Рассмотрено и рекомендовано
Скачать 3.02 Mb.
|
Тема «Банк и банковская система.»
Банки - это одни из древнейших кредитных учреждений. Считается, что они возникли в Италии в середине 16 века для выполнения меняльных функций, обмена денег различных городов, стран. Сейчас банки - это обязательный атрибут инфраструктуры современной экономики. Они выполняют большой круг и объем кредитно-финансовых услуг, во многих случаях выступают институтами универсального профиля. В ФЗ РФ “О банках и банковской деятельности в РФ” (ФЗ был принят 2.12.1990г., последняя редакция ….) дается два самостоятельных определения кредитной организации и банка. Чем же отличается банк от небанковской кредитной организации? Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные из вышеперечисленных банковских операции (в соответствии с полученной лицензией). (Примеры - ломбарды, инвестиционные фонды, клиринговые палаты и т.д.) Банк же выполняет все эти три основные операции в совокупности. Переход к рынку, коренная перестройка банковской системы и самой деятельности банков позволяют говорить о современном коммерческом банке как особом экономическом институте, специфическая деятельность которого связана с созданием платежных средств и регулированием денежного оборота. Банк производит особый продукт, особый товар в виде денег, в виде платежных средств. Эта деятельность связана с кредитным характером современных денег Какие же функции выполняет банк? - создание платежных средств, управление денежным оборотом; - организация платежей и расчетов (посредничество в расчетах); - аккумуляция сбережений и накоплений, превращение их в капитал; - предоставление кредитов. Функцию создания платежных средств банки осуществляют посредством кредитных операций (в широком смысле). Но банки призваны не просто создавать деньги, увеличивать их количество, их главная задача - обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям хозяйственного оборота, т.е. управление денежным оборотом. Вторая важнейшая функция банков - организация платежей и расчетов. Посредничество в расчетах - это исторически первичная функция банков. Она заключается в обеспечении бесперебойности отношений между товаропроизводителями и товаропотребителями, опосредствовании обмена товаров на деньги. Аккумуляция сбережений. Эта функция банков тоже очень важна. Задача банка - привлечь временно свободные средства предприятий и физических лиц с последующим их использованием на приемлемых для всех сторон условиях. С предыдущей функцией связана последующая - предоставление кредитов. В совокупности этих двух функции банк выступает как посредник между вкладчиком средств и заемщиком. Но он не простой, не пассивный посредник, он активно трансформирует привлеченные средства в соответствии с конкретными потребностями в кредитных средствах. Выполняя свои функции, банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через банковскую систему проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения. Банковская система мобилизует и заставляет работать временно свободные денежные средства, она способствует переливу капиталов в наиболее эффективные отрасли народного хозяйства. А отсюда вытекает роль банков в осуществлении структурной перестройки экономики. С одной стороны, кредитная сфера, в т.ч. банковская система вторична по отношению к производству. Развитие экономики определяет потребность в кредитах, объем и структуру банковских операций. Но обратное влияние тоже огромно и постоянно. Обеспечить нормальную хозяйственную деятельность предприятий не возможно без участия банковского кредита (тут есть некоторые исторические особенности нашей экономики, усиливающие это положение). Способствуя кредитами стабилизации и подъему реального сектора экономики, выходу его из кризиса, банковская система тем самым может влиять на повышение уровня жизни населения, рост потребления. Таким образом, банковский кредит, обслуживая все стадии процесса воспроизводства, может активно влиять на непрерывность и эффективность всего процесса воспроизводства. Мы говорим о роли кредитов банка, его кредитной функции. Для отдельного предприятия банк- не только кредитор, а и кассир, хранитель средств, посредник в расчетах, консультант, может быть участником (акционером) этого предприятия или, наоборот, выступать объектом долевой собственности (предприятие выступает акционером банка).
