Страхование является неотъемлемым элементом системы социально-экономических отношений, эффективно способствующим регулированию воспроизводственных процессов
Скачать 2.88 Mb.
|
Вопросы
Экономическая сущность страхования Место страхования в современной системе борьбы с рисками. Формы реализации страховой защиты. Основные способы создания страховых фондов. Понятие страхования, его цели и значимость в экономике. Отличительные признаки экономической категории страхования. Особенности перераспределительных отношений в страховании. Риски, их классификация. Страховые риски. Функции страхования. Макроэкономическая значимость страхования. Страхование как специфический вид финансовых отношений. Страхование сегодня является важным инструментом поддержания стабильности экономической системы. В страховании не создается реальных благ, но посредством страховой деятельности охраняются уже созданные блага от возможных потерь, возникающих вследствие разного рода неблагоприятных воздействий (рисков). Страхование является частью страховой защиты. Страховая защита – это составная часть системы борьбы с рисками, выработанной человечеством за долгий период эволюции. Современная система борьбы с рисками состоит как бы из трех этапов, одновременно являющимися ее последовательными методами, взаимодополняющими друг друга. Первый этап – это превентивные (предупредительные) методы борьбы с рисками, направленные на предупреждение (предотвращение) рисков и (или) уменьшение потерь от них. К ним относят технику безопасности, соблюдение правил пользования приборами на производстве и в быту, разного рода профилактические мероприятия и прочее. Второй этап – это репрессивные методы борьбы с рисками, направленные на подавление возникших опасных событий и недопущение или уменьшение потерь от них. Это деятельность пожарных, спасателей, медиков, борющихся с опасными инфекционными заболеваниями и пр. Третий этап – это компенсационные методы борьбы с рисками, целью которых является возмещение (уменьшение) потерь от неблагоприятных событий, носящих случайный характер. Страховая защита относится к компенсационным способам борьбы с рисками. К страховой защите прибегают, когда первые два способа уже были применены, однако ущерб все равно наступил, и возникла потребность в возмещении наступившего ущерба. Страховая защита – это совокупность отношений, возникающих по поводу преодоления отрицательных последствий неблагоприятных событий, носящих случайный характер, путем возмещения возникающих под их воздействием потерь. Компенсация возникших потерь требует наличия источника соответствующих средств, из которого будут возмещены возникшие в результате случайных неблагоприятных событий ущербы. Таким источником являются страховые (резервные) фонды. В зависимости от способов формирования страховых фондов выделяют следующие виды страховой защиты:
Страховые фонды могут создаваться централизованным способом, децентрализованным и через посредство страхового рынка. Суть централизованного способа заключается в том, что государство резервирует часть имеющихся у него ресурсов в натуральной или денежной форме на случай возникновения чрезвычайных событий, требующих возмещения. В натуральной форме это могут быть запасы продовольствия, топлива, посевных материалов и пр. В денежной форме централизованные фонды формируются в составе государственного бюджета, где определенная часть доходов, поступающая в распоряжение государства, не распределяется, а обретает форму резерва на случай возникновения критических ситуаций. Источником создания централизованных резервных фондов являются, в основном, налоговые платежи, поэтому эти фонды не предназначены для возмещения убытков частного характера, а используется фактически для покрытия крупных масштабных потерь общегосударственного характера. (В противном случае для возмещения любых потерь государство вынуждено было бы увеличивать налоговые сборы, что в принципе бессмысленно.) Второй способ создания резервных фондов – децентрализованный. Суть его в том, что отдельно взятый хозяйствующий субъект часть своих доходов не использует на текущее потребление, а сберегает для целей использования в будущем при возникновении соответствующих неблагоприятных ситуаций, грозящих потерей экономического благополучия. У физических лиц это семейные сбережения, «заготовки» и запасы на цели особых жизненных ситуаций. У юридических лиц это запасы сырья, материалов, резервные фонды, формируемые из прибыли. Это и есть самострахование. Таким же способом может осуществляться и взаимное страхование. Данный способ достаточно удобен тем, что резервированные средства постоянно находятся в распоряжении лиц, понесших ущерб, их использование не ограничено предварительными согласованиями, а может быть осуществлено в любой необходимый момент. Недостатки подобного метода состоят в том, что неблагоприятные события носят случайный характер и по времени возникновения и по размеру ущерба. Поэтому практически очень трудно сформировать достаточной размерности страховой фонд, гарантирующий возмещение всех возможных убытков. Вследствие этого резервы, создаваемые путем самострахования, используются на возмещение сравнительно небольших ущербов. Наконец, третий способ – это непосредственно страхование. Страхование – это процесс, с помощью которого группа лиц, подвергающихся однотипному риску, помещают средства в общий фонд, из которого происходит компенсация тех его членов, которые несут потери. Страхование характеризуется особыми отличительными признаками:
