Развитие кредитного и страхового брокериджа в россии
Скачать 2.89 Mb.
|
Кредитный брокер необходим потенциальному заемщику еще и потому, что на банковском рынке в России: Более 800 банков, которые указывают услугу кредитования на своих сайтах, но фактически не выдают кредиты. Большое количество банков клиентов "с улицы" не кредитуют, а испытывают потребность в деньгах клиентов для финансирования бизнеса учредителей и дружественных учредителям (реальным хозяевам) фирм. Некоторые банки специально создаются для привлечения средств на цели создателей банка - для формирования капитала для бизнеса. Многие банки, которые реально кредитуют клиентов – имеют огромное количество заявок, большинство из которых изначально составлены неграмотно. С точки зрения работников банков, которые ценят свое время, им проще отказать, чем заниматься бесплатным обучением клиентов финансовому просвещению. Как правило, основная доходность банков - не связана с кредитованием клиентов "с улицы". Многие сотрудники банков имеют планы привлечения клиентов в основном на расчетно-кассовые операции (РКО), предлагают "разные услуги", обслуживают максимально долго – в итоге кредит не выдают, а доход получают. Реальные сроки рассмотрения клиентов "с улицы" - в разы больше декларируемых, иногда несколько месяцев. Для клиентов "с улицы" необходимо собрать десятки документов и потратить много времени (для "своего" - предварительное решение удаленно). Грамотный кредитный брокер, имеющий опыт штатной работы в банке, а также профильное (экономическое или юридическое) образование обязательно предложит комплексное решение проблемы. Обращаясь к кредитному брокеру, клиент получает:
За последние годы произошли кардинальные изменения - к банкам и потребителям услуг пришло понимание в необходимости кредитных брокеров как специалистов финансового рынка, соединяющих банки и потребителей. Банки рассматривают брокеров как дополнительный канал продаж. Клиенты получают возможность не тратить лишнее время на поиск необходимых решений. На фоне бурного роста кредитования и востребованности квалифицированной помощи в этом вопросе, действительно, можно говорить о широкой перспективе всех тех, кто стоит сегодня у истоков создания и внедрения профессиональных кредитных и финансовых посредников. Возможно, кому-то покажется преувеличена роль общественной значимости профессии - кредитный брокер, но данный факт на сегодня подтверждается практикой. В России исторически сложилось определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования в целом и об особенностях кредитного брокерижда на финансовом рынке России как механизма, направленного на защиту интересов заемщиков. Деятельность кредитного брокера подразделяется на следующие сегменты: Кредитные брокеры в автокредитовании – посредники помогающие получить кредит на покупку транспортного средства. Как правило, данные кредитные брокеры располагаться в автосалонах и ведут сопутствующую деятельностью по продажи автомобилей, а также осуществляют деятельность страховых брокеров (или страховых агентов). Для потребителя такое сотрудничество удобно, поскольку он может получить комплексную услугу, не выходя из салона. Ипотечные кредитные брокеры - посредники помогающие получить кредит на покупку недвижимого имущества либо кредит под залог имеющегося недвижимого имущества. Чаше всего такие брокеры или тесно сотрудничают с риэлторами, или ведут сопутствующую деятельность по предоставлению риэлтерских услуг. Кредитные брокеры в потребительском кредитовании - посредники помогающие получить кредит без какого–либо обременения и на любые желаемые потребителем цели. Кредитные брокеры в кредитовании малого и среднего бизнеса - посредники помогающие получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса. Универсальные кредитные брокеры – предоставляющие услуги по все направлениям кредитования. Кредитный брокер должен: 1. Лично исполнять поручения клиентов, в рамках агентского договора на основании доверенности: 1.1. для физических лиц, согласно установленному законодательству в Российской Федерации, доверенность оформляется нотариально на представителя кредитного брокера или на организацию кредитного брокере, 1.2. для юридических лиц, согласно установленному законодательству в Российской Федерации, доверенность выдается от имени исполнительного органа юридического лица на представителя кредитного брокера или на организацию кредитного брокере; 2. Исполнять поручения клиентов в порядке их поступления, действуя исключительно в интересах клиентов, и обеспечивать наилучшие условия исполнения поручений клиентов в соответствии с условиями договора; Договор о кредитном посредничестве должен содержать:
Кроме того должны соблюдаться дополнительные правила, предусмотренные для брокерской деятельности, а именно, брокер должен:
