Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
Лекция 6 Страхование ответственности 1.Страхование ответственности как отрасль страхового права 2. Страхование ответственности владельцев транспортных средств 3. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 4.Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности. 5.Страхование профессиональной ответственности. 6.Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Нормативные акты и литература:
4. Федеральный Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. [Текст]- М.: Юристъ, 2003.- 67с. 5. Федеральный Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25.04.2002 г.». [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 23с. 6. Шахов, В.В.Страхование. [Текст]: учебник / В. В. Шахов.- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с. 7. Галаганов, В.П. Страховое дело. [Текст]: учебное пособие для вузов / В.П. Галаганов.- М.: ACADEMA , 2005.-486 с. 8. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.— 411с. 9. Григорьев, В.Н.Страховое право. [Текст]: учебное пособие / под ред. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова- М.: Юнити-Дана, 2005.- 423 с. 10. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. [Текст]: пособие для страховщика / под ред.Р. С. Сысоева.- Ростов н/Д : Феникс, 2006.-221 с. Страхование ответственности — один из самых разносторонних видов страхования. Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт, которые отделяют его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др. Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответственность за причиненный третьему лицу материальный и имущественный ущерб или иной вред. Поэтому объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.  Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по Закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают обязанность застрахованного:
Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, - страхование гражданской ответственности перевозчика, - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, - страхование профессиональной ответственности, - страхование ответственности за неисполнение обязательств, - страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов. Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция исков), когда причинен вред в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта. В РФ установлен следующий принцип возмещения убытков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Вред, причиненный здоровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная — и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия может быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.). Для страховой компании и страхователя важно определить  размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возможен ли предельный размер такой ответственности.Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности. ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответственности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п. В России предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, причиненный: радиационным воздействием при использовании ядерной энергии; космической деятельностью; экологии. Однако страхование профессиональной ответственности нотариусов и врачей остается добровольным. Порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности, таков, что стороны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страховщик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причинении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными). Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. д. В договоре страхования ответственности за причинение вреда раздельно могут быть определены страхователь и застрахованное лицо, которое может быть неизвестно (например, в случае возможного вреда от действий владельца автотранспорта). Однако по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед которым страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен. Страховой риск - риск наступления ответственности страхователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установлена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоя  тельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения.Страхование ответственности владельцев транспортных средств Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец транспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. С 2003 г. наиболее распространено страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Автомобиль - источник повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Потому цель данного вида страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира, в том числе в России, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В России такое страхование осуществляется в двух формах: - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - добровольное страхование на основании договора страхования и свободного волеизъявления сторон, когда порядок и условия страхования являются предметом соглашения страхователя и страховщика. Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователь - владелец транспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца транспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования - выгодоприобретателем. Объект страхования - имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:
Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в том числе описывается предмет страхования, например, автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства. В договоре устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю. Страховой случай - факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика. Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат, оговоренный в договоре добровольного страхо   вания или регламентированный законом в договоре обязательного страхования. В договоре добровольного страхования ответственности страховая сумма определяется соглашением сторон и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует. Это позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по отдельным рискам.При добровольном страховании размер страховой премии определяется на основе страховых тарифов со 100 рублей страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: - водительский стаж страхователя; - наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем транспортного средства; - марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного транспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок. Премия выплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщика в исполнении обязательств и одностороннего расторжения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. Договором добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать сумму возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность: вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц; защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы. Выплата по договору добровольного страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред (в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред - судебные издержки и расходы по спасению, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора). Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта, если достигается досудебное соглашение о страховой выплате. Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является судебное решение. Страхование от обязанности возмещать причиненный ущерб используется для страхования при выезде транспортных средств за рубеж. В ряде стран каждый владелец транс-, портных средств обязан (по закону) застраховаться, заключить договор страхования от обязанности возмещать причиненный ущерб (СОВПУ). Роль СОВПУ в России играет Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СОВПУ является условием для допуска водителя к эксплуатации и регистрации транспортного средства. Задача СОВПУ - удовлетворение правомерных притязаний третьих лиц, но при неправомерных притязаниях страховщик отклоняет их и берет на себя риск заявления процессов при возможно неправомерных притязаниях. Если нанесен вред вследствие использования владельцем собственного транспортного средства, то страховая компания покрывает вред, причиненный третьему лицу, его вещам и имуществу, в том числе, если третьи лица были травмированы или убиты (возмещения родственникам). |
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
