Глава одиннадцатая
НАСКОЛЬКО ВЫ БОГАТЫ?
Женщина всегда будет зависима, пока у нее не появится собственный кошелек.
Элизабет Кейди Стентон,
активист движения
за права женщин (1815—1902)
Однажды утром, просматривая электронную почту, я наткнулась на адрес, которого не видела уже довольно давно. В письме говорилось:
«Привет, Ким! Это Дженис! Завтра я буду в Финик се. Найдется ли у тебя часок на обед со мной? Чао, Дженис».
Я ответила: «Привет, Дженис! Завтра я как раз сво бодна. Очень хочется повидаться и узнать, как у тебя дела. До встречи, Ким».
Мы договорились о месте и времени.
В последнем письме Дженис написала:
«Знаешь, Ким, я много думала о том, что мы обсуж дали в Нью-Йорке. Я начинаю все больше и больше по нимать твои слова, особенно в свете своего бизнеса. Мне очень хочется обсудить все подробнее. Увидимся завтра! Пока, Дженис».
По всей видимости, этот разговор был для нее дей ствительно очень важен, поскольку на следующий день она впервые в жизни пришла на встречу заранее! Когда я вошла, она уже сидела за столиком и как раз прощалась с кем-то по телефону.
Дженис вскочила и крепко меня обняла.
Выглядишь великолепно! — улыбнулась она.
Я так рада, что ты позвонила, — ответила я. — Ты, конечно, тоже выглядишь как всегда безупречно.
Мы проговорили без остановки два часа и даже не за метили, что ели. Нам было не до этого.
— Рассказывай, как ты живешь, — начала я.
«Мной управляют деньги!»
Со времени нашей последней встречи я постоян но думаю. Я пока еще не во всем разобралась, но уже на чинаю представлять себе, какой могла бы быть моя жизнь, если бы не стоял вопрос денег. Я даже не осозна вала, как много моих решений основывается на желании заработать деньги, а не на стремлении сделать так, как лучше для меня и моего бизнеса, — призналась Дженис и продолжила: — Вот, например, на прошлой неделе я хо тела сходить на два мероприятия, но оба проходили в один день, поэтому пришлось выбирать. Первое — что-то вроде семинара, встречи с ведущими представителя ми сферы розничной торговли, на которую мне, честно говоря, очень хотелось пойти. Второе — небольшая пре зентация, где у меня был шанс что-нибудь продать.
И что ты выбрала? — поинтересовалась я.
К сожалению, принимая решение, я не думала о долгосрочной перспективе развития своего бизнеса, — огорченно произнесла она. — Меня больше привлекала сиюминутная выгода, поэтому я отдала предпочтение презентации.
— Ну и? — не удержалась я.
Дженис продолжала:
— Я только зря потратила время. Почти ничего не удалось продать, потому что посетители оказались не из моей клиентуры. В общем, мне не понравилось. Вме сто этого у меня была возможность с пользой провес ти день и сходить на семинар, на котором, как позже выяснилось, я могла бы познакомиться с двумя лучши ми представителями своей отрасли, причем об их при сутствии в программе семинара не упоминалось. У мо их друзей, попавших туда, было море впечатлений. Я могла бы узнать так много полезного для будущего своей компании, но вместо этого погналась за быстры ми деньгами.
Поучительный урок, — подытожила я.
Этот случай помог мне понять, какой могла бы быть моя жизнь, если бы мои решения не зависели от то го, сколько денег я могу заработать сегодня, — сказала Дженис. — Если бы у меня были средства на повседнев ные расходы и не было бы материальной зависимости от своего бизнеса, то я занималась бы им с большим удо вольствием и могла бы делать то, что хорошо для не го — и для меня — с точки зрения долгосрочной пер спективы.
Вчера я отказалась от делового завтрака с женщи ной, которая сейчас занимается тем, чем я хотела бы за ниматься через два года. Из-за чего? Из-за того, что нужно было встретиться с тремя моими главными про давцами и выяснить, почему в прошлом месяце у нас упали продажи, — сказала она. — Я понимаю, что эта встреча была важной, ноя сглупила: ведь могла же про вести ее позже или на следующий день. А вот с той жен щиной, которая могла бы оказать мне содействие в раз витии бизнеса, я уже вряд ли когда-нибудь встречусь один на один. Очень глупо получилось.
И что ты планируешь делать дальше? — спросила я.
