Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
Выкупная сумма представляет собой часть страховой суммы по дожитию, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни и выплачиваемую в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов. Страховое сторно - это число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Процент сторно: процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель, который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни. Под расчетным страховым портфелем понимается число действующих договоров страхования жизни на отчетную дату, увеличенное на количество договоров, прекращенных за отчетный период в связи с дожитием, смертью и досрочным прекращением. Страховая рента - это регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии. Убыточность страховой суммы - это выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов. Уровень выплат - это процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам, которое позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования. Дальнейшая либерализация внешнеэкономической деятельности, интеграция экономики РФ в мировую увеличивают потребность в знании международных страховых терминов и понятий. Кроме того, становление внутреннего страхового рынка в условиях перехода к рыночной экономике делает необходимым изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Лекция 4. Личное страхование 1. Основные виды личного страхования. 2. Договор страхования жизни. 3. Страхование ренты и аннуитетов. 4. Пенсионное страхование. 5.Страхование жизни и здоровья. 6. Обязательное личное страхование. 7. Медицинское страхование. Нормативные акты и литература: 1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с. 2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. А.А. Азарова [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 2001.- 689с. 3.Трудовой кодекс РФ. Коммент. К.Я. Ананьева. [Текст]- М.: Омега-Л, 2007.-909 с. 4.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. [Текст]. - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с. 5.Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» № 1499-1 от 28.06.1991 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.-45 с. 6.Федеральный Закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» №52-ФЗ от 28.03.1998 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-45с. 7. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07.1992 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.-45 с. 8. Шахов, В.В.Страхование. [Текст]: учебник / В. В. Шахов.- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с. 9. Галаганов, В.П. Страховое дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /В.П. Галаганов.- М.: ACADEMA , 2005.-486 с. 10. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.— 411с. 11. Григорьев, В.Н.Страховое право. [Текст]: учебное пособие / под ред. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова- М.: Юнити-Дана, 2005.- 423 с. Основные виды личного страхования Личное страхование- это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объективно ущерб при личном страховании не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании). По договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного (его смерть или дожитие). Личное страхование на добровольной основе по закону предоставляет право отдельному лицу (физическому или юридическому) заключать договоры добровольного страхования, к которым относятся: страхование гражданина от ответственности страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного имущества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров страхования можно застраховаться от рисков в личной сфере. Субъекты договора страхования жизни: - страховщик - страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков; - страхователь - лицо, которое покупает страховой полис, заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя, обязательства оплаты страховой премии или страховых взносов и другие обязательства, определенные договором; - застрахованный - физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования; - выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю, и по соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения для заключения договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения. При обязательном страховании условия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т.е. государством. Обязательное личное страхование отличается тем, что страховые взносы платит сам страхователь, а не предприятие или организация (как при обязательном социальном или медицинском страховании). При этом обычно страхуют гражданскую ответственность и ущерб от огня. Ответственность наступает, если страхователь причинил ущерб другим лицам, следовательно, по закону он обязан возместить этот ущерб. Договор страхования жизни Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования и обязательного страхования пассажиров. Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования и т.д. Выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни. Страхование жизни существует в двух формах - индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограничения). Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами. Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания. Страховой риск - смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая. Временное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Временное страхование возможно с постоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающимся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий. При страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предлагается особый порядок оценки страхового уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий. Страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа страхователю гарантированную доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период оплаты взносов и моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страхования. Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования - право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, которая обычно меньше суммы уплаченных страховых взносов. Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни к страховщикам предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала; установление особого порядка формирования страховых резервов; установление особого порядка размещения страховых резервов. Сберегательное страхование - это страхование жизни, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, который доживет до указанного в договоре срока или возраста. Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием - это продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое приносит с собой выход на пенсию и преклонный возраст. Разновидности сберегательного страхования: с замедленной выплатой капитала без возврата премий; с замедленной выплатой капитала и выплатой пожизненной ренты. Страхование с замедленной выплатой предусматривает выплату страховой суммы, начиная с какого-нибудь будущего числа - по прошествии определенного периода (после наступления страхового случая). Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного. Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением и без возмещения премий. Наиболее распространены договоры смешанного страхования жизни, которые страховая компания заключает с дееспособным физическим лицом. Обычно используются ограничения для застрахованных лиц по возрасту, инвалидности и профессии. Однако могут быть сделаны исключения для определенной категории лиц на особых условиях заключения договора (на основе повышения страховых тарифов). Этим видом страхования компания учитывает фактическую стоимость риска и изменяет размер страховой премии. Посредством смешанного страхования страховщик обязуется: - выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование); - выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств: возможно оценить количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто может дожить до определенного возраста; полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь договора замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию; сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; предоставляет гарантированные права выкупа, редукции, залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования: - с удвоенной защитой (страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного); - возрастающее (страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается); - страхование на фиксированный срок (страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока, но уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше); - страхование к бракосочетанию (страховщик обязуется выплатить страховую сумму денежного приданого выгодоприобретателю (сыну или дочери) по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный (отец, мать, другие родственники) на данный момент). В смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, поэтому страховщики предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих расширить выбор альтернативных страховых услуг. При заключении договора страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие события признаются страховыми, а какие нет. Страховыми событиями могут признаваться не только смерть, несчастный случай или заболевание в течение установленного срока, но также смерть страхователя в течение года после окончания срока страхования, если причиной смерти явился несчастный случай, произошедший в период срока страхования. В договоре страхования приводится перечень обстоятельств, при которых наступившее событие не повлечет за собой страховых выплат, а именно: смерть застрахованного лица, наступившая в результате совершения им умышленного преступления; смерть, наступившая в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передача управления другому лицу, находящемуся в аналогичном состоянии; смерть, наступившая в результате покушения или последствий покушения на самоубийство. Срок страхования и размер страховой суммы устанавливаются компанией в определенных пределах и в договоре определяются по взаимному соглашению сторон. В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя, выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. Прекращение договора страхования по инициативе страховщика возможно в случае утраты страховщиком доверия к страхователю, когда информация, переданная страхователем, внушает серьезные опасения или недоверие, хотя страховой случай еще не произошел. В этом случае возврату страхователю подлежит выкупная сумма, при расчете которой учитывается неустойка, если такая форма обеспечения исполнения страхователем обязательств определена договором страхования в порядке, установленном действующим законодательством. Расторжение договора по инициативе страхователя происходит по объективным и субъективным причинам. Как правило, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму. При наступлении страхового случая выплата производится в принятом порядке и размерах. Например, при дожитии застрахованного до окончания срока страхования страховщик выплачивает страховую сумму, указанную в полисе, а в случае смерти застрахованного лица размер страхового обеспечения может зависеть или не зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа. Выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая может производиться двумя способами: - как единовременная выплата в соответствии с таблицей, определяющей процент выплаты от страховой суммы; - путем умножения количества больничных дней на установленный процент от страховой суммы. При наступлении постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) практикуется выплата установленного процента, который зависит от группы инвалидности, а если постоянная утрата трудоспособности связана с несчастным случаем, то страховая компания может произвести выплату страхового обеспечения за вычетом ранее произведенных выплат, связанных с травмами. Если в России проявляется тенденция сокращения объемов страхования жизни, то в зарубежной практике это развивающийся вид страхового бизнеса. Страховая услуга в договорах страхования жизни включает дополнительные виды страхования (от несчастных случаев и стойкой потери трудоспособности), а также капитализацию страховых взносов. Страхование детей к бракосочетанию имеет следующие отличия от традиционного страхования жизни: - осуществляется гарантированная выплата застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя; - страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи со вступлением в зарегистрированный брак (ответственность страховщика заканчивается по достижению ребенком совершеннолетия, однако выплата производится через определенный промежуток времени - по достижении 21- летнего возраста). Страховыми случаями по договору являются: - достижение застрахованного ребенка до срока страхования; - наступление определенного события: регистрации брака или достижения возраста 21 год. Страхователями и застрахованными могут выступать любые, но обязательно разные лица. Различны договорные сроки и размеры платежей, но размер страховой суммы обычно ограничен. Договор продолжает действовать в случае смерти страхователя, но существуют исключения. Он прерывается, если смерть страхователя наступила в первые 6 месяцев после заключения договора по причине ряда заболеваний. В этом случае возвращается выкупная сумма. В случае смерти застрахованного лица договор прекращается и страховая компания возвращает страхователю оплаченные взносы. Страхование ренты и аннуитетов Страхование ренты (аннуитетов) связано с обязательствами страховщика по выплате страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста или срока, определенного в договоре. В отличие от обычного страхования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным. Страхователь осуществляет единовременный платеж в полной сумме или производит оплату частями в течение договорного срока. По окончании договора страхования застрахованное лицо может получить единовременную выплату, но чаще этот вид страхования используется для получения ренты в форме регулярных выплат от страховой суммы, которая остается в распоряжении компании и используется в ее инвестиционных проектах. Страхование ренты по сути является пенсионным страхованием, так как используется для увеличения доходов застрахованных лиц пенсионного возраста, которые выходят из активного трудового возраста и не способны трудом поддерживать свои доходы на прежнем уровне. В этом случае рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии. В страховании ренты могут участвовать все граждане, следовательно, и дееспособные застрахованные лица имеют возможность получать рентные платежи. Граждане в период активной трудовой деятельности, заключившие договор страхования, передают часть своих доходов в распоряжение страховой компании. Такое страхование является накопительным (платежи накапливаются). Их учет ведется на индивидуальном счете страхователя, К накопленной сумме прибавляется дисконтированный доход, т.е. некоторый гарантированный процент на вложенную сумму. Страховая сумма в подобных договорах - это сумма страхового обеспечения или аннуитета, подлежащая выплате страховщиком страхователю или застрахованному с установленной в договоре страхования периодичностью. В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуитетов страховщиком. Периодичность уплаты взносов устанавливается ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная. Аннуитеты обычно выплачиваются ежемесячно, но возможны ежеквартальные и ежегодные выплаты. Наиболее распространены следующие варианты условий страхования ренты: - с немедленным пожизненным аннуитетом, когда страховая премия уплачивается единовременным платежом и страховщик должен осуществлять выплаты немедленно с установленной периодичностью, например, ежегодно, в течение жизни страхователя или застрахованного; - с отсроченным пожизненным аннуитетом, когда страхователь должен уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода: наступает выжидательный период между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов, в результате чего с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитетов, выплачиваемых пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором, а наследники получают право на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательном периоде; - с повременным аннуитетом, когда обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период времени, уплата страховой премии может осуществляться единовременным платежом или в рассрочку и может устанавливаться выжидательный период. Страхование ренты (аннуитетов) возможно как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае страхователем является юридическое лицо, а застрахованными лицами работники предприятия или организаций, которые по выходу на пенсию получают право на получение регулярных аннуитетов. Пенсионное страхование Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста, но страхователь и страховщик при заключении договора могут самостоятельно установить возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пенсии) по договору страхования. Страховое событие-достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Договор может заключить дееспособное физическое или юридическое лицо. Возможен вариант, когда страхователь заключает договор пенсионного страхования в пользу третьего лица. Максимальный возраст застрахованного лица ограничен (для женщин- 54 годами, для мужчин- 59 годами). Договор может предусматривать регулярные взносы в течение длительного срока или единовременный взнос страхователя. Пенсия по такому договору выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Выплаты производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию или возраста, определенного в договоре страхования. Пенсионное страхование может включать риски смерти и несчастного случая. На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Размер пенсии зависит от трех основных обязательств: - размера внесенных страхователем взносов; - количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше при прочих равных условиях размер полученной пенсии); - возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен). Из всего разнообразия условий пенсионного страхование можно выделить несколько видов: - семейное страхование, которое предусматривает выделение совместной ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей, выплачиваемой до смерти одного из них. Совместные ренты или пенсии выплачиваются до тех пор, пока хотя бы один из выгодоприобретателей (супругов) жив. Переход ренты может быть полным, когда выгодоприобретатель получает такую же, как застрахованное лицо, ренту, или частичным, когда выплачивается часть (обычно 50%) первоначальной ренты. - договор с постоянной рентой, который предусматривает неизменную ренту в течение всей жизни застрахованного лица. -договор с гарантированной пожизненной рентой отличается тем, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю указанную в полисе повременную ренту либо ее эквивалент в виде единовременной страховой суммы в случае преждевременной смерти застрахованного лица. Выгодоприобретатель получает возможность получения ренты от выплаченных умершим страхователем взносов. Кроме этого, страхователю предоставляется право с определенного момента действия договора (обычно по истечении одного-двух лет) изменять условия договора: увеличивать или уменьшать страховую сумму, получить ссуду или выкупную сумму. - договоры с увеличивающейся рентой предусматривают прогрессивную ренту, размер которой может увеличиваться в арифметической или геометрической прогрессии в зависимости от способа расчета тарифной ставки с целью уменьшения влияния инфляционных потерь (обычно применяется при высоком уровне инфляции). Доходы клиента страховой компании могут меняться в течение срока выполнения договора страхования, поэтому многие страховщики применяют гибкие условия страхования, которые предусматривают изменение страховой суммы в сторону уменьшения (при уменьшении размера или прекращении уплаты страховых взносов) или увеличения (при увеличении размера страховых взносов). Такие действия производятся страховой компанией самостоятельно, если порядок оговорен в договоре, или по взаимному согласию сторон. Уменьшение страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования называют редукцией полиса. При этом страховая сумма уменьшается пропорционально отношению доли уже уплаченных взносов к полной сумме взносов, которую следовало бы уплатить по договору. Обратный процесс называется восстановлением редуцированного полиса (индукция) и предполагает уплату страхователем всех недоплаченных премий и дополнительного платежа - установленного технического процента. Распространенным условием договоров пенсионного страхования является право получения выкупной суммы в том случае, если страхователь решил прервать договор и хочет вернуть назад внесенные денежные средства. Выкупная сумма выплачивается по истечении некоторого установленного договором срока, а ее размер определяется как сумма взносов, внесенных страхователем к моменту расторжения договора, с уче  том дохода от инвестирования этих денежных средств за вычетом комиссии страховщика.