Российской Федерации Нижегородский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования
Скачать 0.83 Mb.
|
Этапы и методы подготовки и заключения соглашенияМетодика строится исходя из того, что зарплатный проект - относительно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:
Таким образом, договоренность должна достигаться в несколько этапов (встреч, раундов переговоров):
а. Наличие требования партнера по инфраструктуре (банкоматы, операционные кассы) и их привязка к местам географической сосредоточенности сотрудников организации; б. Фонд заработной платы (иных выплат); в. Требования (пожелания) по типам (в разбивке по количеству) выпускаемых карт; г. Выяснение вопроса о том, устраивает ли клиента обслуживание счетов его работников при существующем месторасположении филиала;
а. Зарплатный проект, будучи реализованным, приносит доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 15% годовых (пороговая ставка может меняться). При этом расчетный срок проекта не должен быть меньше 3-х лет. б. В случае, если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу на предмет сокращения затрат: - сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено приобрести банкоматы за свой счет).
Ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком - показатели, концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями. Анализ банковской деятельности с точки зрения её доходности позволяет руководству сформировать кредитную и процентную политику, выявить менее прибыльные операции и разработать рекомендации возможного получения банком больших доходов. [29] Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. Развитие пластиковых карт является перспективным и доходным бизнесом. Известно, что основной доход от реализации пластиковых карт банки получают благодаря зарплатным проектам. Банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты. По данным на 01.05.2013г. АКБ «Легион» (ОАО) обслуживает более 40 предприятий любой форм собственности, как муниципальных предприятий, так и частных фирм. Реализация "зарплатных проектов" входит в пакет услуг, предоставляемых АКБ «Легион» (ОАО) своим корпоративным клиентам, и является частью комплексного обслуживания юридических лиц. Рассмотрим отчет по количеству рабочих карт выпущенных АКБ «Легион» (ОАО) по зарплатному проекту за период с 01. 08.2012г. по 01.05.2013г., Таблица 3. Как видно из Таблицы 3 , данные за каждый месяц разные, это связано с количеством рабочих мест на предприятиях, т.е. каждый месяц некоторое количество сотрудников либо увольнялись, либо принимались на работу. «Таблица» Таблица 3. Отчет по количеству рабочих карт
При реализации зарплатного проекта увеличивается рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия. АКБ «Легион» (ОАО) получает доходы в виде комиссии от открытия и введения карточных счетов физических лиц, комиссия за зачисление заработной платы на счета физических лиц, комиссия за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам. За счет этих комиссий банк получает дополнительный доход, рассмотрим полученные доходы за период с августа 2012г по апрель 2013г. «Таблица» Таблица 4. Комиссия за открытие и ведение карточных счетов
 «Рис.1 Доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за открытие и ведение карточных счетов» Рис.1 Отражает доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за открытие и ведение карточных счетов за период август 2012 г. - апрель 2013г. Как видно из таблицы 4 и по Рис.1 самый большой доход от открытия и ведения карточного счета для физического лица АКБ «Легион» (ОАО) получил в ноябре месяце 2012 г и составило 2 653-16 руб., именно в ноябре было открыто большое количество счетов, а значит и выпуск карт. Всего за рассматриваемый период был получен доход в размере 9 706-75 руб. «Таблица» Таблица 5. Комиссия за зачисление заработной платы на счета физических лиц
 «Рис.2 Доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за зачисление заработной платы на счета физических лиц» Рис.2 Отражает доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за зачисление заработной платы на счета физических лиц за период август 2012 г. - апрель 2013 г. Доход от зачисления заработной платы на счета физических лиц, это и есть основной доход от зарплатных проектов. Как видно из Таблицы 5 видно самый большой доход банк получил в ноябре месяце, это связано с перечислением зарплаты сотрудникам. АКБ «Легион» (ОАО) получил наибольший доход в ноябре, и составило 258 797-60 руб., наименьший доход банк получил в августе, 223 499-21 руб. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников предприятия составляет 15-40% от фонда заработной платы. Еще один доход от пластиковых карт АКБ «Легион» (ОАО) получает в виде комиссии за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам, Таблица 6. «Таблица» Таблица 6. Комиссия за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам
