Страхование является неотъемлемым элементом системы социально-экономических отношений, эффективно способствующим регулированию воспроизводственных процессов
Скачать 2.88 Mb.
|
Организация страхованияХарактеристика страхового рынка. Структура страхового законодательства. Страховой рынок Российской Федерации: современное состояние и проблемы. Субъекты страхового рынка. Права и обязанности страховщиков и страхователей. Страховые агенты и страховые брокеры. Сюрвейеры и аварийные комиссары. Страховая услуга как товар особого рода. Государственное регулирование страховой деятельности. Государственный страховой надзор. Договор страхования. Страховой маркетинг. Перестрахование. Страховой рынок – это система специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого рода товара "страховое покрытие", предназначенного для удовлетворения общественной потребности в страховой защите. На страховом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги путем купли-продажи страховых продуктов. Страховой рынок - двуединая система, состоящая из внутренней среды и внешнего окружения. Внутренняя среда полностью контролируема страховщиком. Основными элементами внутренней среды являются следующие переменные: страховые продукты; система формирования опроса на страховые услуги; система организации продаж страховых полисов; система страховых тарифов; материальные, финансовые и людские ресурсы страховщика. Внешнее окружение страхового рынка состоит из управляемых и неуправляемых элементов. К основным управляемым элементам внешнего окружения относятся рыночный опрос, конкуренция, технический уровень страховой компании. К неуправляемым элементам внешнего окружения относятся государственно-политическое окружение, конъюнктура мирового страхового рывка, социально-этическое окружение. Страховой рынок – это особая, сложная, открытая многофакторная система, представленная различными субъектами, участниками, экономическими элементами, находящимися в постоянном взаимодействии и взаимозависимости. Объективной основой существования страхового рынка является необходимость обеспечения экономической безопасности многочисленных физических и юридических лиц, которым может быть нанесен ущерб вследствие возникновения разного рода случайных неблагоприятных событий (страховых рисков). Страховой рынок можно рассматривать как особую форму организации денежных отношений по формированию и перераспределению страхового денежного фонда в целях оказания услуг по страховой защите участникам страхового фонда. Таким образом, необходимым и достаточным условием существования страхового рынка является, с одной стороны, наличие общественной потребности в страховой защите и возможности заинтересованных в страховой защите лиц оплачивать страховые услуги (становиться участником страхового фонда), а с другой стороны, наличие соответствующих субъектов, готовых предоставить такую защиту, то есть желающих и умеющих произвести и предоставить путем продажи соответствующие страховые услуги. Атрибутами страхового рынка, как и любого другого, являются продавцы (страховщики), покупатели (страхователи), страховые услуги (товар) и свобода выбора товара со стороны покупателя. Итак, страховой рынок – это особая сфера экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого рода товара – страховой услуги. Развитой страховой рынок включает прямых страховщиков, перестраховщиков (страховщиков для страховых организаций), страхователей, многочисленных посредников в купле-продаже страховых услуг, прочих участников рынка, опосредующих проведение страховых операций. Структура страхового рынка может быть охарактеризована с организационно-хозяйственных, территориальных и отраслевых позиций. По организационно-хозяйственным признакам страховой рынок представлен государственными, акционерными, взаимными и корпоративными страховыми компаниями. По территориальной принадлежности различают региональные, национальные и мировой страховые рынки. Отраслевая структура страхового рынка соотносится с официальными отраслями страхования: рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и рынок страхования предпринимательских (экономических) рисков. Страховщики на основании собственного опыта работы и проводимых маркетинговых исследований осуществляют сегментацию страхового рынка. Подобная деятельность есть как следствие текущих исследований страхового рынка так и инструмент его текущего анализа. Самые крупные сегменты рынка: рынок страховой защиты, инвестиционный рынок страховщика, рынок дополнительных коммерческих (разрешенных) услуг страховщика. Кроме того, для страховщика важным условием его успешной деятельности является также выделение и изучение еще трех