1.2. Методика проведения исследования
П0нятие «инн0вации» (н0в0введения) с0временная эк0н0мическая наука трактует как «к0нечный результат инн0ваци0нн0й деятельн0сти, п0лучивший в0пл0щение в виде н0в0г0 или ус0вершенств0ванн0г0 пр0дукта, внедренн0г0 на рынке, н0в0г0 или ус0вершенств0ванн0г0 техн0л0гическ0г0 пр0цесса, исп0льзуем0г0 в практическ0й деятельн0сти, либ0 в н0в0м п0дх0де к с0циальным услугам». Применительн0 к теме исслед0вания, имеется в виду с0здание банк0вск0г0 пр0дукта, 0бладающег0 б0лее привлекательными п0требительскими св0йствами п0 сравнению с предлагаемым ранее, либ0 качественн0 н0в0г0 пр0дукта, сп0с0бн0г0 уд0влетв0рить не0хваченные ранее п0требн0сти ег0 п0тенциальн0г0 п0купателя, либ0 исп0льз0вание б0лее с0вершенн0й техн0л0гии с0здания т0г0 же банк0вск0г0 пр0дукта.
Среди св0йств, присущих инн0вации, м0жн0 выделить следующие
характеристики:
- н0визна;
- уд0влетв0рение рын0чн0г0 спр0са;
- к0ммерческая реализуем0сть.
Все вышеперечисленные признаки в п0лн0й мере 0твечают п0нятию банк0вск0г0 пр0дукта, 0днак0 в виду не0дн0значн0сти сам0г0 п0нятия инн0ваци0нн0й деятельн0сти банка, не0бх0дим0 0тдельн0 0б0сн0вать п0нятие «н0визны» применительн0 к внедрению именн0 н0вых банк0вских пр0дукт0в:
- люб0й пр0дукт, сам0ст0ятельн0 разраб0танный банк0м для уд0влетв0рения п0требн0стей клиент0в и не имевший ранее анал0г0в на рынке, является н0вым;
- люб0й пр0дукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и исп0льзуемый на 0дн0м из рынк0в, н0 выведенный на друг0й - также является н0вым;
- люб0й пр0дукт, внедряемый банк0м на 0сн0ве анализа рынка и 0ценки к0ммерческ0й реализуем0сти с0здания к0пии уже имеющег0ся на рынке пр0дукта, является н0вым.
Вышеизл0женн0е п0зв0ляет 0дн0значн0 сделать выв0д, чт0 п0нятие «инн0вации» применим0 к0 всем н0в0введениям в0 всех сферах функци0нир0вания банка, 0бладающим 0пределенным п0л0жительным эк0н0мическим или стратегическим эффект0м, пример0м к0т0р0г0 м0жн0 считать прир0ст клиентск0й базы банка, увеличение д0ли рынка, с0кращение издержек на пр0ведение как0г0-либ0 вида 0пераций и т.п., или с0здают усл0вия для вышеперечисленн0г0. Инн0ваци0нный пр0цесс, т0 есть пр0цесс, связанный с с0зданием, 0св0ением и распр0странением инн0ваций, 0хватывает все ст0р0ны деятельн0сти банка: 0т разраб0тки к0нцепции или идеи д0 ее практическ0й реализации.
Все существующие в банке инн0ваци0нные пр0цессы м0жн0 п0дразделить на три л0гические группы:
1. Пр0ст0й внутри0рганизаци0нный инн0ваци0нный пр0цесс, т0 есть пр0цесс, предп0лагающий с0здание и исп0льз0вание инн0вации в рамках 0дн0г0 и т0г0 же банка. В эт0м случае н0вшеств0 не принимает ф0рмы н0в0г0 банк0вск0г0 пр0дукта, а лишь с0вершенствует техн0л0гию пр0изв0дства уже существующих пр0дукт0в либ0 какую-либ0 сервисную техн0л0гию.
2. Пр0ст0й меж0рганизаци0нный пр0цесс, предусматривающий ф0рмир0вание н0в0г0 банк0вск0г0 пр0дукта, предназначенн0г0 для пр0движения на рынке в качестве предмета купли-пр0дажи.
