Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
| заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев (этот вид страхования не следует путать с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств), по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо умер. Автомобили и другие средства транспорта могут быть застрахованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), либо, если это предусмотрено договором, на любую меньшую страховую сумму. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности. Дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно. При страховании автомобиля могут быть также застрахованы от несчастного случая (дорожно-транспортных происшествий, влекущих ранение или увечье, длительную или постоянную инвалидность I, II или III групп). При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатил страховую премию либо страховой взнос. В страховом договоре указываются сведения об автомобиле, в том числе, марка, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, участия в гонках, такси, и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора. Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным. Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании дополнительного оборудования и багажа размер страховой премии увеличивается, но также зависит от страховой суммы и варианта страхования. Для привлечения страхователя страховщики предлагают различные льготы, например рассрочку платежей и скидки по страховой премии. При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов органов ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании акта оценки и сметы на ремонт или восстановление. Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором. При наступлении страхового случая на страхователя возлагаются обязанности к принятию всех возможных мер к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба. Кроме того, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей и принадлежностей, а также предметов багажа страхователь обязан незамедлительно заявить об этом в компетентные органы; в установленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию, заключившую договор; предъявить в страховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них. Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивается обычно не ранее чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами МВД. По договору страхования возмещается только ущерб, нанесенный непосредственно в результате страхового случая. Поэтому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включаются: стоимость техобслуживания и гарантийного ремонта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ремонта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях. Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмещение затраты на транспортировку поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составление калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателям (либо наследникам). Страхование железнодорожного подвижного состава обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лип. Страхованию подлежат: - тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельпоезда, авто- и мотодрезины, мотовозы и др.); - вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, рестораны, служебные, специальные вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы и все иные виды вагонов). Договор страхования железнодорожного подвижного состава заключается сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного состава). Его действие распространяется, как правило, на территорию России, но обязательства могут быть распространены на территории стран - членов СНГ и дальнего зарубежья и уплатой страховой премии по повышенному тарифу. Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску. Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при страховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой действительной стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по каждой единице подвижного состава по согласованию сторон. Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке. Размер страхового тарифа по договорам страхования зависит от степени риска, которая обусловливается рядом факторов (срок службы, тип и количество единиц подвижного состава и т. п.) и определяется при заключении договора страхования. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с договором страхования: - при повреждении железнодорожного подвижного состава - из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных частей, деталей и принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая; - при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации. Сумма убытка оплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости подвижного состава. Если единица застрахованного подвижного состава утрачена (похищена), страхователю выплачивается страховое возмещение, причем перед выплатой составляется договор, по которому страхователь отказывается от своих прав на застрахованный вагон либо обязуется в случае обнаружения застрахованного вагона возвратить страховое возмещение в установленный договором срок. Однако заявление о выплате и все необходимые документы (состав документов регламентирован правилами страхования) при наступлении страхового случая страхователь обязан представить страховщику не позднее установленного договором срока. В противном случае страховщик оставляет за собой право отказать в страховой выплате. Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому случаю в течение срока, установленного в договоре страхования (обычно 7-10 дней), составляет страховой акт либо представляет страхователю мотивированный отказ. В выплате страхового возмещения может быть отказано в следующих случаях: если уничтожение или повреждение произошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страхователя), установленных компетентными органами; если страхователь не предъявил страховщику или его представителю поврежденный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фотографии аварийного подвижного состава с видимым железнодорожным номером; если ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшей, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхователем от виновного лица); если страхователь (или его представитель) нарушил правила перевозок грузов (например, загрузка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава); если ущерб нанесен в результате нарушений страхователем или его представителем Правил технической эксплуатации железных дорог; при утрате, уничтожении или повреждении подвижного состава страхователь не представил все необходимые документы Морское страхование судов (условия страхования судов КАСКО), груза и иных имущественных интернов базируется наследующих принципах: - наличие имущественного интереса; - наивысшая степень доверия сторон (клиент обязан сообщить страховщику всю информацию о застрахованном объекте, позволяющую установить конкурентоспособные условия страхования); - наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его (только после установления причины убытка и факта наступления страхового случая можно получить страховое возмещение); - выплата возмещения в размерах реального убытка (возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка); - суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках, т.е., выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает меры к возмещению убытка с третьих лиц (если таковые имеются), виновных в причинении убытков. Страхование КАСКО судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов либо нанесения иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также, а также суда в постройке. Объем страховой ответственности распространяется на три группы убытков судовладельца, которые связаны: 1) с физической гибелью, повреждением и поломками корпуса, машин или оборудованием судна, 2) с возникновением ответственности соответственно размера убытков. К первой группе относят следующее: - опасности, связанные с морским, речным, озерным и другим судоходством (штормы, затопление и переворачивание судна, столкновение или касание других судов, подводных, плавучих или неподвижных объектов я т.д.); - пожар, взрыв; - кража со стороны лиц, не относящихся к категории «страхователь»; - выбрасывание имущества за борт; - пиратство; - поломку или аварию на ядерном реакторе или установке; - столкновение с самолетом, аналогичными летательными аппаратами или предметами, выпавшими из них, а также столкновение с наземным транспортным средством, доком или портовым оборудованием или установкой; - землетрясение, извержение вулкана или удар молнии. Вышеперечисленные опасности составляют стандартный перечень, включаемый в договор страхования. Кроме того, возмещаются убытки, если не будет доказано «отсутствие должной заботливости» со стороны страхователя, судовладельца или оператора судна, в следующих случаях (вторая группа): - происшествие при погрузке, выгрузке или перемещении груза или бункера (топлива); - взрыв котлов, поломка валов или скрытый дефект в машинном оборудовании или корпусе судна; - небрежность со стороны капитана, офицеров, команды или лоцманов; - небрежность со стороны ремонтных служб или фрахтователей, если они не являются страхователями по данному полису; - баратрия (преднамеренное правонарушение в отношении судна) со стороны капитана, офицеров или членов команды, - опасность загрязнения, которая обусловливает возмещение ущерба судну, нанесенного в результате действий официальных властей с целью предотвращения или уменьшения опасности загрязнения окружающей среды (или прибрежных вод) и при существовании угрозы загрязнения Английский и континентальный (в том числе российский) подходы к страхованию каско судов различаются тем, что на континенте судовладельцу достаточно продемонстрировать факт убытка, тогда как в английской практике он должен разъяснить, вследствие воздействия какого застрахованного (т.е. включенного в договор страхования) риска возник убыток. Следовательно, классификация включаемых в договор страхования рисков более совершенна в английской практике. Английские (стандартные условия) различают две группы рисков (по вкладу судовладельца в возникновение убытка): - риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца: различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения на судно; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являвшегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей; - риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность офицеров или команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны офицеров или команды; столкновения с летательными аппаратами, наземным транспортом, доками или портовым оборудованием. Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если будет доказано, что не имел место «недостаток должной заботливости», т.е. недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера, суперинтендантов или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капитан, офицеры, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (хотя на российском рынке в договорах есть формулировки, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана судна). Последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием. Каждый подобный ущерб изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц. Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров и возраста судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от стоимости и типа судна (на российском рынке франшизы низкие - около 5 тыс. долл. США по каждому страховому случаю, на английском - ее средний размер достигает 50 тыс. долл. США). Страхование воздушных судов Страхование воздушных судов - это один из видов авиационного страхования, который включает страхование различных видов ответственности эксплуатантов воздушных судов, владельцев (операторов) аэропортов и ангаров, производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей. Чикагская конвенция 1944 г., регулирующая вопросы деятельности гражданской авиации и страхования воздушных судов (аппаратов тяжелее и легче воздуха, исключая космические, независимо от их конструкции и назначения, предназначенных для полетов в воздушном пространстве, поддерживаемых в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом и/или тяги двигателей). Воздушные суда подразделяются на гражданские и негражданские. Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта страхования судов и грузов, поэтому при страховании крупных авиационных рисков используются общие финансовые средства, обеспечивающие возможность страховой выплаты, а также универсальные и специализированные страховые организации андеррайтеров Ллойда, объединенных в синдикаты, а в первую очередь - морских страховщиков. Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно сохраняет свою рисковую природу, несбалансированность и убыточность для многих страховщиков. Основными страхователями воздушных судов в настоящее время являются коммерческие авиаперевозчики и эксплуатанты, занимающиеся многими видами воздушных работ, операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т. д. Кроме того, свои воздушные суда страхуют промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна: его корпуса, включая крылья и хвостовую часть, шасси, электрических, гидравлических систем, навигационного и радиооборудования, установленного внутри или на корпусе воздушного судна, а также частей, снятых с воздушного судна, на то время, пока на нем не установлены аналогичные части взамен снятых. В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию воздушных судов (так называемое «АВИАКАСКО») и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. По договору страхования страховщик обязан возместить в денежной или в натуральной форме или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного судна в полете, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями - на земле или на воде (для гидропланов и других воздушных судов с поплавковым шасси). Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». В первом случае при наступлении страхового случая (т.е. полное разрушение, гибель воздушного судна) выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Во втором - страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения (оговорки) в полисе, но сумма выплаты зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, поломки электрооборудования или механической, поломки отдельных механизмов, деталей и частей, если такой ущерб не явился следствием гибели или повреждений, вызванных пожаром, молнией, взрывом, ударом, столкновением воздушного судна с другим воздушным судном или с прочими объектами, злоумышленных действий третьих лиц Стоимость страхования зависит от ряда факторов и повышается при более низком уровне безопасности полетов, профессионализма летного и летно-технического состава, при плохой организации обслуживания пассажиров на земле и на борту воздушных судов, плохом обеспечении условий отдыха членов экипажей, снижающих их нормальную работоспособность. Распределением крупных рисков среди страховщиков часто занимаются брокеры, которые выполняют расчетную и другую техническую работу по поручению или с согласия страховщика - лидера данного вида страхования. Страхование грузов Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз. Основными участниками перевозки являются: -отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения; - получатель - физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте назначения; - перевозчик - физическое или юридическое лицо (транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его (перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта отправления в пункт назначения и выдать его уполномоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство); - экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки. Договор может быть заключен на следующих условиях страхования: от всех рисков или от рисков, представленных некоторым списком. В последнем случае страховщик ограничивает свои обязательства только страхованием тех рисков, которые, по его мнению, возможно и выгодно страховать. Следовательно, для страховщика следует подготовить список страхуемых рисков, из которого страхователь делает выбор нужного ему набора страхуемых рисков. Страховщик оценивает риск по предоставляемой ему информации о клиенте, транспортной компании и других участниках перевозки, грузе, маршруте и условиях перевозки, а также специфические сведения о грузе, например нормы естественной убыли груза вследствие усушки, утруски, и т.п. Обычно договоры транспортного страхования грузов заключаются: с ответственностью за все риски (предоставляется страховая защита от всех видов ущербов по любой причине); с ответственностью за частную аварию (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза); без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Каждый вид груза имеет свою специфику проявления рисков. Перевозка автотехники сопряжена с частыми мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Продукты питания при перевозке подвержены рискам кражи, грабежа, порчи, заражения, загрязнениям Нефть и нефтепродукты могут быть недолиты и загрязнены. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо осуществлять проверку работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки, оговаривать взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов. Страховые премии дифференцируют по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от места нахождения грузов при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), а также других условий перевозки (дальность, направление и район плавания, конструкция, возраст и состояние транспортных средств и др.). При заключении договора с дополнительной ответственностью применяют индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфики перевозимых грузов. Кроме того, для торговых судов ставки различаются в зависимости от их специализации (танкеры, лесовозы, зерновозы, контейнеровозы и т.д.) и ряда других признаков. Особое внимание в договоре уделяют периоду страхования (часто устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку) и распространению ответственности на отдельные транспортные операции: погрузку, разгрузку, промежуточное хранение и т. д., на которых риск повреждения или утраты товара может возрастать. После истечения срока страхования (лимита), но по продолжении транспортных операций страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор прекратившим свое действие. Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы. Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец, либо тот и другой. Если по договору перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховании фрахта и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта - в интересах как перевозчика (судовладельца), который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели судна); так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки. Страхование финансовых рисков Страхование финансовых рисков - вид имущественного страхования, которое по своей сути является страхованием риска потери прибыли или неполучения дохода вследствие различных причин. Финансовые риски различны, например, физическое лицо (работник) может быть застраховано от неполучения доходов вследствие потери работы (по причине сокращения штатов, ликвидации предприятия и др.), юридическое лицо, например, банк - от потерь, связанных с ошибками персонала, нечестностью служащих банка, и т. д. Обычно к страховым случаям относят: остановку производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий; банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы, а также другие события. Примером могут служить риски, которые особенно наглядно проявились после обвала рынка ценных бумаг в октябре 2008 г. Возможно страхование предпринимательского риска, под которым понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов». Росстрахнадзор установил для страховых компаний, занимающихся страхованием финансовых рисков, повышенные требования к размеру уставного капитала (не менее 2,5 млрд. руб.). Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (простоя) предусматривает возмещение убытков при уничтожении или повреждении определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и, т. п.) вследствие обусловленных событий (пожара, затопления и т. д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся). Страховщик возмещает страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Может возмещаться потеря прибыли (неполученная прибыль) страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с заключенными договорами (аренды, совместной деятельности и др.). Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов (устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора либо предшествующий вынужденному перерыву в производстве, и средняя прибыль за период). Чаще такой период принимают равным 12 месяцам. Если выяснится, что в контрольный (стандартный) период страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было. Страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем (юридическим лицом, предпринимателем или просто гражданином) дел в судах общей юрисдикции или арбитражных судах. Страховым случаем являются вынужденные расходы по уплате госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате помощи адвокатов и др. Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. К данному виду страхования относится и страхование финансового риска банка, который связан с невозвратом кредитных средств, в том числе и по договорам межбанковского кредита, с неоплатой купленных банком векселей и т.п., а также риска, связанного с ошибками сотрудников банка или нечестностью его персонала, которые могут повлечь непредвиденные выплаты и расходы. Страхование финансового риска по кредитному договору может осуществляться по отдельному кредитному договору или группе договоров (портфельное страхование). Предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму. Такой вид страхования отличен от страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, которое в России в настоящее время не осуществляется. Их сходство в том, что выгодоприобретателем в этих видах страхования является, как правило, банк, а страховой риск связан с невозвратом кредитных средств. Однако различия связаны с разной трактовкой страхового случая, объемом ответственности страховщика и другими отличиями. Страховые компании охотнее заключают договоры страхования с банками не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита. Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-экономическое обоснование кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит, и т.п.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Срок действия договора страхования зависит от конкретных рисков и условий их проявления. Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по причине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленного неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств, и др. Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск. В этом основное отличие данного вида страхования финансовых рисков. Отметим, что этот вид страхования позволяет предпринимателю защитить себя от рисков потери имущества (капитала) и доходов (процента на капитал). Страхование банковских рисков включает страхование: наличных денег, находящихся в кассе банка; содержимого абонентского сейфа; ценностей, помещенных в хранилищах банка; имущества банка; перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование); сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка; банка от простоя; банковских вкладов за счет средств банка; от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка; банковских автоматов (банкоматов); кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками и т.д. Особый интерес представляет система страхования интересов вкладчиков (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Классическое страхование имущества имеет особенности, связанные со страховой оценкой объектов и определения страховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления страхового случая и др. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом страхуемого риска и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования. Страхование имущества физических и юридических лиц Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования: - личного автомобильного транспорта; - жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, перегородки), а также отделки пола, стен, потолка; - строений (дачи, коттеджи, бани и т. п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, и т.д.) с учетом их отделки; - домашнего и другого имущества, т.е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства; - имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов в других аналогичных устройств; - имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения; - электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»; - имущества в холодильных камерах; - домашних животных, и др. Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества. Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком. Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две категории: - приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы; - прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан. Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Страхователи жилого помещения — совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жилищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору), а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения. Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности. Страхователем домашнего и другого имущества, принадлежащего всей семье на правах собственности, может быть любой совершеннолетний член семьи. Подводя итоги всего изложенного, необходимо отметить, что рынок имущественного страхования в России постоянно развивается, во-первых, из-за роста благосостояния граждан, во-вторых, из-за бурного развития бизнеса и транспорта, а в-третьих, из-за изменения психологии населения России, которое все более осознает важность страхования вообще и имущественного страхования в частности. |
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
