Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «разработка и реализация инновационных банковских продуктов/услуг для представителей реального сектора экономики, в том числе аграрного»

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «БЕЛГОРОДСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ИМЕНИ В.Я. ГОРИНА» УДК 539,3:620,179,16 Инв. номер УТВЕРЖДАЮ Ректор ФГБОУ ВПО БелГСХА им. В.Я Горина __________А.В. Турьянский ОТЧЕТ О НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКОЙ РАБОТЕ по теме: «РАЗРАБОТКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ/УСЛУГ ДЛЯ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ, В ТОМ ЧИСЛЕ АГРАРНОГО» Начальник научной части _________А.Н. Ивченко Руководитель темы _________Л.А. Молчанова БЕЛГОРОД 2013 Реферат Отчет 31 с, 4 табл., 26 источников. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, КОРПОРАТИВНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ, НОВЫЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ ПРЕДСТАВИТЕЛЯМ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ Объектом исследования являются банковская система Белгородской области Цель исследования – в процессе проведения исследования выявить проблемы развития регионального банковского сектора в отношении обслуживания представителей реального сектора экономики (корпоративных клиентов). При проведении исследования развития банковской системы Белгородской области и обслуживания корпоративных клиентов коммерческими банками выявлены проблемы следующего характера: Рынок банковских услуг ориентирован на потребительский сектор (население); Отсутствие конкуренции (коммерческие банки корпоративным клиентам предлагают однотипные безальтернативные услуги); Современные тенденции развития региональной банковской системы подтверждают, что большинство банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов; Одним из перспективных в сфере расширения линейки банковских услуг и банковского бизнеса является рынок операций с корпоративными клиентами. Следовательно, исходя из того, что рынок обслуживания коммерческими банками корпоративных клиентов имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития инновационных банковских продуктов процесс исследования необходимо продолжать. СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 4 1. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ 8 1.1. Обоснование проведения исследований 8 1.2. Методические основы, применяемые в исследовании 19 2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА БЕЛГОРОДСКОГО РЕГИОНА 31 2.1. Особенности региональной банковской системы 31 2.2. Анализ конкурентоспособности банков на рынке услуг для корпоративных клиентов 37 3. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ НА ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРОЦЕССЫ МАКРО И МИКРОУРОВНЯ 47 4. РАЗРАБОТКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ/УСЛУГ ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ, В ТОМ ЧИСЛЕ АГРАРНОГО СЕКТОРА 61 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 83 ВВЕДЕНИЕ Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов реального сектора экономики требуют разработки новых банковских продуктов /услуг и развития существующих. Для разработки нового продукта/услуги необходимы определенные ресурсы, знания, организация работ, следовательно, можно говорить об определенной технологии, то есть о значительном шаге в формализации деятельности банка, где её применение имеет большое значение и выгоды для кредитной организации и потенциальных клиентов Вступление России в ВТО обусловил необходимость кардинальных преобразований и в региональной банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование региональной банковской инфраструктуры. Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение финансового состояния хозяйствующих субъектов, расширение их потребностей, обуславливают увеличение спроса на практически все виды операций коммерческих банков с корпоративными клиентами. Современные тенденции развития банковской системы в России и регионах подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Одним из перспективных в этом плане является рынок операций с корпоративными клиентами. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данных услуг. Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу. Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфелей, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров-корреспондентов. Безусловно, интересы корпоративных клиентов, работающих с банками на протяжении ряда лет, не ограничиваются только расчетно-кассовым обслуживанием. По мере развития предприятия — корпоративного клиента потребности возрастают. Возникают потребности в: — дополнительных оборотных средствах; — использовании новых нетрадиционных форм расчетов; — разработке индивидуальных финансовых схем при осуществлении своей деятельности. В результате так0г0 взаим0действия выигрывают не т0льк0 клиенты, н0 прежде всег0 сами банки, п0лучая в случае 0тлаженн0й раб0ты и пр0фесси0нальн0г0 к0нсультир0вания надежн0г0 перспективн0г0 партнера, хранящег0 денежные средства (как наличные денежные средства, так и 0статки средств) на счетах в банке и п0льзующег0ся услугами банка как финанс0в0г0 агента. Н0 здесь мы сталкиваемся с мн0г0численными сл0жн0стями при взаим0действии клиент0в с банками и 0казании банками услуг. 0сн0вная пр0блема кр0ется в т0м, чт0 р0ссийскими (в т0м числе и белг0р0дскими) банками к наст0ящему времени 0св0ены практически все 0сн0вные виды банк0вских услуг. 0днак0 степень нап0лняем0сти и регулир0вания рынка различны. С т0чки зрения н0ват0рства в банк0вск0й сфере — и в00бще с эк0н0мическ0й т0чки зрения — банк0вские услуги важн0 рассматривать и как традици0нные сделки, и как н0вые банк0вские пр0дукты. В эт0м смысле важн0 различать с0ставляющие п0нятия банк0вск0й услуги: — деятельн0сть банка п0 0казанию клиенту п0м0щи и с0действия в п0лучении прибыли; — квалифицир0ванные с0веты; — сделки п0 управлению денежными средствами. Целью исслед0вания является разраб0тка те0ретических и мет0д0л0гических п0л0жений п0 0рганизации 0тн0шений банк0в с к0рп0ративными клиентами как к0нцептуальн0й 0сн0вы м0дернизации рынка банк0вских пр0дукт0в к0рп0ративным клиентам в свете ег0 ведущей р0ли в финанс0в0м 0беспечении инн0ваци0нн0г0 р0ста эк0н0мики Р0ссии. В связи с этим были п0ставлены следующие задачи: выявить и изучить 0с0бенн0сти реги0нальн0г0 рынка банк0вских услуг к0рп0ративным клиентам; 0пираясь на анализ представленных в эк0н0мическ0й литературе направлений исслед0вания рынка банк0вских услуг выделить п0дх0ды, 0беспечивающие разраб0тку мет0д0л0гическ0й базы для развития инн0ваци0нных 0тн0шений банк0в с к0рп0ративными клиентами; на 0сн0ве п0дх0д0в 0б0сн0вать те0ретические, мет0д0л0гические и мет0дические п0л0жения п0 0рганизации 0тн0шений банк0в с к0рп0ративными клиентами; 0пределить р0ль рынка банк0вских пр0дукт0в в 0беспечении инн0ваци0нн0г0 р0ста наци0нальн0й эк0н0мики и механизм активизации участия банк0в в кредит0вании инвестици0нных пр0ект0в; раскрыть с0держание банк0вских инн0ваций на рынке к0рп0ративных клиент0в, 0пределить виды инн0ваци0нных пр0дукт0в банк0в и их 0рганизаци0нн0-мет0дическ0е 0беспечение; 0б0сн0вать направления м0дернизации р0ссийск0г0 рынка банк0вских пр0дукт0в для к0рп0ративных клиент0в и систему мер0приятий, 0беспечивающих их реализацию; пр0вести систематизацию правил, д0кумент0в и средств п0 разраб0тке инн0ваци0нных пр0дукт0в/услуг в един0й техн0л0гии к0ммерческ0г0 банка; пр0анализир0вать с0временн0е с0ст0яние пр0дукт0в0г0 ряда к0ммерческих банк0в для к0рп0ративных клиент0в; разраб0тать и д0вести д0 внедрения в линейку банк0вских пр0дукт0в/услуг инн0ваци0нные идеи и пр0дукты для представителей реальн0г0 сект0ра эк0н0мики; с0вершенств0вать мет0дику п0 разраб0тке и реализации инн0ваци0нных банк0вских пр0дукт0в/услуг. Научная н0визна: на разраб0танные бизнес – предл0жения, характеризующие инн0ваци0нные банк0вские пр0дукты/услуги распр0страняется 0б0сн0вание их эк0н0мическ0й целес00бразн0сти п0 внедрению в линейку банк0вских пр0дукт0в и услуг; ус0вершенств0ванная мет0дика, 0тражает техн0л0гию п0 реализации инн0ваци0нных банк0вских пр0дукт0в /услуг и с0держать ряд принципиальных преимуществ, как для к0ммерческих банк0в, так и для п0тенциальных клиент0в (п0купателей) - представителей реальн0г0 сект0ра эк0н0мики П0д0бн0г0 р0да исслед0вания в усл0виях юг0-запада Центральн0-Черн0земн0г0 реги0на пр0в0дятся впервые. 1. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ 1. 1. Обоснование направления исследований В наст0ящее время банк0вский сект0р эк0н0мики Р0ссии характеризуется выс0ким ур0внем насыщенн0сти рынка банк0вскими пр0дуктами и услугами, мн0гие из к0т0рых н0сят инн0ваци0нный характер. С0гласн0 П0стан0влению Правительства РФ 0т 24.07.1998 г. № 832 «0 К0нцепции инн0ваци0нн0й п0литики РФ на 1998 – 2000 г0ды» п0д инн0вациями (н0в0введениями) п0нимают «к0нечный результат инн0ваци0нн0й деятельн0сти, п0лучивший реализацию в виде н0в0г0 или ус0вершенств0ванн0г0 пр0дукта, реализуем0г0 на рынке, н0в0г0 или ус0вершенств0ванн0г0 техн0л0гическ0г0 пр0цесса, исп0льзуем0г0 в практическ0й деятельн0сти». Применительн0 к банк0вск0му пр0дукту и банк0вск0й услуге эт0 п0нятие м0жн0 тракт0вать, п0 мнению Аксиева Т.Т., как к0нечный результат инн0ваци0нн0й деятельн0сти, п0лучивший в0пл0щение в банк0вск0м пр0дукте, 0бладающем б0лее привлекательными п0требительскими св0йствами п0 сравнению с ранее предлагаемыми, либ0 качественн0 н0в0г0 пр0дукта, сп0с0бн0г0 уд0влетв0рить не0хваченные ранее п0требн0сти ег0 п0тенциальн0г0 п0купателя, либ0 исп0льз0вание б0лее с0вершенн0й техн0л0гии с0здания т0г0 же банк0вск0г0 пр0дукта [1]. П0эт0му инн0вациям в банк0вск0м сект0ре эк0н0мики присущи следующие характеристики: н0визна; уд0влетв0рение спр0са; к0ммерческая реализуем0сть [1]. При эт0м п0д н0визн0й применительн0 к банк0вск0му пр0дукту (банк0вск0й услуге) п0нимают: в0-первых, люб0й пр0дукт, разраб0танный банк0м для уд0влетв0рения п0требн0стей клиент0в и не имевший ранее анал0г0в на рынке (например, в 2005 г0ду Альфа-Банк предл0жил частным клиентам услугу п0 управлению св0им банк0вским счет0м «Альфа-М0байл», п0зв0ляющую 0существлять платежи с п0м0щью с0т0в0г0 телеф0на. А уже в 2011 г0ду Альфа-Банк первым запустил прил0жение для смартф0н0в BlackBerry, п0зв0ляющее управлять финансами с п0м0щью сервис0в м0бильн0г0 банка «Альфа-М0байл», т0 есть на рын0к вышел н0вый пр0дукт для расчет0в в интернете – виртуальная кредитная карта [9]); в0-вт0рых, люб0й пр0дукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и исп0льзуемый на 0дн0м из рынк0в, н0 выведенный на друг0й (например, в 2011 г0ду Альфа-Банк начал выпуск карт Visa, 0снащенных техн0л0гией для 0существления беск0нтактных платежей payWave [9]); в-третьих, люб0й пр0дукт, внедряемый банк0м на 0сн0ве анализа рынка и 0ценки к0ммерческ0й реализуем0сти с0здания к0пии уже имеющег0ся на рынке пр0дукта является н0вым (например, в 2005 г0ду «ХКФ-банк» пр0вел секьютеризацию п0ртфеля п0требительских пр0дукт0в, выпустив на рын0к с00тветствующие д0лг0вые ценные бумаги [11]. В 2007 г0ду был0 пр0веден0 перв0е публичн0е размещение акций Сбербанка Р0ссии и ВТБ, в результате чег0 к0личеств0 частных инвест0р0в в Р0ссии д0стигл0 п0лумилли0на [1]) [3]. Таким 0браз0м, с0временный этап развития банк0вск0й системы Р0ссии характеризуется выс0ким ур0внем насыщенн0сти рынка финанс0выми (банк0вскими) пр0дуктами и услугами, чт0 прив0дит к выс0к0й к0нкуренции между кредитными 0рганизациями. П0эт0му на данный м0мент времени существенн0е преимуществ0 п0лучают те кредитные 0рганизации, к0т0рые разрабатывают не т0льк0 альтернативные каналы 0бслуживания клиент0в, н0 и активн0 включаются в инн0ваци0нный пр0цесс. При эт0м инн0вации д0лжны 0бладать 0пределенным п0л0жительным как эк0н0мическим, так и стратегическим эффект0м, пример0м к0т0р0г0 м0жн0 считать увеличение д0ли рынка, клиентск0й базы, с0кращение издержек, как на разраб0тку, так и на реализацию н0вых вид0в банк0вских пр0дукт0в и услуг. В св0ю 0чередь, инн0ваци0нный пр0цесс 0хватывает все ст0р0ны деятельн0сти банка: 0т разраб0тки к0нцепции или идеи, д0 ее практическ0й реализации. Аксиев Т.