Страхование является неотъемлемым элементом системы социально-экономических отношений, эффективно способствующим регулированию воспроизводственных процессов
Скачать 2.88 Mb.
|
Субъекты страхового рынка. Основными субъектами страхового рынка являются страхователи и страховщики. Страхователи – это юридические или дееспособные физические лица, заключающие договор страхования со страховщиком и платящие ему страховые взносы. Страхователи могут заключить договор страхования в отношении себя и в свою пользу, тогда страхователь одновременно будет являться застрахованным и выгодоприобретателем. Застрахованный - это тот, в отношении которого заключен договор страхования (то есть это то лицо, чьи риски стали предметом договора страхования). Выгодоприобретатель - это тот, в пользу которого заключен договор страхования (получатель страховой выплаты). Таким образом, на страховом рынке в страховых отношения, помимо страхователя и страховщика, могут принимать участие также застрахованные и выгодоприобретатели. В зависимости от отрасли страхования такое разделение может либо иметь место, либо нет. Так, в личном страховании и в страховании имущества подобное разделение вполне допустимо, то есть страхователь может заключить договор страхования в отношении другого лица и даже в пользу третьего лица, но только, как правило, с согласия застрахованного. В страховании ответственности страхователь и застрахованный всегда одно лицо (согласно договору страхования ответственности страхователь может застраховать только собственную ответственность по причинению вреда другим лицам), а выгодоприобретатель – всегда отдельное, заранее неизвестное лицо. В страховании предпринимательских рисков страхователь может застраховать только собственный предпринимательский риск и только в свою пользу (то есть в этой отрасли страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель – всегда одно лицо). Страховщики – это специальные организации, создаваемые исключительно для осуществления страховой деятельности. Страховщиками могут быть только юридические лица, учреждаемые в любой установленной законом организационно- правовой форме, это обособленные в экономическом, правовом и организационном отношении рыночные структуры, занимающиеся заключением договоров страхования, формированием страховых фондов, выплатой страховых сумм и страховых возмещений, инвестированием временно-свободных страховых резервов в экономику. Хотя страховая организация создается только для страховой деятельности, она вправе заниматься сопутствующими страхованию видами коммерческой деятельности (инвестиционная, научно-исследовательская, консультационная, образовательная) и быть учредителем (участником) других хозяйствующих структур разных организационно-правовых форм. Все страховщики обязательно проходят регистрацию и вносятся в реестр страховых организаций. Страховая деятельность по всем видам страхования осуществляется на основании полученных лицензий. К страховым организациям предъявляются особые требования как на момент создания так и в процессе осуществления страховой деятельности, в первую очередь, это должный минимальный размер оплаченного уставного капитала, в зависимости от специализации страховщика: 30 млн. рублей при страховании от несчастных случаев и болезней и (или) имущественном страховании; 60 млн. рублей при страховании жизни или при личном страховании (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 120 млн. рублей при перестраховании или страховании и перестраховании одновременно. Все страховые организации подразделяются по: зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные); величине уставного капитала и объему выполняемых операций (мелкие, ср., крупные), характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные); принадлежности и организационно-правовой форме (государственные, правительственные, акционерные, частные, взаимные), в развитых странах существуют межстраховые биржи и ассоциации Ллойда. Ведущее место принадлежит сегодня акционерным страховым компаниям. Привлекательность такого типа организации страховой компании заключается в возможности широкого привлечения денежных ресурсов физических и юридических лиц, что позволяет достаточно быстро организовать новую или расширить прежнюю страховую деятельность. В развитых странах у акционерных компаний существуют свои филиалы, представительства и отделения. Филиалы являются юридическими лицами. Представительства занимаются сбором информации и поиском клиентов. Агентства выполняют функции представительств и определенные страховые операции. Отделения, хотя и не являются юридическими лицами, выполняют от имени и по поручению головной конторы, с которой связаны единым балансом, страховые операции. Взаимные страховые компании организуются различными способами:
Участники взаимных компаний несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. В основном это организации некоммерческого типа, создаваемые исключительно для обеспечения экономической безопасности участников, что особенно актуально в условиях рисков катастрофического характера. Межстраховые биржи схожи с обычными биржами. На них специальные уполномоченные "торгуют" рисками страхователей. Каждый подписчик на риск несет свою долю ответственности в отличие от взаимной страховой компании, где имеет место пропорциональное деление оветственности. Ассоциации Ллойда действуют, в основном, по принципам классического Ллойда. Чтобы стать страховщиком в рамках Ллойда, страховщик должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готовым внести внушительную сумму в качестве депозита. Мировой страховой рынок сегодня характеризуется тенденцией к активизации деятельности кэптивных страховых компаний. Кэптивные страховые компании обслуживают целиком или преимущественно интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в группу многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Включение кэптивной страховой компании в состав группы расширяет возможности материнской компании по управлению денежными ресурсами группы, дает возможность превратить страхование из источника ежегодных расходов в источник прибыли, уменьшает налогооблагаемую базу. Кроме того, кэптив дает возможность получать страховое покрытие рисков, обычно отклоняемых традиционным страховым рынком. Практика кэптивного страхования распространена по всему миру, особенно в узкопрофессиональных областях. В целом, преимущества и привлекательность кэптивов в страховании проявляются в следующем:
Наряду со страхователем, застрахованный и выгодоприобретатель также имеют права и обязанности. Их нельзя заменить после того, как ими были выполнены какие-либо из обязанностей по договору страхования. Заменить застрахованного можно только с его письменного согласия.57 На стадии заключения договора страхователь свободен в выборе страховщика и, следовательно, условий страхования. Страховщик обязан работать со всеми страхователями и на любой территории, то есть у страховщика отсутствует свобода выбора страхователя. Страховщик может только варьировать страховые продукты в расчете на определенный контингент страхователей. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения не только со страхователями, но и друг с другом, с другими хозяйствующими субъектами. Сегодня страхователи в странах с развитой экономикой и сильным страховым рынком, принимая решение о покупке страховой услуги, ориентируются не только на сохранение экономического благополучия, но и на возможность его улучшения. Так, заинтересовать страхователя в заключении, к примеру, договора страхования жизни, можно только в тех случаях, когда размер страховой суммы, подлежащей выплате по договору, компенсирует потери и даст возможность нарастить капитал путем участия страхователя в прибыли страховой компании. В некоторых странах даже законодательно предписываются нормы участия страхователей в прибыли страховщиков, полученной от инвестирования страховых резервов в экономику. Доля прибыли определяется, как правило, ежегодно в зависимости от финансовых результатов деятельности страховой компании. Отношения страховщиков друг с другом не ограничиваются конкуренцией, но строятся обязательно на основе тесного сотрудничества в области формирования широкого набора страховых продуктов, что реализуется посредством перестрахования и сострахования. Последнее объясняется тем, что потенциальная потребность в страховании столь велика, а суммарная оценка стоимости объектов страхования столь значительна, что ни одна страховая компания не в силах обеспечить полноценную страховую защиту всех потенциальных клиентов только собственными силами. На страховом рынке действуют так же и специализированные перестраховочные компании. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиенты – сами страховщики. Перестраховщик заключает со страховой компанией договор перестрахования, содержание которого не совпадает с содержанием договора страхования. На рынке страховых услуг перестраховщик служит своеобразным гарантом исполнения обязательств по страхованию основного страхователя, в особенности это актуально для крупных рисков. На страховом рынке существуют так же своеобразные профессиональные гильдии – ассоциации страховщиков. Ассоциация не является собственно страховщиком, она не может заключать договора страхования со страхователем и ей не требуется лицензия. Российский страховой рынок насчитывает более 40 ассоциаций страховщиков. Крупнейшая ассоциация – Всероссийский союз страховщиков. Отличную от ассоциации экономическую и правовую природу имеет такое объединение страховщиков, как пул. В соглашении о страховом пуле, которое подписывается страховыми компаниями-участниками, устанавливаются размеры максимальной страховой суммы по заключаемым от имени пула договорам страхования, единые условия страхования, требования платежеспособности и пр. Страховщики объединяются в пул, чтобы усилить финансовые возможности принятия на страхование рисков, которые слишком велики для каждой компании в отдельности. Для страхователя заключение договора страхования со страховым пулом означает, что на стороне страховщика выступают все участники пула. Тем не менее, при наступлении страхового случая страхователю нет необходимости урегулировать отношения со всеми участниками пула, страхователь имеет право обратиться за страховой выплатой к любому из страховщиков. Поскольку соглашение о пуле предусматривает солидарную ответственность по страховым обязательствам всех участников пула, гарантируется полное исполнение договорных условий вне зависимости от платежеспособности каждого из страховщиков. Рассмотрим права и обязанности страхователя и страховщика и способы их реализации. Обязанности страхователя:58
Права страхователя:59
Обязанности страховщика:60
Права страховщика:61
Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты (пп.2 и 3 ст. 963 ГК РФ):
Государство обеспечивает защиту страхователей и застрахованных от возможного разорения страховщиков путем ежеквартального контроля финансового состояния страховых компаний (необходимый и требуемый уровень минимального размера уставного капитала, структура и размеры страховых резервов, размещение страховых резервов и собственных средств страховщика, соблюдение соотношения фактической и нормативной маржи платежеспособности). В случае банкротства страховщика страхователи являются кредиторами третьей очереди и их требования удовлетворяются в следующем порядке (ст. 186 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.02 г. №127- ФЗ, в действующей редакции):62
Кроме страхователей и страховщиков на страховом рынке действуют и прочие субъекты, организация и проведения страхования без которых в современных условиях была бы невозможна. Прежде всего, это такие посредники страхового рынка, которые осуществляют непосредственную связь страховщика и страхователя, - страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты и страховые брокеры занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Страховые агентами и страховыми брокерами могут быть как физические, так и юридические лица. В организационном отношении это могут быть частные предприниматели, товарищества и прочие организационно-правовые формы хозяйствования, не запрещенные законом. Страховой агент – это представитель страховщика на страховом рынке (доверенное лицо), который действует на страховом рынке от имени, за счет, по поручению страховщика63 и в строгом соответствии с предоставленными ему полномочиями. Страховой агент может быть как физическим, так и юридическим лицом. Он действует на страховом рынке по доверенности страховщика (как правило, на основании агентского соглашения) и, следовательно, представляет и защищает на рынке интересы только страховой компании. Отношения страховых агентов – физических лиц со страховой организацией могут строиться как на основе заключения трудового соглашения, так и на основе гражданско-правового договора поручения. Агент – это полностью зависимый от страховщика субъект в вопросах аквизиции (заключения договоров страхования). Оплата труда агента строится в зависимости от его статуса и правовых отношений со страховщиком. Все агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных. Прямые агенты состоят в штате страховой компании и имеют постоянную оплату труда и комиссионные вознаграждения по результатам количества и качества заключенных ими договоров страхования. Мономандатные страховые агенты получают оплату только в виде комиссионных вознаграждений пропорционально объему заключенных договоров страхования и сумме собранных страховых премий, что зачастую приводит к тому, что агенты мало заботятся о степени страхового риска по заключаемым договорам страхования, что может привести компанию к крупным убыткам и потере платежеспособности. Мономандатные агенты работают только на одну страховую компанию. Многомандатные агенты могут работать на несколько страховых компаний одновременно, специализируясь на каких-то видах страхования. Страховые агенты – юридические лица сочетают свой основной бизнес с агентской работой по продаже страховых полисов своим клиентам. Это могут быть банки, нотариальные конторы, юридические консультации, магазины, туристические и транспортные агентства. Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать и специализированные организации. В этом случае, как правило, применяется система генерального агента, применяемая в большинстве зарубежных стран. Генеральный агент, являясь независимым хозяйствующим субъектом, заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в конкретном регионе. В генеральном агентском соглашении оговариваются территория, на которой уполномочен работать агент, виды страхования и ограничения по заключаемым договорам страхования, размеры комиссионных вознаграждений по заключенным договорам и прочее. Полномочия страхового агента определяются доверенностью, подписанной руководителем страховой организации и оформленной с соблюдением всех необходимых формальностей. Брокерская деятельность в страховании – это посредническая деятельность по продаже или покупке страховых услуг. Страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом, обязанным получить лицензию, зарегистрированное в установленном порядке и внесенное в реестр страховых брокеров, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени, но по поручению страховщика либо страхователя. Такой вид поручения называется комиссионным и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Таким образом, страховой брокер – это независимый посредник, который по своему статусу и согласно этике страхового рынка всегда является защитником интересов страхователя, вне зависимости от того, по чьему поручению он действует на рынке: страховщика или страхователя. Обязательным условием осуществления брокерской деятельности является наличие у брокера - физического лица или руководителя брокерской организации высшего или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансов или страхования не менее двух лет (ст. 32.1 Закона о страховании). Страховые брокеры не вправе осуществлять иную не связанную со страхованием деятельность, кроме деятельности, имеющей отношение к страхованию, исключая деятельность в качестве