Основные понятия финансового поведения населения

Скачать 327.42 Kb.

Название	Основные понятия финансового поведения населения
страница	2/2
Дата публикации	12.07.2013
Размер	327.42 Kb.
Тип	Документы

100-bal.ru > Финансы > Документы

1 2

Схема 1 Сбережения и инвестиции

И здесь мы вновь наталкиваемся на проблему условности в разделении на сбережения и потребление. Так, например, вложения в “человеческий капитал” - в образование и повышение квалификации – своей и членов семьи имеют явные признаки как инвестиций, так и сбережений (в широком смысле слова), что опять вступает в противоречие с существующей статистической практикой, в которой оплата образовательных услуг относится к потреблению.

Если сбережения в широком смысле слова противопоставляются потреблению, то сбережения в узком смысле могут быть противопоставлены инвестициям (см. Схему 1). Далеко не все сбережения превращаются в инвестиции. Одна часть остается в наличной денежной форме, другая часть одалживается банкам и другим финансовым институтам за фиксированный процент, третья вкладывается в ликвидные активы непроизводственного назначения (изделия из драгоценных металлов и камней, произведения искусства, предметы длительного пользования). Инвестициями сбережения становятся в том случае, если они превращаются в производственный капитал. Так, например, покупка автомобиля для нужд членов семьи будет отнесена к сбережениям в узком смысле этого слова (в концептуальной схеме), или к потреблению (для упрощения расчетов), в то время как тот же автомобиль, купленный в основном для частного извоза, будет отнесен к инвестициям, и, следовательно, к сбережениям в широком смысле слова.

Инвестиции, или ссуду капитала, приносящую прибыль, также следует отличать от ссуды денег, приносящей процент. Так, например, внесение денег на банковский счет, даже в том случае, если в результате банковского посредничества эти деньги будут превращены в инвестиции теми, кто берет кредит в данном банке, не делает ссуду денег ссудой капитала для домохозяйства, поскольку банк своими активами гарантирует возврат этих денег и процентов по ним независимо от того, потерпит ли неудачу инвестиционный проект или принесет большую прибыль. Ссудой капитала будет, например, покупка акций предприятий или финансовых компаний, или прямое участие в финансировании деятельности предприятия, так как в этих случаях домохозяйство берет на себя риски, связанные с возможными финансовыми неудачами финансируемых проектов, а также в случае успеха участвует в прибылях. Таким образом, инвестиции - это вложения в хозяйственную деятельность, т.е. нацеленные на получение прибыли, а не процента или ренты. Инвестиции могут иметь краткосрочный характер, связанный с обслуживанием оборотных средств, а также средне- и долгосрочный характер, связанный с вложениями в основной капитал.

Страховое поведение

Вопрос о том, к какому виду финансового поведения относится покупка домохозяйствами полисов страхования, является также довольно сложной проблемой. С одной стороны, его нельзя считать текущим потреблением, поскольку обычным сроком по многим видам страхования является годовой период, а для пенсионных схем страхования – основная часть жизненного цикла, то момент наступления страхового случая, а следовательно, и потребления отложенных ресурсов может находиться за пределами текущего периода, таким образом, подводя страховое поведение под форму сберегательного. Таким образом, основанием, по которому страхование относится к сберегательному поведению является то, что оно выполняет функции сбережений «на черный день». Однако если страховой случай в отведенный договором срок не наступает, то потребления не происходит ни в текущих, ни в будущих периодах, и страховая премия оказывается своего рода потерей, чистым убытком, а не сбережением.

В связи с этой двойственностью существует мнение о том, чтобы относить страховое поведение к потребительскому, поскольку по существу при оформлении договора о страховании потребитель приобретает услугу по обеспечению безопасности своего имущества, здоровья, благосостояния. При наступлении страхового случая понесенные потери возмещаются, касаются ли они имущества, здоровья или дохода. Если же за период договора страховых случаев не произошло, то это также означает, что застрахованные объекты не были повреждены или украдены.

С нашей точки зрения, в страховании необходимо выделить пенсионные накопления, которые безо всяких оговорок следует считать финансовыми сбережениями, и рисковое страхование, которое также можно отнести к финансовым активам. Они в лучшем для нас случае полностью теряют свою стоимость, лучшем, поскольку это означает, что с застрахованными нами объектами не произошло никаких несчастных случаев, а в худшем возрастают до размеров оговоренной компенсации.

Заключение

Итак, нами рассмотрены основные конвенциональные понятия, которые являются необходимыми для изучения финансового поведения населения, независимо от дисциплинарной принадлежности исследователей, раскрыты имеющиеся проблемы и затруднения в их определении, обоснованы те или иные пути их разрешения. Однако язык науки не может существовать отдельно от содержательных гипотез, которые с его помощью формулируются. Последние, как мы это увидим в последующих главах, часто приводят к пересмотру используемых понятий и введению новой терминологии.