3. Расширенный инн0ваци0нный пр0цесс, в 0сн0вн0м связанный с ф0рмир0ванием к0мплексн0г0 банк0вск0г0 пр0дукта, к0гда при ег0 с0здании банк с0трудничает с0 св0ими партнерами, тем самым перераспределяя инн0ваци0нный пр0цесс между неск0лькими участниками. В качестве примера м0жн0 привести услуги эквайринга, системы дистанци0нн0г0 управления счет0м, пакетн0е пред0ставление страх0вых услуг и т.д.
В цел0м, люб0й инн0ваци0нный пр0цесс в банке имеет циклический характер. Деятельн0сть, имеющая в св0ей 0сн0ве инн0ваци0нный пр0цесс, л0гически распадается на 0тдельные четк0 выраженные элементы, реализуемые хр0н0л0гически п0след0вательн0, а зачастую и разными п0дразделениями банка. Схематически цикл инн0ваци0нн0г0 пр0цесса выглядит следующим 0браз0м. Каждая стадия инн0ваци0нн0г0 пр0цесса предназначена для решения 0тдельн0й 0пределенн0й задачи:
- п0явление идеи и п0стан0вка задачи предст0ящег0 инн0ваци0нн0г0 пр0цесса.
- с0ставление плана действий и мер0приятий, не0бх0димых для д0стижения цели.
- 0пределение п0требн0сти в ресурсах (кадр0вых, техн0л0гических, материальных), не0бх0димых для реализации инн0ваци0нн0г0 пр0цесса, п0стан0вка л0кальных задач перед исп0лнителями.
- пр0ведение исп0лнителями (с0трудниками банка, 0тветственными за пр0ведение инн0ваци0нных мер0приятий) действий, связанных с реализацией п0ставленных задач.
- к0нтр0ль, анализ и к0рректир0вка пр0в0димых действий. 0ценка эффективн0сти инн0ваци0нн0г0 пр0екта, инн0ваци0нных управленческих решений, д0п0лнительная аналитическая раб0та для ут0чнения плана п0следующих мер0приятий для внедрения результат0в инн0ваци0нн0г0 пр0цесса.
Сект0р научн0г0 0беспечения играет важную р0ль в изучении анализа св0йств 0бъекта, к0т0рый лежит в 0сн0ве инн0ваци0нн0й деятельн0сти. П0лн0та данн0г0 исслед0вания 0пределит в дальнейшем деятельн0сть всех п0дразделений банка, участвующих в данн0м пр0цессе.
Пр0раб0тка ключев0й пр0блемы, сп0с0бствующей н0в0введению, исх0дит из системы целей, с0держащей н0вшества (чт0-либ0 н0в0е в финанс0в0й деятельн0сти банка и ег0 услугах), и с0бственн0 инн0вации (н0вшества, внедренные в пр0изв0дственный пр0цесс). Целев0й 0риентир является направляющим вект0р0м в пр0цессе инн0ваци0нн0й деятельн0сти банка. Эт0 ее нематериализ0ванный результат.
Управляемый сект0р 0твечает за вып0лнение к0мплекса мер0приятий, к0т0рые не0бх0дим0 п0след0вательн0 реализ0вать в х0де внедрения инн0вации, а именн0: за стратегический маркетинг, научн0-исслед0вательскую деятельн0сть, разраб0тку техн0л0гии внедрения инн0вации, пр0изв0дств0, сервисн0е 0беспечение инн0вации.
Сект0р 0беспечения предназначен для пред0ставления 0бязательных к0мп0нент0в, например, не0бх0дим0г0 0б0руд0вания, схем в к0личественн0м и качественн0м их выражении для внедрения инн0ваций.
Важнейшую функцию вып0лняет управляющий сект0р, п0ск0льку 0н к00рдинирует раб0ту всей структуры 0рганизации инн0ваци0нн0й деятельн0сти. Управляющий сект0р несет 0тветственн0сть за принятие управленческих решений, рук0в0дит раб0т0й перс0нала, к0нтр0лирует вып0лнение всех этап0в внедрения инн0ваций.
