Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
3. Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Организация страхового дела в России Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями. Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни. Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е., их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки. Внутренний страховой рынок - местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики. Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала. Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство. Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация. Все организационные формы страхования руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм. Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ 1. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности. 2. Страховое право как отрасль права в системе правовых знаний. 3. Государственное регулирование страховых правоотношений. 4. Контроль государства за страховой деятельностью. 5. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ. Нормативные акты и литература: 1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с. 2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. . А.А. Азарова [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 2001.- 689с. 3. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. [Текст]- М.: Юристъ, 2004.-202 с.
6. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 667 от 06.04.1994 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 36с. 7. Приказ Министерства финансов РФ № 316 от 12.05.1997 г. «О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов работы по надзору за страховой деятельностью». [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 24с. 8. Приказ Министерства финансов РФ № 52 н от 21.07. 2001 г. «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». [Текст]- М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 17с. 9. Приказ Министерства финансов РФ № 44 от 23.03.2002 г. «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Текст] -М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 31 с. 10. Приказ Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 17.06.2006 г. «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Сборник законодательных актов по страхованию [Текст]- М.: Юридическая литература, 2006.- 342с. 11. Шахов, В.В.Страхование. [Текст]: учебник / В. В. Шахов.- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с. 12. Галаганов, В.П. Страховое дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /В.П. Галаганов.- М.: ACADEMA , 2005.-486 с. 13. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.— 411с. 14. Григорьев, В.Н.Страховое право. [Текст]: учебное пособие / под ред. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова- М.: Юнити-Дана, 2005.- 423 с. Страховое право в системе правовых знаний Страховое право входит в правоведение (юридическую науку) наряду с отраслевыми юридическими науками. Как наука страховое право - это особая отрасль знаний, включающая теорию и методологию, научные представления, концепции, подходы, методы и методики, обобщенные, систематизированные и единичные факты из практики правовых отношений в страховании. Страховое право имеет достаточно богатую историю и продолжает развиваться сообразно развитию общества и государства. Теория страхового права объясняет закономерности правового регулирования отношений в области страхования и создает теоретическую основу для развития этой отрасли знания. Методология страхового права - это теоретическая основа для создания методов и методик в страховом праве, включая методы разработки и анализа правовых норм и конструирования институтов страхового права. В качестве науки страховое право выполняет функции, присущие правоведению в целом, обеспечивая теоретико-прикладное освоение государственно-правовой действительности и изучение права как системы социальных норм, разрабатывая правовые формы организации и деятельности государства и политической системы общества, формируя теоретико-мировоззренческую основу правовых отношений в области страхования, раскрывая закономерности развития государства, общества и страхового права, его социально-экономическую роль, ценность, а также обеспечивая развитие практико-прикладного направления, которое конкретизирует процессы правотворчества и правоприменения в отдельных нормативных актах и способах их применения для решения стоящих перед страховым правом задач. В теории выделяют онтологическую (познание сущности страховой деятельности и явлений, связанных с нею), эвристическую (объективное, истинное познание и описание явлений в сфере страхования), политическую (разработка принципов преобразования страхового права» правовых и государственных институтов в страховании), идеологическую (формирование мировоззренческой основы страхового права и выделение его роли в народном хозяйстве, государственном управлении и обществе), организаторскую (организация, преобразование, реформирование, координация, согласование, управление процессами, тенденциями и явлениями в страховании) и прогностическую (предвидение явления и тенденций развития правового процесса в страховании) функции страхового права. Предмет страхового права Страховое право: - раскрывает закономерности, формулирует понятия, которыми оперирует действующее страховое законодательство; - анализирует функции, роль и место страховых институтов и методов в государстве, экономике и обществе; - изучает процессы, связанные с разработкой и реализацией правовых норм; - изучает и трактует историю и тенденции развития страхового права как