 «Рис.3 Доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам» Рис.3 Отражает доход АКБ «Легион» (ОАО) от комиссий за приостановление-возобновление операций по пластиковым картам за период август 2012 г. - апрель 2013 г. Наименьшее количество клиентов, обратившихся в Банк в связи с утерей карт было в апреле, наибольшее в сентябре. Тем не менее прибыль Банка от рассматриваемого вида услуг была большой в следующих месяцах: сентябрь (11 502-46 руб.), декабрь (10 250-00 руб.) и март (10 800-24 руб.). Из выше изложенного можно сделать вывод: активная работа АКБ «Легион» (ОАО) по зарплатным проектам приносит хороший прибыльный доход Банку. За период с августа 2012 г. по апрель 2013 г. Банк получил доход в сумме 2 258 573-20 руб., самую большую прибыль приносит комиссия за зачисление заработной платы на счета работников предприятия и составляет 2 167 235-45 руб. Поэтому зарплатный проект для Банка является выгодным и прибыльным доходом. 2.6 Расчет экономической эффективности зарплатного проекта коммерческого банка В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой географической расположенности. При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных. Одним из критериев эффективности зарплатного проекта может служить величина средних ежемесячных поступлений на картсчет. В качестве грубой оценочной величины можно считать, что зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны. Процесс внедрения зарплатного проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределённости и требований по созданию инфраструктуры. Сроки могут варьироваться от 1 месяца (например, для организации из 50 человек без дополнительных требований) до четырех лет (пример - внедрение зарплаты в организации для 100 тыс. работников). Внедрение зарплатного проекта раскладывается на два параллельно выполняемых процесса: 1) выпуск карт сотрудникам и начало операций; 2) создание и начало работы инфраструктурных элементов: - операционной кассы; - банкомата. Перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты является современным и удобным способом выплаты зарплаты как для самой организации, так и для сотрудников предприятия. Реализация "зарплатных проектов" входит в пакет услуг, предоставляемых АКБ «Легион» (ОАО) своим корпоративным клиентам, и является частью комплексного обслуживания юридических лиц. Сегодня «зарплатными проектами» пользуется большинство корпоративных клиентов АКБ «Легион» (ОАО), заключающих договор на расчетно-кассовое обслуживание. Преимущества перечисления зарплаты сотрудников предприятия на пластиковую карту АКБ «Легион» (ОАО): · не требует от предприятия дополнительных затрат, т. к. изготовление и обслуживание пластиковых карт производится бесплатно, · не требует от предприятия открытия расчетного счета, · решает проблему депонирования средств, · оптимизирует работу бухгалтерии, · сокращает расходы на инкассацию, · снижает риски транспортировки и хранения наличности, · обеспечивает удобство для сотрудников, · сохраняет конфиденциальность заработной платы, · предоставляет возможность выбора из двух международных платежных систем MASTERCARD (Cirrus / Maestro) и VISA (Electron). Рассмотрим внедрение зарплатного проекта на примере для ООО «Людмила», АКБ «Легион» (ОАО) и ООО «Людмила» заключают соглашение, где прописываются финансовые условия и сроки внедрения зарплатного проекта, на этом этапе стороны могут договориться о некоторых изменениях проекта, в том числе об изменении некоторых финансовых условий сотрудничества. После достижения окончательной договоренности банком подписываются: - договор о выпуске карт и об обслуживании расчетов; - договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае если указанная услуга предусмотрена договоренностью). Картсчета для сотрудников открываются банком установленным порядком как для физических лиц. В случае если договоренностью предусмотрена конверсия рублевых средств, поступающих сотрудникам, то банк дополнительно оформляет на каждого сотрудника следующие документы: - договор рублевого счета "до востребования"; - договор текущего валютного счета; - заявление от клиента на конверсию всех поступлений на рублевый счет "до востребования" с зачислением на текущий валютный и последующим перечислением на картсчет. В заявлении должен быть указан курс $/руб., предусмотренный договоренностью с организацией (например, ЦБ + 0,5%). Указанные документы также подписываются банком. Важно согласовать сроки внедрения проекта и при необходимости внести соответствующие положения в договорную базу или оформить дополнительное соглашение. В течение эксплуатационного периода деятельность банка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий): - поддержки текущих операций (операционные действия): - выпуска новых карт; - перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией; - блокировки карт; Банк активно работает по реализации зарплатных проектов, используя математические методы и модели для расчета экономической эффективности зарплатных проектов. Предложенная банку модель позволяет рассчитать прибыль будущего зарплатного проекта и возможность его внедрения в случае рентабельности. Она основана на методе дисконтированных денежных потоков. При разработке модели расчета рентабельности зарплатного проекта учитывались основные статьи доходов и расходов банка, оказывающих наибольшее влияние на зарплатный проект. Модель позволяет оценить экономическую эффективность зарплатного проекта с помощью показателей чистой приведенной стоимости и рентабельности. Модель реализована средствами Microsoft Excel. Расчет чистой приведенной стоимости производится по формуле:  ,где CFk – доходы k-ого периода, ICj- расходы j-ого периода, r – норма дисконта (доходность альтернативных вложений). Принимаем r из расчета доходности размещения 12% годовых. Если NPV>0, то проект следует принять. Для альтернативных проектов следует принять проект с большим значением NPV. При расчете действуют следующие допущения: - потоки возникают в конце периода; - полученные потоки тут же реинвестируются по такой же требуемой доходности. Индекс прибыльности (PI) – это отношение текущей стоимости будущих денежных потоков к текущей стоимости затрат на инвестирование:  ,При PI>1 проект следует принять, при сравнении различных проектов принимается проект с большим значением PI. Внутренняя норма доходности (IRR) – значение ставки дисконтирования, при котором NPV проекта равен 0. Этот показатель показывает максимально допустимый относительный уровень расходов по проекту, отражает альтернативные варианты вложения средств. Если IRR>=требуемой нормы доходности, то проект следует принять. АКБ «Легион» (ОАО) планирует зарплатный проект с ООО «Людмила», на этом примере и рассмотрим эффективность внедрения зарплатного проекта (Приложение №2). Основные параметры и расчет экономической эффективности зарплатного проекта с использованием банкомата представлены ниже: 1. Эмиссия банковских карт в рамках зарплатного проекта – 1715 шт.: - Visa Electron – 1715 шт. Затраты на эмиссию взяты из расчета 30 руб. на 1 выпущенную карту. 