Методика оценки кредито- и платежеспособности заемщика ОАО «аижк» (версия 0)

Анализ кредитной истории заемщика

1. 
   Важнейшим фактором оценки кредитоспособности заемщика является анализ кредитной истории, а именно, наличия и характера погашения любых текущих либо предыдущих кредитов/займов (включая использование кредитных лимитов по кредитным картам).
   
2. 
   Оценка кредитной истории базируется на анализе следующей информации:
   

1. 
   предоставленной заемщиком в составе анкеты-заявления на предоставление ипотечного кредита;
   
2. 
   предоставленной заемщиком в виде оригиналов/копий кредитных договоров/договоров займа;
   
3. 
   имеющейся в базе данных андеррайтера по кредитам/займам, ранее полученным у него заемщиком;
   
4. 
   полученной андеррайтером от бюро кредитных историй (БКИ), кредитующих организаций и иных источников.
   

1. 
   При анализе качества кредитной истории заемщика необходимо учитывать следующее:
   

• 
  кредитная история анализируется за последние 3 года, предшествующие дате обращения заемщика за получением ипотечного кредита;
  
• 
  частота и величина просрочек про кредитам/займам за предшествующие 36 месяцев; за пределами предшествующих 36 месяцев также должно быть проанализировано наличие таких событий, как дефолт, факт обращения взыскания на предмет ипотеки или другие частые и/или серьезные нарушения исполнения обязательств по кредитам/займам, которые обозначены в БКИ как «взыскание оплаты залогом», «безнадежный долг», «передано на взыскание».
  

1. 
   Для целей анализа кредитной истории заемщика предусмотрена ее нижеследующая классификация:
   

1. 
   кредитная история считается отрицательной, если имеется:
   

• 
  наличие на момент принятия решения о предоставлении ипотечного кредита текущей просроченной задолженности сроком более 30 дней;
  
• 
  наличие хотя бы одного просроченного платежа по кредиту/займу на срок более 60 дней или двух и более просроченных платежей на срок более 30 дней в течение последних 18 месяцев;
  
• 
  наличие хотя бы одного просроченного платежа по кредиту/займу более 90 дней в течение последних 3 лет³;
  

2. 
   кредитная история является положительной, если выполняются все следующие условия:
   

• 
  срок кредитной истории заемщика не менее 6 месяцев, по ипотечным кредитам – не менее 12;
  
• 
  отсутствуют любые кредитные обязательства с текущей просроченной задолженностью на момент рассмотрения заявки о предоставлении ипотечного кредита;
  
• 
  допущено не более одного просроченного платежа по кредиту/займу сроком до 60 дней в течение последних 18 месяцев погашения кредита/займа;
  
• 
  не допущено ни одного просроченного платежа по кредиту/займу сроком более 60 дней за всю кредитную историю.
  

5. 
   В случае анализа нескольких параллельных кредитов/займов просрочки по ним в одном и том же месяце признаются в качестве одной, в противном случае количество просрочек суммируется. Результаты оценки кредитной истории равнозначны для всех солидарных заемщиков в ипотечной сделке вне зависимости от факта учета доходов каждого из заемщиков.
   
6. 
   Соразмерность кредитных обязательств по запрашиваемому и действующим кредитам оценивается следующим образом. В случае если сумма всех анализируемых кредитов/займов заемщика за последние 3 года не превышает 10 000 (Десять тысяч) рублей, при этом кредитная история заемщика удовлетворяет признакам положительной, то кредитная история заемщика классифицируется как «неопределенная». Данное условие не распространяется на случаи, когда есть основания классифицировать кредитную историю заемщика как «отрицательная».
   
7. 
   Косвенным образом к кредитной истории заемщика помимо наличия кредитов/займов можно отнести историю погашения обязательств по уплате коммунальных платежей, платежей за потребляемые услуги, налогов, алиментных платежей.