отрасли российской системы права и науки. Метод науки страхового права представляет собой совокупность приемов, правил, принципов научной деятельности, применяемых для получения знаний о страховом праве, которые истинно и объективно отражают окружающую нас действительность. Методологическая основа страхового права - совокупность общих, частных и специальных методов права. Научная методология страхового права - это совокупности определенных теоретических парадигм, концепций, подходов, принципов, логических приемов и специальных методов исследования явлений в страховании. Мировоззренческой основой страхового права является философия, в том числе такие важные ее разделы, как гносеология и диалектика, помогающие познавать наиболее общие закономерности становлении и развитии бытия и знания об обществе и законах его развития. Методология страхового права использует общенаучные принципы (объективность, историзм, системность, истинность, социальная справедливость) и методы (количественного и качественного анализа, системно-структурный, функциональный, сравнительный, статистический, кибернетический, социологический и другие). Методы изучения предмета науки страхового права Общие методы - это методы, применяющиеся всеми или большинством наук, в том числе количественные и качественные методы, структурно-функциональный и системный анализ. Частно-научные методы применяются к некоторым группам наук. Специальные методы присущи одной конкретной науке и отдельной отрасли - страховому праву. Страховое правоотношение: понятие, содержание и виды. Страховое правоотношение - один из видов правоотношения, урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования. Это индивидуализированное отношение представляет собой отношение между отдельными, конкретными лицами (гражданами, организациями, государственными органами и т. д.), связанными между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного (необходимого) поведения. Мера поведения означает наличие границ (рамок), когда возможность и долженствование реализуются в конкретных действиях и в реальном поведении. Особенности страховых отношений проявляются в субъектах правового воздействия, субъективном праве и юридической обязанности участников этих отношений, объектах правовых отношений, государственном регулировании посредством лицензирования и других формах регламентирования действий. Страховое правоотношение является видом социальных (общественных) связей участников (субъектов) отношений, возникающих и существующих на основе норм страхового права. Это юридическая связь обособленных объектов страховых отношений, выражающаяся в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченных возможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения. Можно выделить следующие признаки правоотношений: - идеологический (мировоззренческий) характер, поскольку их возникновение, изменение и прекращение проходит через сознание людей, прежде всего такую его сферу, как правосознание, причем в современных российских условиях изменился лишь характер идеологии - основное место в ней вместо классового подхода заняло мировоззрение переходам рыночным отношениям и свободному предпринимательству; - волевой характер, ибо правоотношение всегда является результатом волеизъявления его сторон или одной из сторон; - двусторонний характер, так как это всегда связь между его участниками через их субъективные права и юридические обязанности; - взаимосвязанный, корреспондирующий характер отношений сторон, так как эти отношения выражаются во взаимных правах и обязанностях; - правосубъектность как отличительная черта сторон в правоотношении; - регулирующая роль правоотношения, определяющая поведение сторон и вносящая элемент урегулированности и порядка в общественную практику, формирующая или определяющая общественную волю. Основные функции правоотношения в правовой системе и в государственно-правовом механизме регулирования общественных отношений: - определять круг субъектов, на которых в конкретных ситуациях распространяется действие конкретных юридических норм; - индивидуализировать поведение конкретных субъектов путем конкретизации юридических норм, имеющих абстрактный, общий характер; - выступать необходимым условием приведения в действие юридических средств защиты субъективных прав и юридических обязанностей. Страховые правоотношения характеризуются наличием субъектов, содержания и объектов. Субъекты (стороны) страхового правоотношения - это участники правового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. Такие субъекты могут быть индивидуальными и коллективными. К индивидуальным субъектам относятся граждане, а к коллективным - публично-государственные образования (государство, субъекты Федерации, муниципальные образования, коммерческие и некоммерческие организации, государственные органы). Правосубъектность - социально-правовая возможность субъекта быть участником страховых правоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими. Это право общего типа, обеспеченное государством материальными и юридическими гарантиями, связанное с категориями правоспособности, дееспособности и правосубъектности. Правоспособность - способность субъекта иметь страховые права и обязанности. Дееспособность в страховом праве - это способность субъекта своими действиями приобретать для себя права и обязанности в страховании. Страховое правоотношение включает в себя понятия субъективного страхового права и понятие субъективной страховой обязанности. Субъективное страховое право - это мера дозволенного поведения субъекта правоотношения. Субъективное страховое право состоит из юридических возможностей, предоставленных субъекту. Субъективное страховое право включает правомочия:
2) на собственные действия, означающее возможность самостоятельного совершения субъектом фактических и юридически значимых действий; 3) на защиту - выступающее в качестве возможности использования или требования использования государственных принудительных мер в случаях нарушения субъективного права. Субъективная страховая обязанность - это мера должного поведения участника правоотношения, которая состоит в необходимости совершения субъектом определенных действий или воздержания от социально вредных действий. Обязанности бывают пассивные и активные. Пассивные вытекают из запретов и по своей природе выражают юридическую невозможность совершения действий, нарушающих интересы государства и управомоченных лиц. Закон требует признания прав и воздержания от каких-либо действий против их осуществления. Функции запретов в механизме правового регулирования весьма разнообразны, но запреты порождают обязанности одного субъекта правоотношения перед другим. Общерегулятивные запреты налагают на всех субъектов правоотношений обязанности принципиального характера: соблюдать законы и принципы морали; осуществлять субъективные права в соответствии с их назначением. Страховые права и обязанности, составляющие содержание правоотношений, возникают из юридических фактов, с которыми закон и другие правовые нормативные акты связывают возникновение, изменение и прекращение этих прав и обязанностей. Основанием сервисных прав и обязанностей служат: договоры и иные сделки, как предусмотренные законом, так и не предусмотренные, но не противоречащие ему; акты государственных органов и органов местного самоуправления; судебные решения; иные действия граждан и юридических лиц, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также, хотя и не предусмотренные законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла законодательства порождающие страховые права и обязанности; события, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление страховых правовых последствий. Объект страхового правоотношения - то, по поводу чего возникает и осуществляется страховая деятельность, т.е. предмет деятельности участников правоотношений. Страховое право как отрасль права и система правового регулирования. Страховое право как наука является частью юридической науки, а ее место в системе правовых наук определяется особенностями страхового права как комплексной отрасли права. Страховое право- это отрасль права, которая имеет свой объект и предмет правового регулирования, а также использует общие и специфические методы правового регулирования. В основу выделения страхового права как отрасли права положен предметный критерий, т.е. особый круг общественных отношений, регулируемых нормами конкретной отрасли права - страхового права. Страховое право как комплексная отрасль системы права представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и тесно связанные с ними иные отношения, включая отношения по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства. Объект регулирования страхового права - страховая деятельность. Субъектом регулирования выступает органы государственного управления страховой деятельностью. Система страхового права состоит из взаимосвязанных и взаимообусловленных частей и элементов, которые характеризуют внутреннее строение страхового права и обособляют его от других отраслей права. Предмет правового регулирования страхового права - это специфические общественные отношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности, которые возникают в особой сфере жизни общества - страховании, а также методы и формы правового регулирования страховой деятельности, основанные на воздействии государства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховые отношения складываются в процессе профессиональной деятельности субъектов страховой деятельности при оказании услуг, удовлетворении потребностей потребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цель государственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховую деятельность, двояка. С одной стороны - это создание условий для эффективного предпринимательства в сфере страхования, а с другой - социальная защита и социальное обеспечение граждан, включая защиту интересов граждан как потребителей страховых услуг. Метод правового регулирования - это сочетание юридических средств, приемов и правил воздействия страхового права на поведение субъектов страховых правоотношений. Правовое регулирование общественных отношений опирается на ряд основных метода правового регулирования: диспозитивный метод, определяющий юридическое равенство, автономию воль, имущественную самостоятельностью сторон, защиту гражданских прав в юрисдикционном и неюрисдикционном порядке; императивный, основанный на использовании власти и подчиненности; метод обязывания; метод дозволения; метод запрещения; метод согласования; метод рекомендаций. Методы правового регулирования наряду с системой правового регулирования являются составной частью правового механизма регулирования страховой деятельности. Система страхового права представляет собой упорядоченную совокупность относительно самостоятельных институтов, которые логически связаны между собой и подчинены цели, сформулированной в начале параграфа. Функционирование системы страхового права обеспечивается совокупностью составляющих элементов, находящихся в целесообразных отношениях друг с другом. Элемент системы - это функциональная часть системы, наделенная присущими лишь ей свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы. Важнейшая