Методика оценки кредито- и платежеспособности заемщика ОАО «аижк» (версия 0)

Порядок учета платежей по действующим кредитным обязательствам

1. 
   Платежи по потребительским кредитам/займам (на цели приобретения недвижимости, автомобилей и пр. либо без определенных целей) считаются частью ежемесячных долговых обязательств и принимаются к учету в сумме постоянных расходов заемщика, если срок погашения задолженности по таким кредитным договорам/договорам займа превышает 6 месяцев от даты подачи заявления на получение ипотечного кредита.
   

• 
  кредитная история заемщика классифицируется как «положительная» или «неопределенная»;
  
• 
  схема погашения данных кредитов/займов предусматривает ежемесячные аннуитетные платежи.
  

• 
  при аннуитетной схеме погашения кредита/займа – в размере аннуитетного платежа согласно графику погашения;
  
• 
  при схеме, предусматривающей погашение основного долга равными частями (дифференцированными платежами) – в размере ежемесячного платежа по основному долгу и суммы процентов за текущий месяц, исходя из действующей процентной ставки по кредиту/займу, при этом расчет суммы процентов производится следующим образом:
  

2. 
   Платежи по кредитным картам и овердрафтам. Качество погашения заемщиком использованного кредитного лимита по кредитной карте и/или овердрафту (кредитная история) в обязательном порядке должно быть оценено в соответствии с пунктом 2.3 Методики.
   

1. 
   лимит по кредитной карте учитывается:
   

• 
  с коэффициентом 0,5 – при условии, что лимит составляет 10% или более от суммы предоставляемого ипотечного кредита, и при этом в течение 6 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, заемщик производил операции по карте;
  
• 
  с коэффициентом 0,25 – при условии, что лимит составляет 10% или более от суммы предоставляемого ипотечного кредита, при этом срок пользования картой составляет 12 месяцев и более, но в течение 6 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, задолженность по карте отсутствовала, и заемщик не производил операции по карте;
  

2. 
   после определения лимита рассчитывается аннуитетный платеж со сроком погашения 12 месяцев. В случае, если на момент рассмотрения заявки на ипотечный кредит имеется расчет минимального платежа (по аннуитетной схеме), то в расчет расходов коэффициента П/Д принимается набольшая из сумм:
   

• 
  минимальный платеж (аннуитет) действующий;
  
• 
  аннуитет, рассчитанный исходя из размера кредитного лимита, определенного в соответствии с приведенным выше порядком;
  

3. 
   лимит по кредитной карте не учитывается:
   

• 
  если его размер составляет сумму менее 10% от суммы предоставляемого ипотечного кредита;
  
• 
  или в течение 12 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, задолженность по карте отсутствовала, и заемщик не производил операции по карте.
  

1. 
   В случае выявления «скрытых» кредитов/займов (не декларируемых заемщиком при подаче заявки о предоставлении ипотечного кредита) андеррайтер должен получить от заемщика информацию по таким кредитам/займам. На основании полученной информации андеррайтер вправе:
   

• 
  в случае если заемщик подтверждает наличие скрытых кредитов/займов, - увеличить размер постоянных расходов заемщика на основании полученной информации из БКИ и от заемщика;
  
• 
  в случае если заемщик указывает на факт полного погашения скрытых кредитов, - запросить у заемщика подтверждающие документы;
  
• 
  в случае если заемщик отрицает наличие скрытых кредитов/займов либо отказался предоставить документы, подтверждающие их погашение, - принять решение об отказе в предоставлении ипотечного кредита либо провести классификацию кредитной истории заемщика на основании скрытого кредита/займа и учесть ежемесячный платеж по данному кредиту/займу в составе постоянных расходов заемщика.
  

1. 
   Поручительство. В случае если заемщик является поручителем по кредиту/займу, его обязательство учитывается в полном объеме.
   
2. 
   Расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены следующими документами:
   

• 
  документы или их копии (кредитные договоры/договоры займа, договоры купли-продажи с рассрочкой платежа, договоры возмездного оказания услуг и др.), подтверждающие текущие денежные обязательства и кредитную историю заемщика;
  
• 
  выписки со счетов по учету средств предоставленного кредита/займа или справка, выданная кредитором/займодавцем с информацией об остатке ссудной задолженности, качестве исполнения обязательств;
  
• 
  документы, содержащие сведения о заемщике из бюро кредитных историй;
  
• 
  иные документы или их копии, подтверждающие наличие, отсутствие и характер денежных обязательств заемщика.