Теперь я чувствую, что нашла свою причину сде лать первый шаг к тому, что ты называешь финансовой независимостью. Я хочу заниматься бизнесом с удовольствием, хочу с его помощью учиться и расти, хочу, что бы вместе со мной росли, учились и добивались своих целей те, кто работает рядом. Вот что приносило бы мне счастье и ощущение реализованное™, — на этих словах ее глаза засияли настоящей страстью и энтузиазмом.
— Очень убедительная причина, — согласилась я.
Потом я рассказала Дженис о нашем разговоре с Лес ли, о ее сомнениях по поводу собственных умственных способностей из-за мудреного языка финансовых «экс пертов». Мы поговорили о важности изучения профес сионального жаргона финансистов и инвесторов.
— Это действительно очень важно, — согласилась Дженис, — потому что, слыша всю эту белиберду, я просто отключаюсь и теряю всякий интерес к теме разговора.
До конца обеда мы говорили о финансовой незави симости и важности денежного потока.
Следующий шаг
Итак, что мне делать дальше? Какой следующий шаг? — не унималась Дженис.
Помнишь, я говорила, что главная цель финансо вой независимости — сделать так, чтобы, не работая, получать каждый месяц больше денег, чем тратишь на жизнь? — спросила я.
Помню, и мне очень нравится эта идея, — ответи ла она. — И еще то, что, как ты говорила, финансовая свобода не требует больших сумм, хотя я всегда была убеждена в обратном.
Все верно. Согласно той формуле, которую я че рез Роберта получила от богатого папы, для финансовой независимости каждому нужно разное количество денег. Тебе для ощущения свободы понадобится одна сумма, а твоим соседям или друзьям — другая.
Я рассказала Дженис, каким образом мы с Робертом добились финансовой свободы в 1994 году:
— Нам понадобилось пять лет. Помнишь, я рассказывала вам о том первом доме с двумя спальнями, который купила для сдачи в аренду в 1989 году. Так вот, через пять лет наши инвестиции в основном в недвижимость — приносили нам уже 10 тысяч долларов каждый месяц. Сумма не такая уж и большая, но, учитывая, что наши расходы на тот момент составляли всего 3 тысячи долларов, более чем достаточная. Таким образом, в тот мо мент мы стали свободными. Нам больше не нужно было работать ради средств к существованию. Теперь деньги ра ботали на нас и каждый месяц поступали в наш карман.
Значит, теперь я должна выяснить, сколько де нег мне нужно на покрытие ежемесячных расходов, то есть подсчитать эти расходы, — предположила Дженис.
Все верно! Если хочешь, можно сделать это пря мо сейчас.
Давай! — решительно стукнула кулачком по сто лу Дженис.
Определение степени богатства
Ладно, давай выясним, насколько ты богата.
Как ты собираешься это выяснять? — спросила Дженис.
Хороший вопрос, — ответила я. — У этого поня тия много определений. Я предпочитаю то, с которым познакомилась много лет назад. Оно принадлежит заме чательному изобретателю, философу и гуманисту Бак-минетеру Фуллеру:
«Показателем богатства является количество времени, которое человек может прожить не работая».
Другими словами, богатство определяется продолжи тельностью времени, которое ты смогла бы прожить, не работая за деньги. Ключевое слово — «неработая». Ес ли бы ты сегодня перестала работать и, соответственно, получать зарплату, на сколько бы тебе хватило имею щихся средств?
Как это определить? — спросила Дженис.
Очень просто, — ответила я. — Сначала суммиру ешь все расходы на жизнь за месяц. Сколько бы денег тебе понадобилось на ежемесячные расходы, если бы у тебя не было зарплаты или если бы бизнес не прино сил дохода?
Ты имеешь в виду мой прожиточный минимум? Ведь я могу есть дома, а не в ресторанах, как обычно, и реже ходить по магазинам, — уточнила Дженис.
Очень хорошо, что ты задала этот вопрос. Мы должны исходить из твоего сегодняшнего уровня жиз ни. Речь идет не о том, чтобы переехать в более скром ное жилье или продать машину и пересесть на обще ственный транспорт. Я вовсе не сторонник излишней экономии. Для чего нужна финансовая независи мость, если ради нее придется снижать уровень при тязаний и отказываться от радостей жизни? Финансо вая свобода должна давать возможность жить так, как тебе нравится. На сегодняшний день у тебя сложился определенный образ жизни, и мы будем подсчиты вать соответствующий ему уровень расходов. В буду щем эту планку можно поднимать еще выше, что я и советую.