крупных сегментов любого, в том числе и страхового, рынка: рынки физических лиц, юридических лиц и государства. При этом страховщики используют два типа сегментации: маркетинговую и техническую. Маркетинговая сегментация направлена на формирование целевых рыночных сегментов с позиции изучения и воздействия на потребности в страховых услугах и продуктах. Техническая сегментация – это стратегия страховых компаний, направленная на формирование страховых совокупностей и рисковых групп, которые рассматриваются как отдельные рыночные сегменты с точки зрения построения и расчета тарифов.42 Страховой рынок Российской Федерации. Национальный страховой рынок России сравнительно молод. В 2006 году российский страховой рынок составил 1,4% мирового рынка.43 Место страхования в структуре российской экономики можно охарактеризовать долей его в ВВП. Доля страхования в ВВП вначале имела тенденцию к росту, однако, начиная с 2004 года, неуклонно стала снижаться вследствие ликвидации квази – страхования («зарплатные схемы» страхования жизни). В 2007 году наметился небольшой рост доли страховых премий в ВВП, однако в 2008 году эта доля опустилась до уровня 2006 года. Динамика доли страхования в ВВП такова:
Уровень проникновения страхования в России (доля совокупной страховой премии в ВВП) сопоставим с такими странами, как Колумбия (2,4%), Иордания (2,4%0), Эстония (2,5%). Кения (2,5%). В развитых странах этот показатель может составлять от 6% до 16%. (Австрия – 6,1%, Германия – 6,7%, Италия – 7,2%, США – 8,8%, Нидерланды – 9,4%, Япония – 10,5%, Франция – 11%, Швейцария – 11%, Великобритания – 16%, Индия – 4,8%).44 В приложениях к Докладу Федеральной службы страхового надзора «О развитии страхового рынка России в 2006 – 2007 гг.»45 была приведена статистика розничных страховых услуг населению46, позволяющая в определенных пределах оценить состояние этого рынка и выявить тенденции его развития. Анализ розничного личного страхования (без учета страхования жизни47) показал, что если за период 2001 – 2007 гг. общая страховая премия возросла в 2,7 раза, то страховая премия по розничному страхованию выросла более чем в 9 раз (с 16,5 млрд. руб. в 2001 году до 151,1 млрд. руб. в 2007 году). Доля рынка розничного страхования достигла в 2007 году 19,8% (2001г. – 6%). С учетом того, что за этот же период премии по корпоративному добровольному страхованию возросли в 2,4 раза (в структуре добровольного страхования корпоративное страхование существенно отстает в росте от розничного), доля розничного страхования в системе добровольного страхования увеличилась за период 2001 – 2007 годов с 17,1% до 41,4%. Страховые премии на душу населения по розничному страхованию за анализируемый период менялись следующим образом:
За рассматриваемый период среднегодовые доходы населения выросли с 3062 руб. в 2001 году до 10182 руб. в 2007 году (в 3.3 раза). Таким образом, мы видим, что розничное страхование является сверхэластичным по отношению к доходам населения (коэффициент эластичности в анализируемом периоде составил 2,4). То есть, как и следовало ожидать, определяющим фактором развития добровольного розничного страхования является рост доходов населения, увеличение уровня жизни. Если говорить об отраслевой структуре добровольного розничного страхования, то быстрее всего росло розничное имущественное страхование (выросло с 2001 по 2007 годы более чем в 12 раз). Из общего роста рынка добровольного розничного страхования (личного, имущественного и ответственности) на имущественное страхование пришлось 84,6% всего прироста. Расчет показателей розничного страхования на душу населения показал, что соответствующие взносы составили в 2007 году:
Следует отметить, что 86,4% розничного имущественного страхования пришлось в 2007 году на страхование наземного транспорта (в основном, автотранспортное страхование - за шесть лет этот вид страхования увеличился почти в 25 раз). Подобные темпы роста отражают общую тенденцию роста уровня жизни населения за указанный период времени. В целом эффективность деятельности страховщиков в 2007 году характеризовалась следующим образом:
(Для сравнения, подобные же показатели у кредитных организаций за этот же период времени были равны, соответственно 600 млрд. рублей; 23 %; 2,7 трлн. рублей.) Динамика роста страховых премий и страховых выплат за 7 лет такова (к началу 2008 года):
Структура рынка в 2007 г.:
- на 90 страховых организаций (11%) приходится 80 % страховых премий (без ОМС); - 81 компания (менее 10 % общего числа) обладают 80% страховых резервов (наибольшая концентрация - на рынке страхования жизни).
Кипр – 48,8%; Германия – 19,49; Великобритания – 9,8%; Австрия – 6.7%; Украина – 5,3%.
