Развитие кредитного и страхового брокериджа в россии
Скачать 2.89 Mb.
|
| Часть аналитических банковских функций в сфере кредитования населения могла бы быть передана банками на аутсорсинг. Одно из препятствий внедрения таких услуг — особенность их нормативного регулирования. Подводя итоги можно с уверенностью сказать, что роль кредитных брокеров в повышении устойчивости кредитной и финансовой системы России важна, поскольку вся деятельность кредитного брокера направлена, прежде всего, на представление интересов клиентов банков (или кредитных организаций), разъяснение проблемных аспектов, связанных с деятельностью кредитных организаций и эта потребность озвучена самими клиентами банков (или кредитных организаций). Внедрение кредитного брокериджа в финансовую систему России является одной из основных задач в модернизации ее инфраструктуры. Сегодня крайне необходимо усилить консолидированную позицию сообщества кредитно–брокерских организаций и кредитно-финансового сообщества, а также представителей законодательной и исполнительной власти по вопросам совершенствования законодательной базы, выработке интегрированных решений на рынке кредитования, создания оптимально выгодных и удобных условий доступа заемщиков к финансовым ресурсам. 1.3 Роль страховых брокеров в повышении устойчивости финансовой системы России на современном этапе ее развития Страхование объективно является важной частью финансовой системы любого государства, поскольку имеет целью обеспечение финансовой компенсации последствий воздействия неблагоприятных событий на баланс домашних хозяйств, предприятий, фирм, компаний, государственного бюджета. Очевидно, что, чем более устойчива и развита финансовая система государства, тем интенсивнее развивается страхование. В то же время по итогам анализа российской практики и на базе ранее проведенных отечественными учеными и специалистами15 исследований о страховом рынке России можно сделать вывод о постепенном «угасании» на протяжении 2001-2012 г.г. спроса на страховую услугу, что подтверждается, в частности, постоянным ростом доли обязательного страхования и уменьшением доли страхования добровольного (см. рис.1.).  Рисунок 1 – Изменение доли добровольных видов страхования в совокупной страховой премии за 2003-2011 г.г. Многочисленные исследования показывают, что страхователи, с одной стороны, не получают требуемой страховой защиты, а, с другой стороны, часто и не заинтересованы в страховании в достаточной степени. Страховщики же, в целях выполнения поставленных собственниками грандиозных и, зачастую, заведомо невыполнимых планов сборов премий находят выход в демпинге, административном давлении на клиентов и недобросовестной конкуренции. При этом учет интересов страхователей по большей части лишь декларируется, не находя отражения в условиях заключаемых договоров страхования, количество которых также неуклонно сокращается. Постоянно растет лишь количество жалоб на страховщиков (рис. 2).  Рисунок 2 – Динамика количества жалоб в ФССН на фоне динамики количества договоров страхования Все это свидетельствует о стагнации страхового рынка, одной из основных проблем которого является отсутствие баланса интересов его участников. Среди объективных причин возникновения и эскалации этой ситуации со стороны страховщиков можно выделить следующие:
Указанные причины предопределяют стремление страховщиков к получению возможно более полного и всеобъемлющего контроля над источниками своего существования и развития, на практике реализуемое, в частности, через навязывание потребителю страховых услуг путем широкомасштабного внедрения многочисленных видов «социально значимого» обязательного и вмененного страхования за счет средств потребителей. Скоординированные действия страховщиков на российском страховом рынке обусловливают принятие соответствующих законов по инициативе, а значит, прежде всего, и в интересах самих страховщиков, а отнюдь не страхователей. Кроме того, стремление страховщиков к контролю над источниками своего существования обусловливает специфику формирования страховщиками качества предоставляемых российским предпринимателям страховых услуг – поддержка рентабельности страхового бизнеса в условиях нестабильности состояния их доходной базы обеспечивается в значительной степени оппортунистическим поведением сотрудников страховых организаций на этапе заключения договоров и выплаты страховых возмещений. Конкретными его формами по отношению к страхователям являются коррупция на этапе заключения договора страхования и на этапе урегулирования убытков, недобросовестная конкуренция, демпинг, разнообразные формы «взаимности» в отношении банков и перестраховщиков, а также специфическое управление убыточностью, характеризующееся запутанными условиями и, отсюда, «творческим» подходом к их трактовке страховщиком, создающим страхователю трудности в получении выплаты возмещения. В ходе олигополизации рынка крупным страховым бизнесом вытесняются мелкие