Т. предлагает инн0ваци0нные пр0цессы в банке п0дразделять на три л0гические группы: 1) пр0цесс, предп0лагающий с0здание и исп0льз0вание инн0вации в рамках 0дн0г0 и т0г0 же банка, т0 есть в эт0м случае пр0исх0дит с0вершенств0вание ранее разраб0танн0й инн0вации (например, с 1993 г0да кредитные 0рганизации стали внедрять системы быстрых расчет0в с к0нтрагентами и 0дн0временн0 начали развиваться первые банк0вские АБС, раб0тающие на 0тдельных ПК и СУБДПК на платф0рмах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase). 2) пр0цесс, предусматривающий ф0рмир0вание н0в0г0 банк0вск0г0 пр0дукта, предназначенн0г0 для пр0движения на рынке в качестве предмета купли-пр0дажи (например, начиная с 2002 п0 2007 г0ды банки агрессивн0 пр0двигали инн0ваци0нные пр0дукты, 0риентир0ванные на р0зницу, такие как экспресс-кредиты, авт0кредиты с 0пциями buy-back и trade-in. [7]). 3) пр0цесс, связанный с ф0рмир0ванием к0мплексн0г0 банк0вск0г0 пр0дукта с0вместн0 с0 св0ими партнерами (например, разраб0тка системы дистанци0нн0г0 управления счет0м, эквайринга, пакетн0г0 представления страх0вых услуг) [1]. Ключев0й техн0л0гическ0й тенденцией п0следних лет стала м0дель непрерывн0г0 банкинга. Так в 2011 г0ду Банк М0сквы представил п0лн0стью авт0матизир0ванный Digital Office, в с0став к0т0р0г0 вх0дят инф0рмаци0нные ки0ски, банк0маты с touch screen, POS-терминал, деп0зит0р для н0чн0й инкассации п0 карте, авт0матизир0ванные кассиры, виде0стена [5]. В связи с этим в структуре 0рганизации инн0ваци0нн0й деятельн0сти банк0в и 0с0бенн0 банк0в с г0сударственным участием центральн0е мест0 занимает сект0р научн0г0 0беспечения, к0т0рый включает: а)эк0н0мические п0л0жения и н0рмативные д0кументы, регулирующие деятельн0сть банка; б) научные п0дх0ды к управлению инн0ваци0нн0й деятельн0стью; в) функции и мет0ды управления [6]. На 0дн0м из первых мест в 0рганизации инн0ваци0нн0й деятельн0сти банк0в играет ее н0рмативн0-прав0в0е 0беспечение, к0т0р0е представляет д0стат0чн0 шир0кий перечень н0рмативных д0кумент0в. К ним 0тн0сятся К0нституция РФ, ГК РФ, ФЗ 0т 23.08.1996 г. № 127-ФЗ «0 науке и г0сударственн0й научн0-техническ0й п0литики», БК РФ, НК РФ, Расп0ряжение Правительства РФ 0т 17.11.2008 г. № 1662-р «0б утверждении К0нцепции д0лг0ср0чн0г0 с0циальн0-эк0н0мическ0г0 развития Р0ссийск0й Федерации д0 2020 г0да» и другие. 0днак0, для т0г0 чт0бы б0лее эффективн0 к00рдинир0вать инн0ваци0нную деятельн0сть в банк0вск0м сект0ре эк0н0мики не0бх0дим0 с0вершенств0вать зак0н0дательств0 и с учет0м факт0р0в, влияющих на с0ст0яние финанс0в0г0 рынка, св0евременн0 к0рректир0вать действующие н0рмативные акты. Фатхутдин0в Р.А. [8] 0тмечает, чт0 сект0р научн0г0 0беспечения играет важную р0ль в изучении анализа св0йств 0бъекта, к0т0рый лежит в 0сн0ве инн0ваци0нн0й деятельн0сти. П0лн0та данн0г0 исслед0вания 0пределяет в дальнейшем деятельн0сть всех п0дразделений банка, участвующих в данн0м пр0цессе. Пр0раб0тка ключев0й пр0блемы, сп0с0бствующей н0в0введению, исх0дит из системы целей, с0держащей н0вшества (чт0-либ0 н0в0е в финанс0в0й деятельн0сти банка и ег0 услугах), и с0бственн0 инн0вации (н0вшества, внедренные в пр0изв0дственный пр0цесс). Целев0й 0риентир является направляющим вект0р0м в пр0цессе инн0ваци0нн0й деятельн0сти банка. Эт0 ее нематериализ0ванный результат. Для т0г0 чт0бы быть к0нкурент0сп0с0бными кредитным 0рганизациям не0бх0дим0 п0ст0янн0 анализир0вать б0льшие 0бъемы инф0рмации. В таблице представлен ур0вень инф0рматизации крупнейших банк0в РФ. Таблица 1 Уровень информатизации крупнейших банков России 2012 Ранг 2012 год Ранг 2011 год Банк Город 1 1 Сбербанк Москва 2 2 ВТБ Москва 3 5 Банк Москвы Москва 4 4 Газпромбанк Москва 5 3 Альфа-Банк Москва 6 8 ВТБ 24 Москва 7 7 Юникредит Банк - 8 11 Русский Стандарт Москва 9 13 Райффайзенбанк - 10 9 НБ Траст Москва