Фактически страхование осуществляется путем купли – продажи страховой услуги на страховом рынке путем взаимодействия страхователя (покупателя услуги) и страховщика (продавца услуги). Как экономическая категория страхование представляет собой совокупность особых, замкнутых перераспределительных отношений, возникающих по поводу формирования страхового фонда и последующего его использования для возмещения возникающих вследствие страховых случаев ущербов. Перераспределительные отношения в страховании имеют ряд особенностей. Прежде всего, эти отношения возникают только при наличии страховых рисков у участников страховых отношений (то есть носят вероятностный характер). Как уже отмечалось выше, перераспределение средств ограничено лишь участниками страхового фонда и подчиняется требованию: платят все, а денежную выплату получит тот, с кем произойдет страховой случай (снова вероятностное событие). Такое перераспределение возможно лишь при условии, что число участников страховых отношений (страхового фонда) будет всегда больше числа пострадавших от страховых случаев в определенном временном промежутке. Следовательно, страхование базируется на теории вероятностей, математической статистике и законе больших чисел. В момент вступления в страховые отношения никто из участников не может знать с абсолютной уверенностью, произойдет с ним страховое событие или нет. Каждый участник знает лишь о возможности такого события, поэтому вступление в отношения страхования дают страхователю (потребителю страховой услуги) некую уверенность относительно сохранности его будущего экономического благополучия. Покупая страховую услугу, страхователь приобретает достаточно конкретную гарантию компенсации возможных убытков. Именно в этом состоит основная польза страховой услуги для страхователя. Наконец, перераспределение средств происходит как в пространстве, так и во времени, причем, чем больше разброс во времени и пространстве, тем надежнее исполнение страховых обязательств страховщиком. Итак, страхование это специфический институт экономических отношений, преследующий особую экономическую цель – обеспечение находящимся под угрозой потерь лицам неопределенной, но прогнозируемой потребности в деньгах на основе взаимного уравнивания рисков. К страхованию прибегают в целях снижения (и даже предотвращения), будущих, неопределенных, но вполне вероятных потерь, которые могут возникнуть у различных хозяйствующих субъектов и отдельных физических лиц вследствие различных рисковых обстоятельств, носящих случайный характер: проявления стихийных сил природы, противоречивого характера экономических отношений, специфики производственных и техногенных процессов, неблагоприятных жизненных обстоятельств и пр. Страхование представлено одновременно как рыночным, так и нерыночным секторами. Страхование – весьма сложная система, позволяющая говорить о правомерности применения к ней термина «страховая система» («национальная страховая система»16). Структура страховой системы представлена: 1) законодательством, регулированием, надзором; 2) страховым рынком; 3) инфраструктурой; 4) нерыночными субъектами (государственные, некоммерческие, общественные организации); 5) институтами (стандарты, нормы поведения, неформальные правила). Страховую систему характеризуют особые социальные и экономические процессы, определяющие ее место во всем национальном хозяйственном комплексе. Они связаны с обеспечением общей стабильности в обществе за счет сглаживания последствий негативных событий и защитой имущественных интересов субъектов общества; социальной защитой населения; косвенным освобождением бюджета от расходов по ликвидации последствий социальных, экономических, природных, техногенных и прочих рисков; насыщением финансового рынка долгосрочными финансовыми ресурсами; инвестированием в национальную экономику свободных средств граждан и хозяйствующих субъектов; содействием росту экономической безопасности физических и юридических лиц. Ключевое понятие в страховании – риск. Любая деятельность сопряжена с риском. В теоретическом плане риск означает неопределенность в отношении потерь, могущих произойти вследствие неких вероятных событий, результатом чего являются побудительные мотивы к защите от потерь, т. е. появляется потребность в