и средние страховщики, более полно учитывающие интересы страхователей, в целях ограничения конкуренции учреждаются разнообразные страховые пулы, ведется нормотворческая деятельность в сфере принятия законов об обязательном страховании, не в полной мере учитывающих реальные интересы страхователей, дальнейшего ограничения конкуренции на страховом рынке и попытки частичного «захвата» функций контролирующих органов. Низкая платежеспособность российских потребителей страховых услуг приводит, во-первых, к ограниченности спроса на страхование, а, во-вторых, к ухудшению качественных характеристик объектов страхования. В силу их серьезного износа риски зачастую настолько высоки, что теоретически страховая защита становится проблематичной. Исследования показывают, что в основе интереса страхователя в организации страховой защиты лежит, главным образом, стремление целиком переложить на страховщика заботу об имуществе. При этом российский страхователь предъявляет к страховой защите высокие требования при одновременной невысокой стоимости, что противоречит ожиданиям страховщика. Рост объемов кредитования на протяжении 2006-2008 г.г. и давление со стороны страховщиков способствовало вовлечению большого количества физических и юридических лиц, которые ознакомились с современной спецификой и качеством страховых услуг и получили негативный опыт общения со страховщиками и сформировали на основе сравнения своих ожиданий и возможностей страховщика соответствующее отношение к страхованию. Негативный опыт взаимодействия со страховщиком усиливает оппортунизм страхователей - обман страховщика нередко ассоциируется с «возвратом» «своих» средств или «наказанием» компаний. При этом, в силу специфики российского менталитета16, указанное поведение распространяется среди страхователей «в геометрической прогрессии» по причине склонности россиян к экстремальным мнениям и безусловному доверию устной негативной информации. Взаимный оппортунизм сторон страховых отношений, возникающий в силу указанных выше причин, подрывает доверие сторон друг другу. Можно констатировать, что отсутствие взаимного доверия между страховщиками и страхователями вполне обоснованно необходимо рассматривать сегодня как серьезный фактор торможения развития страхования в России, не только в добровольной его части, но и в целом. А это, в свою очередь, серьезнейшим образом подрывает устойчивость и перспективы дальнейшего развития всей финансовой системы России. Со временем недоверие к отдельным страховщикам и страхователям во все большей степени трансформируется в недоверие ко всему страхованию в целом со стороны потребителей страховых услуг. Это недоверие, стимулируя сокращение спроса на добровольное страхование, будет еще более усугубляться при вынужденном взаимодействии предпринимателей со страховщиками в рамках обязательного и вмененного страхования, организованного при участии страховщиков с учетом, главным образом, своих интересов. В такой ситуации дальнейшее монопольное формирование поставщиками удовлетворяющего их интересам качества страховых услуг, например, в сфере обязательного страхования, неминуемо будет означать обострение указанных негативных тенденций, которые могут перекинуться и на иные сферы финансовой системы. Государственное вмешательство и антимонопольное регулирование на современной стадии развития страхового рынка, уже приобретшего олигополистические черты, не способно коренным образом исправить ситуацию. Важнейшим направлением обеспечения взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг в современных условиях становится работа по формированию, поддержанию и укреплению доверия потребителей к страхованию и страховщикам. В свою очередь, доверие является результатом практического учета интересов страховщиков и страхователей в страховой сделке. В основе такого учета должно лежать формирование и всестороннее культивирование взаимодействия между страховщиком и потребителями его страховых услуг. Профессионально организованное персональное взаимодействие между поставщиком и потребителем страховых услуг является основой современного добровольного страхования, являющегося стержнем страхования, а, значит, важным фактором стабильности всей финансовой системы России. При добровольном страховании сделка реализуется лишь постольку, поскольку в ней реализуются интересы каждого из ее участников, и отношения между страховщиком и страхователем будут устойчивыми только в меру сочетания их интересов. А этого возможно добиться, когда в сделке активно взаимодействуют обе стороны. Для достижения взаимодействия со страхователем страховщику необходимо, прежде всего, отказаться от некоторых стереотипов своего существующего рыночного поведения. От простого «производства» «страхового продукта» с его последующей «продажей» потребителю необходимо перейти к реальному взаимодействию между поставщиком страховых услуг и потребителем. Чаще всего страховщики акцентируют внимание на том, что они собираются