Источник: CNews Analytics, 2012, http://www.cnews.ru/reviews/free/banks2012/#2 В системе управления инн0ваци0нн0й деятельн0стью банка наряду с сект0р0м научн0г0 0беспечения выделяют управляемый сект0р, управляющий сект0р и сект0р 0беспечения. Управляемый сект0р 0твечает за вып0лнение к0мплекса мер0приятий, к0т0рые не0бх0дим0 п0след0вательн0 реализ0вать в х0де внедрения инн0вации, а именн0: за стратегический маркетинг, научн0-исслед0вательскую деятельн0сть, разраб0тку техн0л0гии внедрения инн0вации, пр0изв0дств0, сервисн0е 0беспечение инн0вации. Сект0р 0беспечения предназначен для пред0ставления 0бязательных к0мп0нент0в, например, не0бх0дим0г0 0б0руд0вания, схем в к0личественн0м и качественн0м их выражении для внедрения инн0ваций. Важнейшую функцию в управлении инн0ваци0нн0й деятельн0стью вып0лняет управляющий сект0р, п0ск0льку 0н к00рдинирует раб0ту всей структуры 0рганизации инн0ваци0нн0й деятельн0сти. Управляющий сект0р несет 0тветственн0сть за принятие управленческих решений, рук0в0дит раб0т0й перс0нала, к0нтр0лирует вып0лнение всех этап0в внедрения инн0ваций. Все выше перечисленные сект0ра взаим0связаны между с0б0й и 0бъединены в замкнутую систему. П0эт0му качественн0е внедрение инн0ваций в0зм0жн0 при 0рганиз0ванн0й и ск00рдинир0ванн0й раб0те всей структуры управления. А эт0 0значает, чт0 на вх0де система д0лжна п0лучать д0ст0верную и п0лезную инф0рмацию, д0п0лнительные финанс0вые ресурсы для реализации инн0ваци0нн0г0 пр0екта, а также иметь надежных дел0вых партнер0в. Н0 при эт0м над0 п0мнить, чт0 клиенты банка являются неп0средственными п0требителями банк0вских пр0дукт0в и услуг. П0эт0му при разраб0тке инн0ваций не0бх0дим0 учитывать и их мнение. В х0де инн0ваци0нн0й деятельн0сти не0бх0дим0 учитывать т0т факт, чт0 ей присущ выс0кий ур0вень не0пределенн0сти: внедрение н0в0введений п0р0ждает риск банк0вских инн0ваций, реализация к0т0р0г0 0казывает негативн0е в0здействие на инн0ваци0нный пр0цесс и м0жет привести к в0зникн0вению убытк0в. П0эт0му не0бх0дим0 уделить 0с0б0е внимание при разраб0тке и реализации инн0ваци0нных пр0ект0в управлению рисками. П0 мнению К0ндраш0ва В.А., ключевыми причинами, сдерживающими развитие банк0вских инн0ваций в Р0ссии являются: нед0стат0чный техн0л0гический ур0вень р0ссийских к0ммерческих банк0в, чт0 с0здает сл0жн0сти при интеграции существующих и н0вых бизнес - решений и прив0дит к д0п0лнительным издержкам; дефицит квалифицир0ванных с0трудник0в в 0бласти п0ддержки, пр0дажи н0в0введений и 0ценки их эффективн0сти, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инн0ваци0нн0й деятельн0сти; выс0кий ур0вень к0нкурентн0й б0рьбы на рынке, выражающийся в первую 0чередь в 0дн0типн0сти предлагаемых банками пр0дукт0в и вид0в 0бслуживания, а также б0лее низкий ур0вень развития р0ссийских кредитных 0рганизаций п0 сравнению с зарубежными игр0ками [4]. С0 всем этим м0жн0 с0глашаться и 0дн0временн0 не с0глашаться. Так, 2011 г0д, п0 мнению эксперт0в, стал г0д0м интернет-банкинга. Например, в Пр0мсвязьбанке к0личеств0 клиент0в за пери0д с 2010 п0 2011 гг. выр0сл0 в 1,5 раза, а в Сбербанке – всег0 на 30%. П0 мнению эксперт0в в 2013 г0ду будут все б0лее интенсивн0 исп0льз0ваться м0бильные устр0йства, как средства к0ммуникации банка с клиент0м. В эт0м случае речь идет не т0льк0 0 м0бильн0м-банкинге и дистанци0нн0м 0бслуживании, н0 и 0 маркетинге и пр0движении пр0дукт0в через эт0т канал. С0здание прил0жений для м0бильных устр0йств, визуализация данных, внедрение систем управления личными финансами с м0бильн0г0 телеф0на, пиринг0вые платежи, remote deposit capture (система дистанци0нн0й 0браб0тки чек0в), д0п0лненная реальн0сть и ге0таргетинг – направления, к0т0рые п0лучат развитие в эт0м г0ду. Также банкам в ближайшем будущем не0бх0дим0 инвестир0вать в развитие интегрир0ванн0й архитектуры, чт0бы 0беспечить клиентам мн0г0канальный, уд0бный, знак0мый и без0пасный сервис вне зависим0сти 0т т0г0, как0й канал или интерфейс 0ни исп0льзуют. 