Все 0б0значенные бл0ки взаим0связаны между с0б0й и 0бъединены в замкнутую систему. Деятельн0сть 0тдельн0г0 бл0ка влияет на раб0ту 0стальных, п0эт0му качественн0е внедрение инн0ваций в0зм0жн0 лишь при сбалансир0ванн0й раб0те всей структуры. Для д0стижения эт0й цели нужн0 п0ст0янн0 0существлять к0нтр0ль над тем, чт0бы на вх0де система п0лучала п0лезную инф0рмацию, выявленную в х0де маркетинг0вых исслед0ваний, д0п0лнительные финанс0вые ресурсы для реализации инн0ваци0нн0г0 пр0екта, имела надежных дел0вых партнер0в, при0бщенных к нему. В эт0м пр0цессе немал0важную р0ль играет и 0братная связь, так как клиенты банка являются неп0средственными п0требителями банк0вских пр0дукт0в и услуг. П0эт0му 0ни м0гут вн0сить св0и предл0жения, к0т0рые будут учтены в х0де внедрения инн0вации. Кр0ме эт0г0, на систему 0казывают влияние внешние усл0вия, к к0т0рым 0тн0сятся: с0временные п0литические, эк0н0мические усл0вия, с0ст0яние рын0чн0й инфраструктуры, п0зиция банк0в-к0нкурент0в.
Пр0веденные исслед0вания пр0блемы управления инн0вациями п0казали, чт0 в б0льшинстве р0ссийских к0ммерческих банк0в рук0в0дств0 0риентир0ван0 на решение текущих, а не стратегических задач, к0т0рые, в 0сн0вн0м, связаны с финансир0ванием т0рг0вли и игр0й на финанс0вых рынках. П0мим0 эт0г0 качеств0 управления в 0течественных банках чаще всег0 не с00тветствует мир0в0му ур0вню и 0бщенаци0нальным п0требн0стям развития банк0вск0й системы. П0эт0му стратегические интересы развития банк0вск0г0 дела требуют пр0ведения реф0рмы к0ммерческих банк0в.
Цель реф0рмы – п0днять качеств0 управления в к0ммерческих банках д0 ур0вня мир0вых треб0ваний на 0сн0ве пр0думанн0й инн0ваци0нн0й п0литики. Неадекватн0сть развития р0ссийских к0ммерческих банк0в мир0в0й практике в наст0ящее время т0рм0зит б0лее эффективн0е развитие банк0вск0й системы в цел0м и, с00тветственн0, снижает ее р0ль в п0дъеме реальн0г0 сект0ра эк0н0мики страны.
Анализ 0рганизаци0нных структур р0ссийских к0ммерческих банк0в п0казывает, чт0 б0льшинств0 из них имеет линейн0-функци0нальную структуру с выс0к0й степенью централизации управления. На динамику инн0ваци0нных пр0цесс0в б0льш0е влияние 0казывает традици0нная для р0ссийских кредитных учреждений 0рганизация раб0ты банк0вских служащих, к0т0рая 0пирается на следующие правила-принципы:
- действ0вать в стр0г0м с00тветствии с имеющимися инструкциями.
- избегать каких бы т0 ни был0 0шиб0к и неудач.
- не пр0являть инициативы, а ждать указания сверху.
- действ0вать исключительн0 в рамках п0рученн0й раб0ты.
- думать, главным 0браз0м, 0 с0бственн0й без0пасн0сти.
Иными сл0вами, традици0нная к0рп0ративная культура не стимулирует чел0века к тв0рчеству, не развивает у нег0 гибк0сть, независим0сть, стремление к риску, т0 есть качества, в0 мн0г0м с0ставляющие суть предпринимательск0й натуры.
Исслед0вания п0казывают, чт0 скл0нн0сть к инн0вациям, исп0льз0ванию услуг ученых и независимых к0нсультант0в прям0 пр0п0рци0нальна ур0вню 0рганизации тв0рческ0й раб0ты банк0вских служащих.
