Методика оценки кредито- и платежеспособности заемщика ОАО «аижк» (версия 0)

Доход от сдачи имущества внаем/в аренду

• 
  сдаваемый внаем/в аренду объект недвижимости (жилой либо нежилой) представляет собой здание/строение/жилое или нежилое помещение (т.е. доли в праве собственности не рассматриваются);
  
• 
  договор найма должен быть заключен на срок не менее 12 месяцев;
  
• 
  собственником (одним из собственников) сдаваемой внаем/в аренду недвижимости является заемщик, при этом в собственности у заемщика она должна находиться не менее 2 лет;
  
• 
  если от даты рассмотрения заявки о предоставлении ипотечного кредита до даты истечения договора имущественного найма остается менее 2 месяцев, заемщик обязан предоставить пролонгированный договор на период не менее 12 месяцев, либо справку от нанимателя/арендатора о намерениях продлить договор на аналогичных либо лучших с точки зрения заемщика-наймодателя/арендодателя условиях;
  
• 
  при определении платежеспособности заемщика необходимо учитывать доход от сдачи внаем/в аренду только после уплаты всех соответствующих налогов, связанных с получением дохода по данному объекту недвижимости.
  

1. 
   свидетельство о собственности заемщика на предоставляемое внаем/в аренду жилое помещение;
   
2. 
   копия текущего договора имущественного найма, заключенного в соответствии с действующим законодательством, до окончания действия которого осталось не менее 12 месяцев;
   
3. 
   выписку по счету, свидетельствующую о регулярном поступлении платы за наем/арендных платежей согласно договору имущественного найма на банковский счет заемщика-наймодателя/арендодателя, либо расписка о получении платы за наем/аренду наличными денежными средствами;
   
4. 
   копии документов, подтверждающих оплату налога на доход, полученный от сдачи имущества в наем/аренду (платежные поручения) в предыдущем году;
   
5. 
   копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ за предыдущий год с отметкой налогового органа о принятии. В случае, если уплата указанного налога производится нанимателем/арендатором и это подтверждено соответствующими платежными документами, то предоставление налоговой декларации не требуется.
   

1. Анализ постоянных расходов заемщика

   1. Общие положения

      1. 
         Превышение среднемесячного совокупного дохода потенциального заемщика над его среднемесячными постоянными расходами показывает, насколько финансовые возможности заемщика могут реагировать на возможные изменения, как со стороны снижения доходов, так и увеличения расходов, оказывая влияние на способность заемщика своевременно исполнять обязательства по возврату ипотечного кредита.
         
      2. 
         В постоянные расходы заемщика с учетом требований Стандартов АИЖК могут быть включены следующие виды расходов:
         

• 
  все регулярные периодические месячные обязательства заемщика, включая расходы, связанные с имеющимися на момент подачи заявления о предоставлении ипотечного кредита кредитными обязательствами (потребительские, ипотечные, автокредиты и т.д.);
  
• 
  алименты, возмещения ущерба третьим лицам, другие подобные обязательные платежи;
  
• 
  расходы на наем жилья, гаража, дачи;
  
• 
  расходы на образовательные услуги, в том числе на обучение детей;
  
• 
  иные декларируемые заемщиком регулярные и носящие обязательный характер расходы, размер которых оказывает существенное влияние на его платежеспособность.
  

1. 
   Для целей оценки платежеспособности постоянные расходы заемщика приводятся к среднемесячной величине аналогично доходу заемщика.
   
2. 
   Требования о документальном подтверждении постоянных расходов АИЖК не предъявляются, вывод о размере среднемесячных постоянных расходах заемщика может быть сделан на основании информации, указанной заемщиком в заявлении-анкете о предоставлении ипотечного кредита. Однако при наличии сомнений в достоверности предоставленных заемщиком сведений андеррайтер может запросить подтверждающие документы. Предлагаемые перечни подтверждающих расходы документов приведены ниже в соответствующих разделах.