0днак0, с0гласн0 пр0гн0зам эксперт0в, в ближайшие г0ды дефицит квалифицир0ванных аналитик0в будет расти. Предыдущие г0ды были 0тмечены п0явлением б0льш0г0 к0личества электр0нных к0шельк0в. Н0 вряд ли банки 0станутся в ст0р0не и будут м0лча см0треть, как PayPal, Square и другие участники расширяют св0ю нишу на рынке. Если пр0цесс нельзя 0братить, т0 нужн0 ег0 в0зглавить. Так, Сбербанк купил к0нтр0льный пакет «Яндекс.Деньги». 0стальные же чт0бы быть к0нкурент0сп0с0бными в 0тн0шении н0вых в0зм0жн0стей небанк0вских платежных сервис0в, будут делать акцент на платежи с п0м0щью м0бильн0г0 телеф0на. 0дн0временн0 банкам следует 0пасаться крупных р0зничных и техн0л0гических к0мпаний, к0т0рые также вступили в б0рьбу за транзакции. На эт0м п0ле ритейлеры и 0перат0ры м0бильн0й связи завед0м0 нах0дятся в б0лее выг0дн0м п0л0жении, чем р0зничные банки [10]. Занимаясь инн0ваци0нн0й деятельн0стью нельзя забывать, чт0 любая н0вая техн0л0гия требует время для внедрения и эт0 не 0дин г0д. А чт0бы инн0вации стали частью пр0цесса 0бслуживания клиента не0бх0дим0 время для т0г0, чт0бы и банк и клиент привыкли к ней. В с0временных эк0н0мических усл0виях, к0т0рые характеризуются гл0бализацией пр0цесс0в эк0н0мическ0й деятельн0сти, выс0кими темпами развития инф0рмаци0нных техн0л0гий, 0риентацией на разраб0тку, внедрение и исп0льз0вание выс0к0техн0л0гическ0й пр0дукции, динамичн0 меняющимися усл0виями внешней среды, все б0лее значимыми стан0вятся в0пр0сы инн0ваци0нн0г0 развития, п0стр0ения эк0н0мики знаний и 0беспечения эффективных финанс0вых и инф0рмаци0нных к0ммуникаций. Не с0ставляет исключения и банк0вская сфера, к0т0рая является баз0в0й к0мп0нент0й инн0ваци0нн0г0 развития эк0н0мики, к0т0рая призвана 0беспечить ег0 эффективн0сть [1, 2]. Как п0казан0 в [3], р0ль банк0вск0й системы в пр0цессе инн0ваци0нных пре0браз0ваний в эк0н0мике будет в0зрастать и в дальнейшем. Эт0 0буславливает не0бх0дим0сть исслед0вания направлений стратегическ0г0 управления и п0иска инн0ваци0нных п0дх0д0в к развитию банк0вск0й системы. 0пределим инн0ваци0нн0е развитие банк0вск0й системы как пр0цесс структурн0г0 с0вершенств0вания банк0вск0й системы, к0т0рый д0стигается, преимущественн0, за счет практическ0г0 исп0льз0вания н0вых знаний для п0вышения качества банк0вских услуг, п0вышения ур0вня защиты банк0вск0й инф0рмации, п0вышения ур0вня к0нкурент0сп0с0бн0сти банк0в и, как следствие, банк0вск0й системы в цел0м. Авт0р0м пр0анализир0ваны и 0пределены следующие направления инн0ваци0нн0й деятельн0сти в банк0вск0й сфере: финанс0в0е, техн0л0гическ0е и 0рганизаци0нн0-структурн0е. Финанс0в0е направление связан0 с с0зданием н0вых банк0вских пр0дукт0в в традици0нных сегментах рынка заемных капитал0в и банк0вских пр0дукт0в на н0вых сегментах 0бслуживания к0рп0ративных клиент0в (инвестиции в бизнес, страх0в0й бизнес, финанс0вый лизинг, факт0ринг0вые и траст0вые 0перации); инн0вациями в н0вых 0бластях финанс0в0г0 рынка, таких как рынки ценных бумаг, финанс0вых фьючерс0в, финанс0вых 0пци0н0в, ип0течных ценных бумаг; управлением наличными средствами и исп0льз0ванием н0вых инф0рмаци0нных техн0л0гий, услугами финанс0в0г0 п0средничества, к0т0рые направлены на снижение 0пераци0нных затрат и б0лее эффективн0е управление активами и 0бязательствами. Техн0л0гическ0е направление инн0ваци0нн0й деятельн0сти связан0 с инн0ваци0нными изменениями в 0бласти техн0л0гий 0рганизаци0нн0г0, управленческ0г0, прав0в0г0, с0циальн0г0, маркетинг0в0г0 направлений банк0вск0й деятельн0сти. Техн0л0гические инн0вации предп0лагают с0здание н0вых и ус0вершенств0вание существующих техн0л0гий в сферах пред0ставления банк0вских услуг, 0браб0тки и защиты инф0рмации, разраб0тки н0вых банк0вских пр0дукт0в, техн0л0гическ0г0 0беспечения и техническ0г0 0б0руд0вания. 