предложить потребителю, а не на том, что он хочет от них получить. Актуальная же сегодня задача заключается в поиске механизмов, которые бы обеспечивали устойчивую заинтересованность потребителей в страховых услугах. Понятно, что эти механизмы должны быть основаны на более полной реализации целей и интересов потребителей в страховых отношениях, они должны обеспечивать оптимальные возможности для получения страхователем того, что он желает, вступая в эти отношения. При этом не только не следует пренебрегать опытом и мнением потребителей, но и, наоборот, всячески пытаться вовлекать их в диалог и обеспечивать реальное взаимодействие в сфере учета их интересов. Представляется, что в современных условиях диалог страхователя и страховщика в отношении совместного формирования качества страховой услуги реально возможен лишь при сравнимой рыночной силе обеих сторон. Под «рыночной силой» применительно к страховщику или страхователю понимается их способность оказывать одностороннее влияние на цены и качество страховой услуги. Сами страховщики, в условиях своего доминирующего над потребителями положения, скорее всего, будут реально заинтересованы в диалоге лишь с теми страхователями, которые представляют для страховщика определенную значимость в силу значительного абсолютного размера уплачиваемой страховой премии. Организовать диалог страхователя со страховщиком призваны страховые посредники, в частности, страховые брокеры. Их деятельность на финансовом рынке России при условии ее адекватной организации, эффективном регулировании обеспечивает укрепление устойчивости всей финансовой системы. Этому способствуют следующие особенности страхового брокериджа:
Поэтому на практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через такого независимого брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия независимого брокера).
8. Брокеры не только не являются конкурентами страховщикам, но, по сути, определенным образом оптимизируя взаимодействие сторон в процессе реализации страховых услуг и повышая доверие к страхованию, брокеры повышают эффективность и выгоду страхования для существующих потребителей страховых услуг. Это особенно важно в смысле привлечения новых потенциальных страхователей и развитие через это добровольного страхования в России. Именно поэтому на страховом рынке в течение нескольких веков сложилась практика, в соответствии с которой брокеры получают вознаграждение за свою деятельность, главным образом, от поставщиков страховых и перестраховочных услуг, несмотря на то, что действуют в интересах клиентов. Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам разнообразных андеррайтерских полномочий. Тем не менее, следует отметить, что именно в силу увеличения выгодности страхования для страхователя некоторые страховщики, особенно в России, не очень любят страховых брокеров. Брокер, профессионально выражающий и защищающий интересы потребителя, особенно в процессе урегулирования убытков, мешает тем страховщикам, которые видят в своем клиенте не равноправного партнера по рыночным отношениям, а лишь источник сиюминутного обогащения. Серьезным существенным условием работы независимого риск-менеджера является самостоятельный контроль надежности своих контрагентов – страховых компаний. В этой важной, особенно для российского страхового рынка, работе нельзя принимать во внимание всевозможные рейтинги, включая составляемые как российскими, так и международными рейтинговыми агентствами. Российским потребителям страховых услуг необходим независимый анализ надежности страховщиков. Лучше, если таковой будет проведен в соответствии с иной, чем используемые рейтинговыми агентствами, методикой, предоставляющей возможность ранжировать страховщиков по их реальной возможности и готовности платить убытки, а не по величине показателей их бухгалтерской отчетности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрому восстановлению производства. Ускорение бизнес-процессов и повышение их прозрачности в страховых компаниях неминуемо приведет в перспективе к улучшению имиджа страхования, развитию его в добровольной форме, а, значит, и к укреплению устойчивости финансовой системы России. 2 Анализ возможности применения в России положительного зарубежного опыта в сфере кредитного и страхового брокериджа на примере действия международных программ вовлечения населения в сферу финансовых услуг 2.1 Исследование зарубежного опыта развития кредитного и страхового брокериджа на примере действия международных программ вовлечения населения в сферу финансовых услуг Финансовый сектор – один из наиболее динамично развивающихся в российской и зарубежной экономике. Однако, быстрый рост финансовых услуг и продуктов, особенно потребительского кредитования на фоне финансовой непросвещенности и непонимания гражданами своих прав и обязанностей вызывает обеспокоенность и государства, и самого банковского сектора. До сих пор большая часть населения относится с недоверием и скептицизмом к банковскому сектору и финансовым рынкам. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, формировать эффективные сбережения, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. Финансовая грамотность – сложная сфера, предполагающая знание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. Задача повышения финансовой грамотности – сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов, что облегчает открытие собственного дела и повышает его финансовую успешность, а, следовательно, и жизнеспособность. Современное общество, стремящееся к устойчивости, стабильности и процветанию, может опираться на ту его часть, в которой граждане образованы, уверены в себе, способны принимать на себя ответственность за личные финансы и играть активную роль на рынке финансовых услуг. Понимая это, правительства многих развитых стран пришли к пониманию необходимости вовлечения населения в сферу финансовых услуг с целью повышения финансовой грамотности населения в виде предоставления посреднических, консультационных услуг между институтами финансового рынка и гражданами. Обратившись к опыту зарубежных стран, можно отметить, что программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют как в развивающихся, так и в развитых странах: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия, Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Великобритания, США и т.д. К этому перечню стран присоединилась и Россия, где в 2011 году стартовала государственная Программа повышения финансовой грамотности населения.18 Ранее существовали и другие проекты и программы, касающиеся вопросов повышения финансовой грамотности, но довольно часто они заканчивались безрезультатно. Остановимся на основных параметрах, действующих по всему миру программ повышения финансовой грамотности населения.
В большинстве стран ответственными за реализацию программ являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Чаще всего ответственной организацией является или центральный банк страны, или финансовый регулятор, или государственное агентство. В подавляющем большинстве стран программы повышения финансовой грамотности действуют за счет средств государства и государственных и общественных организаций, а не частного сектора.19 Среди наиболее распространенных организаторов можно выделить следующие:
Организации по вопросам занятости населения (например, Employment Market Service в Австрии, Ministry of Labour and Social Affairs в Чехии, Ministry of Employment and the Economy в Финляндии, Icelandic Confederation of Labour); Министерства образования и образовательные организации (например, Ministry of education в Словакии); Организации и институты по вопросам урегулирования долгов (Flemish Centre Mediation of Debt в Бельгии); Фонды (например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке).
Среди основных целей программ ПФГН, действующих в мире, можно назвать следующие: повышение осведомленности граждан о финансовых продуктах; повышение уровня знаний и компетенций в области личных финансов; изменение отношения граждан к финансовым институтам и продуктам, изменение их финансового поведения, т.е. изменение негативного отношения граждан к финансовым институтам в результате роста недоверия под влиянием финансового кризиса); повышение уверенности граждан в принятии финансовых решений; повышение вовлеченности и участия граждан в использовании финансовых продуктов. В целом, для большинства стран проблемой номер один по-прежнему остается низкая осведомленность граждан о финансовых инструментах, рынках и институтах, что порождает и последующие проблемы. Пожалуй, единственной страной, которая не ставила в своей программе ПФГН цель повышения осведомленности граждан, стали США. Это объясняется более высоким уровнем информированности граждан о финансовых продуктах и институтах по сравнению с другими странами. Наименее популярной целью программ стала цель по увеличению вовлеченности граждан в финансовые операции и использование финансовых продуктов. Это еще раз подтверждает тот факт, что все программы имели в первую очередь образовательную роль, а не маркетинговую.
студенты; школьники; учителя (особенно учителя экономики); взрослые (все слои); нетрудоспособное население, безработные, малообеспеченные слои населения, семьи в затруднительных финансовых ситуациях, мигранты. Практически все программы повышения финансовой грамотности населения в различных странах мира в первую очередь уделяют внимание молодежи. Причем основное внимание уделяется студенческой молодежи, т.к. именно студенты – будущее экономически активное население и от его уровня финансовой грамотности зависит будущее благополучие страны. Каждая страна при этом имеет свои особенности. Так, в Великобритании особое внимание уделяется не только молодежи, но и одиноким людям, пенсионерам, военнослужащим, нетрудоспособным гражданам. В Ирландии и ЮАР основной акцент сделан на малообеспеченные слои населения.