Вышеприведенные показатели развития страхового рынка России отражали докризисный, в основном благоприятный период развития национальной экономики. Мировой финансовый кризис, разразившийся в середине 2008 года, затронув Россию, не мог не отразиться на общих итогах развития национального страхового рынка. По данным Федеральной Службы страхового надзора (ФССН), представленным в Докладе об итогах развития страхового рынка в 2008 году, было отмечено сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 было зарегистрировано 786 страховых организаций ( на 31.03.2009 их было уже только 768) и 127 страховых брокеров48 против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 году.49 Две из зарегистрированных компаний в 2008 году не проводили страховых операций, а 35 не представили отчет о своей деятельности. Таким образом, общее число страховщиков за год уменьшилось на 71 компанию (9% от всех работающих компаний). Более всего компаний ушло из страхования жизни – их число в 2008 году снизилось по сравнению с 2007 годом на 35% (в 2007 году было 145 компаний, занимающихся страхованием жизни, а в 2008 году их осталось только 94). По данным ФССН на 30. 09.2009 в едином государственном реестре числилось уже только 722 страховые организации.50 Одновременно с уменьшением числа страховщиков выросла доля премий ведущих страховых групп. Премии страховых групп, собранные на территории страны составили в 2008 году 68 % от общего сбора премий (без ОМС), а по ОМС – 63 % (2007 году эти показатели равнялись 67 % и 58 %, соответственно). За этот же период совокупный уставный капитал компаний снизился до 153,8 млрд. рублей (в 2007 году он составлял 160,3 млрд. рублей). При этом на Топ – 10 среди ведущих страховых групп в 2008 году приходилось:
Сборы премий составили в 2008 году 946,2 млрд. руб. (в 2007 году – 776,0 млрд. руб.). Общий объем выплат составил в 2008 году 622,7 млрд. руб. (в 2007 году – 481,9 млрд. руб.) Таким образом, тенденция к росту рынка сохранилась, причем выплаты растут гораздо быстрее сборов премий. Однако произошло снижение темпов роста: если в 2007 году премии выросли на 27,1%, а выплаты – на 36,6%, то в 2008 году премии выросли на 21,9%, а выплаты – на 29,2%. Рост рынка заметно замедлился с начала кризисных явлений. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2009 года составила соответственно 722, и 529,92 млрд. руб. (рост по сравнению с аналогичным периодом 2008 года составил по премиям 1,5%, по выплатам 21,9%). Высокая концентрация рынка имеет место и по некоторым видам страхования. В 2008 году на Топ – 10 приходилось:
В целом, более высокий рост премий - 30,7% - пришелся на обязательное страхование при росте выплат на 32,2%. В абсолютных показателях премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд. руб., а выплаты – 42,8 млрд. руб. При этом на долю премий по ОМС пришлось 81,8% (выплат – 87,4%). На ОСАГО по премиям пришлось 16,6%, а по выплатам – 11,13%. В добровольном страховании премии составили 464,4 млрд. руб., а выплаты – 194,8 млрд. руб. Наименьший объем премий пришелся на страхование жизни – всего 4,02% совокупной премии по добровольному страхованию (18,6 млрд. руб.). Объем выплат по страхованию жизни составил 5,98 млрд. руб. – это 3,07% общего объема выплат. На добровольное страхование ответственности пришлось 67,96% поступлений всех премий (315,6 млрд. руб.) при выплатах – 124,7 млрд. руб. Этот вид страхования отмечен в 2008 году падением по сравнению с 2007 годом на 17,8% по премиям и на 62 % по выплатам. Причем выплаты по добровольному страхованию ответственности оказались рекордно низкими - всего 1,38% от общего объема выплат. По выплатам продолжилась тенденция к росту, начавшаяся в 2006 году: рост выплат составил:
Территориальная структура страхового рынка также претерпела некоторые изменения в 2008 году. Наибольшее присутствие местных страховых компаний и филиалов страховщиков из других регионов, отмечалась в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской и Свердловской областях (по сравнению с 2007 годом в первую пятерку вошла Свердловская область, потеснив Самарскую). В 29 субъектах РФ в 2008 году наблюдалось сокращение количества страховых компаний, в 7 – оно не изменилось, в 44 – выросло по сравнению с 2007 годом. Меньше всего страховых компаний работало в республиках Тыва, Ингушетия, в Чукотском автономном округе, Еврейской автономной области и в Магаданской области. В абсолютных цифрах самое большое количество компаний ушло со страхового рынка Москвы – 24 страховщика. Среди федеральных округов по сбору премий лидировал Центральный ФО, за ним следовали: Приволжский, Северо-Западный, Уральский, Сибирский, Дальневосточный