Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
| Обязательственное право в страховых правоотношениях Обязательство - правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от совершения такого действия. Необходимость обеспечения исполнения обязательств связано с существенным интересом кредитора в исполнении обязательства, установлении (признании) убытков при неисполнении обязательств и их возмещении в случае неисполнения обязательства. Кредитор заинтересован побудить должника к своевременному исполнению обязательств под угрозой невыгодных для должника последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Такие правоотношения имеют относительный характер обязательственных правоотношений, так как они связывают не абсолютно всех субъектов права, а лишь участников отношений и вытекают из конкретного обязательства. Чтобы связать себя обязательственным правоотношением, лицо должно сначала вступить в него с другим лицом, войти в круг лиц, относящихся к числу участников такого правоотношения, поскольку обязательства не могут создавать обязанностей для лиц, не участвующих в них в качестве сторон. Это отличает страховые отношения и обязательства по договорам от других правоотношений, которые обладают абсолютным характером, например, в правоотношении собственности обязанность воздержаться от действий, нарушающих законные права и интересы обладателя вещного права, связывает абсолютно всех лиц, независимо от того, состоят они в правовой связи или нет. Участники обязательственных отношений всегда известны и конкретны, а основаниями возникновения обязательств выступают юридические факты, с которыми закон связывает возникновение субъективных прав и юридических обязанностей. К ним относятся договоры, представляющие собой соглашение двух или более лиц, направленное на возникновение, изменение или прекращение гражданского правоотношения. Обязательства могут также возникнуть и в сфере, не связанной с договорами или односторонними сделками, например, обязательства из причинения вреда; обязательства из неосновательного обогащения. Их обычно называют внедоговорными обязательствами. Социальное страхование, как и страховые платежи по разным видам социального страхования, не связаны договорными обязательствами, но установлены законом и подзаконными актами, которые определяют правоотношения в этом случае. Обязательства также могут возникнуть и из иных оснований, предусматриваемых Гражданским кодексом. По закону сторонами обязательственного правоотношения выступают должник и кредитор, т.е. физические и юридические лица, способные быть носителями прав и обязанностей (субъекты гражданского права). Обязательства в качестве должника или кредитора вытекает из распределения прав и обязанностей сторон. Кредитор - лицо, которое вправе требовать исполнения обязательства, а должник несет обязанность такого исполнения. Выделяют односторонние и двусторонние договорные обязательства. В односторонних договорах, например договор займа, стороны занимают относительно предмета исполнения полярные позиции: у одной стороны имеются только права, у другой - только обязанности, а с правом кредитора корреспондирует обязанность должника. Страховые договоры двусторонние. Одна и та же сторона может занимать позицию должника и кредитора. В обязательстве могут участвовать несколько кредиторов или должников. В таких случаях говорят о множественности лиц в обязательстве. Множественность может иметь место на обеих сторонах одновременно, хотя чаще всего она встречается на стороне должника. Множественность лиц требует решения вопроса о долевом или солидарном несении обязательств. В ходе исполнения обязательства иногда возникает потребность в замене обеих или одной из сторон при сохранении самого обязательства. Такая замена возможна по соглашению сторон, на основе законодательства (по решению суда или решений органов государственной власти в рамках их компетенции). Завершение исполнения обязательства производится при участии новых сторон, которые заменили собой прежних. Если происходит замена кредитора или должника, то различают уступку требования или перевод долга. Уступка требования (цессия) осуществляется, когда прежний кредитор (цедент) посредством соглашения (договора) уступает новому кредитору (цессионарию) обращенное к должнику право требовать исполнения обязательства. Переводом долга (делегация) - замена прежнего должника новым исполнителем обязательства . Исполнением обязательства признается совершение должником в пользу кредитора определенного действия, например, оказание страховой услуги, совершение платежа и т.п., либо воздержание от совершения определенного действия. Исполнению обязательств способствуют специальные меры - способы обеспечения исполнения обязательств, которые состоят в возложении на должника дополнительных обременений (условий, обязательств) на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц. Такие специальные меры в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. Гражданский кодекс закрепил принцип безусловного выполнения принятых на себя обязательств, который означает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства за исключениями, установленными законом, предусмотренными договором либо вытекающими из существа обязательства. Если в условиях самого обязательства и требованиях законодательства порядок исполнения не определяется, необходимо руководствоваться обычаями делового оборота. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает право кредитора не принимать исполнение обязательства по частям, поскольку такое исполнение может быть невыгодным для кредитора. Однако данное исполнение обязательства может быть оговорено в договоре или предусмотрено законодательством (например, выплаты страховых сумм в течение определенного срока). Законодательством также предусмотрено возложение исполнения обязательства должником на третье лицо в случае отсутствия прямых указаний в законе или в условиях обязательства на личное исполнение обязательства должником. При этом кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Большое значение в исполнении обязательств отводится определению срока его исполнения, поскольку главным в обеспечении обязательств является принцип своевременности. Законодательство четко устанавливает, что обязательство должно быть выполнено в день или в любой момент в пределах установленного договором времени. Согласно Гражданскому кодексу РФ, обязательство должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства, который согласно указанной статье устанавливается как 7-дневный срок исполнения со дня предъявления требований кредитора к должнику. Должник, исходя из закона и обычаев делового оборота, вправе исполнить обязательство досрочно, хотя досрочное исполнение обязательств принято оговаривать в договорах, поскольку в ряде случаев досрочное исполнение обязательства вправе потребовать кредитор, например при ликвидации должника, являющегося юридическим лицом. Общие положения об исполнении обязательств закреплены в Гражданском кодексе и не содержат норм о наиболее экономичном исполнении сторонами своих обязанностей. Но экономичному исполнению обязательств следуют на практике, стремясь к исполнению обязательств без излишних затрат и расходов. Исполнение - это нормальное, надлежащее исполнение обязательств. Надлежащим признается такое исполнение, которое произведено надлежащей стороной и предоставлено надлежащей стороне по надлежащему предмету в надлежащее время в надлежащем месте. Исполнение, произведенное с нарушением любого из перечисленных условий, признается ненадлежащим и влечет за собой гражданско-правовую ответственность. Существует несколько способов обеспечения обязательств. Гражданский кодекс предоставляет участникам страховых отношений возможность надежно защитить свой интерес, обеспечить реальное и надлежащее исполнение обязательств. Установлен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, который предполагает, что при нормальном ходе вещей стороны добровольно производят надлежащее исполнение обязательств, соблюдая предписания закона или принятые на себя обязанности. Закон не исключает применения к неисправным должникам мер принуждения к исполнению лежащих на них обязанностей, применяя способы обеспечения обязательств: неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство и задаток, банковскую гарантию и другие. Способы обеспечения обязательств могут быть установлены законом или договором. Они имеют одну цель, но предполагают разный механизм реализации и направленность. Возможно сочетание одновременно по одному обязательству нескольких способов обеспечения его исполнения, например, по обязательству, обеспеченному неустойкой, применяются залог или задаток, банковская гарантия и др. Способы обеспечения обязательств создают условия для возмещения убытков, но нуждаются в специальных указаниях (условиях) в договоре. Лишь в ряде исключений неустойка и залог напрямую оговорены законом. Дополнительный характер способов обеспечения обязательств проявляется на практике в их зависимости от исполнения основного обязательства. Поэтому дополнительные (акцессорные) способы обеспечения конкретизируются в соглашениях, судьба которых зависит от судьбы основного обязательства. Так, прекращение основного обязательства прекращает и акцессорное, объем акцессорного обязательства изменяется пропорционально изменению объема основного обязательства, недействительность основного обязательно делает недействительным дополнительное, но действительность дополнительного не влечет недействительности основного обязательства. Кроме акцессорных способов обеспечения исполнения обязательств существуют самостоятельные способы, такие как банковская гарантия. Гражданский кодекс РФ содержит примерный, а не исчерпывающий, перечень способов обеспечения исполнения обязательств, к которым относит: неустойку, залог, банковскую гарантию, поручительство, задаток, удержание. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. С требованием об уплате неустойки кредитор не обязан увязывать причинение ему убытков. В российском гражданском законодательстве в качестве разновидностей неустойки применяются штрафы и пеня. Пеня устанавливается на случай просрочки исполнения обязательства и определяется в процентах по отношению к сумме обязательства, не исполненного в установленный срок. Она представляет собой длящуюся неустойку, которая взыскивается за каждый последующий период (например, за каждый день) просрочки не исполненного в срок обязательства нарастающим итогом. Штраф - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в заранее установленном размере или в процентном соотношении к стоимости предмета исполнения. В отличие от пени штраф представляет собой однократно взыскиваемую неустойку. Различают договорную (устанавливается по соглашению сторон) и законную (устанавливается законом и подлежит применению вне зависимости от какого-либо соглашения) неустойку. Залог - способ обеспечения обязательства, по которому кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих интересов из стоимости заложенного имущества. Залогодержатель таким образом имеет преимущество перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Изъятие заложенного имущества осуществляется по закону. Банковскую гарантию предоставляет банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) по просьбе другого лица (принципала). Банковская гарантия - это письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия является самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств. Поскольку в мировой практике регулирование отношений по гарантии осуществляется по обычаям делового оборота, то в российском Гражданском кодексе для определения и формирования норм о банковской гарантии использовались Унифицированные правила для гарантий по требованию, разработанные Международной торговой палатой в Париже в 1992 г, которые в международной практике используются в том случае, если стороны в договоре соглашаются их применять. Поручительство- способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. В действующем законодательстве поручительство является договором, заключаемым между поручителем и кредитором в основном обязательстве по правилам, предусмотренным ГК РФ. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма под угрозой его недействительности. Задаток - денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть заключено в письменной форме. Задаток может выполнять две функции: наглядного доказательства факта заключения договора и штрафную по отношению к стороне, нарушившей обязательство. Специфические черты задатка состоят в следующем: задатком могут обеспечиваться лишь обязательства из договоров; задаток, являясь способом обеспечения договорного обязательства, одновременно выполняет роль доказательства заключения договора; задатков может быть обеспечено только исполнение денежных обязательств. Удержание - способ обеспечения обязательств, заключающийся в том, что кредитору, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу, в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи предоставлено право удержать вещь. Удержание направлено на обеспечение возмещения издержек и других убытков, связанных с этой вещью. Кредитор может удерживать вещь у себя до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено должником. Все указанные способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника и методам достижения цели. Они призваны побудить должника исполнить обязательство надлежащим образом. От выбора кредитором способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и поведение (репутации, финансового состояния) должника. Как уже отмечалось, недействительность основного обязательства влечет за собой недействительность обеспечивающего его обязательства и, напротив, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влияет на действительность основного обязательства. Обеспечительное обязательство следует судьбе основного при переходе прав кредитора другому лицу, например при уступке требований по основному обязательству. Прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. Однако имущество, находящееся в залоге, может стать предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог). Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Лекция 11. Договоры перестрахования и сострахования 1. Сущность перестрахования и сострахования 2. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования 3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования Нормативные акты и литература: 1. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая : комментарий / под ред. А.А. Азарова [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 2001.- 689с. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с. 3. Шахов, В.В.Страхование. [Текст]: учебник / В. В. Шахов.- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с. 4. Галаганов, В.П. Страховое дело. [Текст]: учебное пособие для вузов / В.П. Галаганов.- М.: ACADEMA , 2005.-486 с. 5. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 411с. 6. Григорьев, В.Н.Страховое право. [Текст]: учебное пособие / под ред. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова- М.: Юнити-Дана, 2005.- 423 с Сущность перестрахования и сострахования Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность. Передаваемый риск называется перестраховочным риском. Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией, т.е. уступкой кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо. Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом, т.е. кредитором, уступающим свое право требования другому лицу. Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием. Это лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними. В тех случаях, когда страховщик не подписывает новый договор страхования, но его обязательства сохраняют силу по ранее подписанным договорам, продолжавшим действовать, применяется термин ран-офф. При этом риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цедента), может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому перестраховщику. Перестрахование перестрахования, при котором перестраховщик «перепродает» часть или все свое обязательство другому перестраховщику, называется ретроцессией, а переданный по договору перестраховочный риск называют ретроцесседированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцессидированный риск – ретроцессионарием. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке. Перестрахование рисков между страховыми компаниями разных государств является по своей сущности разновидностью внешней торговли. Объектом продажи здесь служат страховые гарантии (услуги по страхованию). Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование означает передачу своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий. Путем ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному страховщику. Во избежание этого в договор перестрахования может вноситься оговорка: «Без права ретроцессии». Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием. Каким именно путем пойдет страховая компания, зависит от выбранного вида страхования. Самое главное – страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократив уровень ответственности по сравнению со взятыми обязательствами. Другими словами, «крупные риски» в ее портфеле сводятся до уровня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их. Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Суммируя вышеизложенное, можно сказать, что страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она делает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность. Это крайне важно для страховщика, заинтересованного в проникновении на рынок и расширении возможностей своей компании. Он не может сделать этого, если без угрозы для своей финансовой устойчивости будет принимать лишь незначительную часть крупных рисков. Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в страхование большее количество рисков, чем без перестрахования. Это дает страховой компании возможность применять закон больших чисел и основной принцип страхования, согласно которому многие должны покрывать убытки нескольких. Чем больше договоров заключено страховой компанией, тем более сбалансированным становится ее страховой портфель и тем меньше колебаний в предъявляемых ей претензиях по страховым выплатам. Перестрахование позволяет страховщику расширить перечень рисков, принимаемых в страхование, охватить большее количество видов страхования, дает возможность страховщику защитить активы компании в случае неожиданно неблагоприятных результатов в одном из конкретных видов страхования. Таким образом, перестрахование – необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов. Согласно закону больших чисел, на котором базируется страхование, совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от отдельного случая. Чем большее количество объектов страхования с приблизительно равной стоимостью и вероятностью наступления страхового случая застраховано страховой компанией, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов), и результаты страховых операций могут быть исчислены заранее с достаточно высокой степенью точности. Однако в большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски. Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование объектов, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховой компании и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховщика используется перестрахование. Той же цели, что и перестрахование, служит сострахование, которое в определенных случаях бывает более оправданным. В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие - только состраховываются. Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные, космические). Но в массовых видах страхователя (страхование автомобилей, страхование личного имущества, страхование от несчастных случаев и т.п.) уместно только перестрахование. Принятое в ЕС правило к «крупным» рискам относит объекты, отвечающие как минимум двум из трех нижеследующих условий: - сумма баланса - более 6,2 млн. евро; - товарооборот - более 12,8 млн. евро год, - число занятых - более 250 человек. При рассмотрении вопроса о перестраховании страховая компания исходит из того, что перестрахование должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели и учитывать стоимость перестрахования. Под стоимостью перестрахования принято понимать не только причитающуюся перестраховщику соответствующую его доле ответственности часть страхового платежа, но и расходы по ведению дела в связи с оформлением перестрахования. Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. Установление собственного удержания в оптимальном размере - весьма сложное дело. Если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которую она могла бы сохранить при условии правильного определения лимита собственного удержания. Если лимит собственного удержания окажется слишком высоким, финансовая устойчивость страховщика будет подорвана. Существует много теорий и практических рекомендаций по установлению лимитов собственного удержания. Однако и теории, и рекомендации носят общий характер и не могут учитывать специфических условий деятельности конкретных компаний, которые если и руководствуются ими, то подходят к ним критически. В настоящее время почти все страховые компании России нуждаются в перестраховании. Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут брать на себя крупные риски. Передавая часть своей ответственности перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами даже при наступлении нескольких крупных страховых случаев. Перестрахование является необходимым, прежде всего, в случае опасных и крупных рисков на взаимных началах или в специализированных перестраховочных обществах. Развитие перестра  хования поможет максимально использовать емкость российского национального страхового рынка.Потребность в дальнейшем развитии специального института - института профессиональных страховщиков, обусловлена тем, что у профессионального перестраховщика нет прямого выхода на рынок страхователей. Перестраховщик оказывает страховщику экономическую поддержку, которая, с одной стороны, дает последнему гарантии финансовой устойчивости, а с другой - большую свободу действий. Первая и практически самая важная функция перестрахования - это ограничение риска, т.е. перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей страховщиком части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестраховании делятся на факультативные и договорные (облигаторные). Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования - это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик - принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению. Аквизиция страхования - это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования. Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей. Таким образом, нормальной процедурой при любой коммерческой сделке является то, что обе стороны стараются как можно более точно определить свои права и обязанности по контракту, оговаривая при этом специальные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее полно удовлетворяется факультативным перестрахованием, так как это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность, еще до принятия обязательств, внимательно рассмотреть те отдельные риски, которые он собирается принять. С этой целью перестраховщик получает перестраховочный бланк (слип) от страховщика, в котором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия страхования, страховая сумма и премия. В бланке также указывается собственное удержание страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на свой страх и риск. Получая такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответствующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который потом возвращается данному страховщику. Разумеется, перестраховщик может и отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не подразумевает его молчаливого согласия на принятие такого риска. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, он может попросить выслать копию страхового полиса или поинтересоваться подробностями расчета премии. Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и размерах премий, сделанные в период действия полиса, влекут изменение обязанностей перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие с ними. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении перестрахования, гарантированного им ранее. Факультативное перестрахование во многих аспектах имеет сходство с деятельностью страховщика. Крупные профессиональные перестраховочные общества могут гарантировать страхование такого рода благодаря своему обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным образом оценивать риск и премию. Факультативное перестрахование обычно осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с практикой страховщика, передающего риск, благодаря действующим договорам по облигаторному перестрахованию. Кроме вопросов, связанных с предоставлением средств (емкости) на покрытие рисков, которыми обладает профессиональный перестраховщик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать информацию, в том числе и данные, полученные им вместе с факультативным риском. Факультативное перестрахование является дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степени, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело огромное значение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров), а также при страховании жизни, транспортном и воздушном страховании, а также страховании технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования. Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг, требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании. Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный характер. Облигаторное перестрахование представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски. К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы. Согласно условиям облигаторного договора перестрахования, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заключенные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все риски, указанные в отделении по страхованию оборудования, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все риски: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он думает и как оценивает риск. Более того, по экономическим соображениям цедент должен иметь право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять необходимые административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка так  как он считает нужным в общих с перестраховщиком интересах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью и с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, перестраховщик перестает подчиняться решениям цедента. Поэтому право страховщика на руководство соответствует (с точки зрения перестраховщика) обязанности перестраховщика следовать решениям и действиям цедента. Таким образом, эта обязанность перестраховщика основывается на праве цедента на руководство в деловых операциях: она подвержена тем же самым ограничениям, как и право цедента на руководство.Цедент постарается заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования, если он передает факультативное перестрахование регулярно в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии. Важно отметить, что открытое покрытие не используется только для перестрахования опасных рисков и что цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблагоприятного набора рисков за счет перестраховщика. Чтобы защищать себя от таких нежелательных условий, перестраховщик должен внимательно изучить слип или бордеро (выписка из бухгалтерских книг, счетов, документов и т.п.), присланные ему, а также тщательно выбрать себе цедентов, обращая пристальное внимание на показатели их деловой активности, и быстро и точно проверить развитие отдельных договоров. В зарубежной практике форма облигаторного перестрахования встречается наиболее часто. Однако поскольку она технически является весьма сложной, в России в настоящее время превалирует факультативное перестрахование. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональные договоры, в свою очередь, делятся на квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм. Непропорциональные договоры делятся на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. На практике встречаются также комбинированные формы этих договоров. По квотному договору перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховой суммы. Участие перестраховщика может быть оговорено и в конкретной сумме (квота). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы, т.е. лимиты ответственности перестраховщика. Перестрахователь передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и урегулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестрахов  щик передает перестрахователю пропорциональную часть страхового возмещения, выплаченного за него застрахованным.