страховании. Говоря о риске, подразумевают нечто, что может произойти, а может и не произойти. Причем, если это нечто (какое-то событие) происходит, оно может привести к отрицательным, невыгодным экономическим последствиям. Таким образом, риск – это некая гипотетическая возможность ущерба, т. е. это событие, результат которого неизвестен и, возможно, небезопасен. Риски эволюционируют вместе с развитием человеческого общества. Они могут порождаться природно-естественными процессами (геологические, климатические, геомагнитные, космические), научно-технической, производственной и бытовой деятельностью самого человека, социально-политическими процессами в обществе и пр. Риски имеют свойство не уменьшаться, а умножаться и утяжеляться по мере развития. По данным МЧС резкий рост числа природных катаклизмов отмечается в нашей стране с 1993 года (в 3,5 раза). В период с 1999 по 2004 годы количество аварий и катастроф в России возросло на 40%. По данным Швейцарского перестраховочного общества, опубликованных в журнале “Sigma” №1 за 2005 год17 в период с 1979 по 2004 годы только по 40 самым крупным стихийным бедствиям и катастрофам в мире погибло и пропало без вести 1 525 853 человек, а по самым крупным страховым выплатам этого же периода (суммарно 195 501 млн. долл.) число жертв составило 297 337 человек. Одно только цунами 26. 12. 2004 года в Таиланде и Индонезии унесло жизни 280 000 человек (страховые выплаты составили 5000 млн. долл.). В целом за предшествующее десятилетие ущерб только от природных катастроф в мире оценивается примерно в 535 млрд. долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит порядка 300 тысяч пожаров, травмы на производстве получают в среднем 400 тысяч человек, из которых 7-8 тысяч погибают, 14 тысяч остаются инвалидами. В автомобильных авариях погибают 36-37 тысяч наших соотечественников, а 200 тысяч получают ранения. По данным статистики Госинспекции безопасности дорожного движения РФ в 2008 году произошло 218322 ДТП; количество погибших в них составило 29936 человек, в том числе детей – 1018; количество травмированных сотавило 270 883 человека, в том числе детей – 22785.18Только за 2004 – 2006 гг. от несчастных случаев на производстве пострадали 237 тысяч человек, в том числе 9,3 тысячи погибли и 24 тысячи стали инвалидами. В результате профессиональных заболеваний утратили способность к труду за указанный период времени почти 47 тысяч человек, из них были признаны инвалидами 18 тысяч. В целом же ежегодно по разным причинам инвалидами становятся более 500 тысяч человек.19В России физическое старение и износ основных средств производства в большинстве отраслей промышленности и сфере жизнеобеспечения достигли 70%.20 В зоне непосредственной угрозы жизни и здоровью проживает около 80 млн. человек (55% населения страны). Приведенные далеко не полные примеры отрицательных последствий указанных рисков говорят о серьезности и насущности проблемы защиты от них. В страховании риск определяется как возможное событие или совокупность событий, грозящих своим наступлением причинить определенный ущерб материальным ценностям, здоровью и самой жизни человека. Одной из особенностей использования указанного понятия в практике страхования является его полисемичность, т. е. многозначность. В зависимости от смыслового применения под ним понимается:
Всего в практике страховых отношений используется около двух десяток трактовок этого понятия. С точки зрения страховщика, риск является предметом страхования. Характер риска берется за основу при видовой классификации страхования. В зависимости от причин возникновения и особенностей проявления риски можно подразделить на природно-естественные, коммерческие, имущественные, производственные, финансовые, риски ответственности, транспортные, экологические, политические и др21. Природно-естественные риски связаны с проявлением стихийных сил природы. Коммерческие риски связаны с опасностями потерь в процессе предпринимательской деятельности экономических субъектов. Имущественные риски (они могут быть составной частью коммерческих) связаны с возможными потерями имущества в результате разных неблагоприятных событий. Производственные - это риски, связанные с убытками на производстве вследствие разнообразных причин, в том числе и в связи с научно-техническим прогрессом. Финансовые риски связаны с вероятностными потерями финансовых ресурсов. Риски ответственности всегда соотносятся с нанесением вреда третьим лицам, поэтому в их структуру иногда могут быть включены экологические риски. Транспортные риски - это риски перевозок различными видами транспорта. Экологические - все риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Политические риски связаны с международными отношениями и волевыми действиями правительств и международных организаций. Указанные выше группы рисков дополняются делением на объективные, субъективные, универсальные, индивидуальные, катастрофические. Объективные