Конспект лекций кемерово 2009
Скачать 2.82 Mb.
|
н  егосударственное образовательное учреждениевысшего профессионального образования «Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права» СТРАХОВОЕ ПРАВО конспект лекций КЕМЕРОВО 2009 Страховое право : конспект лекций / сост. Е. М. Гунин; Кузбасс. институт экономики и права. – Кемерово, 2009. – 153 с. Настоящий конспект лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом института по специальности: 030501.65- «Юриспруденция». Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины «Страховое право». Предназначен для преподавательского состава и студентов, обучающихся по специальности - 030501.65- «Юриспруденция» очной и заочной форм обучения. Утвержден на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин Протокол № ____ от «____»_______________ 200__ г. Зав. кафедрой _______________________ В. В. Орлова Рекомендован для издания методической комиссией института Протокол № ______ от «_____»_______________ 200_ г. Секретарь комиссии ___________________ О. Ю. Сиялко Утверждаю Проректор по учебной работе «__» _________ 200_ г. ______________ Г. А. Мартынов Зарегистрирован в методкабинете «___» _________ 200_ г. Регистрационный номер _______ СОДЕРЖАНИЕ Введение……………………………………………………………………………………………4 Лекция 1. Страховое дело и страховая защита-сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России……………………………………5 Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ………………………………………………….15 Лекция 3. Основные понятия и термины страхования и страхового права……………………30 Лекция 4. Личное страхование……………………………………………………………………40 Лекция 5. Имущественное страхование………………………………………………………….55 Лекция 6. Страхование ответственности………………………………………………………...71 Лекция 7. Социальное страхование в Российской Федерации- формы и задачи. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний……85 Лекция 8. Обязательное и добровольное медицинское страхование…………………………103 Лекция 9. Обязательное государственное пенсионное страхование. Негосударственное пенсионное страхование и обеспечение в России………………………………………………116 Лекция 10. Правовые формы оказания страховых услуг и обязательственное право в страховых правоотношениях…………………………………………………………………….127 Лекция 11. Договоры перестрахования и сострахования……….…………………………….143 Введение Настоящий конспект лекций разработан на основе примерной программы дисциплины «Страховое право». Необходимость изучения круга страховых правоотношений обусловлена тем, что страхование в России в настоящее время – с одной стороны, невероятно динамично развивающееся направление современной экономики и хозяйственной деятельности, а с другой стороны - один из самых новых и, следовательно, неурегулированных в правовом смысле видов общественно- правовых отношений. Ввиду растущей важности роли страхования в современных условиях преподается дисциплина «Страховое право». В данном конспекте лекций исследуются и обобщаются основные вопросы, касающиеся основ правового обеспечения страхования и страхового дела, деятельности страховых организаций, взаимодействия их с хозяйствующими субъектами, гражданами и государственными органами, деятельности государства в областях пенсионного, медицинского и социального страхования граждан, условий обязательного си добровольного страхования и их роли в современном российском государстве. Значительное место уделяется анализу значительных изменений нормативно-правовой базы, касающихся страхования и деятельности государственных органов и страховых организаций в области страхования. Изучение данного конспекта лекций позволит студентам не только познакомиться со всеми перечисленными проблемами, но и уяснить современные требования законодательства по данным вопросам и требования нормативных актов в свете современных взглядов на проблемы страхового дела и страхового права. Лекция 1. Страховое дело и страховая защита: сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России 1. Сущность, понятие и происхождение страхования. 2. Признаки, функции и особенности страхования. 3. Классификация страхования. 4. Системы страхования. 5. Организация страхового дела в России. Нормативные акты и литература:
4. Шахов, В.В.Страхование. [Текст]: учебник / В. В. Шахов.- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с. 5. Галаганов, В.П. Страховое дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /В.П. Галаганов.- М.: ACADEMA , 2005.-486 с. 6. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.— 411с. 7. Григорьев, В.Н.Страховое право. [Текст]: учебное пособие / под ред. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова- М.: Юнити-Дана, 2005.- 423 с. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, иначе именуемых страховыми случаями за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий). Главные стороны этих отношений - страховщик и страхователь. Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Определенные виды страхования известны с глубокой древности. Так, в Древнем Риме, римские легионеры - солдаты постоянной профессиональной армии, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег легионеру или его наследникам в таких случаях, как перевод в другой гарнизон, увольнение со службы, ранение или увечье, наконец, смерть - на погребение. Отчисляемые солдатами на эти цели проценты их жалованья хранились у легионных знаменосцев (вексиллариев), которые выполняли роль хранителей страхового фонда. Происхождение современного страхового дела связано с итальянским (прежде всего венецианским и генуэзским) мореходством середины 14 в. В этих республиках был распространен договор особой морской ссуды, при котором банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом-судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары в течение определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не было в договоре, - некое вознаграждение за риск (прообраз современной страховой премии). При этом если судно терпело кораблекрушение или захватывалось пиратами, банкир терял вполне реальные собственные деньги. В России первый известный опыт страхования относится к 14 в., когда великий московский князь Дмитрий Иванович (позднее названный Донской), указал, чтобы каждый дружинник великокняжеского полка выделял из своего жалованья по одной серебряной гривне в год (немалые деньги по тем временам), с целью выплат этих денег в дальнейшем вдовам и сиротам погибших в бою дружинников. В дальнейшем система страхования жизни в России совершенствовалась. Так, в 1771г. был принят «Закон о вдовьей казне», предусматривавший выплаты вдовам военнослужащих при потере кормильца. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка, ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, тогда при этом банке была учреждена страховая экспедиция (прообраз страховой компании). В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 г.г. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены ассекуранц- конторы для взаимного страхования от огня. Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество - Первое российское страховое общество для страхования от огня - получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России. В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР. В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь. Вот эти условия: 1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно. 2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена. 3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т.е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение и т.д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками). Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события. В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается. В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными небла-гоприятными явлениями. Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц. Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную. 1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим. 2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм. 3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т.е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие. 4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Страхование как категорию характеризуют следующие признаки: 1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. 2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования. 3. Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб. 4. Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т.е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным. Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий. 5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. 6. Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации, постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные: - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); - с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); - с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности). Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности. Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности. Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья. Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др. Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др. Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах, Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием. Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле. При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска. Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска. Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому. Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования. Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке. Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 028802/13 «О страховом пуле», утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95. В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы: - страхования по пропорциональной ответственности; - ответственности по первому риску; - предельной ответственности.
Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части: - материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска), - материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Конспект лекций раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины... Налоговое право : конспект лекций / сост доцент Р. В. Бобринев; Кузбасский институт экономики и права. – Кемерово, 2011 – 144 с | | Конспект лекций лабораторный практикум контрольные задания учебное... Печатается по решению Редакционно-издательского совета Кемеровского технологического института пищевой промышленности |
 | Конспект лекций по высшей математике. В 2 частях. Часть М.: Айрис-пресс,... Баранова Е. С., Васильева Н. В., Федотов В. Л. Практическое пособие по высшей математике. Типовые расчеты. Учебное пособие. — Спб:... | | Конспект лекций по системному анализу Социальная геронтология: Учебная программа дисциплины / Сост. Т. В. Коробицина; сфу, 2009 |
| Конспект лекций разработал: Гродно 2009 Пояснительная записка Учреждение образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» | | С. П. Филин Концепции современного естествознания: конспект лекций Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования РФ и... |
| Конспект лекций Электронное издание, Эксмо, 2009 ... | | Конспект лекций по философии Часть 1 Античная философия Новосибирск... Савостьянов А. Н. Конспект лекций по философии / Новосиб гос ун-т. Новосибирск, 2007. Ч. Античная философия. 68 с |
| Конспект лекций по курсу «Основы проектирования систем искусственного интеллекта», 1997-1998 Корсаков С. Н. Начертание нового способа исследования при помощи машин, сравнивающих идеи / Пер с франц под ред. А. С. Михайлова.... | | Конспект лекций по курсу хозяйственного права тема Понятие хозяйственного права Кафедра Истории, социологии и права Назаров Андрей Александрович конспект лекций по курсу хозяйственного права |
| Опорный конспект лекций Основные понятия, термины, законы, схемы... Л. Н. Блинов, Н. Н. Ролле. Экология: опорный конспект лекций. Основные понятия, термины, законы, схемы. Спб.: Изд. Спбгпу. 2005.... | | Конспект лекций для студентов, обучающихся по специальностям 260501... «Технология продуктов общественного питания», 260505 «Технология детского и функционального питания», 100101 «Сервис» |
| Конспект лекций Владимира Климентьева по истории философии, отредактированный... Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования Российской федерации в качестве учебника для студентов высших... | | Теория организации Конспект лекций для студентов специальности «Менеджмент организации» Макарова н. Н. Теория организации. Конспект лекций с практическими заданиями для студентов специальности "Менеджмент организации.... |
| Учебно-методическое пособие Для студентов вузов Кемерово 2012 удк... Учеб метод пособие / авт сост. Г. П. Ковалева. Кемеровский технологический Институт пищевой промышленности. – Кемерово, 2012. – 74... | | Курс лекций по курсу «История и политика» Протокол №11 от 12 мая 2009 г и Учебно-методической комиссии исторического факультета Протокол №5 от 20 мая 2009 г |