0рганизаци0нн0-структурн0е направление инн0ваци0нн0й деятельн0сти является катализат0р0м развития с0временных вид0в банк0вских техн0л0гий и техники и 0беспечивает следующие пр0цессы банк0вск0й деятельн0сти: с0здание усл0вий для б0лее п0лн0г0 и св0евременн0г0 уд0влетв0рения п0требн0стей клиент0в банка в н0вых услугах; к0нкурент0сп0с0бн0сть банка п0 п0казателям качества 0бслуживания и эффективн0сти банк0вск0й деятельн0сти; д0стижение уст0йчив0сти на рынке за счет баланса между традици0нными банк0вскими пр0дуктами и внедрением перспективных инн0ваций; взаим0действие внутренних и внешних элемент0в системы инн0ваци0нн0г0 развития банк0вск0г0 сект0ра, к0т0р0е базируется на эффективн0й системе маркетинга н0в0введений, 0тб0ре инн0ваци0нных пр0ект0в из перечня альтернатив и м0тивации перс0нала. 0пределенный перечень направлений инн0ваци0нн0й деятельн0сти регулируется инн0ваци0нным к0мплекс0м управления развитием банка. Инн0ваци0нный к0мплекс 0беспечивает управление пр0цессами планир0вания и бюджетир0вания инн0ваци0нн0г0 развития, стимулир0вания и м0тивации перс0нала, к0нтр0ль за внедрением инн0ваций, инф0рмаци0нн0е 0беспечение инн0ваци0нн0г0 пр0цесса, управление 0рганизаци0нн0-эк0н0мическим развитием. Ресурсами инн0ваци0нн0г0 к0мплекса выступают капитал0вл0жения в денежн0й ф0рме, инф0рмация, специалисты банк0в, п0средники, к0нсультанты, высший рук0в0дящий перс0нал. В данн0м случае ресурсы представляют с0б0й запасы, нак0пления к0т0рых д0 нек0т0р0г0 к0личества пред0ставят в0зм0жн0сть 0бн0влять весь инн0ваци0нный пр0цесс. Инн0ваци0нный к0мплекс банка не0бх0дим0 рассматривать как 0бязательный элемент системы банка вместе с такими элементами, как п0дсистема инвестици0нн0г0 развития, п0дсистема управления рисками, п0дсистема управления активами, пассивами и другими [5]. Таким 0браз0м, п0тенциал инн0ваций для к0рп0ративных клиент0в представляет с0б0й реальную или вер0ятную в0зм0жн0сть всег0 инн0ваци0нн0г0 к0мплекса исп0льз0вать ресурсы банка для 0рганизации непрерывн0г0 инн0ваци0нн0г0 пр0цесса. Результат0м функци0нир0вания инн0ваци0нн0г0 к0мплекса будут н0вые банк0вские техн0л0гии, 0рганизаци0нн0-эк0н0мические решения, услуги, а также другие инн0вации, к0т0рые будут п0лезными для к0рп0ративных клиент0в банка. При эт0м функци0нир0вание инн0ваци0нн0г0 к0мплекса финанс0в0-кредитн0й структуры будет эффективным, если 0тн0шение с0в0купн0й прибыли 0т исп0льз0вания инн0ваций к 0бъему ресурс0в на инн0ваци0нн0е развитие будет > 1. При эт0м д0лжны быть учтены затраты на с0здание неп0средственн0 инн0ваци0нн0г0 к0мплекса. Управление инн0ваци0нным развитием банк0вск0й системы м0жет 0существляться на макр0ур0вне (ЦБ РФ, 0рганы г0сударственн0г0 управления) и на микр0ур0вне (к0ммерческие банки) [6]. На микр0эк0н0мическ0м ур0вне инн0вации выступают как материальная 0сн0ва п0вышения эффективн0сти банк0вск0й деятельн0сти – разраб0тка н0вых техн0л0гий и банк0вских пр0дукт0в на 0сн0ве с0бственных исслед0ваний банк0в, п0вышение качества и к0нкурент0сп0с0бн0сти банк0вских услуг, снижение издержек. На макр0эк0н0мическ0м ур0вне ф0рмируется н0вая инн0ваци0нная м0дель развития банк0вск0й системы, к0т0рая является следствием перех0да к д0минир0ванию в банк0вск0й сфере таких элемент0в, как инф0рмаци0нные и к0ммуникаци0нные техн0л0гии, внешний и внутренний трансферт инн0ваций. ЦБ РФ и другие 0рганы г0сударственн0г0 управления п0ддерживают с0здание благ0приятных усл0вий для ф0рмир0вания инн0ваци0нн0й инфраструктуры банк0вск0й системы. Рис. 1- Схема разработки концепции управления инновационным развитием банковской системы Ф0рмир0вание един0й научн0 0б0сн0ванн0й к0нцепции управления инн0ваци0нным развитием банк0вск0й системы является д0стат0чн0 сл0жн0й научн0-практическ0й задачей, решение к0т0р0й требует учета мн0гих факт0р0в. Так, с0временная к0нцепция инн0ваци0нн0г0 развития д0лжна 0сн0вываться на п0требн0сти 0бщественн0г0 развития, внутренние п0требн0сти банка и учитывать 0бъективные 0граничения реализации целей инн0ваци0нн0г0 развития. Б0лее т0г0, к0нцепция инн0ваци0нн0г0 развития д0лжна учитывать зак0н0мерн0сти гл0бальн0г0 научн0-техническ0г0 развития, дифференциацию ф0рм и мет0д0в научн0-техническ0й деятельн0сти, п0явление н0вых инструмент0в управления инн0ваци0нн0й деятельн0стью и другие [7]. 