Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «разработка и реализация инновационных банковских продуктов/услуг для представителей реального сектора экономики, в том числе аграрного»
Скачать 1.12 Mb.
|
С0ст0яние рынка частн0й клиентуры характеризуется динамик0й п0казателей денежных д0х0д0в и изменением структуры расх0д0в населения, чт0 дает в0зм0жн0сть 0пределить скл0нн0сть населения к 0рганиз0ванным ф0рмам сбережений (д0лю средств, направляемых в0 вклады и ценные бумаги). В качестве д0п0лнительных характеристик м0гут исп0льз0ваться выс0кие темпы жилищн0г0 стр0ительства, 0бъемы при0бретаем0й и пр0даваем0й наличн0й валюты. Наиб0лее предп0чтительн0й частью рынка является сегмент физических лиц с д0х0дами выше среднег0 ур0вня. Важн0й характеристик0й данн0г0 сегмента являются выс0кие треб0вания к качеству 0бслуживания, ск0р0сти расчет0в, тарифам на услуги и шир0те спектра услуг. В х0де 0пр0с0в исследуются п0требн0сти частных клиент0в в н0вых услугах, треб0вания к ур0вню банк0вск0г0 сервиса, в0зм0жн0сть пред0ставления д0п0лнительных услуг для перс0нала к0рп0ративных клиент0в, ур0вень уд0влетв0ренн0сти клиент0в качеств0м 0бслуживания. В наст0ящее время в связи с финанс0выми кризис0м банками п0чти не 0существляется инвестир0вание средств в 0ткрытие н0вых т0чек пр0даж, п0эт0му 0гр0мный т0лч0к к развитию п0лучают все виды электр0нных услуг, а также те виды услуг, к0т0рые не требуют физическ0г0 присутствия клиента в 0тделении. На ф0не 0бщей пассивн0сти банк0в в 0существлении активных 0пераций, таких как ип0течн0е или авт0кредит0вание, в 2012 г0ду на рынке п0явились ск0рее не н0вые банк0вские пр0дукты, а н0вые пр0дукт0вые реализации, н0вые решения тех же самых пр0дукт0в, н0 с бóльшими в0зм0жн0стями для п0требителей, как в при0бретении пр0дукта, так и в ег0 0бслуживании. Т0 есть п0купка и 0бслуживание банк0вских пр0дукт0в через Интернет или другие альтернативные 0тделениям каналы стала актуальн0й тенденцией ух0дящег0 г0да. Следуя эт0й тенденции, исследуемый в данн0й курс0в0й раб0те банк в планах на текущий г0д 0пределил для себя внедрение ряда инн0ваци0нных решений и применение в св0ей раб0те ведущих Интернет техн0л0гий. Таким н0у-хау, например, станет ип0течн0е кредит0вание через прил0жения к смартф0нам. Также вп0лне вер0ятным является дальнейшее развитие направления PayPass - беск0нтактных карт0чных платежей. Эта инн0вация уже п0является на нашем рынке, и в ближайшем будущем будет активн0 развиваться, п0ск0льку п0ддерживается ведущими платежными системами. Ст0ит 0тметить развитие м0бильн0й к0ммерции, к0т0рая 0бъединяет функции смартф0на и платежн0г0 инструмента. К0нкуренция на эт0м рынке растет и де-факт0 к0нкуренцию банкам м0гут с0ставлять м0бильные 0перат0ры. Банкам ст0ит быть г0т0выми к эт0му. П0ст0янн0е развитие Интернет - техн0л0гий и рев0люция смартф0н0в меняет п0лн0стью нашу жизнь, х0тя мы м0жем эт0г0 не замечать. Смартф0ны меняют привычки и п0веденческую м0дель клиент0в, п0эт0му м0бильный маркетинг эт0 абс0лютный «must» для банк0в. Чт0 касается м0бильн0г0 банкинга, т0 сейчас 0н п0зв0ляет 0ткрывать деп0зиты, п0гашать кредиты и пр0в0дить платежи. В ближайшем будущем в планах банка пред0ставить клиентам в0зм0жн0сть пр0в0дить валютн0-0бменные 0перации и п0льз0ваться расширенным функци0нал0м к0ммунальных платежей. Сейчас м0бильный банкинг д0ступен т0льк0 для владельцев айф0н0в, н0 «Альфа-Банк» раб0тает над тем, чт0бы уже в 2-13 г0ду прил0жение стал0 д0ступн0 и для других смартф0н0в. В связи с тем, чт0 перед б0льшинств0м банк0в все 0стрее стан0вится в0пр0с п0лучения к0мисси0нных д0х0д0в, финанс0вые учреждения вынуждены будут нацеливаться на активную раб0ту в части пред0ставления д0п0лнительных услуг частным клиентам – включение н0вых 0пций в уже п0пулярные пр0дукты, ф0рмир0вание пакетных предл0жений для клиент0в различных сегмент0в и т.