семинары и лекции; раздаточный материал; специальные мероприятия; специализированные порталы и сайты. Семинары, в основном, проводятся для молодежи, учителей и тренеров, журналистов (в Индонезии), для сотрудников финансовых организаций (в Южной Корее). В США и Канаде ежегодно проводятся «кредитные недели» или «недели финансового планирования», когда каждая посвящается отдельной теме управления личными финансами. В Исландии 18 сентября даже был введен «день финансовой грамотности». Для того чтобы продвигать программу ПФГН, в подавляющем большинстве стран проводятся медиа-кампании, включающие публикации в газетах и вебсайтах20, участие представителей программы в ТВ-шоу и передачах, а также на радио. В западных странах создание и воплощением в жизнь разнообразных Программ по повышению финансовой грамотности населения сопровождается развитием посреднической деятельности финансовых агентов. Таким посредничеством, связанным с оказанием помощи населению в решении различных финансовых проблем занимаются финансовые брокеры. Чтобы граждане грамотно использовали весь спектр современных финансовых возможностей, необходима серьезная работа специалистов в разъяснении тех или иных вопросов поведения на финансовом рынке. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков уже говорит о проблеме: значительная часть заемщиков не была информирована о полной стоимости кредита. Люди не имеют представления о тех финансовых возможностях, которые им предоставляет сегодня рынок. Не все люди имеют склонность к аналитике и не всегда в итоге находят самостоятельно оптимальный вариант решения финансовых вопросов. Особенно это касается вопросов инвестиций и надежного вложения денег. Многие крупные покупки – жилья, автомобиля, бытовой техники – требуют и большой суммы денег, скопить которую часто оказывается не под силу. Выходом становится кредит. Но в условиях большого количества предложений на финансовом рынке простому человеку бывает трудно не запутаться в этом море информации. Финансовый брокер нужен для того, чтобы выбрать наиболее выгодный для вас вариант кредитования, страховки, вложения средств. Физическое лицо может самостоятельно инвестировать собственные денежные средства в покупку ценных бумаг. Однако наиболее интересный механизм, который позволяет покупать и продавать ценные бумаги, - это биржа - организованный рынок ценных бумаг. Прямой договор с биржей физическое лицо заключить не может. Здесь нужен посредник. Таким посредником выступает брокер и его главная задача - выступить посредником и обеспечить клиенту техническую возможность для заключения сделок по купле-продаже ценных бумаг на бирже. Брокеры оказывают клиентам информационную поддержку, готовят свою аналитику, как открытую для широкого круга потребителей, так и платную – для клиентов. Задача финансового брокера — помочь физическому лицу или компании выбрать наиболее выгодный для целей клиента банк, страховую компанию или инвестиционный фонд. Брокер подбирает несколько вариантов необходимой клиенту услуги, занимается оформлением документов, предоставляемых, например, в банк при получении кредита. Анатолий Аксаков президент Ассоциации региональных банков России считает, что развитие финансовой культуры в стране по своей сути задача, сравнимая с проблемой ликвидации безграмотности в 20-е годы прошлого века. И эта задача должна стать одним из приоритетов государства. Вице-президент Ассоциации региональных банков России и Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, к.э.н. Ян Арт утверждает, что две сферы открывают огромные перспективы для кредитного брокериджа – ипотека и малый бизнес. То есть брокер нужен там, где кредитная сделка сложна, нуждается в профессиональном сопровождении и цена ошибки очень высока.21 Очень важны услуги кредитных брокеров для предприятий малого и среднего бизнеса, которые имеют особые сложности с получением кредитов. Иногда, кредитный брокер - это целая организация, работающая в области оказания посреднических и консалтинговых услуг. Воспользовавшись услугами кредитного брокера, можно:
Обратимся к данным официальной статистики: объем рынка потребительских кредитов России составляет всего 2-3% от национальной экономики, в Польше – 25-30% от объема ВВП, в США – 73%. Но если в США основная доля от общего объема кредитных сделок, проходящих через кредитных брокеров в 2007 году составила более 80%, то в России — не более 15%. Учитывая, что, в США на рынке кредитного посредничества зарегистрированы и работают 440 000 кредитных брокеров, а в России на несколько порядков ниже, можно с уверенностью говорить, что от развития кредитного брокериджа непосредственно зависит развитие кредитно-финансовой системы в России.22 Интересно отметить результаты недавнего исследования, которые были проведены в США порталом Bank.ru. Было опрошено несколько тысяч респондентов. Опрос показал, что 35% потенциальных клиентов опасаются мошенников, 31% респондентов видят в кредитных брокерах ненужных посредников, 20% имели негативный опыт общения с брокерами, то есть займов с их помощью так и не смогли получить, и лишь 14% полагают, что институт кредитного брокериджа действительно помогает кредитоваться. У банкиров кредитные брокеры неприязни не вызывают. Для банка кредитный брокер — дополнительный канал продаж. 