Учебно-методический комплекс дисциплины «страхование»
Скачать 2.04 Mb.
|
4. История возникновения и развития страхования Первичные формы страхования, по мнению ученых, отразились в законах вавилонского царя Хаммурапи, то есть за 2 тысячи лет до нашей эры. Также одним из первых случаев возникновения страхования было страхование в Древнем Риме в коллегиях, которые объединяли на добровольной основе людей и служили для разных целей (религиозных, товарищеских, военных), а также были похоронными кассами. Создавался фонд, из которого производилась выплата в размере 300 сестерциев наследникам по завещанию в случае смерти члена коллегии. Это материально поддерживало осиротевшую семью. Права на эту выплату лишались родственники самоубийц или лиц, не плативших месячные взносы в определенный срок. В одной из военных коллегий вступительный взнос составлял 750 динариев (один динарий равен четырем сестерциям). Такой высокий взнос формировался постепенно за счет месячных отчислений. 500 динариев выплачивалось члену коллегии при повышении по службе в том же легионе или при переходе в другой легион. Такая же сумма выплачивалась по окончании срока службы, и только половина ее – при дисциплинарном увольнении. В случае смерти члена коллегии 500 динариев выплачивалось наследникам или лицу, несущему расходы по погребению. Итак, это были первые формы личного страхования, то есть страхования жизни, здоровья, работоспособности граждан. В средние века такая же идея коллективного страхования была воплощена у германских народов в купеческих гильдиях (позже – цехах). Торговые гильдии ставили и религиозные, и военные, и товарищеские задачи, обязывали своих членов оказывать друг другу помощь. Коммерческое страхование, то есть приносящее предпринимателю прибыль, появилось в Италии в 14 веке. Это было морское страхование. Морской заем – особый вид сделки, который полностью или частично освобождал купца-корабельщика от риска, который существовал во время морского путешествия. Капиталист давал корабельщику сумму в виде займа с условием, что капиталист ее теряет, если корабль потерпит аварию, а иначе корабельщик выплачивает кредитору в виде вознаграждения значительную часть прибыли, которая иногда в несколько раз превышала заем. Также в Италии в 14 веке получило развитие личное страхование. Два лица заключали пари по поводу события, лежащего вне сферы их интересов: рождение мальчика или девочки, смерть определенного лица в условленный срок, жизнь лиц высокого положения (короля, кардинала). 5. Участники страховых отношений Страхователи – это юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.5 упомянутого закона РФ). Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона. Застрахованный – это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики - это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками: – наличие у данных субъектов статуса юридического лица. – целевое создание для ведения страховой деятельности. – осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения - лицензии. Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 упомянутого закона РФ). Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (ст. 8 упомянутого закона РФ). За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования. Андеррайтер - лицо, которое может быть уполномочено страховой или перестраховочной компанией или корпорацией Ллойда принимать на страхование или перестрахование риски. Отвечает за формирование страхового или перестраховочного портфеля. Это специалист высокого класса. Аварийный комиссар – это лицо, которое на месте оценивает обстоятельства страхового случая. 6. Характеристика страховых событий, страховых рисков и страховых случаев. Два условия проведения страхования Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса. Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию возможности возникновения страховых отношений можно описать одним из следующих способов: – у лица имеется страховой интерес; – лицу может быть причинен вред; – могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред. Поэтому термин "страховой риск" употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В Законе РФ «О страховании» под страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. С одной стороны, событие, на случай наступления которого производится страхование - это причинение вреда определенной опасностью. С другой стороны, именно событие, на случай наступления которого производится страхование, обусловливает наличие страхового интереса. Следовательно, данное определение страхового риска вбирает в себя все возможные значения, в которых применяется термин "страховой риск". В различных статьях Гражданского кодекса термин «страховой риск» используется в разных значениях: – событие, на случай наступления которого производится страхование; – возможный вред, как таковой; – степень или величина возможного вреда; – страховой интерес. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, называется страховым событием. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда, тем не менее, можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности. Коротко можно сказать, что случайность в страховании означает добросовестное неведение. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным. Этот вопрос разрешен однозначно - для того чтобы договор страхования сохранял силу для обеих сторон, обе они должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая. Стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора. Именно это существенно при решении вопроса о действительности договора страхования. Если же стороны получают дополнительную информацию о наступлении или о невозможности наступления страхового случая в период действия договора страхования - договор либо прекращается (ст. 958 ГК), либо наступают иные последствия (ст. 959 ГК), но о недействительности договора речи не идет. Итак, для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование. Когда говорят, что страхование осуществляется на случай причинения вреда, подразумевают, что вред причиняется некоторой непредвиденно возникшей опасностью. Можно, например, страховать на случай смерти от несчастного случая, но нельзя страховать на случай смерти вообще, так как смерть сама по себе не является случайным событием. Таким образом, в структуре события, на случай наступления которого производится страхование, различают опасность, от которой страхуются, и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов: – возникновения опасности, от которой производится страхование; – причинения вреда заинтересованному лицу; – причинно-следственной связи между этими двумя событиями. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает обязанность произвести выплату, названо страховым случаем. Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события - возникновение обязанности произвести выплату - также всегда связано с наличием всех трех этих элементов. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда. Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором случае - косвенной. В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако, нет никаких указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи - это вопрос соглашения сторон. Описание страхового случая обычно включает в себя как описание опасностей, от которых производится страхование, так и описание исключений из них. Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения. Выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхование. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред 7. Формы страхования Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников. Примеры обязательного страхования: – медицинское страхование; – страхование военнослужащих; – страхование пассажиров; – страхование автогражданской ответственности; – страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ). Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: – перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; – объем страховой ответственности; – уровень или нормы страхового обеспечения; – порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; – периодичность внесения страховых платежей; – основные права и обязанности страховщика и страхователя. Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма). Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора. 8. Классификация видов страхования В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 4 отрасли [7]. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся: – страхование жизни; – страхование от несчастных случаев и болезней; – медицинское страхование. В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: – страхование средств наземного транспорта; – страхование средств воздушного транспорта; – страхование средств водного транспорта; – страхование грузов; – страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает: – страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – страхование гражданской ответственности перевозчика; – страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; – страхование профессиональной ответственности; – страхование ответственности за неисполнение обязательств; – страхование иных видов гражданской ответственности. Страхование экономических рисков включает в себя: – страхование риска прямых потерь; – страхование риска косвенных потерь. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования. Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данного учебного пособия. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования. В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы: – смешанное страхование жизни – страхование детей; – страхование от несчастных случаев; – страхование на случай смерти и утраты трудоспособности; – страхование дополнительной пенсии; – медицинское страхование; – другие виды личного страхования. Видами страхования ответственности являются: – страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств); – страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника; – страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи; – страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара; – страхование ответственности судовладельцев; – страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов); – другие виды страхования ответственности. Видами имущественного страхования, например, являются: – страхование имущества от огня; – страхование имущества от бури; – страхование грузов; – страхование от убытков вследствие остановки производства; – страхование отдельных видов транспортных средств; – многие другие виды имущественного страхования. |
Похожие:
 | Пояснительная записка Цели и задачи дисциплины (модуля) Целью дисциплины «Страхование вэд» Бабурина Н. А. Страхование вэд. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов направления 080100. 62 «Экономика»... | | Учебно-методический комплекс наименование дисциплины Страхование... Страхование: умк для заочной формы обучения в филиале в г. Калининграде / авт сост. Котенко А. Г. – Ивэсэп, 2012 |
 | Учебно-методический комплекс по курсу «Страхование» составлен в соответствии... Мазаева М. В. Страхование. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 080115. 65 «Таможенное дело»... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине «Страхование» При разработке учебно – методического комплекса учебной дисциплины в основу положены |
| Методические рекомендации по самостоятельному изучению теоретической... Бабурина Н. А. Страхование в системе мэо. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов специальности 080105. 65... | | Учебно-методический комплекс учебной дисциплины «социальное страхование в россии» Тематический план изучения дисциплины (методические рекомендации преподавателю и студенту) |
| Учебно-методический комплекс рабочая программа для студентов направления... Мазаева М. В., Литвинова Н. Л. История страхования. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов направления 080100.... | | Учебно-методический комплекс по курсу «Учет в страховых организациях»... Мазикова Е. В., Девкина Р. Н., Овчинникова Ю. П. Учет в страховых организациях. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для... |
| Учебно-методический комплекс по курсу «Контроль и аудит в страховом... Мазикова Е. В., Девкина Р. Н., Овчинникова Ю. П. Контроль и аудит в страховом деле. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине "Страхование и актуарные... Программа курса «Страхование и актуарные расчеты» предназначена для реализации государственных требований к минимуму содержания и... |
| Учебно-методический комплекс дисциплины красноярск 2012 пояснительная... Учебно-методический комплекс дисциплины (умкд) «Психодиагностика» для студентов заочной формы обучения (3,5 года обучения) по специальности... | | Учебно-методический комплекс дисциплины специальность 100110. 65... Учебно-методический комплекс дисциплины (умкд) «Информационная культура» состоит из следующих элементов |
| Учебно-методический комплекс дисциплины специальность: 050706. 65 «Педагогика и психология» Настоящий учебно-методический комплекс дисциплины (умкд) «Психолого-педагогическая коррекция» для студентов 5-го заочного отделения... | | Учебно-методический комплекс по дисциплине страхование Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Учебно-методический комплекс дисциплины специальность : 040101. 65... Учебно-методический комплекс дисциплины (умкд) «Информатика» для студентов очной формы обучения по специальности 040101. 65 социальная... | | Учебно-методический комплекс дисциплины по выбору направление 050700. 62 «Педагогика» Настоящий учебно-методический комплекс дисциплины по выбору (умкд) «Психолого-педагогическая коррекция» для студентов 4-го курса... |