страховщика, перестраховщика, страхового агента. Опосредуя заключение страхового договора, и содействуя его должному исполнению, страховой брокер, как независимое лицо, не является участником (стороной) договора, но, согласно общегражданскому праву о посредниках, несет ответственность за небрежность, ошибки и мошенничество. Таким образом, все поступки брокера должны быть честными, он не должен ничего скрывать от клиентов и после заключения договора он несет полную ответственность за денежный оборот (например, получив премию от страхователя, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе64, перевести ее страховщику). Как правило, страховые брокеры страхуют свою профессиональную ответственность перед клиентами. Одним из основных отличий брокера от агента является то, что брокер должен всегда быть независимым экспертом для страхователя вне зависимости от того, по чьему поручению он действует на рынке. Страховые брокеры оказывают посреднические услуги не только на прямом страховом рынке, но и на рынке перестрахования. Итак, деятельность брокера включает:
Помимо страховых агентов и брокеров на страховом рынке действует много других субъектов, чья деятельность опосредует реализацию страховых отношений: сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (диспашеры), актуарии, страховые аудиторы и прочие специалисты в области организации и проведения страхования. Кратко охарактеризуем особенности их деятельности. Сюрвейер – это представитель страховщика, занимающийся экспертизой объекта, принимаемого на страхование. Сюрвейер выполняет функции по риск-менеджменту: производит осмотр объекта страхования и дает ему приемлемую страховую оценку. Сюрвейер на основании проведенной экспертизы предоставляет страховщику полное описание риска, оценку его уровня, размер предельно максимального убытка, возможного по данному риску, а также оценку потенциального убытка с учетом всех применения всех систем защиты. То есть сюрвейер рассчитывает приемлемую оценку объекта для целей страхования (максимально оценочный убыток). Сюрвейер предоставляет страховщику также сведения о способах возможного снижения (ограничения) риска, которые могут быть предложены страхователю. На основании заключения сюрвейера осуществляется расчет тарифной ставки. В ряде случаев при заключении договора страхования страхователю выставляются рекомендации по мерам защиты от риска, которые имеют форму требований, обязательных для исполнения. Уровень страхового покрытия определяется желанием страхователя, но в пределах проведенной сюрвейером страховой оценки. Следует отметить, что в случае страхования ответственности страховой оценки нет, достаточность страхового покрытия в этой отрасли страхования определяется лимитом возмещения способного удовлетворить потенциальную претензию пострадавшего (выгодоприобретателя) на наибольшую сумму. Сюрвейер – это эксперт высшей категории, обладающий необходимыми знаниями, квалификацией и опытом, поэтому в мировой практике, как правило, на страховом рынке действуют специализированные сюрвейерские организации, оказывающие услуги на основании договорных отношений страховщикам. Чаще всего, услуги сюрвейеров используются в морском страховании, в страховании транспортных рисков. В российской практике функции сюрвейеров чаще всего исполняют аварийные комиссары. Аварийные комиссары – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением соответствия реализовавшегося риска страховому событию по договору страхования, выяснением причин произошедшего случая, выявлением возможного виновника, определением характера и размера убытка. Аварийные комиссары, как и сюрвейеры, должным обладать соответствующими знаниями, квалификацией и опытом, их функции во многом схожи, поэтому зачастую аварийно-комиссарские организации выполняют также функции сюрвейеров и наоборот. В страховом полисе, получаемом страхователем, всегда указывается имя, почтовый, телеграфный или электронный адрес аварийного комиссара, к которому следует обратиться страхователю при наступлении страхового случая. Являясь полномочным представителем страховщика, аварийный комиссар действует в строгом соответствии с инструкциями, полученными от страховщика. Проведя расследование, аварийный комиссар составляет аварийный сертификат, который для страховой организации является страховым актом, на основании которого страховщик принимает решение о выплате страхового покрытия (возмещения), либо в отказе выполнения обязательств, если согласно заключению аварийного комиссара событие признано нестраховым. Услуги аварийного комиссара в соответствии с этикой страхового рынка оплачивает страховая организация. Деятельность аварийных комиссаров требует помимо инструкций прозрачного правового обеспечения, в частности, четкого в правовом аспекте закона о независимой экспертизе. Не может быть в принципе нескольких разных по своему результату экспертиз, по каждому конкретному страховому случаю она может быть только единственно верной и неоспоримой. Хотя аварийный комиссар – это полномочный представитель страховщика в урегулировании отношений со страхователем по поводу выполнения условий договора страхования, тем не менее, он должен в максимальной степени соблюсти интересы страхователя, не допуская прямого лоббирования интересов страховой организации. Поэтому аварийным комиссарством должны заниматься профессионалы высокого уровня подготовки, владеющими как специальными