Насколько вы богаты? Шаг первый
Дженис радостно кивнула:
— Итак, если сложить все мои расходы, то получит ся примерно следующее.
Она быстро набросала список.
Выплаты по закладной
|
$2500
|
Налог на недвижимое имущество
|
300
|
Страховка за дом
|
150
|
Коммунальные услуги, телефон,
|
|
кабельное телевидение
|
350
|
Выплаты за машину
|
550
|
Бензин
|
150
|
Питание и развлечения
|
500
|
Различные покупки (одежда, бытовые
|
|
принадлежности)
|
500
|
Журналы / Газеты / Книги
|
50
|
Путешествия / Отпуск
|
250
|
При составлении своего списка расходов учтите в нем такие статьи, как:
Выплаты по закладной (ипотечному кредиту)
Налог на недвижимое имущество
Страховка за дом
Коммунальные услуги, телефон, кабельное телеви дение
Рента
Выплаты за машину
Расходы на машину
Бензин
Транспортные расходы (поезда, автобусы, такси)
Питание дома
Питание вне дома
Развлечения (концерты, спортивные мероприятия и т. д.)
Покупки (одежда, бытовые приборы, книги, кос метика и т. д.)
Подписка на журналы / газеты
Путешествия / Отдых
Дети:
Няня
Образование
Одежда
Другие покупки
Спортивные секции / Кружки
Медицинская страховка
Занятия спортом
Расходы на домашних животных (питание, ветеринар)
Расходы на другие транспортные средства (лодка, мотоцикл, «дом на колесах»)
Образование
Парковка
Другие возможные расходы
Изучив список Дженис, я спросида:
Какая в итоге получается сумма?
Четыре тысячи девятьсот долларов, — ответила она.
Здесь все честно? — уточнила я.
Вообще-то, — заколебалась она, — я, наверное, немного больше трачу на одежду и развлечения. Думаю, стоит чуть-чуть увеличить эти суммы. Хорошо бы вклю чить категорию «Резервный запас» или «Прочее», по скольку всегда может случиться что-то непредвиденное.
Хорошая мысль, — похвалила я. — Чем честнее ты подойдешь к этому заданию, тем больше шансов пре успеть в достижении цели. Когда у нас с Робертом ничего не было, труднее всего было дважды в месяц встречаться с нашим бухгалтером. Не очень приятно было каждый раз осознавать, как мало денег мы получаем и как мно го тратим. Зато честное осознание своего положения заставило нас поставить перед собой четкие цели и вы платить все долги. Если бы мы лгали самим себе, то мог ли бы до сих пор расплачиваться с кредиторами, — до бавила я.
— Я поняла, — ответила Дженис.
Она кое-что исправила в своем списке и заявила:
Мои ежемесячные расходы составляют 5,3 тыся чи долларов.
Молодец, — похвалила я ее за честность. — Это был первый шаг. Готова ко второму?
Абсолютно! — ответила она.
Насколько вы богаты? Шаг второй
Следующий шаг — определить, какими средства ми ты располагаешь на данный момент, не включая зарплату или любой доход от трудовой деятельности. Иными словами, сколько у тебя денег в сбережениях, депозитных сертификатах и акциях, которые можно не медленно превратить в наличность, и, конечно, какой денежный поток приносят твои активы.
А мамины драгоценности и бабушкино столовое серебро считаются? — спросила Дженис.
Я бы не включала в этот список подобные ве щи, — объяснила я. — Во-первых, неизвестно, сможешь ли ты их продать, а если и сможешь, то они, скорее всего, будут стоить меньше, чем ты предполагаешь. Во-вто рых, мы должны исходить из твоего нынешнего уровня жизни. Когда приходится продавать все, что есть, это свидетельствует о его снижении.
Логично, — согласилась Дженис. — Ладно, сейчас я быстренько составлю список.
Он оказался коротким:
Сбережения $18000
Акции 6000
— Вот мой список, — заявила Дженис. — Я же гово рила, что на него не уйдет много времени. Получается, что в моем распоряжении на данный момент 24 тысячи долларов.
Насколько вы богаты? Шаг третий
— Хорошо. Теперь просто раздели эту сумму на сум му ежемесячных расходов. Что получается?