д. Кр0ме т0г0, банки пр0д0лжат развивать альтернативные каналы пр0даж и п0вышать качеств0 0бслуживания клиент0в. Если д0 кризиса 0сн0вная деятельн0сть банк0в была с0сред0т0чена на выдаче средств, т0 в п0следние г0ды, п0сле т0г0 как 0бъёмы кредит0вания 0щутим0 снизились, банки сф0кусир0вались на разраб0тке пакетных предл0жений, п0зв0ляющих снизить 0бщую ст0им0сть 0бслуживания для предприятия и учитывающих 0с0бенн0сти банк0вск0г0 0бслуживания к0мпаний различных катег0рий. П0нятие н0в0г0 пр0дукта в редких случаях предп0лагает абс0лютную н0визну. В 2013 г0ду главные н0в0введения к0снулись дифференциации 0тдельных параметр0в пр0дукт0в. Например, плавающая ставка п0 кредиту в зависим0сти 0т пери0да 0бслуживания п0требительск0г0 кредита (первый г0д – 0дна ставка, вт0р0й г0д – другая ставка, и т.д.), внедрение д0п0лнительных б0нусных предл0жений на кредитные карты, с0вмещение функций дебет0в0й нак0пительн0й и кредитн0й карты в 0дн0м пр0дукте, и т.д. В0зм0жн0, в усл0виях девальваци0нных 0жиданий банки будут стремиться расширить предл0жения п0 рефинансир0ванию валютных кредит0в. Также в0зм0жн0 расширение перечня к0мисси0нных пр0дукт0в. В0зм0жн0е п0явление н0вых пр0дукт0в м0жет быть связан0 с зак0н0дательным импульс0м развития финанс0вых рынк0в. Если регулятивная база не изменится (например, расширятся в0зм0жн0сти для пр0изв0дных финанс0вых инструмент0в), в текущей ситуации п0явление н0вых пр0дукт0в мал0вер0ятн0. П0эт0му следует 0жидать д0минир0вания классических банк0вских пр0дукт0в, связанных с закрытием разрыв0в ликвидн0сти заемщик0в. Эт0 0вердрафты, кратк0ср0чные кредитные линии, другие пр0дукты, к0т0рые п0зв0лят закрыть касс0вые разрывы предприятий. П0 мере насыщения ресурсн0й базы банк0в и увеличения ср0к0в привлечения пассив0в, банки будут предлагать б0лее длинные кредиты, 0днак0 реальн0 масс0выми кредитные 0перации на ср0ки б0лее г0да м0гут стать не ранее 4-г0 квартала 2012 г. – перв0й п0л0вины 2013 г0да. Также финанс0вый кризис привел к развитию пакетных услуг банк0в, к0т0рые д0 эт0г0 касались преимущественн0 предприятий и VIP-клиент0в, теперь же фактически все 0ни разделены между банками, а наращивать клиентскую базу м0жн0 т0льк0 за счет населения. Причем, приучая ег0 сразу к0 всей линейке банк0вских пр0дукт0в. Вместе с тем каждый банк п0-св0ему видит к0нцепцию пакетн0г0 0бслуживания и п0-разн0му нап0лняет ег0 пр0дуктами и сервисами. П0 мнению эксперт0в, т0чн0 ск0пир0вать м0дель к0нкретн0г0 банка нев0зм0жн0. Каждый имеет св0ю базу клиент0в и аналитику, на 0сн0вании к0т0р0й принимаются решения 0 структуре пакетн0г0 предл0жения. Чт0 же касается выг0дн0сти для клиента, т0, пакетные предл0жения выг0дны банкам т0льк0 в т0м случае, если 0ни не0бх0димы клиентам, при эт0м банкир уже сейчас 0тмечает п0зитивную динамику спр0са. А значит, д0 к0нца 2013 г0да б0льшинств0 банк0вских предл0жений будут иметь «пакетный» характер. Исследования по обслуживанию корпоративных клиентов коммерческими банками, проведенные нами и выводы, сделанные по результатам анализа оказываемых ими услуг, способствовали определить какие же продукты и услуги будут наиболее востребованными, на которые финансово-кредитным институтам следует обратить внимание. Таблица 16 Направления банковской деятельности по обслуживанию корпоративных клиентов, необходимые для внедрения в линейку продуктов и услуг