78% банкиров, участвовавших в исследовании Bank.ru, выразили положительное отношение к институту кредитного брокериджа, о нейтральном отношении заявили 22%. Четверть сотрудничающих с брокерами банкиров заявили, что у них доля «приведенных» клиентов 5-15%. В некоторых банках (13%) эта доля доходит до 30%. Еще 13% банкиров рассказали, что к ним брокеры приводят до 50% заемщиков. Существенной роли в абсолютных объемах кредитования кредитный брокеридж пока не играет. Хотя с брокерами сотрудничают 56% опрошенных банкиров, большинство из них (49%) получают от кредитных брокеров менее 5% клиентов от общего числа заемщиков. И в основном это потребительские кредиты. Комментируя же общее недоверие к брокериджу, представители банков отмечают, что связано это не только с фактами непрофессионализма и не только с дороговизной услуг кредитных брокеров, но и с финансовой безграмотностью потенциальных клиентов. Проиллюстрируем на рисунке 3 результаты проведенного исследования в США по поводу отношения потенциальных клиентов к услугам посредников23. Плачевные результаты, как можно видеть на диаграмме, говорят о том, что многие потенциальные клиенты просто боятся вступать в какой – либо посреднический контакт ввиду отсутствия уверенности не быть обманутыми, а зачастую у самих клиентов знаний просто не хватает для успешной работы в данной сфере. Более того, многие люди были обмануты брокерами, поэтому вряд ли обратятся снова за их услугами. 
|
Похожие:
 | Рабочая программа дисциплины История развития страхования полное... ... | | Реферат На тему: „ Глобализация страховой отрасли: возможные последствия... Это явление выражается в концентрации страхового и перестрахового капитала; сращении банковского и страхового капитала; увеличении... |
| Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Целью данного исследования является разработка экономически обоснованного механизма управления кредитным риском с целью удовлетворения... | | Реферат на тему: Возможные последствия глобализации для страхового бизнеса Республики Беларусь Это объективно порождает необходимость поиска путей реформирования и совершенствования национального страхового законодательства... |
 | Глава Целью моей курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование страхового рынка имущества физических лиц на территории России... | | Порядок уплаты страховых взносов из расчета стоимости страхового года Целью исследования является изучение механизма уплаты страховых взносов из расчета стоимости страхового года |
| Ключевые слова: энергетическая стратегия России, энергетическая политика,... Востоке России. Это формирование нефтегазовых комплексов, освоение углеводородного потенциала шельфа арктических морей и Северных... | | На региональные экономики Рейтинговая оценка субъектов российской федерации по уровню риска негативного кредитного влияния |
| Реферат Развитие математики в России в XVIII и XIX столетиях Развитие математики в России в XVIII и XIX столетиях. Возникновение в России систематической научной работы неразрывно связано с... | | Модуль 1 проявления экономического кризиса в россии и его влияние... Шний фактор, влияющий на развитие России сейчас и во всем обозримом будущем – глобальный экономический кризис, а точнее – депрессия,... |
| Рефератов конкурсная работа на тему: «Интеграция страхового и банковского... На тему: «Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли» | | Страховой надзор : способ защиты интересов России ? Экономический... Правления ксарс – А. Лесникова, Ю. Белозерова, Т. Громова, Н. Камильери, А. Курышев, М. Ломакина, И. Ляхтейнен, И. Маликова |
| Аннотация фундаментального исследования «Глобализация и интеграция страховых рынков» Объект исследования – экономические отношения, складывающиеся в условиях современной рыночной экономики по поводу организации страховой... | | Положение о Конкурсе рефератов среди студентов российских Вузов и менеджеров страховых компаний На современном этапе развития страхования в России повышенное внимание должно уделяться совершенствованию страхового дела, распространению... |
| М. З. Курбангалеев Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» «Определение маржинальных требований для контрактов кредитного дефолтного свопа с использованием информации об акциях» | | История России «Общественные движения в России XIX века» Общественно-политическое развитие России в первой половине XIX в. Выбор пути общественного развития |