навыками, так и обладающими опытом работы на страховом рынке, кроме того, они должны быть предельно честными и независимыми при вынесении соответствующих заключений. На основании заключения аварийного комиссара принимаются решения не только о выплате соответствующего размера страхового покрытия, но и о предъявлении регрессного иска истинному виновнику произошедшего страхового случая, на основании которого страховщик возмещает свои затраты в пределах выплаченного выгодоприобретателю страхового возмещения. Аджастеры или диспашеры - это специалисты в области диспаш-расчетов, то есть расчетов по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией. Они осуществляют оценку риска после его реализации, то есть это фактически работа аварийного комиссара в морском страховании. Они анализируют обстоятельства наступления риска, его фактические проявления и составляют экспертное заключение для страховщиков. К своей деятельности они приступают только по заявлению заинтересованных сторон (судовладельцев, грузовладельцев, страховщиков). Экспертное заключение аджастера (диспашера) – это мотивированное заключение о признании или не признании общей аварии. В РФ эти функции исполняет Ассоциация диспашеров при Торгово-промышленной палате РФ на основании специального Положения о бюро диспашеров. Что касается страховых актуариев и андеррайтеров, то это специалисты страхового дела, выполняющие конкретные функции в процессе проведения операций страхования. Коротко охарактеризуем их. Актуарии – это специалисты в области страховой математики, занимающиеся разработкой методов расчета страховых тарифов, их исчислением и формированием необходимого и достаточного страхового фонда по долгосрочным видам страхования. Андеррайтеры – это высококвалифицированные специалисты страхового дела, ответственные за заключение страховых и перестраховочных договоров. Андеррайтеры занимаются отбором и оценкой рисков, пригодных для страхования в конкретной страховой компании, разрабатывают основные условия приема на страхование различных рисков. Андеррайтер, по сути, занимается бизнес-процессом в страховой компании, он должен обладать соответствующими знаниями и опытом страхового дела, умением правильно соотнести принимаемые на страхование риски с рисками самой страховой компании по прохождению договоров страхования. Именно андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховой компании. Актуарии и андеррайтеры фактически могут совмещать свои функции. |
Похожие:
 | Факультет информационных технологий Создание и исследование моделей является неотъемлемым элементом любой целенаправленной деятельности. У термина «модель» существует... |  | Исследование социально-экономических и политических процессов для... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» |
| «Проектирование программного пользовательского интерфейса для электронной... Тема I: Методологический характер дисциплины «Исследование социально-экономических и политических процессов» | | Московский государственный Целью учебного курса является рассмотрение теоретико-методологических и практических вопросов сущности, содержания, формирования,... |
| Исследование социально-экономических и политических процессов рабочая... Исследование социально-экономических и политических процессов [Текст]: Рабочая программа дисциплины для студентов очной и заочной... | | Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... Сложность социально-экономических процессов в обществе, связанных с переходом в сферу рыночных отношений, существенно сказываются... |
| Математическое моделирование экономических систем «Основы математического моделирования экономических систем» должно способствовать развитию у студентов более глубокого понимания... | | Пояснительная записка Цели и задачи дисциплины Цель курса − изучение состава и порядка оформления документации по организации труда, в частности по управлению персоналом, разработка... |
| 2 анализ инвестиционной политики и её особенностей в Республике Беларусь 14 К основным видам страхования можно отнести: общее страхование торговли, страхование валютных рисков; страхование экспортных ценных... | | Рабочая программа по курсу «Имитационное моделирование экономических... «Имитационное моделирование экономических процессов» составлена в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта... |
| Программа учебной дисциплины «налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине «Налоговая система» Налоги, как особая форма финансовых отношений обеспечивают формирование доходной части бюджетов всех уровней и являются эффективным... |
| Задания для самостоятельной работы Составьте конспект по вопросам: История страховых отношений. Страхование «от огня». Страхование государственной недвижимости. Принятие... | | В соответствии с назначением учебной дисциплины, ее основной целью... Привить студентам эффективные методы современной этики деловых отношений, вербальных и невербальных особенностей и стиля делового... |
| Методы социально-экономического прогнозирования Цель изучения дисциплины «Методы социально-экономического прогнозирования» − ознакомление студентов с современными методами, подходами,... | | Рабочая программа дисциплины «Градостроительное планирование» Целью данного курса является то, что бакалавры должны овладеть знаниями социально-экономических проблем градостроительства, социально-экономическая... |