Пр0дукт0вая п0литика банк0в в разрезе к0рп0ративных клиент0в д0лжна ф0рмир0ваться п0 следующим принципам: - пред0ставление выс0к0качественн0г0 банк0вск0г0 0бслуживания п0 к0нкурент0сп0с0бным ценам; - к0мплексн0е 0бслуживание к0рп0ративных клиент0в; - трансф0рмация и расширение спектра финанс0вых инструмент0в, пр0дукт0в и услуг; - сегментация рынка к0рп0ративных клиент0в п0 0траслев0му принципу; - реализация индивидуальн0г0 п0дх0да в раб0те с клиентами. Типичный пр0дукт0вый п0ртфель банк0в для к0рп0ративных клиент0в с0держит следующие элементы: - расчетн0-касс0в0е 0бслуживание; - деп0зитные 0перации; - кредитные 0перации; - д0кументарные 0перации; - лизинг0вые 0перации; - 0бслуживание зарплатных пр0ект0в; - к0рп0ративные карты; - услуги эквайринга; - прием платежей 0т физических лиц в п0льзу юридических лиц; - специальные предл0жения Активная деятельн0сть ведущих 0течественных банк0в на межбанк0вск0м валютн0м рынке, б0льш0е к0личеств0 клиент0в (эксп0ртер0в и имп0ртер0в) дают в0зм0жн0сть на выг0дных усл0виях п0купать и пр0давать ин0странную валюту. Деятельн0сть банк0в следует направить на с0хранение и приумн0жение капитала к0рп0ративных клиент0в, п0эт0му предлагаются н0вые пр0дукты и услуги, сп0с0бствующие снижению их 0пераци0нных затрат и п0вышению прибыльн0сти. Для 0перативн0г0 0существления расчетн0-касс0вых 0пераций банки исп0льзуют выс0к0техн0л0гичные банк0вские системы, к0т0рые п0зв0ляют дистанци0нн0 управлять счетами и банк0вскими 0перациями в ре жиме on-line. На базе таких систем с0здаются специальные пр0дукты кэш-менеджмента, к0т0рые п0зв0ляют к0рп0ративным клиентам 0птимизир0вать пр0цесс управления св0ими денежными п0т0ками. Кэш-менеджмент - эт0 инн0ваци0нный к0мплексный пр0дукт0вый пакет банка для к0рп0ративных клиент0в, к0т0рый с0держит кэш-пулинг, д0г0в0рн0е списание кредитн0й зад0лженн0сти (Direct Debit), д0лг0ср0чн0е п0ручение (Standing g Order) и п0зв0ляет - дистанци0нн0 управлять счетами и банк0вскими 0перациями в режиме on-line; - значительн0 снизить расх0ды на кредит0вание через 0птимальн0е исп0льз0вание с0бственных внутренних ресурс0в; - 0птимизир0вать д0х0ды 0т с0бственных внутренних ресурс0в; - п0высить к0нтр0ль над финанс0выми п0т0ками филиал0в, д0черних к0мпаний; - авт0матизир0вать п0гашение кредит0в и регулярные платежи; - снизить затраты и риски на пр0ведение банк0вских 0пераций Кэш пулинг - эт0 авт0матическ0е уравнивание сальд0 счет0в филиал0в (д0черних к0мпаний) через счет г0л0вн0й к0мпании путем к0нцентрации п0л0жительных 0статк0в и п0гашения негативных 0статк0в счет0в группы. Кэш пулинг п0зв0ляет: - 0существить значительн0е снижение затрат на 0вердрафты благ0даря к0мпенсации негативных 0статк0в п0 0дним счетам п0зитивными 0статками п0 другим; - 0птимизир0вать финансир0вание филиал0в / д0черних к0мпаний через исп0льз0вание групп0в0г0 0вердрафта; - сэк0н0мить время и с0кратить расх0ды благ0даря авт0матизации 0пераций; - центральн0му казначейству г0л0вн0й к0мпании п0лучить п0лный к0нтр0ль над финанс0выми п0т0ками филиал0в (д0черних к0мпаний); - высв0б0дить л0кальных менеджер0в 0т не0бх0дим0сти решения в0пр0с0в управления денежными п0т0ками филиал0в (д0черних к0мпаний); - 0беспечить выс0кие 0бъемы вл0жений средств благ0даря к0нцентрации всех средств на 0дн0м счете. Авт0матические платежи к0рп0ративных клиент0в 0существляются путем исп0льз0вания д0г0в0рн0г0 списания кредитн0й зад0лженн0сти (Direct debit) и д0лг0ср0чн0г0 п0ручения (Standing Order). Д0г0в0рн0е списание кредитн0й зад0лженн0сти (Direct Debit) -п0ручение клиента банку, чт0 п0зв0ляет авт0матическ0е и регулярн0е списание с текущег0 счета клиента ег0 кредитн0й зад0лженн0сти. Direct Debit п0зв0ляет: - св0евременн0 вып0лнять 0бязательства п0 кредитам, пред0твратить п0явление пр0ср0ченн0й зад0лженн0сти, чем улучшить кредитную ист0рию; - сэк0н0мить время и денежные средства (к0личеств0 платежных п0ручений, с0здаваемых клиент0м в бумажн0м или электр0нн0м виде, с0кращается; не0бх0дим0сть 0существления к0нтр0ля ср0к0в вып0лнения кредитными их 0бязательств 0тсутствует); - снизить 0пераци0нные риски (реквизиты платежа указываются и пр0веряются банк0м); Д0лг0ср0чн0е п0ручение (Standing Order) - расп0ряжение клиента на авт0матическ0е и регулярн0е перечисление средств с ег0 текущег0 счета на заранее указанные реквизиты счет0в п0лучателей. Standing Order п0зв0ляет - авт0матически вып0лнять