Банковская система - это совокупность кредитных организаций, действующих в соответствии с возлагаемыми на них функциями и общими принципами организации банковского дела. В соответствии с ФЗ “О банках и банковской деятельности в РФ” банковская система РФ включает в себя Банк России (ЦБ), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В нашем действующем законодательстве закреплен принцип двухуровневой структуры банковской системы с четким распределением функций Центрального банка и всех остальных кредитных организаций (схема) Из общей банковской системы выделяется Центральный банк, который играет главную роль в управлении банковской системой и обладает широкими полномочиями. Именно Центральный банк составляет верхний, 1 -ый уровень банковской системы. Банк России выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Банк России может проводить банковские операции только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ. Но он не имеет права осуществлять банковские операции с другими юридическими лицами, а также с физическими лицами, не может предоставлять им кредиты, он не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Второй уровень, представлен кредитными организациями В банковскую систему РФ включают также филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности . Отношения кредитных организаций с ЦБ строятся по вертикали, а между собой - по горизонтали. Это с одной стороны равноправные партнеры, а с другой стороны - конкуренты на рынке банковских услуг. Основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Они непосредственно осуществляют кредитование, расчеты, привлечение депозитов юридических и физических лиц, т.е. именно они обеспечивают банковскими продуктами юридических и физических лиц.. Коммерческие банки являются независимыми самостоятельными хозяйствующими субъектами, но они обязаны ориентироваться в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, темпы инфляции, процентные ставки. В процессе функционирования они должны выполнять требования Банка России по ликвидности, по уровню капитала, по созданию обязательных резервов и т.д. Таким образом, хотя коммерческие банки являются самостоятельными субъектами, но их деятельность поднадзорна и регулируется государством. Это связано, прежде всего, с одной стороны, с особой ролью банков в экономике страны, а с другой стороны, с повышенной рисковостью их деятельности и серьезными последствиями их негативной работы. Банки могут быть различных видов. При этом классификационными признаками могут выступать: форма собственности, т,е. принадлежность капитала, характер выполняемых операций, сфера обслуживания, масштаб деятельности, наличие филиальной сети и др.
Современная двухуровневая банковская система в России начала складываться с начала 90-х годов. В своем развитии наша банковская система прошла несколько этапов. Условно эти этапы можно так охарактеризовать. 1990- 1994 г.г – бурное развитие. БУМ. 1995 – август 1998 г.г – локальные кризисы как предвестники крупного системного кризиса август 1998 – середина 1999 г. кризис и депрессия середина 1999 - 2000 г. – стабилизация с 2001 г. по 2007 г. подъем 2008-2009 – мировой финансовый кризис 2009-2011 - стагнация Как можно характеризовать современное состояние банковской системы страны? Прежде всего, надо определиться с кругом основных показателей, которые могут характеризовать это состояние. Можно выделить несколько групп таких индикаторов: - динамика изменения абсолютных величин капитала, совокупных активов, объемов привлеченных ресурсов от физических и юридических лиц ; - темпы изменения реальных (с учетом инфляции и изменения курса доллара) показателей капитала, совокупных активов, объемов привлеченных ресурсов от физических и юридических лиц. За базу обычно принимается докризисный уровень 1998 г. или предыдущий год - изменение макроэкономических показателей развития банковского сектора ( капитал, активы, кредиты в % к ВВП); - количественные характеристики развития сети ; - финансовые результаты деятельности банков. Только рассмотрев эти показатели в комплексе, можно делать выводы о состоянии и развитии банковской системы. Задание – по данным сайта ЦБ РФ составить таблицы основных показателей развития банковской системы за последние 3 года. Целый ряд нерешенных проблем. К основным из них можно отнести: - низкая капитализация банковской системы; - проблемы с ликвидностью, связанные с внешними факторами - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам - высокие риски кредитования предприятий реального сектора; - неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования, связанные со структурой банковских ресурсов; - недостаточная обеспеченность, прежде всего регионов банковскими учреждениями; - недостаточная развитость конкурентной среды; - необходимость совершенствования законодательной базы. В целом стратегические цели и направления развития банковской системы в ближайшие годы определяются совместным документом Правительства РФ и Банка России "Совместная стратегия развития банковского сектора Российской Федерации". Тема «Коммерческие банки – основное звено банковской системы. Правовые основы и государственное регулирование деятельности коммерческого банка» 1. Нормативная база, регулирующая деятельность КБ, принципы работы КБ 2. Порядок создания и прекращения деятельности КБ. 3. Государственное регулирование деятельности КБ, методы и инструменты 4. Взаимоотношения