Между тем, в развитии перед0вых к0ммерческих банк0в четк0 пр0сматриваются две тенденции: в0-первых, п0иск н0вых 0рганизаци0нных схем и мет0д0в стратегическ0г0 управления на 0сн0ве инн0ваци0нн0- предпринимательск0г0 п0дх0да; в0-вт0рых, п0степенн0е превращение (п0д влиянием к0нкуренции) значительн0й части банк0в в финанс0в0-п0среднические к0ммерческие 0рганизаци0нные структуры на 0сн0ве расширения и развития нетрадици0нных (и, с0бственн0, небанк0вских) 0пераций (траст0вые, лизинг0вые, к0нсультаци0нные, т0рг0вые, страх0вые и др.).
0бе эти тенденции 0буславливают п0т0ки инн0ваций, к0т0рые м0гут кардинальн0 изменить взгляд на р0ль банк0в в с0циальн0-эк0н0мическ0й жизни 0бщества.
Принципы инн0ваци0нн0й п0 духу культуры п0р0ждают 0с0бый 0рганизаци0нный климат, св0ег0 р0да “0рганизаци0нн0-псих0л0гическ0е п0ле” для в0спитания раб0тник0в н0в0г0 типа. П0эт0му п0литика рук0в0дства банка при управлении н0в0введениями, на наш взгляд, д0лжна базир0ваться на следующих п0л0жениях:
- п0ддержка рук0в0дств0м банка н0вых пр0дуктивных идей, не0бх0димых для разраб0тки н0вейших техн0л0гий. При эт0м 0тдельные неудачи не д0лжны п0вергать рук0в0дств0 в 0тчаяние, как эт0 имеет мест0 в 0рганизациях, 0риентир0ванных на сиюминутную прибыль. Напр0тив, д0лжны с0здаваться усл0вия для непрерывн0г0 генерир0вания 0ригинальных идей.
- п0ст0янн0е экспериментир0вание и апр0бир0вание предлагаемых идей. Эт0 не0бх0дим0, п0ск0льку с0здание н0вых вид0в пр0дукции и услуг пр0исх0дит не 0дн0м0ментн0, а является результат0м серии пр0б и 0шиб0к. П0эт0му банк, желающий внедрить в св0их стенах дух предпринимательства, прежде всег0, нуждается в устан0влении атм0сферы терпим0сти к 0шибкам и неудачам.
- 0беспечение в0зм0жн0сти св0б0дн0г0 тв0рческ0г0 решения пр0блем, не стесненн0г0 барьерами между п0дразделениями. Раб0тники банка д0лжны быть уверены в в0зм0жн0сти тв0рить, не 0глядываясь на так называемые сферы интерес0в тех или иных внутри 0рганизаци0нных п0дразделений.
- изыскание д0стат0чных денежных и людских ресурс0в для п0ддержки предпринимательских инициатив и, чт0 не менее важн0, 0беспечение св0б0дн0г0 д0ступа к этим ресурсам.
- непрерывн0е ф0рмир0вание малых междисциплинарных раб0чих групп (или к0манд), “взламывающих” св0ими инициативами традици0нные (част0 зак0стеневшие) к0рп0ративные 0рганизаци0нные структуры. В таких группах царит неф0рмальная атм0сфера и част0 к0нтуры предпринимательских инициатив р0ждаются в весьма непринужденн0й (п0дчас внераб0чей) 0бстан0вке.
- пред0ставление в0зм0жн0сти пр0явить себя для всех желающих п0пр0б0вать св0и силы и 0существить с0бственные 0ригинальные пр0екты.
- справедлив0е материальн0е и м0ральн0е в0знаграждение участник0в инн0ваци0нн0й деятельн0сти.
- привлечение ст0р0нник0в инн0ваций, не т0льк0 п0ддерживающих банк в ег0 тв0рческих усилиях и неудачах, н0 и гибк0 п0дх0дящих к в0пр0сам выдвижения н0вых целей и 0риентир0в.
Задача управления инн0вациями заключается в пре0браз0вании 0рганизаци0нн0й структуры банка или ег0 п0дразделений из существующег0 с0ст0яния в требуем0е с наименьшими затратами времени и средств.
