5 раза больше показателей за тот же период 2009 г. Только за первые два месяца 2011 г. Юго-Западный банк Сбербанка России выдал 1,27 млрд руб жилищных кредитов, что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2010 г. В 2011 г. ЮЗБ Сбербанка России выдал жителям Ростовской области порядка 9 тыс. жилищных кредитов на сумму около 7 млрд руб. Это практически в 2,7 раза больше объемов выдачи 2010 г. Планы ЮЗБ, крупнейшего ипотечного кредитора региона, по утроению объемов жилищных кредитов выглядят тем более впечатляющими, что в 2010 г. объем жилищных кредитов, выданных жителям Ростовской области, вырос в 2,3 раза. Если он увеличится еще вдвое в 2011 г., то Ростовская область получит результат, превышающий исторический максимум 2008 г. Большой вклад в укрепление своего имиджа Сбербанк внес, когда отменил дополнительные комиссионные платежи по кредитам для физических лиц (аннулировал традиционные для отечественных банков комиссии за выдачу кредита, рассмотрение кредитной заявки, обслуживание ссудного счета). Сбербанк, как и другие мегаоператоры рынка розничных банковских услуг, стремится осваивать новые рыночные ниши и предлагает новые комплексные решения не только для бизнеса, но и для своих клиентов, например, в секторе экспресс-кредитования, в кросс-продажах кредитных продуктов участникам зарплатных проектов, где уверенно лидирует. Таким образом, подтверждается тезис о развитии банкинга, ориентированного не на конкретный продукт, а на востребованность продуктовой линейки, сегментирование кредитов и максимально полное удовлетворение потребностей розничных клиентов. Что касается комиссионных доходов, то следует отметить их постоянный стабильный рост из года в год. Динамику их изменений и структуру демонстрирует таблица 7: Таблица 7 Динамика структуры доходов Сбербанка России как игрока рынка розничных банковских услуг в 2007-2011 гг., млн. руб.11
Большая часть дохода подразделений ЮЗБ Сбербанка в Ростовской области состоит из доходов от традиционных кредитных операций из розницы – это потребительское кредитование, ипотека, автокредитование и кредитные карты – динамика структуры этих кредитных портфелей достаточно полно отражена в таблицах 9 и 10, а динамика доходов от услуг комиссионного характера для сравнения представлена в таблице 8. Таблица 8 Структура комиссионных доходов по услугам розничного блока в Юго-Западном банке СБР в 2009-2010 гг12.
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг Исследование регионального рынка розничных банковских услуг разработка рекомендаций по его регулированию | | Формирование конкурентной стратегии на предприятиях сферы услуг (на... Охватывает в совокупности финансовые и нефинансовые показатели деятельности предприятий сферы услуг (на примере розничных торговых... |
| Методические рекомендации по самостоятельной работе 25 образовательные технологии 28 Учебно-методический комплекс предназначен для организации процесса получения знаний по разделам и темам курса «Электронные и дистанционные... | | Организационно экономическая и финансовая характеристика Сбербанка РФ Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей... |
| Компетентностные императивы клиентоориентированного развития сферы банковских услуг ... | | Разработка и развитие пакета услуг на розничных торговых предприятиях г. Рязани Ведущая организация – Московская Академия предпринимательства при Правительстве Москвы |
| Реферат На тему: Экономические основы государственного регулирования... Тенденции развития сферы услуг в экономике России, ее место на мировом рынке услуг 6 |  | Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное... Современные политологические школы. Гражданское общество, его происхождение и особенности. Особенности становления гражданского общества... |
| Программа дисциплины «Сравнительный анализ банковских систем» («Comparative... Задача, которая ставится перед курсом «Сравнительный анализ банковских систем», – создать представление о структуре и особенностях... | | Реферат на тему: Проблема выхода сферы услуг в РФ на уровень мировых стандартов. Работу Одной из важнейших закономерностей развития экономики во всем мире является взаимосвязь экономического роста и повышения роли услуг... |
| Приложение №1 к Приказу № от 20 г. Номенклатура платных дополнительных... С++; стимулируя интерес учащихся к предмету, показать применение полученных знаний в жизнедеятельности человека, в частности, в банковской... | | Н. Н. Юманова защита банковских операций Юманова Н. Н. Защита банковских операций. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 080105. 65... |
| Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «разработка и реализация... Банковская система белгородской области, коммерческие банки, корпоративное обслуживание клиентов, новые продукты и услуги представителям... | | Тенденции развития системы таможенных услуг и организационно-экономические... ... |
| Разработаны экспертами Общества специалистов по неотложной кардиологии... Диагностика и лечение больных острым инфарктом миокарда с подъемом сегмента st электрокардиограммы | | Захид Мамедов Доктор банковских наук Государственного Университета... Это вызвало волну кризисных явлений. Именно с этой целью 24 июня 1997 года Президентом ар был издан специальный Указ «О мерах по... |