ФО, причем по всем округам, кроме Центрального, наблюдалось снижение сборов премий. В условиях страхования имеют место, согласно жалобам страхователей, несвоевременность рассмотрения требований страхователей, задержки выплат и необоснованность отказов страховых выплат, растет дебиторская и кредиторская задолженности страховщиков, происходят аресты счетов страховщиков, растут страховые тарифы. Средний размер тарифов по добровольным видам страхования вырос с начала развертывания кризиса на 23 %.51 В условиях кризиса страховщики сталкиваются с весьма серьезной проблемой размещения страховых резервов и собственных средств. Все это требует усиления деятельности государства в области регулирования52 страхового и фондового рынков, создания системы гарантий страховых выплат53, развития эффективного рынка перестрахования, особого внимания требует система оценки финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, необходимы изменения сроков и форм отчетности, уточнение перечня показателей, отражающих деятельность страховых компаний, а также методик их расчетов. Итоги первого полугодия 2009 года показали, что ситуация на страховом рынке развивалась по умеренно негативному сценарию.54 Имели место падение сборов премий по добровольному страхованию, усиление концентрации бизнеса, рост убыточности. Положительную динамику показали только обязательные виды страхования (+18,6%), а из добровольных видо – страхование ответственности (+9,9%). В структуре премий основная часть пришлась на на обязательное медицинское страхование (45%), доля автострахования (КАСКО и ОСАГО) составила 21,9%, страхование имущества – 10,3%, ДМС – 10,4%, остальные виды страхования в совокупности заняли 12,4%. Среди страховщиков четко выделились три группы:
В секторе личного страхования (кроме страхования жизни) имело место падение сборов премий (9,5%), в том числе на долю добровольного медицинского страхования пришлось 79% (-51,1млрд. руб.), а на долю страхования от несчастных случаев и болезней – 21% (-13,7%). Наибольшее падение пришлось на страхование жизни (на 18,9% по сравнению с таким же периодом 2008 года). Сектор добровольного имущественного страхования сократился на 11,5% (до 137,7млрд. руб.), прежде всего, за счет сокращения объемов кредитования, сокращения продаж иномарок, падения промышленного производства. Ожидается дальнейшее продолжение падения сборов в данном секторе. Объем страховых премий уменьшился за 1-е полугодие 2009 года у 21 компании. У 23 компаний увеличился объем выплат, снижение коэффициента выплат наблюдалось у 9 компаний. Неблагоприятная рыночная ситуация способствовала усилению концентрации страхового бизнеса. По состоянию на 30 июля 2009 года в России работали 743 страховщика (за первое полугодие 2009 года с рынка ушли 43 компании).55 Число работающих в регионах компаний сократилось на 11%. Тем не менее, большинство компаний, участвовавших в рейтинге, закончили первое полугодие с положительным результатом, хотя их рентабельность уменьшилась. Из числа компаний, участвовавших в рейтинге, 9 имели уставные капиталы от 1млрд. руб. и выше. В первую пятерку по первому полугодию 2009 года вошли в порядке убывания: система «Росгосстраха». СГ «СОГАЗ», группа ИНГО, российские компании германского концерна Allianz и группа РЕСО. Максимальной надежностью обладали компании «Росгосстрах» и Ресо-Гарантия. Основные риски российского страхового рынка аналитики связывают с сокращением спроса на страховые услуги, падением доходности инвестиционных инструментов и уменьшением ликвидности активов. Все это, по большей части, следствие мирового финансового и экономического кризисов. Что касается Республики Карелия, то число действующих страховщиков на ее территории достигло в 2008 году 70 (в 2007 году их было 68). На территории Карелии в 2008 году было собрано 3 965 млн. руб. по всем видам страхования (прирост по сравнению с 2007 годом составил 23,0%), в том числе по добровольному страхованию (без ОСАГО) было собрано 997 млн. руб. (прирост по отношению к 2007 году составил 35,6%). По добровольному страхованию, включая ОСАГО, собрано в 2008 году 1 273 млн. руб. ( прирост по отношению к 2007 году составил 28,4%). Доля классического страхования в добровольном страховании (включая ОСАГО) составило 85,2% (всего сборы классики, добровольного и ОСАГО в 2008 году составили 1 085 млн. руб., а в 2007 году этот показатель был равен 812 млн. руб.). Рост классического рынка страхования в Республике Карелия в 2008 году, по сравнению с 2007 годом, составил 33,7%. К сожалению, по показателям развитости страхования Республика Карелия занимает одно из последних мест