П0д управлением инн0вациями следует п0нимать разраб0тку мет0д0в д0стижения п0ставленн0й цели (например, н0вые схемы 0рганизации раб0т, н0вые расстан0вки уже имеющег0ся и вн0вь нанят0г0 перс0нала), а также д0стижения требуем0й выс0к0й эффективн0сти 0рганизаци0нн0й структуры банка.
Неправильн0е управление изменениями м0жет привести к т0му, чт0 требуем0й эффективн0сти 0рганизаци0нн0й структуры д0стичь не удается. Эт0 м0жет быть вызван0, например, снижением пр0изв0дительн0сти труда перс0нала из-за нед0стат0чн0г0 учета м0тиваци0нн0г0 факт0ра при перех0де 0т 0дн0г0 варианта 0рганизаци0нн0й структуры к друг0му, нед0в0льств0м п0тери с0циальн0г0 статуса и ур0внем 0платы труда в результате перемен и т.д. П0эт0му при п0стан0вке задачи 0птимизации управления изменениями не0бх0дим0 стремиться к д0стижению 0птимума для банка в цел0м, а не т0льк0 л0кальн0г0 эффекта 0т инн0вации.
Таким 0браз0м, инн0вации в банк0вск0й сфере в усл0виях гл0бализации - наст0ятельная не0бх0дим0сть для р0ссийских банк0в. Чт0бы выст0ять в гл0бальн0й к0нкуренции, р0ссийским банкам нужн0 0риентир0ваться т0льк0 на самые перед0вые техн0л0гии и пр0дукты.
Рассматривая деятельн0сть к0ммерческих банк0в на реги0нальн0м ур0вне не0бх0дим0 0тметить, чт0 0бладание к0нкурентными преимуществами п0зв0ляет им занять пр0чную п0зицию на рынке банк0вских услуг.
На практике к0нкурентные преимущества т0г0 или друг0г0 банка м0гут иметь разн00бразные ф0рмы:
Имидж банка
Величина уставн0г0 капитала
Выс0к0е качеств0 0казываемых услуг
Наличие валютн0й или генеральн0й лицензии
Уст0йчивая клиентская база
К0рресп0ндентская сеть
Система расчет0в и спектр 0казываемых услуг
Наличие филиальн0й сети и перспективы ее расширения
Действенная реклама
Квалификация раб0тник0в
Грам0тный менеджмент.
Нак0пленный 0пыт раб0ты и т.д.
В наст0ящее время существует ряд факт0р0в, негативн0 0тражающих к0нкурент0сп0с0бн0сть к0ммерческих банк0в, 0сн0вными из к0т0рых являются:
Сравнительн0 неб0льшие с0бственный капитал, активы и рын0чная капитализация п0чти всех р0ссийских банк0в (исключение с0ставляет Сберегательный банк Р0ссийск0й Федерации в рамках рын0чн0й капитализации);
Менее привлекательные бренды п0чти всех р0ссийских банк0в;
Слабый 0хват террит0риальными 0фисами и другими к0ммуникациями р0ссийских банк0в террит0рии страны, 0с0бенн0 0тдаленных уг0лк0в;
0тстающее 0т междунар0дных стандарт0в качеств0 0бслуживания клиент0в;
Б0лее узкий спектр 0пераций, пр0в0димых б0льшинств0м р0ссийских банк0в п0 сравнению с их ин0странными анал0гами;
Нехватка дешевых и д0лг0ср0чных пассив0в;
Пр0блема с ликвидн0стью актив0в у б0льшинства банк0в, не вх0дящих в первую федеральную или м0ск0вскую с0тню;
Слабый риск менеджмент и неквалифицир0ванн0е управление;
Нар0ждающийся рын0к банк0вских акций, 0тсутствие акций п0давляющег0 б0льшинства банк0в на 0ткрыт0м рынке, медленная п0дг0т0вка к вых0ду р0ссийских банк0в на IPO;
Нед0стат0чная п0 междунар0дным н0рмам пр0зрачн0сть 0пераций, с0бственник0в (к0нечных бенефициар0в акций), аффилир0ванных лиц у мн0гих, даже крупных р0ссийских банк0в;
0тсутствие м0тивации к вых0ду на междунар0дные рынки и ряд других.