коммерческих банков с клиентами 1. Нормативная база, регулирующая деятельность КБ, принципы работы КБ Деятельность коммерческих банков регулируется российским законодательством. При этом можно выделить несколько блоков законодательных актов. Во-первых - это законы всеобщего действия. К ним относятся Конституция РФ, Гражданский Кодекс. Эти законодательные акты имеют основополагающее значение для банковской деятельности. Во- вторых, - это законы, непосредственно регулирующие банковскую деятельность: Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России), Федеральный Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. В третьих, законы, затрагивающие банковскую деятельность. К ним относятся все законы о налогах, о ценных бумагах, о лизинге о биржах, о инвестициях и др. Кроме того, деятельность коммерческих банков регулируется нормативными актами ЦБ, которому предоставлено это право ФЗ “О Центральном банке (Банке России). Он издает различные инструкции и другие нормативные акты, обязательные для исполнения коммерческими банками. Правовое обеспечение деятельности КБ все время совершенствуется. Вносятся изменения в действующие законодательные акты, принимаются новые Вся деятельность коммерческих банков базируется на определенных принципах. Принципы деятельности коммерческих банков. 1/ Основополагающий принцип деятельности банков - работа в пределах и с учетом реально имеющихся ресурсов. 2/ Принцип экономической самостоятельности. 3/ Принцип экономической самостоятельности сочетается с принципом экономической ответственности банка за результаты своей деятельности 4/ Принцип рентабельности деятельности. Основная цель деятельности банка – получить максимальную прибыль от инвестирования привлеченных и собственных средств. Но формулируя эту цель, мы должны учитывать еще один важный принцип деятельности банков. 5/ Обеспечение ликвидности банка. 2. Порядок создания и прекращения деятельности коммерческого банка Регистрация и лицензирование КБ выступает важнейшей составной частью всей системы банковского регулирования не только в нашей стране, но и в большинстве других стран В качестве учредителей КБ могут выступать юридические и физические лица. Учредители выступают инициаторами создания банка. Ими создается организационный комитет, которому поручается вся подготовительная работа, в частности разработка пакета учредительных документов, проведение учредительной конференции. Пакет документов, который должен быть представлен в территориальное управление ЦБ включает в себя следующие основные документы:
Банк России рассматривает полученные документы и в течение 6 месяцев должен принять решение о регистрации или отказе в ней. Отказ в регистрации может быть дан только по таким причинам: нарушение установленного порядка создания банка; неудовлетворительное финансовое состояние учредителей кредитной организации; несоответствие учредительных документов требованиям законодательства; профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителей банка или несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов Совета директоров. В течение 3-х дней с момента принятия положительного решения Банк России направляет соответствующие документы в уполномоченный регистрирующий орган по месту нахождения кредитной организации. Регистрирующий налоговый орган вносит банк в единый государственный реестр юридических лиц. Банк России регистрирует данный банк как кредитную организацию, т.е. вносит запись в Книгу регистрации кредитных организаций. С момента регистрации кредитная организация приобретает статус юридического лица. После принятия решения о регистрации в течение 1 месяца учредители должны оплатить 100 % УК. Неоплата УК или неполная оплата в установленный срок является основанием для аннулирования свидетельства о регистрации кредитной организации. В то же время подтверждение правильной и своевременной оплаты УК является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Решение о выдаче лицензии Банк России принимает в течение трех рабочих дней после получения заключения ТУ ЦБ РФ. Лицензия на осуществление банковских операций является основанием для проведения кредитной организацией банковской деятельности. В лицензии указываются банковские операции, которые имеет право осуществлять банк. Она выдается без ограничения срока действия. Прекращение деятельности КБ Деятельность КБ может быть прекращена: - по решению высшего органа управления банка (собрания пайщиков, акционеров) - в случаях отзыва лицензии ЦБ. Прекращение деятельности по решению органа управления чаще всего осуществляется при реорганизации банка: слиянии разделении, присоединении и т.д. Поправки к ФЗ "О банках и банковской деятельности, внесенные в июне 2001 года, делят основания для отзыва лицензии на два вида: По одной группе оснований – Банк России может отозвать лицензию т.е. он самостоятельно определяет возможность отзыва лицензии; По другой группе - Банк России обязан отзывать лицензии. Отзыв лицензии это крайняя мера, которой могут предшествовать другие меры - штрафы, требование смены руководства, ужесточение нормативов в индивидуальном порядке и др. Ликвидация банка в случае его банкротства регулируется специальным ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации" 3. Государственное регулирование деятельности КБ, методы и инструменты Под банковским регулированием понимается система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций в интересах всей экономики. Инструментарий денежно-кредитной политики, его составные элементы зависят от экономической политики, конкретной экономической конъюнктуры, степени открытости экономики, бюджетной, налоговой, таможенной политики. Эти инструменты могут быть кратко и долгосрочного действия, прямыми и косвенными, рыночными и административными. В различные периоды развития в зависимости от конкретных условий государство для регулирования денежно-кредитной системы может делать упор на те или другие методы или обеспечивать сочетание всех методов, в т.