риски всегда связаны с независящими от воли человека чрезвычайными явлениями, носящими характер непреодолимой силы (природные катаклизмы). Субъективные риски основаны на недооценке возможностей наступления отдельных событий различными субъектами, на игнорировании ими сознательного подхода к действительности. Универсальные риски – это те, которые охватывают большой объем рисков, которым могут подвергаться некие субъекты в определенных обстоятельствах. Индивидуальные риски – это те, избежать которых определенные субъекты не могут по объективным обстоятельствам (военные, пожарные, спасатели, медики – инфекционисты и т. п.). Наконец, катастрофические риски – это те, наступление которых может привести к огромным, невосполнимым и непоправимым потерям (например, атомные риски). Далеко не все риски являются страховыми. Критерии отнесения рисков к группе страховых вытекают из сущности страхования как механизма, посредством которого страхователи защищают себя от финансовых последствий риска, переводя их на страховщика через куплю-продажу страховых услуг (путем выплаты страхователем страховщику страховой премии за обязательства последним возмещения материального ущерба). Отнесение риска к группе страховых производится по следующим критериям:
Первый критерий объективно обеспечивает возможность формирования страховых отношений, позволяя создать страховую совокупность и сформировать необходимый страховой фонд. Случайный характер риска означает, что его наступление не должно находиться в прямой связи (причинной связи) с неким виновным поведением страхователя. То есть неслучайные, детерминированные, преднамеренные риски не могут быть предметом страхования. Если страховая компания установит преднамеренность ущерба со стороны страхователя, риск будет признан нестраховым и компенсация по ущербу выплачена не будет. На страхование берут только те риски, ущерб от реализации которых можно оценить, следовательно, страховщик заинтересован в сборе специальной информации о рисках, поскольку это дает ему возможность спрогнозировать возможные ущербы и правильно рассчитать необходимый страховой фонд, страховые взносы и пр. То есть риск должен быть статистически измеримым и закономерности его проявления должны быть применимы к совокупности однородных объектов. Зная вероятность возникновения страхового события и его предполагаемую величину, страховщик сможет рассчитать тарифы и сформировать страховой фонд. Кроме того, оценивая предельную предполагаемую величину будущих потерь от рисков, страховщик формирует конкретные страховые продукты, исходя из собственных финансовых возможностей, поскольку страховая компания не может взять на себя риск без гарантий его финансового покрытия. Величина собираемых страховых взносов (страховых премий) по принимаемым на страхование рискам не должна быть слишком высокой, так как это приведет к отсутствию массового спроса на страховые услуги и страховщик не сможет сформировать необходимую страховую совокупность и создать страховой фонд. Что касается признака неизвестности, то к страховым рискам относятся обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, а так же те, наступление которых неизбежно (например, смерть), но точный момент наступления неизвестен (противное предполагает логически применение превентивных мер защиты от риска). Все риски, относимые к группе страховых,22 не страхуются ни в одной стране. В большинстве развитых стран страхуется порядка 90 – 95% всех возможных к страхованию рисков. Россия в этом отношении представляет огромный, практически очень мало освоенный страховой рынок. Специалисты страхового рынка говорят, что доля освоенных страхуемых рисков в России составляет в лучшем случае лишь 10% - 20% всех потенциальных страховых рисков (в частности, профессор Е.В. Коломин характеризует уровень развития страхования в России пределами 2 % – 3 %). В точности оценить долю страхуемых рисков на национальном пространстве невозможно, поскольку далеко не все риски частного характера регистрируются. Как уже отмечалось ранее, для страхования характерна замкнутость перераспределительных отношений, что означает солидарную раскладку риска между участниками страховых отношений. Эта замкнутая раскладка основана на законе больших чисел (выше мы уже указывали на это), который гласит, что хотя единичные события могут быть случайными и, в основном, непредсказуемыми, средний результат многих аналогичных событий можно прогнозировать и, следовательно, можно предвидеть возможные потери и предварительно “разложить” их на страхуемых, соответственно рассчитав долю каждого. Таким образом, принципиальная возможность страхования основана на том, что, по теории вероятности, число пострадавших от страхового случая всегда значительно меньше числа вовлеченных в страхование, причем, чем больше участников, тем лучше, т.к. тем больше возможность за счет минимальных взносов со страхуемых (солидарная раскладка ущерба) возместить максимальный ущерб вероятно небольшому числу пострадавших. Причем для страхования важен еще один момент: перераспределение ущерба должно происходить и в пространстве и во времени, поскольку, чем больше разброс участников страхования по однотипному риску, тем меньше вероятность наступления страхового случая для всех застрахованных, на всех территориях и у всех страхуемых одновременно (страховщик должен избегать возможности кумуляции рисков). Исходя из страхового права, следует отметить, что в практике страхового дела:
Идентификация рисков является очень важным условием реализации страховых отношений. Как правило, страховщик с помощью штатных или внештатных экспертов проводит работу по установлению состава рисков и характеру их воздействия на объект страхования, одновременно осуществляется и количественная оценка риска. Оценка риска – это оценка вероятности наступления опасности, прогнозирование наступления потерь и определение их стоимостной величины. Исследование рисков предполагает изучение всех возможных факторов, влияющих на риск: материальных и нематериальных, объективных и субъективных, экономических и социальных, научно-технических и природно-естественных, институциональных и политических. Характеризуя степень риска, рассматривают тяжесть последствий и частоту наступления рисков (высокая величина ущербов и малая частота, либо высокая частота наступления и малые размеры ущербов). Для этого используют специальную классификацию рисков по степени их возникновения и силе воздействия. Ущерб проявляется в материальных, финансовых, трудовых, временных, экологических потерях, в потере здоровья, жизни, престижа, работы. Ущерб имуществу определяется стоимостью утраченного имущества, разницей в стоимости имущества до и после повреждения. Ущерб личности выражается в утрате доходов и расходах, которые возникают в связи с восстановлением здоровья, работы, престижа. Количественную оценку риска проводят на основе математической статистики23. Возможность наступления страхового риска окончательно выясняется в процессе заключения договора страхования. Вся работа по идентификации и оценке риска, определении степени его пригодности для целей страхования в конкретной страховой компании (оценка риска самого страховщика по заключению конкретных договоров страхования) проводится андеррайтерами, а весь этот процесс носит название андеррайтинга, который, по сути, представляет бизнес-процесс в страховании. Андеррайтинг позволяет изначально, оценив риски страхуемого и сопоставив их с рисками страховщика по предоставлению определенного уровня страховой защиты по рассматриваемым рискам, определить оптимальные значения страховой премии как цены страховой услуги, создать необходимые резервы и разработать приемлемые условия договоров страхования, обеспечив платежеспособность и финансовую устойчивость страховой организации. Почему же страховщикам выгодно принимать риски на ce6я? Объяснение этому дают две особенности, лежащие в основе любого вида страхования. Во-первых, страховщик объединяет средства многих страхователей и имеет место солидарная раскладка риска между ними. К тому же, как уже упоминалось, согласно закону больших чисел и теории вероятностей, число участников страховых отношений всегда больше числа пострадавших от однотипного страхового риска. Во-вторых, на страхование принимаются только те риски, вероятность наступления которых отвечает следующим условиям:
Риски для целей страхования также могут быть разделены:
Чистый риск – это такое событие, в результате которого либо возникают убытки, либо ничего не меняется. Спекулятивный риск - это такое событие, при котором имеется шанс выигрыша. То есть спекулятивный риск может либо привести к потере, либо сохранится статус-кво (ничего не изменится), либо может быть получена прибыль. (Например, риски предпринимательской деятельности, участие в играх, пари, лотереях.) На страхование берут, как правило, только чистые риски. Статические риски возникают в результате природных факторов, деятельности человека (ошибки), они характеризуют ситуацию в зависимости от времени возникновения. Динамические риски связаны с изменениями ситуации во времени (научно-технические открытия, внедрение новых технологий, изменение моды, изменение покупательной способности и пр.) Статический риск всегда сопряжен с возможным ущербом, это чистый риск и, следовательно, страховой. Динамический риск всегда спекулятивен, он имеет широкое воздействие на общество и может быть (очень часто) прибыльным (нестраховой риск). Фундаментальный риск обезличен и в момент наступления и по последствиям. Он воздействует на большие группы субъектов или даже на все общество в целом. Возникает в силу природных, техногенных, экономических, социальных и политических факторов (наводнения, землетрясения, аварии на атомных или