2. Комиссия за перечисление средств на карточные счета составляет 0,5% от ФОТ. Открытие и ведение карточных счетов сотрудников в настоящее время практически всегда производится бесплатно. 3. Принимаем, что устоявшаяся оседаемость денежных средств на карточных счетах составляет 20% (эмпирический показатель). 4. Принимаем, что данные денежные средства размещаются под 12 % годовых. 5. Ежемесячный объем зачисления на СКС (фонд заработной платы) – 13 000 тыс. руб. 6. Установка банкомата – 300000 руб. 7. Обслуживание банкомата - 3000 руб/мес. 8. Расходы на инкассацию – 600 руб./выезд. 8. Прочие переменные расходы – связь, аренда помещения под банкомат, реклама и т.д. составляют 10000 руб. в месяц. Фонд оплаты труда ООО «Людмила» составляет 13 млн.рублей. Планируется выпуск 1715 карт Visa Electron для работников этого предприятия в рамках зарплатного проекта. Комиссия по обслуживанию в банкоматах банка составляет 0 %. Единовременные капитальные расходы банка для данного зарплатного проекта составили 351 450 руб. В результате расчетов, зарплатный проект АКБ «Легион» (ОАО) для ООО «Людмила» окупится за шесть месяцев. Проект может быть оценен методом сопоставления расходов и доходов. Получаем, что доходы от годовой реализации проекта превысят затраты на 497 950 руб. Это и будет прибыль проекта. Рентабельность – отношение прибыли к затратам – составит 94,12 %. Окупаемость – 6 месяцев, что наглядно показано на Рис. 4.  «Рис. 4. Окупаемости зарплатного проекта» Исходя из полученных результатов, данный инвестиционный проект может быть одобрен и принят к реализации по всем проанализированным параметрам. Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет) взаимодействием банка как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно внимательное отношение к организации и ее руководству со стороны АКБ «Легион» (ОАО), банк может рассматривать и предлагать обновление тарифов или иных условий сотрудничества. Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов как самой организации, так и ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже банка. Пластиковые услуги в АКБ «Легион» (ОАО) не являются спецификой банка, в отличие от других услуг предоставляемых Банком. Банк не специализируется, например, на кредитных картах. АКБ «Легион» (ОАО) может предоставить следующие услуги по пластиковым картам:
а. Операторов сотовой связи, б. Жилищно-коммунального хозяйства, в. Электроэнергии, г. Городской телефонной сети, д. Интернет-провайдеров, е. Спутникового телевидения, ж. и многое др. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | Правительство Российской Федерации Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования | | Правительство Российской Федерации Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования |
 | Правительство Российской Федерации Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования | | Российской Федерации Пермский филиал федерального государственного... Пермский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования |
| Российской Федерации Пермский филиал федерального государственного... Пермский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования | | Протокол Нижегородский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования... |
| Протокол Нижегородский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования... | | Министерство образования и науки российской федерации федеральное... Пермский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования |
| Правительство Российской Федерации Нижегородский филиал Федерального... Федерации в переходный период к рынку обусловило усиление значения цен и ценообразования в развитии экономики страны. Очевидно, что... | | Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного... Анооспо «Оренбургский колледж менеджмента, туризма и гостиничного сервиса» (техникум) |
| Бюллетень для тайного голосования (из 25 членов ученого совета проголосовало:... Нижегородский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования... | | Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного... При этом заболевании параллельно протекают воспалительные экссудативные, пролиферативные и дистрофически-дегенеративные процессы... |
| Российской Федерации Калужский филиал федерального государственного... Калужский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования | | Правительство Российской Федерации Пермский филиал федерального государственного... Цель: продолжать знакомить детей с правилами дорожного движения, обратить внимание детей на разные цвета дорожных знаков: красный... |
| Нижегородский филиал Федерального государственного автономного образовательного... Администрация региона Х ввела запрет на вывоз бананов со своей территории (бананы – главный продукт потребления жителей региона).... | | Приказ от 29 июля 2009 г. N 596 об утверждении устава федерального... Российской Федерации и Федеральным агентством по управлению государственным имуществом Устав федерального государственного казенного... |