Некоторые страховщики предоставляют страхователю право участвовать в прибыли страховщика, которая определяется по результатам финансового года. Страхование от несчастных случаев и болезней Добровольное страхование от несчастного случая и болезни предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Условия обычно таковы, что возраст застрахованного не может быть меньше 15-16 лет. Страховщик заключает договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами. Страхователю дается право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае смерти застрахованного. Если выгодоприобретатель не назначен, то получателем страховой суммы в случае смерти застрахованного становятся наследники застрахованного. Страхователи вправе заключать договоры о страховании в пользу третьих лип. На этом основан коллективный договор страхования, заключаемый юридическим лицом, которое страхует одно или несколько физических лиц. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни. Страховым случаем является несчастный случай или болезнь как совершившееся событие в период действия договора страхования, предусмотренное договором страхования и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования: - временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иной не предусмотрено договором страхования); - инвалидность; - смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления или иных несчастных случаев; - событие, наступившее в течение одного года со дня несчастного случая и в результате его. Страховыми случаями не являются события, если они произошли в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного преступления, обусловившего за собой наступление страхового случая; управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта; самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховой взнос исчисляется, исходя из размеров страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен страхователем единовременно (разовым платежом за весь срок страхования) или в рассрочку. Порядок оплаты страховых взносов определяется в договоре страхования. Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти застрахованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения. Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных условиях самостоятельных видов страхования: детей (независимо от их возраста); школьников; взрослого населения и детей. Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев производится в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем выступает любое дееспособное физическое лицо. Объектом страхования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - ребенка. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не может быть менее 10-кратного размера минимальной заработной платы на день заключения договора страхования. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет - 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет - 1,1%. В период действия договора страхования страховщик производит выплату страхового обеспечения в связи со страховыми случаями страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. Страховыми случаями являются: - травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая; - неправильные медицинские манипуляции; - случайное острое отравление или иные случаи, предусмотренные правилами; - смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также от травмы, полученной в результате несчастного случая. Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового обеспечения, например совершение застрахованным лицом умышленного преступления, но перечень случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, весьма ограничен. Страхование школьников от несчастных случаев распространяется на учащихся дневных общеобразовательных учебных заведений. Такие договоры заключаются со страхователями - с родителями или другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности. Объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев и другие условия страхования подобны условиям договора индивидуального страхования детей от несчастных случаев. Отличия следующие: договоры страхования школьников заключаются непосредственно в общеобразовательных учебных заведениях сроком на 1 год, но в случае перехода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное заведение он считается застрахованным до конца срока страхования; договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года (с 1 сентября по 30 ноября каждого года), и в этот период ежегодно предоставляется льгота (считаются бесплатно застрахованными учащиеся первых классов - на страховую сумму 100 тыс. рублей, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предшествующего учебного года - в размере страховой суммы по предыдущему договору страхования); практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе. Обязательное личное страхование пассажиров Обязательное личное страхование от несчастных случаев распространяется на пассажиров, туристов и экскурсантов, находящихся в поездке. Оно проводится на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и требований, установленных Указами Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 607 от 06.04. 1994 г. и «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07. 1992 г., которые регламентируют условия проведения на территории России обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водяного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристических и экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхование проводят страховщики, получившие специальную государственную лицензию на право осуществления таких страховых операций. Такое страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на осуществление этого вида обязательного страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.  Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа или путевки и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в настоящее время в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, определенной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством России. |
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