химических объектах, лесные пожары, ураганы цунами, кризисы, инфляция, безработица, политические потрясения или институциональные изменения, войны и пр.). Частный риск всегда связан с отдельным субъектом как по причинам возникновения, так и по последствиям. Это ДТП, травмы, пожары частного характера (локальные), болезни, повреждения. Фундаментальные и частные риски имеют разные источники возмещения. Фундаментальные риски, как правило, возмещаются за счет средств государственного бюджета. Частные риски возмещаются, в основном, за счет страховых фондов страховых компаний. Разделение рисков на базисные категории чистых и спекулятивных, статических и динамических, фундаментальных и частных, равно как и выделение объективных, субъективных, индивидуальных и катастрофических дает возможность разграничить риски на те, которые пригодны к страхованию и нестраховые, разработать оптимальные условия проведения страховых операций страховщиками, позволяет страховщикам сохранять платежеспособность и финансовую устойчивость и сделать в конечном итоге страхование доступным и привлекательным широкому кругу страхователей. Приведенные разделения рисков достаточно важны в страховании, поскольку позволяют обоснованно отбирать страховым компаниям риски на страхование, а лицам, заинтересованным в получении защиты от риска, понять, какие из присущих им рисков могут стать предметом возникновения страховых отношений, а по каким следует искать альтернативные способы защиты. Для страховщика риск есть предмет страхования, а его объем предполагает возможность или невозможность принятия его на страхование. Следует различать понятия страховой риск и страховой случай. Страховой риск есть предполагаемое страховое событие (точнее, вероятность наступления определенного события) в отношении которого может быть заключен договор страхования, а страховой случай – это страховое событие уже свершившееся. Следовательно, страховой риск и страховой случай соотносятся как некая обобщенная и реальная, конкретизированная категории. Экономическая сущность страхования как особой экономической категории проявляется через функции страхования, определяющие его общественную значимость. Страхованию, согласно классическому подходу, присущи особые функции, основными из которых являются:
Рисковая функция реализуется через перераспределение денежных средств среди участников страховых отношений с целью ликвидации последствий неблагоприятных событий (компенсация потерь пострадавшим от страхового случая). Эта функция проявляется в передаче риска страховщику и обеспечении страховщиком компенсации страхователю понесенного тем ущерба от страхового риска, и, следовательно, характеризует деятельность субъектов страховых отношений по минимизации последствий наступивших страховых рисков разного рода за счет денежного страхового фонда, созданного из взносов страхователей. Сам механизм передачи рисков выражается в совокупном распределении ответственности по возможным рискам внутри страховой совокупности (участников данного страхового фонда). Предупредительная функция проявляется двояко: 1) в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страховых рисков (превентивные мероприятия – комплекс технических, организационных и социально-экономических мероприятий, проводимых совместно с заинтересованными хозяйствующими субъектами, включая государство); 2) принимаемых субъектами страхования мерах по снижению степени риска и минимизации предполагаемых убытков, что, как правило, закрепляется в условиях договора страхования. Контрольная функция заключается в зависимости страхового взноса от уровня страхуемого риска и осуществляется она через систему правил, законов организации и регламентации страховых отношений. Эта функция проявляется также через условие строго целевого использования средств страхового фонда. Сберегательная функция связана с потребностью в страховой защите определенного уровня благосостояния как физических, так и юридических лиц, что проявляется через сам механизм экономики страховании: накопление средств (резервирование) в годы благоприятные (с отсутствием или малым количеством страховых случаев), а также выплаты или возвраты страховых сумм при окончании договора страхования. Наиболее полно эта функция проявляется через накопительные (сберегательные) виды страхования (страхование на дожитие). Основной целью страхования, как было указано выше, является обеспечение страховой защиты имущественной безопасности физических и юридических лиц, посредством возмещения понесенного ущерба (ущерб может выражаться как в повреждении или утрате материальных благ, потере экономических выгод, так и в снижении благосостояния граждан при наступлении определенных жизненных ситуаций: смерть, увечье, болезнь, дожитие до определенного возраста или события). Таким образом, анализируя сущность страхования, мы получили предварительное, весьма общее представление