характеристика системы — ее структура, отражающая отношения между элементами в системе, необходимые и достаточные для того, чтобы система достигла постав - ленной цели. Цель конкретизируется в отдельных задачах, которые позволяют выделить взаимосвязи и функции страхового права. Система сервисного права состоит из следующих элементов. Источники права, которые включают правовые акты, практику страховой деятельности, опыт применения страхового права в России и за рубежом, концепции и научные теории юридической науки. Источники страхового права в юридическом смысле — это внешние формы, в которых находят свое выражение правовые нормы. Такими источниками являются нормативные акты, относящиеся к страховому праву России и составляющие определенную систему, которая включает в себя разнообразные по своему характеру, юридической силе и сфере действия следующие правовые акты: Конституцию Российской Федерации; законы Российской Федерации (федеральные конституционные законы, федеральные законы, законы субъектов Российской Федерации); указы Президента Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; нормативные акты других федеральных органов исполнительной власти; постановления Конституционного Суда Российской Федерации; нормативные правовые акты органов государственной власти субъектов Российской Федерации; нормативные правовые акты, принятые путем прямого волеизъявления населения муниципального образования, органами (должностными лицами) местного самоуправления; общепризнанные принципы и нормы международного права; международные договоры Российской Федерации (в соответствии с ч. 4. ст. 15. Конституции Российской Федерации). Датой принятия федерального закона является день принятия его Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. Федеральные законы подлежат официальному опубликованию в «Российской газете» и «Собрании законодательства Российской Федерации» в течение семи дней после их подписания Президентом Российской Федерации. Они вступают в действие по истечении десяти дней после их официального опубликования, если иное не установлено самим законом. Указы Президента Российской Федерации и постановления Правительства Российской Федерации подлежат опубликованию в тех же изданиях в течение десяти дней после их подписания. По общему правилу указанные акты вступают в действие по истечении семи дней после их официального опубликования. Ведомственные правовые акты вступают в действие по истечении десяти дней со дня их официального опубликования в газете «Российская газета» и в «Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти». Акты страхового права не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Придание обратной силы допустимо исключительно в отношении федеральных гражданских законов и лишь в порядке исключения (ст. 4 ГК РФ). В систему источников страхового права входят и обычаи делового оборота. Для установления обычая делового оборота необходимо наличие сложившегося, широко применяемого, но не предусмотренного законодательством правила поведения в какой-либо области предпринимательства. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. Действующее законодательство устанавливает правила применения страхового законодательства в случае пробелов законодательстве путем применения: закона, регулирующего сходные отношения (аналогия закона), или общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права). Для применения аналогии закона и аналогии права необходимо наличие следующих условий: неурегулированность соответствующих отношений законодательством или соглашением сторон; отсутствие обычая делового оборота; наличие схожего законодательства; непротиворечие существу соответствующих отношений. Важнейшими источниками страхового права служат: - ГК РФ (часть II), в которой ст.927 регулирует добровольное обязательное страхование, ст.931,1064, 1068, 1072, 1079 -страхование ответственности за причинение вреда, т.934 - содержание договора личного страхования, ст. 935-937, 969 - обязательное страхование; - Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 в редакции Федерального Закона от 31.12.97 № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правовой основой страхового дела и страхового права, прежде всего, служат: - Конституция РФ; - кодексы (гражданский, уголовный, административный, налоговый и др.); - федеральные законы; - указы Президента РФ; - постановления Правительства РФ; - руководящие и методические материалы министерств и ведомств. Функции права отражают основные направления его воздействия на страховую деятельность и выделяют регулятивную и охранительную функции. Регулятивная функция - это функция государственного регулирования страховых отношений. Регулирование осуществляется путем закрепления в нормативных актах прав и обязанностей сторон, установления правового механизма, призванного обеспечить эффективную реализацию правовых предписаний, развитие и организованность общественной жизни и страховой деятельности. Охранительная функция обеспечивает охрану страховых отношений от противоправных действий и вытеснение отношений, вредных для личности, государства и общества. Эта функция осуществляется путем установления запретов совершать общественно опасные деяний и применения юридических санкций к виновным в правонарушениях. Принципы страхового права — это основные начала, в соответствии с которыми строится система правовых норм и осуществляется правовое регулирование страховых отношений. Страховое право использует принципы: - юридического равенства участников, т.