Все сделки, заключаемые брокером, в интересах клиента совершаются только на основании его поручения. Поручения клиентов могут быть оформлены различным образом: в виде заявки установленной формы, сообщения в электронной форме, факсимильного документа и др. В отдельных случаях поручением (поручениями) клиента могут являться условия договора поручения (или агентские договора). Конкретный порядок представления клиентом поручений указывается в заключаемом договоре или в дополнительном соглашении к нему. В большинстве случаев используются письменные заявки. На внебиржевом рынке зачастую в качестве поручений клиента рассматриваются условия договора с брокером. Нередко основной причиной банкротства и финансовых затруднений различных компаний, как малых предприятий, так и крупных холдингов, является отсутствие риск - менеджмента. Во всех европейских странах в штат компании обязательно входит риск-менеджер, который анализирует и дает оценку бизнес-рисков компании. В России на себя эту роль отчасти берут и кредитные брокеры, поскольку в портфеле кредитного брокера максимально сосредоточен весь перечень существующих финансовых предложений на рынке. Кроме того, кредитный брокер заинтересован продолжить работу с клиентом, который уже получил кредит, поскольку кредитный брокер обладает полноценной информацией обо всех возможных потребностях такого клиента, а также о его финансовой составляющей. Соответственно, кредитный брокер должен обладать профессиональными навыками, как при первичном заключении кредитного договора, так и на его посткредитном этапе, в частности: обсуждение с банком условий реструктуризации задолженности в интересах заемщика, наличие опыта в судебных вопросах, анализ отраслевых рисков, оценка необходимости использования кредитных средств, разъяснение клиентам неэффективности привлечения краткосрочных кредитов на инвестиционные цели, оценка возможного наступления пессимистического сценария (банкротства заемщика), анализ чувствительности бизнес-среды к различным негативным факторам, эффективное планирование денежных потоков на кредитный период, анализ источников погашение задолженности. Эффективная работа кредитных брокеров в современных условиях требует применения специальных средств автоматизации, к функциям которых должны относиться: ведение баз данных о клиентах, банках-партнерах, параметрах кредитных программ; расчет платежей клиентов; формирование отчетности. Сбои или неадекватная работа информационных систем, используемых брокерами в своей деятельности, также являются источником операционного риска банков — партнеров брокера. Чтобы минимизировать данную разновидность операционного риска, банк должен ответственно подходить к выбору кредитных брокеров, взаимодействовать с ними на основе договора, проводить обучение и аттестацию их сотрудников, проверять качество и принципы работы средств автоматизации, применяемых брокерами. Ситуация осложняется тем, что в настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между кредитными брокерами и банками. Кредитные организации должны с нуля разрабатывать регламент взаимодействия с данными институтами или принимать условия, предложенные брокерами. Помимо этого, само наличие дополнительного звена — брокера в системе взаимоотношений «клиент — банк» увеличивает вероятность операционного риска. Клиентские документы, формирующиеся и хранящиеся у кредитных брокеров, процесс их передачи банку, операция их приема в кредитной организации — все это дополнительные источники ошибок. Сегодня в России вследствие отсутствия единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками недостаточно высокого уровня знаний кредитного брокера, фактически отсутствия надзора со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. Они предпочитают не тратиться на выбор оптимальных условий для заемщиков. В результате страдают граждане, банки, государство. Регламентация рынка заключается в осуществлении надзора за качеством и стоимостью оказываемых услуг. Поскольку речь идет о саморегулировании рынка, то это подразумевает наличие значительного объема проектно-нормативной и учебно-педагогической документации. Сегодня единственным способом регулирования деятельности брокеров являются профессиональные некоммерческие объединения. Так с 2005 по 2009 г. были образованы:
Позже вышеуказанные организации либо объединились, войдя в состав Национальной Ассоциации Кредитных Брокеров и Финансовых Консультантов, либо прекратили свое существование (например, Профессиональная федерация кредитных брокеров и Ассоциация Кредитных Брокеров Северо-Запада). За время своего существования эти объединения провели масштабное изучение рынка кредитного брокериджа в разных регионах России и за рубежом, разработали нормы профессиональных стандартов, организовали обучение специалистов на базе государственных учебных заведений и приступили к созданию центров поддержки кредитных брокеров в регионах РФ. Характерной чертой объединений является ее демократичность, а потому развиваемая система основывается на независимых региональных центрах, продвигающих на своих территориях нормы профессиональных стандартов и предоставляющих возможность профессионального обучения в лицензированных учебных заведениях, в рамках необходимости повышения имиджа профессии, развития системы профессионального обучения и добровольной сертификации. Конкурентная борьба на рынке услуг, запросы потребителей, число которых растет постоянно, ставит ряд новых вопросов: качество брокерских услуг, профессиональная ответственность брокеров, стандартизация работы, защита рынка от присутствия «черных» брокеров. В целом - необходимо повсеместное внедрение унифицированных критериев профессиональной пригодности. Это резко повысит доверие потребителей, доверие кредитных организаций и поможет самим кредитным брокерам избавить рынок от теневой составляющей, компрометирующей всю профессию. Но самая главная составляющая – это, конечно, борьба за доверие потребителей, потому что именно от него зависит динамика развития кредитно-финансового рынка. Заемщик должен иметь возможность без труда определить кто перед ним – квалифицированный специалист или недобросовестный участник рынка. Следует заметить, что в течение последних лет происходило постепенное снижение размеров комиссий за услуги брокеров: если в 2005 г. комиссия за организацию автокредита достигала 20%, то в начале II квартала 2011 г. в среднем по рынку она составила около 2%. Безусловно, такую тенденцию можно считать положительной. Более того, ее можно считать признаком "обеления" кредитных брокеров. Ведь «заоблачные» суммы за организацию кредита, как правило, запрашивались так называемыми черными брокерами. Нельзя не отметить, что постепенное "обеление" рынка кредитного брокериджа, происходит не без непосредственного участия Национальной Ассоциации Кредитных брокеров и Финансовых Консультантов. Благодаря появлению Национальной Ассоциации Кредитных брокеров и Финансовых Консультантов многие банки, в свою очередь, почувствовали, что кредитные брокеры стали для них надежным, качественным и массовым источником привлечения клиентов и готовы специально для заемщиков, идущих от брокеров, идти на различные преференции: снижать ставки, снижать и отменять комиссии и т.п. В настоящее время единственным органом, косвенно регулирующим деятельность брокеров, является профессиональное некоммерческое объединение — Национальная Ассоциация Кредитных Брокеров и Финансовых Консультантов (далее по тексту — Ассоциация). Данная организация, появившаяся в 2007 г., осуществляет среди своих членов надзор за качеством и стоимостью оказываемых кредитными брокерами услуг, разрабатывает нормы профессиональных стандартов, реализует учебные программы для брокеров, осуществляет их добровольную сертификацию, инициирует рекламно-информационные кампании в центральных СМИ и в Интернете. Недавно Ассоциация приступила к созданию центров поддержки кредитных брокеров в регионах России. И все же Ассоциация не в состоянии компенсировать отсутствие законодательного регулирования деятельности кредитного брокериджа. Поэтому, по нашему мнению, основным направлением по вопросу минимизации для банков риска мошенничества со стороны кредитных брокеров должно стать формирование законодательства, регулирующего деятельность кредитного брокериджа в России. И подобная работа уже идет. Так, в 2007 г. Ассоциацией были разработаны законопроект «О деятельности кредитных брокеров (кредитном брокериджа) в Российской Федерации» (разработка его продолжается и сегодня) и инструкция «О порядке взаимодействия кредитно-брокерских организаций и банков». Данные нормативные документы были переданы на согласование в соответствующие органы. Однако пока ни один из этих документов не вступил в силу и не является обязательным к исполнению всеми кредитными брокерами. За этот период актуальность предложенных нормативно-правовых актов устарела и потеряла актуальность, в этой связи необходимо разработка и принятие новых документов. В настоящее время единственным способом минимизации риска мошенничества при работе с кредитными брокерами является повышение качества верификации данных, представляемых ими в банк. Но такая ситуация формирует недоверие банковского сектора к институту кредитного брокериджа. Поэтому некоторые банки принципиально отказываются от работы с брокерами из-за сомнения в качестве клиентов, поступающих по данному каналу привлечения. Кредитные организации, сотрудничающие с брокерами, вынуждены дублировать их работу, что сказывается на эффективности данного взаимодействия. Помимо общепринятого понимания роли кредитных брокеров в деятельности банковских институтов, заключающейся в предоставлении последним дополнительного канала продаж, снижении нагрузки на фронт-офис банков и сокращении их расходов на привлечение клиентов, кредитные брокеры должны восприниматься в качестве институтов, принимающих на себя различные