1Попытка выработать единое определение дохода, совместив подходы к расчету дохода на макро и микро уровнях, процедуры, принятые в практике национальной статистики с теоретическими основаниями была предпринята Smeeding TM, Weinberg DH Toward a uniform definition of household income, Review of income and wealth, Mar 2001, Vol.47, No.1, pp.1-24.

2 По классификации Госкомстата средства, полученные от продажи имущества, считаются доходами, хотя по существу это смена формы активов

3Те же самые критерии применяются и при исследованиях распределения доходов населения. См. например, Atkinson A.B., Rainwater L., Smeeding T.M. Income Distribution in OECD Countries: The evidence from Luxemburg Income Study, Organization for Economic Cooperation and Development, Paris, 1995, p. 16.

4 В Великобритании, например, до 1961 г. понятия семьи и домохозяйства не различались. Сегодня в британских обследованиях можно встретить выделение семейных потребительских союзов (domestic consumption units), имеющих единый бюджет доходов и расходов, внутри домохозяйства.

5 В состав экономической семьи могут включаться, члены, не являющиеся родственниками.

6 Это опредление является наиболее распространенным определением сбережений. В любом экономическом словаре сбережения определяются именно так. См. The Macmillan dictionary of modern economics / David W. Pearce, London, Macmillan Press, 1981; The New Palgrave : a dictionary of economics / edited by John Eatwell, Murray Milgate, Peter Newman, vol.2, London, Macmillan Press Ltd, 1987; Routledge dictionary of economics / Donald Rutherford Published London : Routledge, 1995.

7 Термин "личные" указывает на то, что имеются в виду сбережения домохозяйств, а не национальные сбережения в целом или сбережения корпораций. Сбережения домохозяйств являются частью национальных сбережений, наряду со сбережениями государства и корпораций. В дальнейшем мы будем опускать термин "личные", если речь идёт о сбережениях домохозяйств.

8 Подробно о возможных причинах такого расхождения см.: Луценко А.В., Радаев В.В. Сбережения средних слоев населения // Экономика и организация промышленного производства. 1995, № 6, с. 125-141.

9Рассмотрение недостатков официальных оценок сбережений домохозяйств и их корректировки см.: Николаенко С.А. Личные сбережения населения //Экономический журнал ВШЭ, № 4, 1998, с. 500-507.

Г л а в а 1 Основные понятия финансового поведения населения

1 2

Похожие:

	Программа по дисциплине «прикладные протоколы интернет и www» Глобальные вычислительные сети: os unix – основные понятия, Internet – структура и основные понятия, аппаратное обеспечение, программное...		Правила внутреннего распорядка финансового университета Москва 2011 Основные права и обязанности работников Финансового университета
	Тема Территориальная организация населения: основные понятия и концепции Тема Территориальные особенности демографического и этнографического развития России		Конспект урока обж, 8 класс тема: Чрезвычайные ситуации техногенного... ...
	Общие положения, принципы, основные понятия В условиях неполной обеспеченности населения защитными сооружениями в городах и других населенных пунктах, имеющих объекты повышенной...		Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... «кинематика», основные понятия, основные формулы кинематики, подготовиться к контрольной работе
	Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005....		Рабочая программа дисциплины административное право Направление подготовки... Знать основные понятия и термины, используемые в административном праве, уметь объяснить их содержание и применить на практике. Знать...
	Статья Основные понятия, используемые в Законе Современное состояние и тенденции развития фармацевтической технологии. Государственное нормирование производства лекарственных препаратов...		Рабочая программа дисциплины административное право Направление подготовки... Знать основные понятия и термины, используемые в административном праве, уметь объяснить их содержание и применить на практике. Знать...
	Ангиология наука о сосудах С 2010 года руководитель и проектный менеджер ряда образовательных и консалтинговых проектов. Консультирование государственных и...		Урок биологии в 8 классе С 2010 года руководитель и проектный менеджер ряда образовательных и консалтинговых проектов. Консультирование государственных и...
	Научно-информационный материал рассмотрение новых полупроводниковых технологий на примере Intel Основные права и обязанности работников Финансового университета		Рефератов по дисциплине «международные валютно-кредитные отношения» Последствия мирового финансового кризиса 1998 г для российского финансового рынка
	Вопросы к экзамену Современные проблемы науки как объект журналистики.... Объем понятия «научная информация». Основные признаки и структура научной информации		Анатомия опорно-двигательного аппарата; основные вопросы нормальной... Знание – понимание, сохранение в памяти и умение воспроизводить основные понятия, факты науки и вытекающие из них теоретические обобщения...

Школьные материалы