Квотное перестрахование является простым в обслуживании и нетрудоемким. Хотя оно и уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля. Согласно условиям эксцедентного договора перестрахования, все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание перестрахователем, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита, именуемого эксцедентом. Емкость эксцедентного договора складывается из сумм собственного удержания перестрахователя и суммы эксцедента. Для перестрахования рисков, страховые суммы которых превышают емкость договора первого эксцедента, перестрахователь может иметь договор второго эксцедента, покрываемый договором первого эксцедента, а также третьего и последующих договоров. Перестрахователь в зависимости от характера может дифференцировать собственное удержание. Для этого составляется таблица собственного удержания, которая прилагается к договору. Договор эксцедентного перестрахования может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенной группы риска. Превышение страховых сумм за установленный уровень собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование. Это превышение называется достоянием эксцедента. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. Например, когда максимум участия перестраховщика равен 5 долям собственного участия цедента, то это означает, что договор перестрахования предусматривает покрытие 5 долей, или 5 перестраховочных минимумов. При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Чем выше страховая сумма для данного риска, тем больше процент перестраховки. Договор квотно-эксцедентного перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Непропорциональное перестрахование характеризуется тем, что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика. При непропорциональном перестраховании не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения, исходя из процента перестрахования. Если при пропорциональном перестраховании интересы перестрахователя и перестраховщика в целом совпадают, то при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл этих противоречий состоит в том, что достижение дополнительных финансовых результатов перестрахователем не сопровождается аналогичными результатами у перестраховщика. Более того, перестраховщик может понести убытки. Целью непропорционального перестрахования со стороны перестрахователя является обеспечение гарантий всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству мелких убытков. С учетом этого различают перестрахование превышения убытков (эксцедент убытка) и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убы точности). Перестрахование на базе эксцедента убытка оформляется договором эксцедента убытка, согласно которому механизм перестрахования вступает в действие только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая (случаев) превысит обусловленную в договоре сумму. Ответственность перестраховщика сверх этой суммы ограничивается определенным лимитом. В соответствии с потребностями за первым эксцедентом убытка может следовать второй эксцедент и т.д. Премия, причитающаяся перестраховщикам - участникам договора эксцедента убытка, обычно устанавливается в определенных процентах к годовой сумме брутто-премии по защищаемому портфелю страхования. По договорам эксцедента убытка, как правило, не предусматриваются комиссия и тантьема (получение прибыли) в пользу перестрахователя. Данный тип договора приносит высокую прибыль перестраховщику. Эксцедент убыточности, или договор перестрахования «стоп-лосс» - это договор перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному виду страхованияобщие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент. Лимит ответственности перестраховщика устанавливается в пределах определенного процента убыточности (100 или 105% за год) или в твердой сумме. Размер убыточности, сверх которой действует договор, устанавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не имел возможности извлечь для себя какую-либо финансовую выгоду по приходящейся на него доле ответственности. Цель договора эксцедента убыточности - защита перестрахователя от дополнительных или чрезвычайных потерь. Перестраховщик, заключая договор, принимает обязательство «выравнить» перестрахователю превышение убыточности сверх установленного лимита, составляющего, например, 105% от страховых платежей, собранных перестрахователем. В данном случае это означает что убыточность до 105% будет покрываться перестрахователем за счет собственных фондов. Размер убыточности, превышающий 105%, покрывается перестраховщиком исходя из условий заключенного договора. В договор обычно вносится запись; «убыточность остановлена на уровне 105%» или «стоп - убыточность 105 %» . Для защиты интересов перестраховщика в договор могут вноситься ограничения. В договоре может быть установлена максимальная сумма личной ответственности, например 105- 130%. Если за данный год убыточность составила 140%, то перестраховщик покрывает только 25% от общей убыточности (130-105), а перестрахователь покрывает 115% убыточности- 105% плюс дополнительно 10% (140-130), которые составляют превышение верхнего лимита ответственности перестраховщика (130%). В перестраховании могут создаваться пулы. Перестраховочный пул представляет собой объединение страховых обществ для перестраховочной защиты. Каждое страховое общество проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности, исходя из своих финансовых возможностей возместить вероятный убыток. Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами. Оригинал-макет конспекта лекций НОУ ВПО КузИЭП Подписано в печать АКТ № « » 200 г. Формат 60 х 90/16 Объем - п.л. Тираж экз. Стоимость руб. Бумага многофункциональная офисная Отпечатано в копировально-множительном отделе. Кузбасского института экономики и права |
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