в Северо-Западном Федеральном округе. На основе данных ФССН за 2008 год, статистики ФССН, ФСГС, а также РА «Эксперт» был обновлен прогноз развития национального страхового рынка России в 2009 – 2010 годах. Поскольку ожидаемая инфляция в 2009 году составит до 28% по индексу-дефлятору ВВП и не менее 23% по потребительской корзине, это поддержит показатели роста страхового рынка. Согласно прогнозам, страховой рынок в целом, вместе с ОМС в 2009 году может вырасти на 16% по отношению к 2008 году и предположительно достичь 1 100млод. Руб. Основная доля роста будет обеспечена ростом сборов по ОМС. Без учета роста ОМС прирост рынка оценивается в 7%. По прочим видам страхования рост будет находиться в пределах от 4% до 9%. В 2010 году резких ускорений на страховом рынке не ожидается. Увеличение общих сборов прогнозируется в пределах 20% (с учетом ОМС), а без учета ОМС – в 10%. Ожидаемые объемы рынка (общие сборы премий) в 2010 году – порядка 1 312 млрд. руб. Итак, все изменения в страховании обусловлены общими экономическими и политическими изменениями в стране. Спад производства, высокая инфляция, свертывание многих социальных гарантий (их сокращение) не создают достаточных условий качественного развития страховых услуг, хотя в стране имеется высокая потребность в страховой защите. По-прежнему страховой защитой в стране обеспечено не более 10% всех пригодных к страхованию рисков. По объему и качеству предоставляемых страховых услуг наше государство сравнимо с такими развивающимися странами (к тому же крайне ограниченными в социальной защите) как Колумбия, Бразилия, Ливан. Препятствием активного развития экономики отечественного страхового сектора являются56:
Тем не менее, современный страховой рынок России динамично развивается, факторами его роста являются развитие реального сектора экономики, повышение благосостояния населения и экономический рост. |
Похожие:
 | Факультет информационных технологий Создание и исследование моделей является неотъемлемым элементом любой целенаправленной деятельности. У термина «модель» существует... |  | Исследование социально-экономических и политических процессов для... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» |
| «Проектирование программного пользовательского интерфейса для электронной... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» | | Московский государственный Целью учебного курса является рассмотрение теоретико-методологических и практических вопросов сущности, содержания, формирования,... |
| Исследование социально-экономических и политических процессов рабочая... Исследование социально-экономических и политических процессов [Текст]: Рабочая программа дисциплины для студентов очной и заочной... | | Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... Сложность социально-экономических процессов в обществе, связанных с переходом в сферу рыночных отношений, существенно сказываются... |
| Математическое моделирование экономических систем «Основы математического моделирования экономических систем» должно способствовать развитию у студентов более глубокого понимания... | | Пояснительная записка Цели и задачи дисциплины Цель курса − изучение состава и порядка оформления документации по организации труда, в частности по управлению персоналом, разработка... |
| 2 анализ инвестиционной политики и её особенностей в Республике Беларусь 14 К основным видам страхования можно отнести: общее страхование торговли, страхование валютных рисков; страхование экспортных ценных... | | Рабочая программа по курсу «Имитационное моделирование экономических... «Имитационное моделирование экономических процессов» составлена в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта... |
| Программа учебной дисциплины «налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине «Налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... |
| Задания для самостоятельной работы Составьте конспект по вопросам: История страховых отношений. Страхование «от огня». Страхование государственной недвижимости. Принятие... | | В соответствии с назначением учебной дисциплины, ее основной целью... Привить студентам эффективные методы современной этики деловых отношений, вербальных и невербальных особенностей и стиля делового... |
| Методы социально-экономического прогнозирования Цель изучения дисциплины «Методы социально-экономического прогнозирования» − ознакомление студентов с современными методами, подходами,... | | Рабочая программа дисциплины «Градостроительное планирование» Целью данного курса является то, что бакалавры должны овладеть знаниями социально-экономических проблем градостроительства, социально-экономическая... |