Дженис достала из портфеля калькулятор.
Получается четыре целых пять десятых, — сказа ла она. — Что это значит?
Это значит, что показатель твоего богатства равен 4,5. Если бы ты сейчас перестала работать, то имеющих ся средств тебе хватило бы именно на 4,5 месяца.
Дженис сникла, потом как-то обреченно на меня по смотрела и произнесла:
Это совсем недолго. Я никогда не рассматривала ситуацию в таком ракурсе.
В данном случае не важно, короткий или долгий получается срок, — возразила я. — Это просто отправная точка. Многие люди, внезапно прекратив работать, во обще остались бы ни с чем, а то и в минусе.
Значит, нужно просто взять сумму сбережений и поделить их на сумму ежемесячных расходов? — уточ нила Дженис.
Да, примерно так. Есть еще один момент, но о нем мы поговорим через пару минут, — ответила я. — Ска жем, человек каждый месяц тратит 2,5 тысячи долла ров, а его сбережения составляют 5 тысяч долларов. По лучается, что с имеющимися средствами он проживет два месяца. Теперь о недостающем элементе уравнения. Це ликом оно выглядит следующим образом.
Я взяла салфетку и написала:
Сбережения (или имеющиеся на руках наличные)
+ доход, не связанный с трудовой деятельностью
____________________________________________ = показатель богатства
Ежемесячные расходы
— У меня никаких доходов, не связанных с трудо вой деятельностью, нет. Это и есть недостающий эле мент? — уточнила Дженис. — Так в чем цель? Накопить богатство, которого хватило бы на всю оставшуюся жизнь? Но это же огромная сумма!
В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ ЦЕЛЬ?
Да, это была бы огромная сумма, — согласилась я. — И ты права: чтобы достичь финансовой независи мости, богатство должно быть бесконечным.
Бесконечным? —удивилась Дженис.
Сама подумай, — начала я, — финансовая свобо да и независимость означают, что тебе больше никогда не придется работать ради денег, поскольку каждый ме сяц инвестиции будут приносить достаточно наличных, чтобы покрыть все расходы на жизнь. Получается, что богатство бесконечно, потому что этот доход никогда не заканчивается.
Если бы оказалось, что до конца моих дней мне понадобится миллион, то пришлось бы работать до седь мого пота, чтобы скопить такие деньги. На это ушло бы много лет, и, возможно, я бы никогда не достигла этой цели. А даже если бы и достигла, этот миллион рано или поздно закончился бы и тогда у меня начались бы серь езные проблемы.
Именно об этом я и говорю, — сказала я.
То есть размер необходимого мне денежного по тока определяется именно уровнем расходов. И если я знаю, сколько трачу каждый месяц, то могу выяснить, сколько денег должны приносить мне инвестиции, — вслух рассуждала Дженис.
Вот ты и поняла! — улыбнулась я. — Это и есть де нежный поток. Приходящие деньги. Деньги, поступаю щие от инвестиций, называются пассивным доходом, — потому, что тебе не нужно его зарабатывать.
Дженис взволнованно произнесла:
Значит, мне нужно каждый месяц получать 5,3 ты сячи долларов независимо от того, работаю я или нет.
Да, 5,3 тысячи в месяц... или больше, — ответила я.
Или больше, — согласилась Дженис.
Теперь вопрос в том, как это сделать.
Именно об этом я и хотела спросить! — рассмея лась она. — Но ты уже объяснила это, когда рассказыва ла о своей инвестиционной формуле. Ты говорила, что покупаешь или создаешь активы. Активы — это инвес тиции, которые кладут деньги тебе в карман. Значит, мой следующий шаг — узнать, какие активы могут при носить мне регулярный доход! — радостно воскликнула Дженис и добавила: — Остался последний вопрос. У ме ня не так много лишних денег. Сама видишь, какие у ме ня сбережения. Разве мне не нужны деньги, чтобы делать деньги? Разве для инвестирования не нужны средства?
Великолепный вопрос, — ответила я. — Сейчас нам обеим нужно бежать, так что давай обсудим это по телефону.
Когда мы вышли из ресторана, я сказала Дженис:
— По поводу твоего вопроса о деньгах: с точки зре ния инвестирования их отсутствие может стать одним из величайших преимуществ. Скоро мы об этом поговорим! Пока!
|