банковские риски14. Одним из перспективных направлений развития деятельности кредитных брокеров является глубокая проверка заемщиков. Она должна включать в себя верификацию документов, предоставленных заемщиком (включая осуществление запросов в БКИ), оценку его кредитоспособности, принятие решения о выдаче кредита, расчет суммы кредита и размера платежа. Если данный функционал будет находиться в зоне ответственности кредитных брокеров, то банки, работающие по такой схеме, будут избавлены от операционных рисков, сопровождающих данный процесс. При этом подразумевается наличие ответственности брокеров за оказываемые услуги по андеррайтингу заемщиков, например в виде гарантии по этому кредиту. Поэтому в данном случае речь идет также и о снижении кредитного риска. 12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ “О внесении изменений в Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации”, согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по “умалчиванию” значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п.). Развитие кредитного брокериджа обусловлено наличием правил взаимодействия участников финансового рынка. Кредитные брокеры – новая для России профессия. И хотя законодательством РФ пока не предусмотрена сертификация деятельности кредитных брокеров, а саморегулируемые организации находятся в стадии становления, услуги такого характера оказываются и весьма динамично развиваются, охватывая многие сегменты рынка. В настоящее время многие банки пока не готовы прибегать к услугам кредитных брокеров, предпочитая заниматься поиском клиентов самостоятельно, тем самым экономя на оплате услуг посредников. Но, в ближайшем будущем банки должны будут осознать выгоды, которые они получат, делегируя часть своих полномочий по работе с клиентами посредникам. Работа с брокерами сокращает затраты банка как на привлечение клиента, так и на работу с ним. |
Похожие:
 | Рабочая программа дисциплины История развития страхования полное... ... | | Реферат На тему: „ Глобализация страховой отрасли: возможные последствия... Это явление выражается в концентрации страхового и перестрахового капитала; сращении банковского и страхового капитала; увеличении... |
| Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Целью данного исследования является разработка экономически обоснованного механизма управления кредитным риском с целью удовлетворения... | | Реферат на тему: Возможные последствия глобализации для страхового бизнеса Республики Беларусь Это объективно порождает необходимость поиска путей реформирования и совершенствования национального страхового законодательства... |
 | Глава Целью моей курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование страхового рынка имущества физических лиц на территории России... | | Порядок уплаты страховых взносов из расчета стоимости страхового года Целью исследования является изучение механизма уплаты страховых взносов из расчета стоимости страхового года |
| Ключевые слова: энергетическая стратегия России, энергетическая политика,... Востоке России. Это формирование нефтегазовых комплексов, освоение углеводородного потенциала шельфа арктических морей и Северных... | | На региональные экономики Рейтинговая оценка субъектов российской федерации по уровню риска негативного кредитного влияния |
| Реферат Развитие математики в России в XVIII и XIX столетиях Развитие математики в России в XVIII и XIX столетиях. Возникновение в России систематической научной работы неразрывно связано с... | | Модуль 1 проявления экономического кризиса в россии и его влияние... Шний фактор, влияющий на развитие России сейчас и во всем обозримом будущем – глобальный экономический кризис, а точнее – депрессия,... |
| Рефератов конкурсная работа на тему: «Интеграция страхового и банковского... На тему: «Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли» | | Страховой надзор : способ защиты интересов России ? Экономический... Правления ксарс – А. Лесникова, Ю. Белозерова, Т. Громова, Н. Камильери, А. Курышев, М. Ломакина, И. Ляхтейнен, И. Маликова |
| Аннотация фундаментального исследования «Глобализация и интеграция страховых рынков» Объект исследования – экономические отношения, складывающиеся в условиях современной рыночной экономики по поводу организации страховой... | | Положение о Конкурсе рефератов среди студентов российских Вузов и менеджеров страховых компаний На современном этапе развития страхования в России повышенное внимание должно уделяться совершенствованию страхового дела, распространению... |
| М. З. Курбангалеев Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» «Определение маржинальных требований для контрактов кредитного дефолтного свопа с использованием информации об акциях» | | История России «Общественные движения в России XIX века» Общественно-политическое развитие России в первой половине XIX в. Выбор пути общественного развития |