о страховом рынке, как системе специфических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара - страхового покрытия (стоимостного выражения страховой ответственности, характеризуемого той суммой, которую страховщик обязуется выплатить застрахованному в соответствии с договором страхования при наступлении страхового риска). Страхователи в целях удовлетворения своих потребностей в страховой защите ищут на страховом рынке соответствующего продавца страховых услуг. Страховщик же ищет покупателей, выявляет их предпочтения, нужды, создает необходимые страховые продукты, продвигает их на рынок, договаривается о ценах и т. д. Чисто технически страховой рынок понимается как совокупность продавцов, покупателей, посредников, самих механизмов осуществления купли-продажи страховых продуктов. В условиях нормально функционирующего экономического пространства страховой рынок является необходимым элементом, обеспечивающим поддержание бесперебойности и непрерывности общественного производства, поскольку уплата страхователями страховых премий значительно менее обременительна, чем компенсация убытков из собственных средств. Специфика страхования обусловлена также тем, что страховая деятельность - не благотворительность, а особый вид предпринимательства, базирующийся на:
Представление об экономической сущности страхования было бы неполным, если бы мы не отметили его роли на макроэкономическом уровне:
Роль страхования определяется теми задачами, которые ставит перед ним общество на конкретном этапе своего развития и выражается в результатах практического его использования. В современных условиях страхование – это важный способ управления рисками, мощный внутренний инвестиционный источник, составная часть национальной защиты экономики и социальный стабилизатор, регулятор денежной системы. Страхование существует не изолированно, а в едином пространстве с другими экономическими категориями, оказывая самое непосредственное влияние на формирование текущей экономической политики Таким образом, страхование представляет собой специфический вид финансовых отношений, характеризуемый особыми чертами:
|
Похожие:
 | Факультет информационных технологий Создание и исследование моделей является неотъемлемым элементом любой целенаправленной деятельности. У термина «модель» существует... |  | Исследование социально-экономических и политических процессов для... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» |
| «Проектирование программного пользовательского интерфейса для электронной... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» | | Московский государственный Целью учебного курса является рассмотрение теоретико-методологических и практических вопросов сущности, содержания, формирования,... |
| Исследование социально-экономических и политических процессов рабочая... Исследование социально-экономических и политических процессов [Текст]: Рабочая программа дисциплины для студентов очной и заочной... | | Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... Сложность социально-экономических процессов в обществе, связанных с переходом в сферу рыночных отношений, существенно сказываются... |
| Математическое моделирование экономических систем «Основы математического моделирования экономических систем» должно способствовать развитию у студентов более глубокого понимания... | | Пояснительная записка Цели и задачи дисциплины Цель курса − изучение состава и порядка оформления документации по организации труда, в частности по управлению персоналом, разработка... |
| 2 анализ инвестиционной политики и её особенностей в Республике Беларусь 14 К основным видам страхования можно отнести: общее страхование торговли, страхование валютных рисков; страхование экспортных ценных... | | Рабочая программа по курсу «Имитационное моделирование экономических... «Имитационное моделирование экономических процессов» составлена в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта... |
| Программа учебной дисциплины «налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине «Налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... |
| Задания для самостоятельной работы Составьте конспект по вопросам: История страховых отношений. Страхование «от огня». Страхование государственной недвижимости. Принятие... | | В соответствии с назначением учебной дисциплины, ее основной целью... Привить студентам эффективные методы современной этики деловых отношений, вербальных и невербальных особенностей и стиля делового... |
| Методы социально-экономического прогнозирования Цель изучения дисциплины «Методы социально-экономического прогнозирования» − ознакомление студентов с современными методами, подходами,... | | Рабочая программа дисциплины «Градостроительное планирование» Целью данного курса является то, что бакалавры должны овладеть знаниями социально-экономических проблем градостроительства, социально-экономическая... |