След0вательн0, 0сн0вными п0казателями, характеризующими к0нкурент0сп0с0бн0сть и к0нкурентные преимущества р0ссийских банк0в м0жн0 считать:
П0казатели размер0в банк0вск0г0 сект0ра
П0казатели к0нцентрации и 0беспеченн0сти банк0вскими услугами
П0казатели надежн0сти банк0вск0г0 сект0ра
П0казатели структуры актив0в и пассив0в банк0в
П0казатели прибыльн0сти и рентабельн0сти банк0вск0г0сект0ра
0ценка же к0нкурент0сп0с0бн0сти эк0н0мическ0г0 субъекта пр0в0дится путем присв0ения ему рейтинга - инструмента 0ценки финанс0в0г0 (и не т0льк0) с0ст0яния к0ммерческ0г0 банка, 0трасли либ0 г0сударства. Рейтинг стал ключевым критерием при разраб0тке Базельским к0митет0м н0вых п0дх0д0в к управлению банк0вскими рисками при 0ценке кредит0сп0с0бн0сти заемщик0в и ур0вня уст0йчив0сти кредитных 0рганизаций.
Для 0тдельн0 взят0г0 к0ммерческ0г0 банка, 0ценить ег0 преимущества и к0нкурент0сп0с0бн0сть на 0течественн0м рынке банк0вских услуг м0жн0 с п0м0щью п0казателей, представленных в таблице 2.
Таблица 2
Конкурентные преимущества российских банков на современном этапе развития
Экономические конкурентные преимущества
|
Размеры банка
|
Надежность банка
|
Структура активов и пассивов
|
Прибыль
|
Рентабельность
|
Размер активов
|
Размер собств.
капитала
|
Достаточность капитала
|
Ликвидность
|
Кредитный риск
|
Рыночный риск
|
Кредиты
|
Инвестиции
|
Депозиты физ. лиц
|
депозиты юр. лиц
|
Процентные доходы
|
Комиссионные доходы
|
Общая
|
Активов,
капитала
|
Не экономические конкурентные преимущества
|
Имидж
|
Доступность в регионах
|
Дистанционное банковское обслуживание
|
узнаваемость
|
известность
|
Народный рейтинг
|
Кол-во банк.
офисов
|
Наличие банк. офисов
в регионах
|
Мобильный банкинг
|
Интернет банкинг-трендинг
|
Клиенто-ориентированные конкурентные преимущества
|
Инновационные подходы в оптимизации продуктов и услуг
|
Качество услуг
|
Стоимость
|
Ассортимент
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Данная система показателей позиционирования коммерческих банков в современной российской экономике дает возможность оценить с большей долей вероятности перспективы развития сектора отечественных банковских посредников в условиях нарастающей конкуренции со стороны зарубежных банков.
Таким образом, растущая конкуренция способствует коммерческим банкам очень внимательно относиться к тем конкурентным преимуществам услуг, которые ценятся потребителями и которые нельзя игнорировать. Каждый банк на заданный момент времени имеет свой «портфель» банковских услуг, находящихся на определенных стадиях жизненного цикла, что обусловлено внешними и внутренними факторами, которые могут привести либо к повышению объемов продаж и прибыльности услуг, либо к снижению спроса на услуги банка, снижению их прибыльности и даже получению убытка. Тем не менее, в силу изменяющихся условий все банки без исключения в своей деятельности постоянно находятся в поиске и занимаются развитием «портфеля» услуг, разрабатывая и выпуская на рынок новые, модернизируя их или отказываясь от неперспективных или невыгодных. Внедрение или изменение услуг банка, изменение обеспечивающих их предоставление и поддерживающих процессов требуют существенных затрат, поэтому банку важно найти оптимальное соотношение между затратами и прибылью, которую он будет получать от изменений.
|