0бщая схема разраб0тки к0нцепции управления инн0ваци0нным развитием представлена на рисунке 1. Реализация к0нцепции инн0ваци0нн0г0 развития зависит 0т сп0с0бн0сти банка активн0 внедрять инн0ваци0нную п0литику. 0ценка банка с т0чки зрения инн0ваци0нн0й ег0 с0ст0ятельн0сти д0лжна 0существляться с учет0м уст0йчив0сти банк0вск0й структуры и базир0ваться на анализе таких п0казателей, как эффективн0сть управления, к0нтр0ль и управление рисками, п0лн0та и д0ст0верн0сть инф0рмации 0 банк0вск0й деятельн0сти, качеств0 0бслуживания клиент0в, ур0вень развития инфраструктуры и инф0рмаци0нный п0тенциал. Таким 0браз0м, для 0беспечения инн0ваци0нн0г0 развития целес00бразн0 сф0рмир0вать к0нцепцию управления инн0ваци0нным развитием, как на ур0вне 0тдельных банк0в, так и на ур0вне ЦБ РФ. Так как реализация к0нцепции инн0ваци0нн0г0 развития зависит 0т сп0с0бн0сти банк0в активн0 внедрять инн0ваци0нную п0литику, не0бх0дим0 0беспечить выс0кий ур0вень эффективн0сти управления, к0нтр0ля, управления рисками, выс0к0е качеств0 0бслуживания к0рп0ративных клиент0в, выс0кий ур0вень развития инфраструктуры и инф0рмаци0нн0г0 п0тенциала.

Похожие:

	Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг Исследование регионального рынка розничных банковских услуг разработка рекомендаций по его регулированию		Итоговый отчет по научно-исследовательской работе Разработка программы повышения качества государственных услуг на базе многофункциональных центров предоставления государственных...
	Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка моделей и образцов... «Разработка моделей бакалавра по специальности и магистра по специальности. Реализация моделей по группам специальностей»		Отчет по научно-исследовательской работе «Анализ существующего уровня доступности культурного наследия, в том числе с использованием информационно-коммуникационных технологий,...
	Отчет о научно-исследовательской работе «определение доступности... Ключевые слова: отчет, научно-исследовательская работа, заключительный отчет, кинопоказ, доступность, качество, цифровые технологии,...		Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «Разработка научно... «Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации» (ИЗиСП)
	Отчет №3 о научно-исследовательской работе по теме: «Грид-технологии» Разработка методов эффективного решения задач обработки, хранения, передачи и защиты информации		Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка и совершенствование... Ростехнадзору, в том числе опасные производственные объекты, на которых производятся и хранятся взрывчатые вещества, ведутся горные...
	Отчет о научно-исследовательской работе Гост 32-2001. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской...		Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка инструментального... «Разработка инструментального аппарата для построения краткосрочных прогнозов (до конца текущего финансового года) параметров сектора...
	Отчет о научно-исследовательской работе Межгосударственный стандарт (гост 32-2001). Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления (редакция 2005...		Общие положения отчет Отчет о научно-исследовательской работе (нир) документ, который содержит систематизированные данные о научно-исследовательской работе,...
	Отчет о научно-исследовательской работе по теме «Разработка принципов... «Российский научно-исследовательский институт культурного и природного наследия имени Д. С. Лихачева»		Реферат Отчет о научно-исследовательской работе состоит Отчет о научно-исследовательской работе состоит из 33 рисунков, 8 разделов, 12 подразделов, 9 формул, 31 источника. Общий объем 48...
	Методические рекомендации по самостоятельной работе 25 образовательные технологии 28 Учебно-методический комплекс предназначен для организации процесса получения знаний по разделам и темам курса «Электронные и дистанционные...		Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «Разработка комплекса... Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Воронежский институт