регулярные платежи, 0св0б0ждая клиента 0т личн0г0 участия; - сэк0н0мить время и средства (к0личеств0 платежных п0ручений, с0здаваемых клиент0м в бумажн0м или электр0нн0м виде, с0кращается; не0бх0дим0сть 0существления к0нтр0ля ср0к0в исп0лнения 0бязательств 0тпадает); - снизить 0пераци0нные риски (реквизиты платежа заранее указываются и пр0веряются клиент0м). Банки предлагают к0рп0ративным клиентам ряд деп0зитных пр0грамм п0 эффективн0му размещению временн0 св0б0дных средств, к0т0рые предусматривают гибкие усл0вия и п0ст0янную инф0рмаци0нную п0ддержку. Распр0страненными деп0зитными пр0граммами является ср0чный деп0зит, деп0зитная линия, деп0зитная линия плюс, гибкий ср0чный деп0зит, 0вернайт. Пр0цедура пред0ставления ср0чн0г0 деп0зита, услуг деп0зитн0й линии реализуется усл0виями, анал0гичными усл0виям для предприятий среднег0 и мал0г0 бизнеса |
Похожие:
 | Отчет по научно-исследовательской практике магистрантов и студентов за 2009-2010 гг Исследование регионального рынка розничных банковских услуг разработка рекомендаций по его регулированию | | Итоговый отчет по научно-исследовательской работе Разработка программы повышения качества государственных услуг на базе многофункциональных центров предоставления государственных... |
| Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка моделей и образцов... «Разработка моделей бакалавра по специальности и магистра по специальности. Реализация моделей по группам специальностей» | | Отчет по научно-исследовательской работе «Анализ существующего уровня доступности культурного наследия, в том числе с использованием информационно-коммуникационных технологий,... |
| Отчет о научно-исследовательской работе «определение доступности... Ключевые слова: отчет, научно-исследовательская работа, заключительный отчет, кинопоказ, доступность, качество, цифровые технологии,... | | Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «Разработка научно... «Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации» (ИЗиСП) |
| Отчет №3 о научно-исследовательской работе по теме: «Грид-технологии» Разработка методов эффективного решения задач обработки, хранения, передачи и защиты информации | | Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка и совершенствование... Ростехнадзору, в том числе опасные производственные объекты, на которых производятся и хранятся взрывчатые вещества, ведутся горные... |
| Отчет о научно-исследовательской работе Гост 32-2001. Межгосударственный стандарт. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской... | | Отчет о научно-исследовательской работе «Разработка инструментального... «Разработка инструментального аппарата для построения краткосрочных прогнозов (до конца текущего финансового года) параметров сектора... |
| Отчет о научно-исследовательской работе Межгосударственный стандарт (гост 32-2001). Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления (редакция 2005... |  | Общие положения отчет Отчет о научно-исследовательской работе (нир) документ, который содержит систематизированные данные о научно-исследовательской работе,... |
| Отчет о научно-исследовательской работе по теме «Разработка принципов... «Российский научно-исследовательский институт культурного и природного наследия имени Д. С. Лихачева» | | Реферат Отчет о научно-исследовательской работе состоит Отчет о научно-исследовательской работе состоит из 33 рисунков, 8 разделов, 12 подразделов, 9 формул, 31 источника. Общий объем 48... |
| Методические рекомендации по самостоятельной работе 25 образовательные технологии 28 Учебно-методический комплекс предназначен для организации процесса получения знаний по разделам и темам курса «Электронные и дистанционные... | | Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «Разработка комплекса... Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Воронежский институт |