ч. экономических и административных. ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)” он может использовать следующие инструменты денежно-кредитной политики: - процентные ставки по операциям Банка России - нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ - операции на открытом рынке - рефинансирование банков - валютное регулирование - установление ориентиров роста денежной массы - прямые количественные ограничения. 4. Взаимоотношения коммерческих банков с клиентами Осуществляя свою многогранную деятельность, Кб функционируют не изолированно, а вступают в отношения с другими субъектами рынка. Центральное место в системе всех этих отношений конечно занимают отношения КБ с клиентами. Под понятием “клиент” понимается юридическое или физическое лицо, заключившее с банком договор на оказание каких либо банковских услуг. Это может быть как комплексное расчетно-кассовое, кредитное обслуживание, так и разовая банковская услуга (продажа валюты, продажа ценной бумаги и т.д.) Отношения КБ с клиентами должны строиться на определенных принципах. Во-первых, они должны носить равноправный характер. Во- вторых, отношения с клиентами носят договорный характер и регулируются правовыми нормами. В договорах на расчетно-кассовое обслуживание, в кредитных и депозитных договорах определяются все условия отношений, в т.ч. права и обязанности сторон. В третьих, отношения банков с клиентами должны строиться на взаимной заинтересованности и взаимной выгоде. Каждая из сторон заключаемого договора (например, кредитного) может и должна объективно способствовать успешной деятельности другой стороны. Работа с клиентурой, как уже мы отмечали, охватывает всю деятельность банка, начиная с привлечения клиентов в банк и заканчивая анализом эффективности выполненных банковских операций. Всю работу с клиентурой можно подразделить на несколько этапов: 1/ привлечение и выбор клиентов 2/ заключение договоров.. 3/ операции по счетам клиентов 4/ аналитическая и контрольная работа в процессе выполнения договоров 5/ анализ эффективности работы по выполненным договорам. 1 и 2 этапы - это предварительная работа 3 и 4 этапы - текущая работа 5 этап - итоговая работа. |
Похожие:
 | Протокол № от Рассмотрено на педагогическом совете. Рекомендовано... Межшкольное методическое объединение учителей русского языка и литературы. Рекомендовано для использования | | Будем беречь здоровье Рассмотрено и рекомендовано к печати научно-методическим советом средней общеобразовательной школы №28 г. Томска |
| Ю. Н. Солонин Рассмотрено и рекомендовано Получение необходимых сведений по истории художественной культуры буддизма, приобретение навыков религиоведческого анализа культовых... | | Рассмотрено и рекомендовано на заседании кафедры Охватывают все важнейшие элементы знаний и умений, которыми необходимо владеть учащимся по дисциплине «Логика» |
| Рабочая программа элективного предмета по биологии «Молекулярные... «Рассмотрено на заседании мо учителей естественно-математического цикла и рекомендовано к утверждению» | | Сборник задач и упражнений по биологии. 9 класс. Пособие для учащихся. М.: Мнемозина, 2000 Рассмотрено на мо учителей естественно-математического цикла и рекомендовано к утверждению |
| Программа, методические указания и контрольные задания для студентов заочников. Архангельск Рассмотрено и рекомендовано к изданию методической комиссией механического факультета Архангельского государственного технического... | | Российской Федерации Федеральное государственное образовательное... Рассмотрено и рекомендовано на заседании кафедры философии и методологии науки факультета философии и культурологи юфу от 23 апреля... |
| Российской Федерации Федеральное государственное образовательное... Рассмотрено и рекомендовано на заседании кафедры философии и методологии науки факультета философии и культурологи юфу от 23 апреля... |  | Рабочая программа составлена в соответствии с требованиями фгос впо... ... |
| Учебное пособие для студентов экономических специальностей рассмотрено... Концепции современного естествознания: Учеб пособие для студентов экономических специальностей /А. Н. Верхозин, В. В. Однобоков /... | | Ф едеральное государственное автономное образовательное учреждение... Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Ф едеральное государственное автономное образовательное учреждение... Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования | | Рассмотрено Рассмотрено «Утверждаю» Использование возможностей умк «Школа России» и «Школа 2010» в образовательном процессе мбоу «сош №4» |
| «Рассмотрено» на заседании мо «Согласовано» «Утверждено» Рассмотрено на заседании педагогического совета протокол №1 от августа 2013 г | | Программа по формированию навыков безопасного поведения на дорогах... Утверждаю: Согласовано: Рассмотрено на заседании мо протокола Рассмотрено на заседании методсовета |