е. признания равенства участников регулируемых отношений; - неприкосновенности собственности, принудительное отчуждение которой допускается только в установленных законом случаях; - свободы договора (лицо самостоятельно выбирает партнера по договору, стороны свободны при заключении договора и определений его условий); - недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела (защиту от действий публичной власти); - беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; - диспозитивности, т.е. самостоятельности и инициативы в реализации собственных прав и несении риска от участия в гражданском обороте; - поощрения добросовестной конкуренции и защиты от монополизма и недобросовестной конкуренции; - комплексности государственного воздействия на страховые отношения; - законности и недопустимости злоупотребления правом, в частности действий, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу. Институты страхового права - это совокупность правовых норм, регулирующих однородные и взаимосвязанные общественные интересы и образующие относительно самостоятельные группы. Нормы страхового права - это правовые нормы, закрепляющие и регулирующие общественные отношения в страховании. Нормы имеют внутренне логическую структуру, включающую: гипотезу (условие действия нормы), диспозицию (правило поведения), санкцию (ответственность за нарушение правил поведения). Нормы классифицируются по различным основаниям, в том числе: - по функциональной направленности нормы разделяют на регулятивные и охранительные; - по характеру регулируемых общественных отношений - на материальные и процессуальные; - по характеру содержания предписаний - на управомочивающие, обязывающие, запрещающие и поощрительные. Страховое право как учебная дисциплина изучается в соответствии с учебной программой с целью формирование правого мышления, базирующегося на идеях и принципах современного развития российской государственности и российского права. Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики. Законодательная база правового регулирования национального страхового рынка заложена в Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступившем в силу с 12 ноября 1993 г., в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» 1993 г. и в Приказе Росстрахнадзора РФ «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», введенном в действие с 1 ноября 1992 г. В 1992 г. создан Росстрахнадзор РФ - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой даны были контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ (хотя в обиходе сохранилось прежнее название). В 1996 г. Правительством РФ было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. В октябре 1998 г. принято Постановление Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования РФ в 1998-2000 годах». В настоящее время правовая основа страховой деятельности закреплена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей: - реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; - формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; - максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов. Для достижения указанных целей необходимо: - обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования; - проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; - повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности; - развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков; - совершенствование нормативной базы страховой деятельности. Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям: - прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; - обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; - повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки; - законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; - совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; - совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции. В связи со вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также со вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики. По мере укрепления российского страхового рынка и создания необходимых предпосылок для его развития будет поэтапно проводиться либерализация допуска на него иностранных компаний. Главным направлением станет привлечение зарубежных страховщиков и перестраховщиков в отечественную экономику для создания системы защиты инвестиций. В то же время в первоочередном порядке необходимо создавать условия для увеличения емкости национального страхового рынка с учетом того, что в любом случае возможности протекционистских решений могут быть весьма ограничены в условиях реальной международной конкуренции. Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Страховой рынок как часть финансово- кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
Каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы государственного страхового надзора должны проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы. 3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков. Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ, на который также возложены разработка соответствующих методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала. Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы: - программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций; - правила или условия страхования по видам операций; - статистическое обоснование применяемой системы тарифов ставок и резервов. Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов, в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока - сообщить страховой организаций о причинах отказа Для осуществления возложенных задач Департамент |
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
